淺析中國商業(yè)銀行之私人銀行業(yè)務(wù)

摘要： 近年來，隨著中國社會財富的急劇增長，私人銀行業(yè)務(wù)迎來了前所未有的發(fā)展機遇，但這項源于歐洲的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在我國則呈現(xiàn)出其獨特的本土特征。本文根據(jù)我國目前的現(xiàn)狀，從不同角度分析了該項業(yè)務(wù)在我國所面臨的“中國式”困境，在此基礎(chǔ)上探討了我國私人銀行業(yè)務(wù)與外資銀行競爭的優(yōu)勢與劣勢，并就如何開展具有中國特色的私人銀行業(yè)務(wù)提出了一些具有實際意義的操作建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；建議

1、私人銀行業(yè)務(wù)含義

私人銀行業(yè)務(wù)并非指所有權(quán)為私人的銀行機構(gòu)中所產(chǎn)生的相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，而是指世界金融集團所支持的一種以財富管理為核心的高端銀行理財業(yè)務(wù)，其私有性及保密性很強，客戶群通常都是凈資產(chǎn)過百萬美元的富裕階層。私人銀行業(yè)務(wù)的開展一切以客戶為中心，提供個性化、專業(yè)化的高品質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)其投資回報的最大化及財富的穩(wěn)定增長。在全球所有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的金字塔中私人銀行是位于塔尖的最高端業(yè)務(wù)。

2、中國商業(yè)銀行之私人銀行業(yè)務(wù)困境

就目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢而言，開展私人銀行業(yè)務(wù)具有許多其他國家無法比擬的優(yōu)勢，但是在我國特殊的社會主義市場經(jīng)濟體制及政治和文化背景下，私人銀行的發(fā)展面臨著“中國式”困境。

2.1風險管理存在缺陷

私人銀行業(yè)務(wù)是一種中間業(yè)務(wù)，在監(jiān)管上存在很大的難度。目前國內(nèi)的法律并未對私人銀行所涉及的業(yè)務(wù)范圍及收費標準等作出明確的規(guī)定。從法律風險的角度來看，私人銀行業(yè)務(wù)要做好稅務(wù)籌劃和合理避稅，必須要限制在法律的范疇之內(nèi)，以保證私人銀行服務(wù)及產(chǎn)品的合法性。另外，對于私人財產(chǎn)權(quán)及個人隱私如何保護，我國的法律也尚未有明確的界定。而且，私人銀行業(yè)務(wù)要得以順利發(fā)展，必須給客戶帶來穩(wěn)定可觀的收益，否則就可能使銀行失去客戶的信任，面臨聲譽上的風險。除此之外，銀行還有可能面臨洗錢風險、操作風險以及客戶信譽風險等諸多其它的風險。國內(nèi)商業(yè)銀行在風險定價和運用經(jīng)濟資本控制風險方面尚缺乏經(jīng)驗，這決定了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景并不明朗，在持續(xù)發(fā)展和吸引客戶方面缺乏核心競爭力。

2.2金融監(jiān)管制度束縛嚴重

私人銀行業(yè)務(wù)的開展涉及法律、證券、保險、稅務(wù)等不同的領(lǐng)域。一般來說，在金融市場靈活、監(jiān)管成熟、金融混業(yè)經(jīng)營模式完善的地區(qū)才能建立比較成熟的私人銀行。但是，我國目前仍然處于較為嚴格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管階段，這意味著私人銀行業(yè)務(wù)向其它領(lǐng)域的延伸與交叉會受到限制，投資產(chǎn)品組合的品種及回報率等均會受到影響。“戴著枷鎖跳舞” 的“國產(chǎn)”私人銀行業(yè)務(wù)要實現(xiàn)成熟經(jīng)營還有很長的路要走。

2.3專業(yè)人才匱乏

私人銀行業(yè)務(wù)的管理人才和私人銀行家的匱乏也是制約國內(nèi)私人銀行發(fā)展的主要障礙之一。專業(yè)人才的缺乏直接導致私人銀行產(chǎn)品的研發(fā)滯后，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。目前國內(nèi)的專業(yè)人才可謂鳳毛麟角。而國外的政治、經(jīng)濟背景不同于國內(nèi)，所以也不能盲目地引進國外的專業(yè)人才。因此，我國私人銀行業(yè)務(wù)想要得到更好的拓展，必須培養(yǎng)一支成熟的私人銀行業(yè)務(wù)團隊。

3、中國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢分析

改革開放以來，中國經(jīng)濟取得了舉世矚目的快速發(fā)展，即使在全球經(jīng)濟危機的大背景下中國經(jīng)濟也取得了驕人的成績。社會財富的迅猛增長導致了中國富裕階層急劇擴張，涌現(xiàn)出數(shù)量龐大的富豪人群。據(jù)統(tǒng)計，目前中國百萬美元資產(chǎn)家庭的數(shù)量僅次于美國（522萬）和日本（153萬），位居全球第三。中國已經(jīng)成為全球最大、最具潛力的私人銀行市場。因此，世界各大銀行都瞄準了中國市場。與外資銀行相比，中資銀行有以下的優(yōu)勢和劣勢。

3.1比較優(yōu)勢

（1）文化背景優(yōu)勢。中資銀行一直以來都是深受居民信賴的，憑借與居民相似的文化觀和價值觀，中資銀行更能迎合客戶的需求。中資銀行在國內(nèi)品牌響亮，經(jīng)營模式和企業(yè)文化都被廣大國民所接受和習慣，這些優(yōu)勢是外資銀行所無法比擬的。

（2）客戶群體龐大。雖說外資銀行擠占了中國商業(yè)銀行的一部分市場，但是大部分客戶的首選還是中資銀行。這主要源于中國多年來穩(wěn)定的政治、經(jīng)濟形勢和民眾對政府的信賴。中資銀行根植于本土，在多年的發(fā)展中建立了星羅棋布的密集網(wǎng)點，積累了豐富的客戶資源。

（3）金融危機給中資銀行帶來的機遇。

金融危機的爆發(fā)使得許多享譽國際的金融機構(gòu)宣布破產(chǎn)，外資銀行的信譽遭到挑戰(zhàn)，這無形中凸顯了中資銀行的信用優(yōu)勢。更多投資者考慮將財產(chǎn)留在境內(nèi)，選擇大銀行和穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。相對于自主經(jīng)營、自負盈虧的外資銀行，中資銀行更有保障。

3.2競爭劣勢

（1）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。為高端客戶量身打造理財方案是私人銀行業(yè)務(wù)的賣點之一。但是目前我國私人銀行產(chǎn)品種類單一，缺少新意，各銀行推出的產(chǎn)品基本類似，無法為客戶量身定制個性化的理財方案。

（2）服務(wù)范圍狹窄。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了理財計劃、保險計劃、收入規(guī)劃、稅務(wù)安排、家庭生活服務(wù)等不同領(lǐng)域，但是鑒于目前國內(nèi)金融制度的局限和專業(yè)人才的缺乏等因素的影響，私人銀行還不能很好地實現(xiàn)這種全方位的金融服務(wù)。私人銀行的客戶對于財務(wù)管理的目的及所需要的金融服務(wù)各不相同，這對現(xiàn)階段處于萌芽狀態(tài)的國內(nèi)私人銀行來說是不小的挑戰(zhàn)。

（3）銀行營銷不到位。由于長期的壟斷經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行服務(wù)和競爭意識都很薄弱。商業(yè)銀行在向客戶銷售私人銀行產(chǎn)品時往往對產(chǎn)品的風險解釋不透徹，甚至違規(guī)銷售，這主要源于部分私人銀行業(yè)務(wù)的交易型的盈利模式。客戶經(jīng)理為了拿到更多的傭金，急功近利，盲目追求客戶數(shù)量以及資產(chǎn)規(guī)模的擴大、忽視資產(chǎn)回報率。銀行如不能站在客戶的立場，一切為客戶著想，就難以吸引客戶。

（4）客戶信息存在風險。私密性是私人銀行業(yè)務(wù)的特點之一。但國內(nèi)目前尚缺乏相應的法律規(guī)定，致使客戶的個人信息存在泄漏的風險，這嚴重影響了潛在客戶群的形成。享有盛譽的瑞士銀行之所以能吸引眾多擁有巨額財富的優(yōu)質(zhì)客戶，是因為其憑借特殊的政治背景，可以不接受任何組織的約束和檢查為任何客戶保密。二戰(zhàn)時期積累了驚人財富的很多資本家都只信賴瑞士銀行，可見高保密性成為瑞士私人銀行發(fā)展的招牌。

（5）業(yè)務(wù)開展受到監(jiān)管限制。銀行是否能夠涉及保險、證券、投資等方面的業(yè)務(wù)取決于我國是否實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。商業(yè)銀行只有全面經(jīng)營金融市場業(yè)務(wù)，才能將金融資源進行合理配置，把最好的財富管理呈現(xiàn)給客戶，而國內(nèi)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管制度恰巧制約著私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，這將是我國私人銀行業(yè)務(wù)短期內(nèi)無法跨越的鴻溝。

（6）復合型人才缺乏。私人銀行要求的人才是具備全面金融知識的復合型人才，而目前國內(nèi)的人才培養(yǎng)模式大多是單一領(lǐng)域的專業(yè)化培訓，這無法滿足私人銀行對人才的要求，成為制約私人銀行發(fā)展的重要因素。

4、結(jié)論和建議

通過上文分析可以得出如下結(jié)論：中國的私人銀行業(yè)務(wù)迎來了前所未有的發(fā)展機遇。潛在客戶群體的形成，業(yè)務(wù)需求量的激增，需要各商業(yè)銀行發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，克服自身體系存在的不足，培育核心競爭力，認真研究客戶市場規(guī)律，有針對性地適時推出有吸引力的產(chǎn)品以滿足客戶需求。本文提出以下建議期望對我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展有所幫助。

4.1做好市場細分

針對性強是私人銀行產(chǎn)品的主要特點。對于私人銀行市場的管理要采取市場和客戶的細分，找到客戶和市場共性和個性，了解客戶的財務(wù)狀況及其對不同產(chǎn)品的需求和投資目標，提供個性化的服務(wù)。商業(yè)銀行應結(jié)合我國財富市場的特點以及高凈值富裕階層在地域、年齡及行業(yè)分布等方面的特征，挖掘和拓展?jié)撛谀繕丝蛻簦在A得更多的市場份額。

4.2創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

在產(chǎn)品設(shè)計方面，短期內(nèi)是無法實現(xiàn)完全針對單一客戶的理財產(chǎn)品的研發(fā)。這主要還是由于現(xiàn)今我國金融產(chǎn)品種類少，同質(zhì)性強。同時，專業(yè)人才的缺乏及目前我國金融制度的束縛也導致了私人銀行產(chǎn)品的研發(fā)速度遠遠落后于人們的理財需求。針對這種情況，一是為特定的客戶群體尋找能滿足其共性需求的產(chǎn)品，二是改進、整合、完善現(xiàn)有的服務(wù)品種，并不斷推陳出新，以滿足客戶的多元化需求。在開發(fā)新產(chǎn)品過程中，商業(yè)銀行還要做好品牌的定位及形象設(shè)計，打造具有特色的精品業(yè)務(wù)，樹立品牌形象，以獲得忠實穩(wěn)定的客戶群。

4.3加強專業(yè)人才培養(yǎng)

才人培養(yǎng)還需要從長遠角度出發(fā)。目前我國各大銀行對國際金融理財師以及金融理財師的培訓在一定程度上滿足了部分私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，但作為高端的專業(yè)私人理財顧問不僅要能為客戶規(guī)劃目標投資收益率及目標收益實現(xiàn)時間，解答客戶在保險、稅務(wù)和法律領(lǐng)域的疑問，還要了解資本市場的運作規(guī)律，熟悉境內(nèi)外的投資環(huán)境和趨勢，能敏銳地捕捉國際經(jīng)濟形勢的變化并作出正確的判斷，同時還要了解高品質(zhì)的生活方式以保證與私人銀行的高端客戶的有效溝通。做好專業(yè)人才的培養(yǎng)，一要加大培訓力度，打造自己的產(chǎn)品研發(fā)團隊和投資顧問團隊；二要健全激勵機制，提升團隊的核心凝聚力，避免因高管頻繁更替所帶來的人才流失，保持專業(yè)人才隊伍的相對穩(wěn)定；三要有針對性地引進國外的專業(yè)管理人才，以充實國內(nèi)的人才隊伍。

4.4健全營銷體系

私人銀行業(yè)務(wù)獨立性較強，應設(shè)置專門的產(chǎn)品營銷部門和宣傳機構(gòu)。分行成立獨立于其它業(yè)務(wù)的私人銀行中心，直接與總行的私人銀行業(yè)務(wù)部接洽，作為分行強有力的后盾，總行應賦予分行充分的營銷權(quán)和自主決策權(quán)，以提高服務(wù)效率。分行的私人銀行中心應配備專業(yè)的專家管理團隊，對客戶進行“多對一”的服務(wù)。在有客戶需求時，由客戶經(jīng)理選擇匹配的專家組成項目小組，為客戶提供全方位的個性化服務(wù)。各專家團的成員則根據(jù)需要，在不同的時段為相應的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。商業(yè)銀行要不斷探索完善私人銀行業(yè)務(wù)的管理和營銷體系，真正做到獨立運作私人銀行。

4.5改善私人銀行制度環(huán)境

法律是一個行業(yè)得以發(fā)展的重要保障。為了創(chuàng)造更完善的私人銀行發(fā)展環(huán)境，政府應站在促進金融業(yè)發(fā)展的角度對相關(guān)法律法規(guī)進行適當?shù)恼{(diào)整。首先要完善私人財產(chǎn)保護制度與保密制度，對各類財產(chǎn)實施平等保護，取消對公有財產(chǎn)和私人財產(chǎn)保護的不同表述，以體現(xiàn)法治平等；其次要健全個人稅收制度，加強對個人收入的監(jiān)管以及個人所得稅的征收；第三要建立統(tǒng)一完備的個人信用制度，實現(xiàn)信息共享；第四要逐步推行混業(yè)經(jīng)營，加強銀行與保險、證券、法律等機構(gòu)的合作，促進私人銀行業(yè)務(wù)的開展。第五應逐漸放松外匯管制，保障居民境外投資的外匯資金自由出入，同時要嚴厲打擊利用銀行業(yè)務(wù)進行洗錢和資本外逃的行為。

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