房貸險讓還貸高枕無憂

隨著人們投保意識的增強，貸款買房后，房貸險開始成為保險中的主流產品。盡管很多人買了房貸險，但對其并不了解，不能很好地享受房貸險帶來的實惠。

房貸險知多少

房貸險全稱為“個人抵押商品住房保險”，具有保費低廉、保障高的特點，費率往往只有0.5‰～1‰。一般來說，房貸險主要包含3類產品。

房屋損失險

貸款人在還貸期間出現了類似爆炸、火患、臺風、暴雨、雪災等情況，致使所抵押的房屋造成嚴重損失，以及在對房屋財產搶救的整個過程中，產生一些較為合理的施救費用，保險公司便會按照合同中的有關條款給予房屋貸款人合理的賠償。

還貸保證險

該產品是對貸款人在其貸款期間所造成的人身意外提供有力保障。此類保險第一受益人是銀行，如果被保險人在貸款期間發生身故或全殘，無力進行貸款償還，銀行可通過申請，要求保險公司進行理賠，最終由保險公司負責把貸款人剩余的貸款全部償還清。

具有還貸性質兩全保險

在保障期內，被保險人出現身故或全殘意外，家人可獲得保險公司相應的賠償，用來償還貸款人剩余的貸款。如果沒有發生任何的保險理賠，保險公司會按交納保費的一定比例退還給貸款人。

5種情形遭拒賠

拒賠意外之一：房屋設計錯誤、原料缺陷、自然磨損等造成損失。

對于房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不會進行理賠。在購買房屋時，最好請專業機構的專業人士給房屋進行質量檢測，避免因房屋缺陷造成損失，波及購買的房貸險。

此外，“改變房屋結構”應該尤為引起購買房貸險者注意。很多人在房屋裝修時，不惜擅自變動房屋結構。一旦變動房屋結構，即使出現風險也得不到正常理賠。

拒賠意外之二：意外發生前，未履行《個人住房抵押借款合同》約定，拖欠貸款。

這就需要房貸險購買者，在有貸款償還能力時一定要及時到銀行歸還房貸本息，只有這樣才能使房貸險發揮自己的功用。

拒賠意外之三：外部突發因素導致的房屋損失。

對于一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司也是不會理賠。主要包括因戰爭（類似戰爭行為），軍事行動，武裝沖突，罷工、暴動、民眾騷亂，核子輻射或污染，地震或地震次生原因等因素導致購房者死亡或喪失還款能力的。以上因素大都是不可抗因素。

拒賠意外之四：投保人意外、存在過失或因疾病死亡。

對于投保人意外或存在過失及疾病死亡的，保險公司不會進行理賠。這些意外、過失主要包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力。

拒賠意外之五：購房者未履行義務。

保險公司規定，投保房貸險的購房者必須履行以下義務。必須將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性交清全部保險費；遵照國家有關消防、安全方面的規定，維護房屋的安全；保單載明的內容發生變更，及時向保險人申請辦理批改手續；遭受損失，購房者應當積極搶救，使損失減少至最低程度，同時保護現場，并立即通知保險公司，協助查勘。

非第一受益人也可得到理賠

在房貸險中，被保險人指定銀行為受益人，是將保險合同項下的利益轉讓給銀行，并非保險合同的轉讓。被保險人讓渡的保險合同項下的利益，僅僅是保險理賠請求權中的實體權利，即保險金的受領權，但理賠請求權中的程序性權利仍應由被保險人或其繼承人享有。雖房產繼承人并不是保單上的第一受益人，但是他卻是這份保險的利害關系人。

小張的母親多年前去世，父親一直沒有再婚。前年，父親為了讓她有一個好的學習環境，貸款20萬元，在市區買下了一套95平方米的商品房，貸款期限20年。某天，父親開車外出辦事時，不慎墜崖，意外身亡。父親過世3個月后，作為房產繼承人的小張便收到了銀行的書面催貸函。小張沒有了父親這個經濟支柱，哪有能力向銀行履行歸還貸款的義務？在萬不得已的情況下，小張想到了父親投的房貸險。她隨后向保險公司提出了理賠事宜，保險公司卻指出，她的父親已經死亡，只剩下銀行可作為受益人，只有銀行才能提出理賠請求。小張很迷茫：如果銀行不向保險公司索賠，保險公司就不需要進行還貸理賠嗎？

答案是否定的。多數保險公司認為，如果房貸投保人死亡，他的繼承人沒有權利向保險公司提出賠償請求，理由是房產的繼承人不是保單上的受益人，保單上的第一受益人是銀行。

以上情況確實經常出現在房貸險理賠糾紛中，很多房產繼承人都會由于上述原因放棄向保險公司進行理賠。房產繼承人首要的任務是與貸款銀行及時取得聯系，并催促銀行作為房貸險第一受益人盡快向保險公司提出保險理賠請求。在大多數情況下，銀行一般都會按照程序向保險公司進行理賠。

小張的父親已經死亡，小張作為被保險人的合法繼承人和房貸的還款義務人，有權向保險公司提起理賠還貸的主張。如果房屋繼承人多次向保險公司提出請求，保險公司仍拒絕理賠，房屋的繼承人可作為原告起訴保險公司，也會獲得法院的支持。

房貸險可進行轉換

通常情況下，在提前償還全部貸款后，購房者喜歡將住房貸款的保險合同也一并終止。這種做法在無任何事故發生時不失穩妥，一旦出現因意外而造成房屋損毀時，提前還貸并退掉房屋保險的購房人，一分錢賠償都不會拿到。保險公司規定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續費（10%～30%）或違約金。

對于任何購房者而言，退保房貸險的意義并不大。房貸險的保障主體是房屋建筑本身，房屋內部的財產并不在承保范圍內，而普通家財險可將保障范圍擴展，可考慮選擇將房貸險轉為普通家財險。一些保險公司為了挽留前來退保的客戶，推出針對房貸險轉保業務的產品，相比退保后再投保同類家財險，保費約可節約30%?？鄢ＹM后，剩余年限的保障可直接轉為普通家財險，不需要支付手續費。這種辦法既可以避免退保造成的損失，同時房屋和家庭財產也得到一定的保障。