高校教師購買銀行理財(cái)產(chǎn)品傾向的調(diào)查分析

摘要：本文通過對(duì)長沙地區(qū)高校教師的銀行理財(cái)偏好和銀行理財(cái)現(xiàn)狀的抽樣調(diào)查，總結(jié)高校教師銀行理財(cái)特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)他們?cè)阢y行理財(cái)中面臨的困難和存在的問題，并就銀行如何通過向高校教師提供更加符合他們理財(cái)特點(diǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)以提高銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率等方面提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：高校教師；銀行理財(cái)產(chǎn)品；調(diào)查

一、高校教師購買銀行理財(cái)產(chǎn)品情況調(diào)查綜述

高校教師，作為一個(gè)收入穩(wěn)定且易于對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行規(guī)劃的群體，已越來越受到銀行的關(guān)注[1]。銀行可以在了解高校教師對(duì)理財(cái)?shù)钠玫幕A(chǔ)上，設(shè)置一些適合高校教師的特色理財(cái)服務(wù)，與高校教師實(shí)現(xiàn)雙贏。但現(xiàn)階段對(duì)于高校教師的理財(cái)偏好的調(diào)查卻鮮有人問津。為此，我們向地處長沙市的湖南大學(xué)、湖南師范大學(xué)、長沙理工大學(xué)、長沙大學(xué)、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)、湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院等十幾所高校的高校教師普及銀行理財(cái)知識(shí)，并在銀行理財(cái)方面對(duì)他們進(jìn)行調(diào)查。本文主要就此次調(diào)查活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)，期望有關(guān)調(diào)查結(jié)果能對(duì)銀行向高校教師提供更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方面有所裨益。

為了能準(zhǔn)確地對(duì)高校教師的理財(cái)傾向進(jìn)行調(diào)查，并為銀行的決策提供一些有益的信息，我們?cè)谠撜{(diào)查問卷中一共設(shè)置了39個(gè)問題，從高校教師可以進(jìn)行理財(cái)?shù)氖杖氡壤奄徺I的銀行理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)成，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知，對(duì)銀行服務(wù)的偏好等方面進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查在長沙市主要的教師住宅區(qū)隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷140份，其余的10份通過電子郵件發(fā)出。共計(jì)發(fā)放調(diào)查問卷150份，回收118份，回收率78.7%，其中有效問卷114份，有效率96.6%。所有數(shù)據(jù)采用Excel 2007軟件進(jìn)行處理[2]。

二、調(diào)查問卷分析及結(jié)果

1. 高校教師收入、結(jié)余以及購買理財(cái)產(chǎn)品的情況

根據(jù)供求理論，收入是影響購買的主要因素，對(duì)于高校教師購買理財(cái)產(chǎn)品來說也是如此。高校教師的收入及其結(jié)余決定了其能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量，如果不首先對(duì)高校教師收入、結(jié)余情況進(jìn)行調(diào)查分析，那么對(duì)于其購買理財(cái)產(chǎn)品的分析就如同無本之木、無源之水。所以，我們首先統(tǒng)計(jì)了長沙地區(qū)高校教師月收入及其結(jié)余情況。月收入3000元以下的高校教師占6%，3000-5000元之間的占30%；5000-8000元之間的占26%；8000-10000元之間的占15%；10000-12000元之間的占13%；12000-15000元之間的占7%；15000元以上的占3%。每個(gè)月的結(jié)余占總收入的比重低于10%的高校教師占24%，該比重在10%-20%之間的高校教師占37%，該比重在20%-30%的高校教師有21%，該比重高于30%的高校教師占18%。調(diào)查結(jié)果還顯示，只有47%的高校教師購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，另有53%的高校教師沒有購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)被問及未購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的原因時(shí)，39%的高校教師表示是因?yàn)閷?duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不了解，26%認(rèn)為他們沒有可以用來理財(cái)?shù)腻X，14%認(rèn)為別的途徑獲得的利潤更高，9%認(rèn)為購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻過高，8%表示對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不信任，還有4%認(rèn)為銀行排隊(duì)麻煩。

由此看來，絕大部分的高校教師都有經(jīng)濟(jì)實(shí)力購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上尚未購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的高校教師卻比已購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品的高校教師多。這表明銀行可以采取一些措施在高校教師中大力拓展銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，大幅提高購買率。

2. 高校教師對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知

高校教師對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知很大程度上影響了其對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買，以及對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類的偏好與選擇。把銀行理財(cái)產(chǎn)品看成是儲(chǔ)蓄，或者更偏向于儲(chǔ)蓄的高校教師占總?cè)藬?shù)的53%，而將銀行理財(cái)產(chǎn)品看成是投資或更偏向于投資的高校教師占47%，故高校教師總體還是更偏向?qū)y行理財(cái)產(chǎn)品看成是對(duì)資產(chǎn)的儲(chǔ)蓄。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，超過68%的高校教師認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，但明顯小于股票；還有12%的高校教師認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)心托管機(jī)構(gòu)投資失誤會(huì)給自己的資產(chǎn)帶來損失。

在被問及影響購買銀行理財(cái)產(chǎn)品最重要的因素時(shí)，68%的高校教師認(rèn)為低風(fēng)險(xiǎn)是他們選擇的首要因素，21%的高校教師認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的品牌最重要。

調(diào)查結(jié)果還表明，雖然高校教師在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，這也不阻礙他們對(duì)購買金融產(chǎn)品的積極期望。有56%的高校教師購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。此外，還有20%的高校教師期望能夠通過購買銀行理財(cái)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的壓力，態(tài)度也顯得很樂觀。剩下的24%的高校教師為應(yīng)對(duì)未來不確定的支出和應(yīng)對(duì)不可抗拒的突發(fā)事件而購買保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品。故銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該兼顧利潤和資金安全，以吸引高校教師購買。

而當(dāng)被問及愿意以何種方式接受銀行理財(cái)服務(wù)時(shí)，41%的高校教師偏向柜臺(tái)咨詢及業(yè)務(wù)辦理，而也有37%的高校教師愿意柜臺(tái)咨詢、網(wǎng)上購買以節(jié)省辦理業(yè)務(wù)所需的排隊(duì)時(shí)間。關(guān)于高校教師獲取銀行理財(cái)產(chǎn)品信息的渠道，有46%的高校教師通過銀行或其它金融機(jī)構(gòu)獲取理財(cái)產(chǎn)品信息，23%的高校教師通過熟人介紹，13%的高校教師通過網(wǎng)絡(luò)，8%的高校教師通過其它途徑（如報(bào)紙等），還有10%的高校教師表示他們基本上沒有獲取銀行理財(cái)產(chǎn)品信息的途徑。

3. 高校教師購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期限偏好

目前高校教師投資手段呈多樣化的特點(diǎn)，涉及股票、期貨、貴金屬和銀行理財(cái)產(chǎn)品等。由于股票、期貨和貴金屬等風(fēng)險(xiǎn)高，近期市場(chǎng)行情不佳，許多高校教師將投資目光轉(zhuǎn)向了風(fēng)險(xiǎn)較低、收益尚可的銀行理財(cái)產(chǎn)品。高校教師購買較多的銀行理財(cái)產(chǎn)品有人民幣理財(cái)產(chǎn)品和銀行基金這兩種。銀行理財(cái)產(chǎn)品從期限上可以分為長期和短期的理財(cái)產(chǎn)品。以下就高校教師購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期限進(jìn)行分析。

調(diào)查顯示，35%的高校教師偏好60-90天的短期理財(cái)，28%偏好一年以上的長期理財(cái)產(chǎn)品，14%偏好180天-360天的產(chǎn)品，9%偏向15-30天的理財(cái)產(chǎn)品，另外有7%選擇7天內(nèi)（含7天）的理財(cái)產(chǎn)品。這表明高校教師一方面出于流動(dòng)性偏好的心理，傾向于選擇流動(dòng)性比長期理財(cái)產(chǎn)品好的60-90天的理財(cái)產(chǎn)品；而另一方面又出于不想頻繁更換或轉(zhuǎn)存的心理，傾向于選擇一年以上的長期理財(cái)產(chǎn)品。所以銀行可以開發(fā)新的服務(wù)，使得高校教師在轉(zhuǎn)存或者更換理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候花費(fèi)更少的時(shí)間與精力。

調(diào)查結(jié)果還呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：有一定積蓄的高校教師偏向長期理財(cái)產(chǎn)品，而積蓄不多的年輕教師通常選擇短期、流動(dòng)性較高的理財(cái)產(chǎn)品。

以下就高校教師經(jīng)常購買的人民幣理財(cái)產(chǎn)品和銀行基金進(jìn)行探討。

4. 高校教師購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品的情況

人民幣理財(cái)產(chǎn)品是指銀行以國債、金融債券和央行票據(jù)，短期融資憑證，貸款信托計(jì)劃，以及新股申購?fù)顿Y收益為保障，實(shí)現(xiàn)非資本保值。最常見的形式是債券，信托，新股認(rèn)購及QDII[3]。人民幣理財(cái)產(chǎn)品啟動(dòng)始于2004年10月，2005年2月中國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等正式發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品。至今為止，人民幣理財(cái)產(chǎn)品仍是銀行吸引小額資金流入的重要手段。我們以下列三種中國工商銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例[4]，對(duì)大學(xué)教師人民幣理財(cái)偏好進(jìn)行調(diào)查：第一種，投資期限31天，投資收益率為4.00%，5萬元起購，客戶投資收益率為4.00%（編號(hào)：BB1141）；第二種，投資期限61天，最高年化收益率有望達(dá)到4.60%，10萬元起購（編號(hào)：CFXT251）；第三種，投資期限151天，最高年化收益率有望達(dá)到4.50%，5萬元起購（編號(hào)：CFXT282）。結(jié)果表明，29%的高校教師表示愿意購買第一種理財(cái)產(chǎn)品；28%的高校教師表示愿意購買第二種理財(cái)產(chǎn)品；而43%的高校教師表示愿意購買第三種理財(cái)產(chǎn)品。可見，將近一半的高校教師偏向購買5個(gè)月的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以節(jié)省理財(cái)產(chǎn)品期限過短導(dǎo)致的頻繁轉(zhuǎn)存所需的時(shí)間或避免沒有合適的下一期產(chǎn)品而白白損失利息的情況。1個(gè)月和2個(gè)月的人民幣理財(cái)產(chǎn)品也很受高校教師的青睞，因?yàn)樗麄兙哂斜乳L期理財(cái)產(chǎn)品更高的流動(dòng)性，保障了以后的不時(shí)之需。而現(xiàn)在人民幣理財(cái)產(chǎn)品大體上分成了兩部分，保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，而非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品已占據(jù)了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的大部分。雖然非保本的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)帶來比保本的理財(cái)產(chǎn)品更大的利潤，但調(diào)查結(jié)果表明，49%的高校教師更偏向于保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，44%的高校教師愿意采用兩者都買的方式來分散一部分風(fēng)險(xiǎn)，只有7%的高校教師認(rèn)為他們只會(huì)購買非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品。這些數(shù)據(jù)表明高校教師這一人群的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)較強(qiáng)。

5. 高校教師購買銀行基金的情況

近年來中國基金業(yè)快速發(fā)展，基金已成為最重要的投資工具之一。商業(yè)銀行在貨幣、債券市場(chǎng)交易活躍，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力和豐富的產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)[5]，從而使其自營基金產(chǎn)品比普通基金公司的產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，銀行自營基金也可以充分借助銀行的審慎投資文化，將商業(yè)銀行安全穩(wěn)健的經(jīng)營理念滲透到基金的日常運(yùn)作中。當(dāng)被問及，在目前基金投資中，哪些問題是最主要的困擾因素時(shí)，有22%的高校教師認(rèn)為不能方便、及時(shí)地了解所關(guān)心的基金產(chǎn)品的凈值、重要公告等信息是最主要的困擾因素；38%的高校教師認(rèn)為購買基金時(shí)不知如何評(píng)判一只基金的優(yōu)劣是最主要的困擾因素；22%的高校教師認(rèn)為不知如何確定申購或贖回的最佳時(shí)機(jī)是最主要的困擾因素；18%的高校教師認(rèn)為不知如何挑選出適合自己的基金進(jìn)行投資最主要的困擾因素。

當(dāng)在被問及購買基金后，您通常會(huì)采取什么態(tài)度時(shí)，62%的高校教師會(huì)偶爾查看一下自己的賬戶盈虧，覺得差不多了就贖回；21%的高校教師會(huì)放心交給專家打理，注重長期收益；9%的高校教師會(huì)很緊張投資的盈虧，每天都要查看基金凈值或收益率；還有8%的高校教師會(huì)頻繁的申購、贖回或轉(zhuǎn)換，以短期套利。

在被問及最希望通過何種方式獲取基金投資知識(shí)和了解投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，48%表示希望通過網(wǎng)絡(luò)，31%希望通過銷售人員介紹。

從以上的數(shù)據(jù)可以得知，基金經(jīng)理是吸引高校教師成為客戶的一個(gè)很大的影響因素。這就要求基金經(jīng)理具備良好的數(shù)理基礎(chǔ)和扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論功底，具有很強(qiáng)的數(shù)量分析和投資預(yù)測(cè)能力、豐富的證券從業(yè)與實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、戰(zhàn)略性思維以及對(duì)市場(chǎng)變化敏感的國際化眼光，具備良好的職業(yè)道德。能夠在各式各樣的投資項(xiàng)目中做出最具有升值空間和潛力的投資組合。而基金與股票一樣，與儲(chǔ)蓄相比風(fēng)險(xiǎn)高了許多，受市場(chǎng)時(shí)機(jī)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響很大，所以不知如何確定申購或贖回的最佳時(shí)機(jī)以及判斷基金的優(yōu)劣必然會(huì)減弱大家對(duì)基金的購買熱情。對(duì)此可以加大宣傳力，開設(shè)柜臺(tái)和網(wǎng)上咨詢，普及有關(guān)基金的知識(shí)，讓高校教師更加了解基金，積極地將基金納入到自己理財(cái)?shù)目紤]范圍內(nèi)。

三、建議

目前絕大部分的高校教師都有經(jīng)濟(jì)實(shí)力購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上尚未購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的高校教師卻比已購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品的高校教師多。這表明銀行還可以采取一些措施在高校教師中大力拓展銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，提高購買率。為此我們提出以下建議：

（1） 加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品在高校教師中的營銷力度。具體措施如下：一是加大銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，通過發(fā)放宣傳資料、舉行高校教師與銀行理財(cái)專家見面會(huì)或開辦講座，讓高校教師了解銀行理財(cái)產(chǎn)品。二是完善網(wǎng)上交易平臺(tái)與網(wǎng)上咨詢系統(tǒng)，讓高校教師能夠準(zhǔn)確及時(shí)地了解到銀行理財(cái)產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)，并節(jié)省交易的時(shí)間。三是努力提升服務(wù)熱情、改善服務(wù)質(zhì)量，讓高校教師信任并購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2） 注重高校教師專屬銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)。如開發(fā)趨于定期化的理財(cái)產(chǎn)品，使高校教師掌握購買規(guī)律，不讓現(xiàn)金閑置在手上而白白損失利息，又能避免頻繁變動(dòng)而導(dǎo)致客戶流失；又如開發(fā)小額理財(cái)產(chǎn)品，使絕大多數(shù)高校教師有能力購買理財(cái)產(chǎn)品，既能拓寬高校教師的投資渠道，又能提高銀行的理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)銀行與高校教師的雙贏。

（3）規(guī)范營銷行為。高校教師文化素質(zhì)高、法律意識(shí)強(qiáng)，應(yīng)加大信息披露，充分、清晰、準(zhǔn)確地揭示銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，并避免夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率的宣傳。

參考文獻(xiàn)：

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