銀行信貸資產業務發展的思考

【摘要】信貸業務作為銀行的支柱業務，其不僅在銀行發展中有舉足輕重的地位，更推動了國民濟的飛速發展。因此，對銀行信貸資產業務進行深入分析，總結其在發展中存在的問題，從而探討出銀行信貸業務在整改與發展上的方向，最終實現銀行信貸業務上的高效益。

【關鍵詞】信貸業務 金融行業 銀行

隨著經濟的飛速發展，以銀行為個體的金融事業單位蓬勃興起，市場競爭日漸激烈化的同時，也在相當大的程度上促進了銀行自身制度地改革。在新的形勢下，一些商業銀行在國際理念的有效指導下，通過自身有效的商業手段，適時開展了大量的業務改革，銀行對信貸業務的改革與發展尤為明顯。本文從現階段金融的實際形勢出發，通過理論聯系實際，深入探討在銀行信貸資產業務中制約發展的因素，有效解決信貸業務上現存的問題，增加銀行信貸業務在市場引導下發展的順暢性。

一、銀行信貸資產業務發展的背景

（一）宏觀經濟形勢的變化

據相關數據分析，市場中存在行業投資增速過猛的現象。貨幣信貸的過速增長，造成市場經濟的惡劣循環，通貨膨脹無法有效解決，“價格泡沫”的愈演愈烈，極大地促進銀行不良貸款的形成。對此，國家開始實施有效的經濟控制手段，在再貸款與再貼現利率上做出合理調整，對銀行信貸的投放問題也產生了一定影響。

（二）金融體制改革的深化

就目前金融市場的發展情況看，銀行在行業改革上已經到了比較成熟的階段，但是國家在監管內容上做出了新的調整，在貸款情況上進行重點檢查，并對銀行發展提出了新的評判準則。對此，銀行必須在國家嚴密監管下來實現自身的改革，加大了改革的難度。

（三）銀行自身改革進程的加快

首先，銀行信貸發展在經過發展的初步階段后，其資金已不充足，制約了信貸資產業務的發展。其次，市場競爭的激烈化與同業競爭的白熱化，促使了銀行在信貸上的調整，削減了銀行在信貸改革上的有效性。最后，國家對經營管理指標的提出了更高要求，一定程度上加大了銀行信貸改革中所需投入的時間、資金與精力。

二、資產業務發展中的問題

1.銀行在發展過程中，由于全面貫徹“百分之百”的思想方針，導致了發展中方向的偏移。傳統意義上看，“百分之百”要求企業要承擔的風險必須為零，這有效降低企業的資產風險，但是，風險總是與收益并存，它自身的欠科學性又制約了經濟金融的發展。從銀行發展中借貸現象嚴重、與高新技術產業的空缺現象上看，銀行在對經濟的支持上缺乏一定的力度。

2.制度的集中，嚴重影響了銀行的效率。這種形式上的集中，在大額的貸款中發揮的作用比較明顯，而對于小額的貸款，上級行只相當于一種審核的手段。在此種制度下的企業，極容易出現客戶流失的問題，也會面臨資產結構的惡化危險，最終導致資金上巨大的損失。

3.硬性化的責任機制，削減了信貸員的積極性。許多銀行都存在全責貸款的規定，貸款只能有貸員本人負責并承擔相應的責任，但在促動公民貸款缺乏相應的限制措施。

4.在一些銀行中，存在著在財務會計上的不規范問題，導致客戶缺乏信任感而影響其自身發展。

三、信貸資產業務發展的措施

（一）掌握正確的發展方向

銀行應充分認清世界經濟發展的形勢，掌握國家在經濟宏觀調控下的主要目標，在實際的發展過程中，依據形勢作出靈活性改變。

（二）做好貸款工作

1.對貸款節奏進行控制：就當前的貸款而言，其主要目標是保持貸款在余額和利率上的平衡，促成收益任務的完成。另外，銀行需對經濟周期的風險合理規避，加強對貸款數額較大的用戶的監管。

2.對貸款對象進行結構調整：對于信貸總體結構而言，國家對信貸投放的有效控制是有意義的。企業適時對短期與長期的存款作出調整，能有效分散風險，定位好大、中、小型客戶的比例關系，優化貸款客戶結構。

3.對貸款業務加強管理：對信貸業務規范化的日常監管能直接促進銀行的發展，首先需要在整體上對相關信貸信息進行采集與歸納以加強監管的力度，其次，及時調整銀行的利率與費率，增加收益率；最后，合理調整收益考核制度，完善對內部資金的轉移。

4.對人才引進制度與培訓制度的完善：首先，應建立激勵制度，激發業務員的積極性。其次，要擴展引進人才的渠道，增加企業的人才資源。最后，根據人才的特點組織培訓，使人力資源得到最大限度的應用。

（三）加大存款業務和中間業務工作的擴展力度

1.存款業務：一般來講，國家主要是通過減少銀行貸款資金的來源來實現多信貸有效的投放控制，由此推斷，銀行信貸業務的發展將受到資金的制約。因此，銀行應充分展示出分支在地域上的輻射作用，同時，通過對信貸業務的加強來爭取足夠的保證金，大力發展個人存款業務，以使得企業的基石更加穩固。

2.中間業務：對金融形勢總結后表明，銀行的中間業務是現階段銀行工作的重心。對中間業務的加強，既促進了利潤在增長過程中優化結構的能力，也使得輕貸款業務的壓力減少。據此，企業必須依據形勢變化，對中間業務進行持續性的加強。

綜上所述，就現階段的情況來看，銀行信貸資產業務的發展背景并不樂觀，國家對信貸業的嚴密監控再加上信貸產業在發展中自身所存在的問題，使得信貸業的發展面臨著多方面的挑戰。據此，銀行要有效激發貸員的積極性并擴寬貸款的業務，在宏觀調控的調控下，合理、靈活地發展信貸業務。

參考文獻

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（編輯：陳岑）