互聯網金融來勢洶洶

從余額寶6月13日上線以來，至6月底累計轉入資金規模66億元，用戶數達251萬。而其合作伙伴天弘基金也一舉成為中國用戶數量最大的貨幣基金，超過去年國內前十大公募貨幣基金客戶數總和。當人們還在為余額寶強悍的業績感嘆時，新浪也已經邁出了向互聯網金融進軍的步伐。

余額寶的成功讓人們感受到了互聯網金融的力量與前景，它讓更多的互聯網企業堅信這是條明路，而這也給銀行帶來了前所未有的壓力。有業內專家表示，互聯網做金融將是未來的一個趨勢，未來會有更多的互聯網企業加入，所以銀行必須有所改變，否則必將面臨客戶流失。

微銀行的金融夢

在央行7月初發放的新一輪第三方支付牌照中，新浪旗下的支付公司也榜上有名，支付業務范圍包括互聯網支付、移動電話支付。短短十多天時間之后，新浪便正式發布了“微銀行”，不僅涉足投資理財市場，還推出開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等各種業務。

“微銀行就是銀行在微博社會化平臺上的’支行’，連接著分屬兩端的銀行和用戶。”新浪支付副總經理戴庚認為，很多人知道余額寶都是通過微博，所以銀行把對用戶的投資理財產品置入微銀行，是合理有效的。而今后微銀行中售賣的投資理財產品，會更貼近用戶的需求，以快捷、方便、易理解、可傳播為主。

和余額寶一樣，新浪支付將主要針對個人以及小微企業的市場。目前，新浪微博的整體用戶數是5.5億，日活躍用戶數達到7000萬。對于新浪微博這樣大的一個平臺，微銀行的第一步就是要通過良好的產品體驗，將用戶轉化過來。“新浪微博的賬號可以直接轉為新浪支付的賬號。”戴庚告訴記者，用戶可以重新注冊支付賬號，也可以直接使用新浪微博的賬號。

而將微博賬號轉化為支付賬號之后，培養用戶在微博上的支付習慣便成為重中之重。目前，新浪微公益、微游戲正成為先頭部隊，嘗試培養用戶的微博支付習慣。這意味著，未來，在新浪微博上可以實現“營銷即變現”，用戶在接受社會化營銷、產生購買欲望之后，便可以通過新浪支付形成購買。

但是，阿里巴巴入股新浪微博之后，大量淘寶購物產品的廣告充斥在新浪微博上，用戶購買這些廣告上的產品使用的是支付寶。這在一定程度上會影響新浪支付的用戶拓展。對此，戴庚表示，支付寶只用于導向淘寶的購物，在新浪微博的平臺上，其他社會化電商都使用新浪支付。據透露，新浪支付今年年底有效用戶數的目標是超過500萬。

根據新浪的設想，在這500萬目標用戶中絕大部分來自移動端。“新浪支付將從移動端主攻，以社交化為核心，全面發力。”戴庚表示，這是新浪支付未來與支付寶、財付通競爭的關鍵點。

銀行是時候改變了

如今信息科技已經改變了零售、娛樂、圖書產業的業態，而金融行業也許就是下一個對象。

雖然有說法稱新型的支付工具會顛覆傳統的銀行經營模式還為時過早，但一些風格“前衛”的銀行機構已經在表達擔憂。招商銀行副行長丁偉就坦言感受到了余額寶、微銀行等帶來的壓力。“什么叫銀行？銀行就是存、貸、匯。銀行要有存款，做余額寶把存款都吸走了，到基金公司去了，沒有存款怎么貸款，沒有貸款怎么來的利潤？”

建行研究報告也指出，隨著未來支付寶公司引入更多的資產管理公司，推出更多的金融產品，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應，很可能對商業銀行的基金代銷業務造成一定影響。

一直以來，國內銀行都只關注同業競爭，如今阿里巴巴等互聯網公司的攪局，使他們意識到了跨界競爭的威脅在加大。也正因為看到了這些問題，原本高姿態的銀行業開始積極應戰了。

日前，廣發銀行聯手易方達基金公司推出一項將余額理財和信用卡自動還款相結合的“信用理財”工具，借助該項新業務，廣發銀行的客戶可以透支廣發信用卡的錢去消費，同時用自己的錢去申購貨幣基金。

事實上，試圖搭上余額理財這趟快車的不止廣發銀行一家。在交通銀行日前推出的一項名為“快溢通”的業務中，持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢做理財投資，到期自動信用卡還款，最大限度地利用信用卡免息期。此外，工行也聯手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費、貨幣基金投資與還款業務。

互聯網金融做得風生水起，傳統銀行業與第三方支付之間的博弈也在繼續。雖然目前來看，傳統銀行形勢危機，但所謂第三方支付顛覆傳統銀行的說法，還為時過早，因為互聯網機會對傳統銀行也同樣是開放的。以銀行的實力，完全有能力打造比支付寶更強大的互聯網交易平臺，運用互聯網實踐有效的金融創新舉措，只要它認真去做。

同時，互聯網金融還存在監管和風險控制方面的難題，在這些方面傳統銀行自然更加專業、優勢突出。只是，互聯網金融一步步的動作可以讓金融行業的未來變得更模糊，東半球的蝴蝶扇動翅膀，就有可能給西半球帶來風暴，金融業逃脫不了蝴蝶效應的威脅，改變勢在必行。