金融促進“三農(nóng)”發(fā)展的路徑選擇

摘要：“三農(nóng)”問題一直是制約我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要問題。雖然政府再次投入很多的財力、物力以及政策上的支持和傾斜，但是時至今日依然難以適應現(xiàn)代社會對農(nóng)業(yè)的新要求。本文僅以瓊海市為例，從金融角度探討如何促進“三農(nóng)”的發(fā)展。從瓊海市，不難看出金融對此的巨大促進作用，但是也存在政府支持力度不夠、金融環(huán)境不夠理想、潛在的金融風險等不足，因此，本文著重以如何進一步完善政府的支持力度、優(yōu)化金融環(huán)境和防范金融風險等為切入口，提出金融促進“三農(nóng)”發(fā)展的路經(jīng)選擇。

關鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展 金融支持 路徑選擇

“三農(nóng)”難題的有效化解有賴于持續(xù)規(guī)范的資金注入與金融支持。改革開放以來，我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，作為政府主導下的強制性制度變遷，其主要出發(fā)點就在于解決“三農(nóng)”難題中的資金缺乏問題。近年來的改革實踐充分表明，金融支持已經(jīng)成為繼政府財稅支持之后，推動“三農(nóng)”工作可持續(xù)發(fā)展的“第二動力”。通過對瓊海市金融促進“三農(nóng)”的各項舉措分析顯示，在“三農(nóng)”難題化解過程中，金融支持體系存在著顯著的制度缺陷，從而制約與束縛了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。鑒于此，本文擬就這一問題進行分析，并從發(fā)展的視角出發(fā)，系統(tǒng)地探討未來金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的路徑選擇。

一、瓊海市金融促進“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀

（一） 政府出臺相應的政策支持“三農(nóng)”發(fā)展

作為農(nóng)業(yè)占主導地位的縣級市，瓊海市政府在促進“三農(nóng)”方面力度非常之大，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)出臺的各種配套政策比較系統(tǒng)全面。

1.建立健全組織機構(gòu)。為加強和推進金融支持“三農(nóng)”發(fā)展，瓊海市政府專門成立了市政府貼息工作領導小組，設立領導小組辦公室，并與市扶貧辦一起辦公。組成部門包括瓊海市政府、金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、職能部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)長等相關部門及人員，并由分管農(nóng)業(yè)的副市長負責此項工作。

2.完善各種配套政策。一是貸款貼息政策。市政府劃撥1000萬專項資金用于“三農(nóng)”貸款貼息；二是稅收減免政策。對5萬元以下的小額貸款利息收入，免征金融機構(gòu)營業(yè)稅，并且在計算應納稅所得額時按90%計入收入總額；三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險政策。市政府嚴格按照中央財政補貼40%、省級財政補貼25%、市財政補貼10%、參保農(nóng)戶自繳25%的方式，切實減輕農(nóng)民支付保險的負擔；四是再貸款支持政策。中國人民銀行瓊海市支行按照貨幣政策適度向“三農(nóng)”領域傾斜要求，引入再貸款等貨幣政策工具支持“三農(nóng)”發(fā)展。目前，中國人民銀行瓊海市支行已向瓊海市農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)放支農(nóng)再貸款3000萬元，用于扶持“三農(nóng)”；五是金融機構(gòu)獎勵政策。對“三農(nóng)”貸款增速超過一定比例的金融機構(gòu)，市政府給予獎勵。此外，市政府還批復了人民銀行《關于請求出臺金融支持“三農(nóng)”發(fā)展服務年活動配套政策的請示》（瓊銀發(fā)[2011]67號），文件包含了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展服務年落實配套政策的建議及在服務年內(nèi)涉農(nóng)貸款所需貼息的情況。

（二） 金融部門加強金融基礎設施建設

以2011年創(chuàng)建瓊海市“刷卡無障礙”國際旅游城市為契機，加大ATM機、POS機和EPOS機的投入和布放，實現(xiàn)瓊海市轄內(nèi)187個行政村EPOS全覆蓋，進一步延伸金融服務觸角。截至2012年12月31日，全市新增特約商戶238家，新增POS機具602臺，新增ATM機22臺，新增借記卡13.8萬張、準貸記卡1825張、貸記卡1.1萬張，該項工作在海南省排名居前。強化網(wǎng)點改造。優(yōu)化功能分區(qū)，充分發(fā)揮轄內(nèi)新標準化營業(yè)網(wǎng)點服務功能，提高網(wǎng)點支持農(nóng)村金融服務力度，滿足廣大農(nóng)民群眾的多元化、多層次金融需求。加大電子金融渠道建設。充分發(fā)揮現(xiàn)代電子金融渠道對傳統(tǒng)機構(gòu)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的彌補替代效用，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點為中心，以電子渠道為骨干，以流動服務為補充的服務渠道基本架構(gòu)，通過積極推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，使農(nóng)民足不出戶即可享受現(xiàn)代金融服務。在深入分析“三農(nóng)”和縣域客戶金融需求的基礎上，加大個性化“三農(nóng)”特色產(chǎn)品的推廣力度，推出適合縣域、適應不同“三農(nóng)”客戶群體的拳頭產(chǎn)品、特色產(chǎn)品。如農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”、聯(lián)社的“大海卡”、國民村鎮(zhèn)銀行的“椰卡”等專門面向農(nóng)民的特色產(chǎn)品，以此打造“三農(nóng)”特色品牌和系列化產(chǎn)品體系，確保產(chǎn)品和服務始終緊跟市場。開展服務方式創(chuàng)新。在信貸產(chǎn)品方面，打破長期以來金融機構(gòu)抵押物固定、服務方式單一的傳統(tǒng)模式，拓寬金融機構(gòu)的業(yè)務范圍和服務領域，充分發(fā)揮金融資源的杠桿作用。轄區(qū)金融機構(gòu)創(chuàng)新的產(chǎn)品主要有：農(nóng)村信用聯(lián)社開辦的財政惠民“一卡通”、新型農(nóng)村保險資金代發(fā)、殘疾農(nóng)民保障基金，郵儲銀行開辦的魚船抵押貸款，農(nóng)行開辦的農(nóng)戶小額循環(huán)授信貸款。通過“三農(nóng)”發(fā)展服務年活動，轄區(qū)服務創(chuàng)新方式覆蓋12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貸款余額1.12億元、受益農(nóng)戶4.26萬戶。決定對金融機構(gòu)實行正向激勵政策，即對服務年內(nèi)涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。

（三） 多渠道籌集“三農(nóng)”發(fā)展資金

市政府在2011年6月底出臺了貸款貼息、稅收減免、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險、正向激勵等配套政策，并劃撥1000萬元用于支農(nóng)貸款貼息專項資金。同時，市政府組織相關部門制定了支農(nóng)貸款貼息管理辦法，在貼息效率、審查和管理上極大地增強了人民銀行對地方的影響力和公信力，有力地推動了涉農(nóng)服務年活動深入發(fā)展。截至2011年12月末，瓊海市金融機構(gòu)符合貼息發(fā)放條件的涉農(nóng)貸款為2.5億元，共計2613筆，累計貼息資金202.3萬元，受惠農(nóng)戶2502戶、企業(yè)12家。

二、瓊海市金融促進“三農(nóng)”發(fā)展存在的問題

（一）政府支持力度有待加大

盡管瓊海市政府給予了各種政策和資金方面的支持，但是在實踐中還存在一些問題。一是成立的市貼息工作領導小組權(quán)威不夠。對金融不夠了解，不重視，沒有設立金融辦具體協(xié)調(diào)金融工作，只是通過政府協(xié)調(diào)金融工作的副市長過問金融工作，時間和精力不夠，金融的訴求應不到關注和支持，在真正解決和協(xié)調(diào)一些問題時力度不大。二是貼息審核機制不夠健全。目前，各種財政資金的發(fā)放和貼息的審核權(quán)限主要在財政。雖然建立了公示制度，但是手續(xù)煩瑣影響貼息，也耽誤群眾的正常辦事，影響工作開展。三是一些具體的財政資金支持效果不是很明顯，容易受外部各種因素的影響。

（二）金融環(huán)境不夠理想

對農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策不明顯。農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，必須給予相應的扶持。對于服務于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構(gòu)，應給予一定的優(yōu)惠政策。但是在我國，這種傾斜性的扶持卻不明顯。銀行仍然進行著商業(yè)化目的很強的運作，勢利性明顯，不以服務農(nóng)村為基本出發(fā)點，為了盈利而減少“三農(nóng)”貸款。管理部門對農(nóng)村金融機構(gòu)“一視同仁”，與其他銀行實施相同的稅率、再貸款率和再貼現(xiàn)率，沒有給予一定的自主權(quán)與優(yōu)惠政策，這也不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（三）潛在的金融風險

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè).其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風險大。三是信用擔保體系建設滯后。難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔保。

三、金融促進“三農(nóng)”發(fā)展路徑選擇

就瓊海市而言，下一步，應該著重從三個層面加強建設。

（一） 爭取各級政府繼續(xù)加大政策支持力度

首先要完善政府的領導機構(gòu)。建議成立專門的機構(gòu)來辦理“三農(nóng)”發(fā)展的各項事情，集合各個部門的職能，實行一站式服務，簡化各種程序，尤其是簡化對農(nóng)業(yè)資金的貼息審核手續(xù)，讓農(nóng)業(yè)資金流速加快，更好地服務農(nóng)業(yè)的需要，切實提高資金使用效率。

其次要在財政資金和稅收政策方面下功夫。由于金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”效益較低，又面臨著一定的經(jīng)營風險，政府必須建立扶持農(nóng)村金融服務的長效機制。一是盡快落實對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策。建議對凡是達到一定支農(nóng)要求的金融機構(gòu)，都給予所得稅和營業(yè)稅優(yōu)惠，至少使其可享受與農(nóng)村信用社同等待遇。二是建立特定信貸業(yè)務專項扶持政策。建議對貧困地區(qū)的農(nóng)戶小額貸款給予相應的定向補貼，同時要明確補貼的機制和內(nèi)容，提高補貼資金的利用效率。三是對涉農(nóng)貸款占比高的金融機構(gòu)，適度調(diào)低存款準備金率，鼓勵其增加涉農(nóng)貸款投放，并實行有差別的風險問責、呆賬核銷等監(jiān)管政策。

再次要完善農(nóng)村金融服務體系建設。要充分依靠農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社三大農(nóng)村金融力量，進一步完善農(nóng)村金融服務體系。在加快解決農(nóng)村金融發(fā)展中突出問題的同時，重在最大限度地利用現(xiàn)有的資源和配置，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)信社在農(nóng)村現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點多、工作人員對農(nóng)村金融業(yè)務相對熟悉等優(yōu)勢。同時加大對農(nóng)村金融服務的宣傳力度，形成各類金融機構(gòu)同心協(xié)力、分工合作的局面，走出一條具有中國特色的農(nóng)村金融之路。

最后要加快擔保機制建設。政府要加快建設服務中小企業(yè)的擔保機制。建議建立由政府出資或多方籌資的符合“三農(nóng)”發(fā)展需要的中小企業(yè)貸款擔保中心或擔保公司，帶動各種擔保機構(gòu)的發(fā)展。同時，擴大有效抵押品范圍，保護擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

（二）金融機構(gòu)因地制宜優(yōu)化環(huán)境

金融市場作為生產(chǎn)要素市場的重要組成部分，其運作的基本目標在于利益最大化。因此在農(nóng)村金融資源配置過程中，單純依托市場機制不可避免地引發(fā)市場失靈，從而不利于“三農(nóng)”發(fā)展過程中金融支持目標的實現(xiàn)。在這種背景之下，政府宏觀導向功能的介入就成為一個關鍵環(huán)節(jié)，況且金融資源配置效率的優(yōu)化也需要政府適時適度的干預。為了更好地整合農(nóng)村金融資源，規(guī)范農(nóng)村金融秩序，保障“三農(nóng)”發(fā)展對金融資源內(nèi)在需求的正常滿足，糾正農(nóng)村金融市場失靈，作為政府調(diào)控主體應著重抓好以下方面的工作：

第一，健全市場運行規(guī)則，約束市場主體行為。運用法律法規(guī)、政策引導、經(jīng)濟調(diào)節(jié)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等多樣化方式，對農(nóng)村金融市場的各種主體進行有效約束，創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，實現(xiàn)金融主體、客體及中介組織之間的有序競爭與良性互動，在公平公正的競爭中實現(xiàn)對“三農(nóng)”工作的有效支持。

第二，重塑社會信用體系，確保金融運行安全。長期以來由于個人信用、企業(yè)信用與社會信用建設的相對滯后，導致金融信用體系的殘缺與金融活動的混亂。為此政府應采取信用宣傳、行政引導、政策支持、法律懲戒、經(jīng)濟監(jiān)管等措施，強化農(nóng)村經(jīng)濟運行中個人信用、企業(yè)信用、政府信用與銀行信用的同步發(fā)展。健全農(nóng)村信用評估機制，提高失信主體的違約成本，降低金融市場交易費用，以此來確保農(nóng)村金融活動的公平公正和合理有序。

第三，強化農(nóng)村基礎建設，保障金融運作效率。一方面加大農(nóng)村金融基礎設施投入，在信息、通訊、電力、交通等方面提供必要的社會公共物品，改善農(nóng)村金融技術(shù)設施，不斷提高其現(xiàn)代化技術(shù)水平，為金融支農(nóng)提供物質(zhì)條件保障；另一方面加大農(nóng)村金融從業(yè)人員培訓力度，全方位提升其業(yè)務素質(zhì)、管理水平與服務質(zhì)量，以適應農(nóng)村金融分散化與多樣化的內(nèi)在需求。

（三）金融機構(gòu)做好防范金融風險機制建設

農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響較大，農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模小、財產(chǎn)少。目前，農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展緩慢，貸款基本上沒有保險保障。在銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款后，農(nóng)業(yè)風險又通過農(nóng)戶貸款傳導并聚集到銀行身上。一旦遭遇自然災害及其它突發(fā)事件，不僅農(nóng)戶的生產(chǎn)生活將遭遇較大困難，銀行也會背上沉重的不良資產(chǎn)包袱。這也導致一些金融機構(gòu)的基層行不愿和不敢做大這塊市場。因此金融機構(gòu)一定要在防范風險建設上下功夫。一方面組建農(nóng)村經(jīng)濟擔保組織，可采取“政府財政撥一點、農(nóng)戶入一點”的辦法組建農(nóng)村擔保組織，向入股農(nóng)戶提供貸款擔保，并公開貸款擔保條件，實行市場化運作，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔保無法取得大額貸款的問題。另一方面，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領域的業(yè)務拓展力度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織。通過農(nóng)業(yè)保險與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范風險的作用，降低銀行貸款風險，增強金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場的信心。

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