某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)淺析

【摘要】近年來，綠色信貸被國家重視，并由銀監(jiān)會下達(dá)發(fā)展綠色金融指示。某商業(yè)銀行積極響應(yīng)，在綠色信貸業(yè)務(wù)上進(jìn)行探索實(shí)踐，取得一定成就。本文以綠色信貸在該行東西部發(fā)展的不同現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，通過對其行內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)對比分析，得出當(dāng)前的某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并提出相應(yīng)的對策建議，以期進(jìn)一步推動綠色信貸的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融

一、前言

綠色信貸業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)以來全球經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，并伴隨著環(huán)境資源的消耗與污染，溫室效應(yīng)，氣候異常等全球性環(huán)境問題的背景下所產(chǎn)生的。2002年10月世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國際知名商業(yè)銀行會議上，制定出了一個世界金融機(jī)構(gòu)判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的行業(yè)基準(zhǔn)企業(yè)貸款準(zhǔn)則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評估和管理項目融資中的環(huán)境與社會風(fēng)險的一個行業(yè)基準(zhǔn)，只有在融資申請方能夠證明項目執(zhí)行不會破壞環(huán)境、引發(fā)社會問題的前提下，金融機(jī)構(gòu)才可提供融資服務(wù)。隨后，為引導(dǎo)資金流向節(jié)能環(huán)保和生態(tài)農(nóng)業(yè)方向提供的信貸支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具遠(yuǎn)瞻性和可持續(xù)發(fā)展性。2007年7月，我國環(huán)保總局，中國人民銀行，銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業(yè)發(fā)展，提出可持續(xù)發(fā)展的信貸理念。

二、某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)概況

（一）某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2007年我國環(huán)保總局、中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》以來，國內(nèi)各個銀行積極響應(yīng)號召，開展以“綠色金融、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為核心的各項金融工作。

某商業(yè)銀行從2008年以來大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展了各項業(yè)務(wù)來支持綠色金融的發(fā)展。

（二）不同區(qū)域的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

1.東部地區(qū)

某商業(yè)銀行東部地區(qū)某縣支行

該支行十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，近年來，不斷加大對中小企業(yè)的支持力度，提升中小企業(yè)金融水平服務(wù)。為此，該行一方面積極爭取信貸資源，另一方面優(yōu)化信貸流程，降低企業(yè)融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節(jié)能減排企業(yè)提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節(jié)能環(huán)保項目的企業(yè)15戶，貸款金額達(dá)4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環(huán)境污染的兩戶企業(yè)貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。

2.中西部

某商業(yè)銀行西部某省分行

2012年，該分行高度契合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，加強(qiáng)信貸政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營資源堅決向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域內(nèi)的109個重點(diǎn)項目建設(shè)和 637個骨干企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。縣域貸款與涉農(nóng)貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個百分點(diǎn)，有力地促進(jìn)了全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

3.東西部綠色信貸數(shù)據(jù)對比

在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一剩”貸款成為了其中的重要內(nèi)容。筆者通過對某商業(yè)銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發(fā)放的綠色信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，集中選擇這兩個分行在環(huán)境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個方向的信貸數(shù)據(jù)展開對比。

表1 環(huán)境治理貸款余額

銀行

年份A分行B分行

2009352600000.0020000000.00

2010339400000.00302400000.00

2011389740000.0047800000.00

2012265800000.0054300000.00

2013327800000.0038300000.00

表2 火電貸款余額

銀行

年份A分行B分行

20093776386400.005002800000.00

20103715440000.005769600000.00

20114212140000.005604000000.00

20124693740000.005740000000.00

20134791740000.005874000000.00

表3 銅冶煉貸款余額

銀行

年份A分行B分行

2009341813277.481037000000.00

2010.218899669.302107000000.00

2011290984791.252157500000.00

2012481174449.281752000000.00

2013472401078.57750000000.00

表4 電解鋁貸款余額

銀行

年份A分行B分行

20091200000.0040000000.00

20100.005000000.00

20110.000.00

20120.000.00

20130.000.00

通過表1-表4的數(shù)據(jù)對比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的特點(diǎn)：

（1）不同地區(qū)行業(yè)方向貸款不同

整體上看出，不同地區(qū)的具體貸款規(guī)模雖有不同，但兩個分行貸款變化趨勢不一致。這是因?yàn)閮蓚€地區(qū)在各自不同的城市環(huán)境背景條件下，每年在不同行業(yè)發(fā)放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對于“兩高一剩”行業(yè)貸款發(fā)放不能僅僅進(jìn)行簡單的數(shù)字對比。

（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制

盡管各個分行呈現(xiàn)出的貸款變化無法直接對比，但兩個分行都呈現(xiàn)出一個共同的趨勢，即綠色信貸政策出臺以來，各行都開始加強(qiáng)信貸監(jiān)管，嚴(yán)格信貸審核審核制度，使信貸發(fā)放量呈現(xiàn)出較為合理科學(xué)的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一剩”行業(yè)的貸款規(guī)模，以執(zhí)行綠色信貸的政策。

（3）環(huán)境治理貸款各分行呈現(xiàn)不同變化

作為可以直接視為綠色貸款發(fā)放的環(huán)境治理貸款呈現(xiàn)出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢。這也是和每個地區(qū)每年具體的環(huán)境狀況以及在資金分配上的不同而導(dǎo)致的。

三、該行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析

（一）西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距

首先，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率衡量的主要指標(biāo)是GDP，這就導(dǎo)致了中西部地區(qū)政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標(biāo)。對于只要能增加就業(yè)和經(jīng)濟(jì)總量的企業(yè)項目均給予大力的金融支持，沒有意識到可持續(xù)金融的發(fā)展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對“綠色信貸”理念的認(rèn)識較東部地區(qū)而言，仍然十分滯后。

（二）產(chǎn)業(yè)由東至西轉(zhuǎn)移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹

目前，東部地區(qū)“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)得到了一定控制， 部分“兩高”企業(yè)正在或即將退出東部，轉(zhuǎn)而向中西部轉(zhuǎn)移。從以上各表中數(shù)據(jù)也可以看出，西部地區(qū)各年“兩高一剩”的貸款發(fā)放波動較大，沒有形成系統(tǒng)的信貸發(fā)放控制方案。西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，有的地方受片面政績觀的驅(qū)使，反而降低“兩高一剩”企業(yè)的放貸門檻，綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展未受到綠色信貸的高度重視

“三農(nóng)”作為該行的一項重任之一，同時也是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要板塊，它的發(fā)展也與綠色金融密切相關(guān)。在這一點(diǎn)上，東西兩個地區(qū)都有積極的發(fā)展并創(chuàng)新“三農(nóng)”金融政策與實(shí)施，如某商業(yè)銀行A分行成立專門的三農(nóng)金融分部和“兩部五中心”，某商業(yè)銀行B分行支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業(yè)務(wù)中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農(nóng)”的綠色循環(huán)發(fā)展。

（四）實(shí)際實(shí)施存在技術(shù)困難

據(jù)悉，某商業(yè)銀行乃至國內(nèi)大多數(shù)的銀行幾乎都沒有將相關(guān)環(huán)境污染的完整信息全面納入銀行的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)。現(xiàn)存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發(fā)放的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而導(dǎo)致信貸銀行難以及時全面掌握真實(shí)情況。雖然環(huán)保信息已被多數(shù)銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時條件是以憑環(huán)保部門出具的證明或調(diào)查人員的描述為依據(jù)，并沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的審批方案出臺。基層信貸人員大多缺乏環(huán)保知識，自身也缺乏環(huán)保意識，難以準(zhǔn)確描述。

（五）缺乏綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)

在發(fā)達(dá)國家，各個大型跨國銀行都設(shè)立了專門的綠色信貸機(jī)構(gòu)，如：渣打銀行設(shè)立了集團(tuán)環(huán)境委員會，匯豐集團(tuán)的董事會專門設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展委員會。而在國內(nèi)，僅有興業(yè)銀行設(shè)立赤道原則工作領(lǐng)導(dǎo)小組及中國首家可持續(xù)金融室，專門負(fù)責(zé)環(huán)境與社會的風(fēng)險管理。相比之下，包括某商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行均缺乏專責(zé)機(jī)構(gòu)，綠色信貸實(shí)施機(jī)制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰(zhàn)略規(guī)劃和長期可持續(xù)發(fā)展。

四、促進(jìn)某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)踐行對策

（一）樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”可持續(xù)發(fā)展觀

政府以及銀行管理層需要轉(zhuǎn)變對經(jīng)濟(jì)發(fā)展只片面關(guān)注GDP總量的做法，應(yīng)在發(fā)放貸款時，將能耗指標(biāo)和節(jié)能指標(biāo)各項指標(biāo)綜合考慮。改變傳統(tǒng)的GDP總量為第一要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀，樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念是某商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸重要的第一步。

（二）加快西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，西部還沒有形成較為系統(tǒng)的綠色信貸相關(guān)信貸發(fā)放方案，因此西部的某商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒東部地區(qū)一些現(xiàn)行有效的措施方案，并根據(jù)本地的資源環(huán)境和各項產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)立符合當(dāng)?shù)厥褂玫木G色信貸發(fā)放審核方案，迅速地建立起相關(guān)的貸款程序與細(xì)則。

（三）支持綠色農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)工商業(yè)

某商業(yè)銀行各區(qū)分行應(yīng)支持建設(shè)成標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)的綠色農(nóng)業(yè)。充分考慮本地的農(nóng)產(chǎn)品資源現(xiàn)狀，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的準(zhǔn)則，理想調(diào)控綠色農(nóng)產(chǎn)品地區(qū)資源配置，具有區(qū)域代表性的綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地應(yīng)得到大量的支持，是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化、市場化的方向發(fā)展。

（四）建立完善綠色信貸風(fēng)險管理機(jī)制

首先，對環(huán)境信息進(jìn)行管理。對各項環(huán)境污染數(shù)據(jù)建立專門的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行詳細(xì)精密的管理，掌握本地的環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)情況；其次，對客戶實(shí)行管理，按照銀監(jiān)會《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》根據(jù)貸款客戶及項目對環(huán)境的影響程度，對客戶實(shí)行分類管理；再次，實(shí)行項目管理，應(yīng)該設(shè)立相關(guān)信息系統(tǒng)對項目環(huán)境要素進(jìn)行評估審查，貸款項目的環(huán)境要素評估應(yīng)該是在考慮社會可持續(xù)發(fā)展、能源再度利用、環(huán)境友好和高效節(jié)能等多重因素下的考評；最后，建立有差別的授信管理制度，根據(jù)客戶的不同，制定詳細(xì)的審評細(xì)則與規(guī)范嚴(yán)格的審批程序，對于高耗能高污染的企業(yè)進(jìn)行一定的審評限制措施，進(jìn)行動態(tài)環(huán)境風(fēng)險監(jiān)控，轉(zhuǎn)移、緩釋信貸風(fēng)險并改善和創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]農(nóng)行四川省分行.經(jīng)營資源向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜[N].四川日報，2013-1-30.

作者簡介：汪琦玲（1992-），女，漢族，四川廣元市人，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：財政與金融；劉艷（1980-），女，漢族，四川省隆昌縣人，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，碩士，研究方向：財政與金融。

（編輯：蔣旭東）