銀行應對儲戶存款被盜取承擔責任

摘 要 銀行儲戶將錢存進銀行，并妥善保管存著和銀行卡，銀行就應當按照規定盡到保護儲戶存款安全的基本義務，如果出現銀行工作人員對他人所持存折和身份證明把關不嚴，未盡審查核實義務，導致儲戶錢被盜的情況，銀行不能以第三人的犯罪來免除自己的民事責任，應當對儲戶進行賠償。

關鍵詞 銀行 存款被盜 中止 責任

中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A

【案情】

原告：陳某忠

被告：中國農業銀行股份有限公司甲市支公司，下簡稱甲農行

原告陳某忠在被告某分理處辦理了活期存折和銀行卡。2008年1月20日，原告用存折取款時發現原有存款44780.75元，減少了40048元。2008年1月22日，原告和被告工作人員一起到三明市大田縣公安局報案。原告向公安機關反映，2008年1月17日，有陌生人打電話到原告的甲華進食品有限公司要求購買蘑菇片，原告要求對方先付30%的定金，并按照對方的要求將存折、身份證復印件傳真給對方。2008年1月19日，原告聯系不到對方。次日，原告即發現存款減少了40048元，只剩4732.75元。2008年1月30日，大田縣公安局以盜竊案立案偵查，并調取相關監控錄像和賬戶明細。監控錄像顯示支取人并非原告本人，支取人一次性準確輸入密碼，取走現金。對比賬戶明細，原告存折上無下列交易記錄：2008年1月19日在仙游支行存入2元、1月20日在大田巖中支行支取40000元、1月20日在大田巖中支行支取異地取款手續費50元。刑事案件至今尚未偵破。

原告認為，被告應當保證原告存款安全，被告未盡到審查義務，致原告存款被盜取，負有過錯，應賠償其存款40048元。

【審判】

甲法院一審認為，原、被告之間形成儲蓄存款合同關系。雙方應當按照約定全面履行自己的義務。大田縣農行巖中分理處工作人員對他人所持存折把關不嚴，未盡審查核實義務，服務設備系統未能識別偽造存折，將原告存款支付給他人。大田縣農行巖中分理處為在被告農行甲支行開設的賬戶代付存款的行為系代理行為，該行為后果應由委托人農行甲支行承擔。因此，被告對本案訟爭款項損失負有主要責任。原告將存折復印件及相關身份信息傳真、泄露給他人，與其存款被冒領有很大程度上的關聯，在很大程度上可能為案外人偽造存折，冒領存款創造條件，原告應對本案訟爭款項損失承擔次要責任。據此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、《中華人民共和國商業銀行法》第六條的規定，判決被告農行甲支行賠償原告陳某忠24028.80元（40048元60%）；駁回原告陳某忠的其他訴訟請求。

一審判決后，陳某忠、農行甲支行均不服上訴至漳州市中級法院，經審理，二審法院維持一審判決，現判決已發生法律效力。

【評析】

本案的焦點問題：（1）本案是否須先中止訴訟；（2）存款被冒領的法律責任由何方承擔？

1、關于本案是否先中止訴訟，待刑事案件偵破后再繼續審理的問題。原告在被告分理處辦理開戶存款，雙方之間儲蓄存款合同即成立。因貨幣屬種類物而非特定物，儲戶的錢一旦存入銀行，其所有權就轉移至銀行，由銀行占有、支配和使用，銀行給付利息，在儲戶有支取存款要求時，銀行有無條件支付的義務。我國《合同法》第一百二十一條規定：“當事人一方因第三人的原因造成違約的，應當向對方承擔違約責任。當事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規定或者按照約定解決?！北景冈婊趦π畲婵詈贤虮桓嬷鲝垯嗬?，與公安機關立案偵查的刑事案件屬不同法律關系。根據合同相對性原則，銀行不能以第三人的犯罪來免除自己的民事責任，但銀行依法享有在案件告破時對存款盜取者進行追償的權利?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于銀行儲蓄卡密碼被泄露導致存款被他人騙取引起的儲蓄合同糾紛應否作為民事案件受理問題的批復》確定，存款人依其與銀行訂立的儲蓄合同提起民事訴訟的，人民法院應當依法受理。故本案不應中止訴訟。

2、關于本案存款被冒領的法律責任由何方承擔的問題。保護儲戶存款安全是銀行的基本義務，儲戶選擇銀行存款是基于對銀行的安全信任。銀行提供辦理存折、銀行卡及異地存、取款服務時，應具備對真、假存折及銀行卡的識別技術、手段和措施，銀行工作人員應當對儲戶的存取款憑證、身份證件、簽名、印章進行審查，防止假存折盜取儲戶存款的發生。福建省大田縣農行巖中分理處工作人員對他人所持存折和身份證明把關不嚴，未盡審查核實義務，服務設備系統又存在缺陷，無法對偽造存折進行識別，將存款支付給他人，基于辦理儲蓄通存通兌的儲蓄網點之間的委托代理關系，被告農行甲支行作為委托人應承擔主要責任。原告將存折復印件及相關信息傳真、泄露給陌生人，在很大程度上為他人偽造存折，支取存款創造條件，提供便利。原告對存款損失負有次要責任。

本案最終判決銀行賠償儲戶被盜取存款的60%，不僅是依照事實與法律進行了正確的判決，而且是對商業銀行的一種敦促和警示，也是對儲戶的一種風險提示。風險無時無處不在，商業銀行在追求利潤最大化的同時，更需要加強風險防范意識，提高安全防范技術；儲戶對個人重要信息也應負有謹慎保管義務，提高信息安全意識。

（作者：嚴美玲，龍海市人民法院審判員；陳金戀，漳州市人民檢察院助理檢察員；張小蝦，龍海市人民檢察院檢察員）