關于安徽省家庭農場金融服務情況的調研與思考

摘要：農村土地承包經營權流轉促進了我國農業生產的規模化和產業化，推動家庭農場等農村新型經營主體加快發展。家庭農場在融資需求金額、期限、金融產品類型等方面表現出有別于傳統農戶的特點。近年來，通過聯合增信、財政扶持、抵質押方式創新等措施，家庭農場金融服務水平有所提高，但由于缺乏有效的擔保抵押等原因，家庭農場的融資仍面臨諸多困難。為此，需要創新金融產品，推動家庭農場成為獨立的承貸主體，加快配套制度改革，擴大有效抵質押物的范圍。

關鍵詞：家庭農場；金融服務；信貸產品創新

一、安徽省家庭農場發展情況

近年來，安徽部分縣區結合當地實際，積極探索推進家庭農場經營模式。本世紀初開始，郎溪縣圍繞糧食、畜禽、水產、林業、茶葉等主導產業，通過明確家庭農場類型和標準、成立家庭農場協會、開展技術指導和服務、開展示范家庭農場認定和獎勵等措施，積極探索家庭農場發展的有效模式。2012年3月，天長市工商部門出臺家庭農場注冊登記管理辦法。2012年9月，宿州市在全國率先制定了家庭農場認定管理辦法，對不同產業的大型、中型、小型家庭農場設定了標準，對家庭農場認定程序進行了規范。2013年中央一號文件出臺后，安徽省各地陸續研究出臺了一系列促進家庭農場發展的政策措施。2013年9月，安徽省出臺《關于培育發展家庭農場的意見》（皖政辦〔2013〕35號），提出以家庭承包經營為基礎，以推進農業經營方式轉變為主線，以深化農村改革為動力，以土地流轉為依托，以扶持服務為保障，培育發展家庭農場，逐步實現農業生產經營集約化、專業化、組織化、社會化，提高農業綜合效益，推動現代農業不斷發展，到2015年，全省各級都要培育發展農、林、牧、漁等行業示范家庭農場，省重點培育1000個左右；到2017年，全省家庭農場總量達到3萬個，占規模經營的比重達到30%以上。

當前安徽省家庭農場發展呈現出以下特點：一是經營范圍廣；二是經營主體多樣化；三是土地流轉形式不盡相同；四是農場主群體素質呈現兩面性；五是經營效益差異較大，養殖業家庭農場的經營效益普遍高于糧油生產型家庭農場。

二、家庭農場金融服務需求的主要特征

（一）融資需求額度較大。相對于傳統農戶，家庭農場生產經營面積擴大、生產要素的投入增大、農業科技化和機械化程度提高，資金需求規模相對較大。如前期土地流轉費用，建造標準化棚舍等資金投入，以及學習先進農業科技的前期投入等。以安徽宿州市埇橋區流轉500畝土地種植糧食作物的家庭農場為例，每年土地租金、機械、種子、肥料、農藥、收割等基本生產成本每畝約1600元，每年種植成本約80萬元。調查顯示，家庭農場未來貸款需求額度在10萬元以下的僅占10%，10-50萬元的占38.4%，50-100萬元的占25.8%，100萬元以上的占25.8%。

（二）融資需求的季節性與長期化并存。農業生產經營本身的季節性特征，決定了家庭農場在融資需求方面也呈現出明顯的季節性特點，在生產前期及生產期間需要集中購置生產資料、支付土地流轉費用等，往往需要從外部融資，而收獲和銷售季節的情況正好相反。另一方面，與傳統農戶相比，家庭農場在大型農機具購置、農田基礎設施建設等方面投入較大，對中長期貸款的需求快速增長。調查顯示，家庭農場期望融資期限在1年以下的占41.5%，1年以上的占58.5%。

（三）普遍缺乏有效擔保抵押。傳統的農戶信用貸款額度小，難以有效滿足家庭農場的融資需求。此外，由于面臨較大的信用風險，金融機構普遍收縮了農戶聯保貸款業務的規模。另一方面，縣域融資性擔保體系普遍較為薄弱，擔保機構從風險、成本和收益等方面考慮，一般優先對工業、服務業企業和農業產業化企業提供擔保，對家庭農場提供的擔保少。由于法律等方面的障礙，農村土地承包經營權、林權和宅基地使用權、大中型農機具等抵押方式尚處于摸索階段。抽樣調查顯示，家庭農場認為貸款難的主要原因中，40%選擇“缺少合格抵質押物品”；在貸款時最想得到什么支持方面選擇“放寬抵押、擔保要求”的占100%，選擇“政府提供擔保支持”的占75%。

（四）金融服務需求多元化。除了貸款需求以外，家庭農場對存取款、支付結算等金融服務的便捷性提出了更高的要求。此外，由于資金使用的季節性強，家庭農場有時急需從外部融入資金，有時又有大量資金的短期閑置，客觀上需要理財等方面金融服務。另一方面，家庭農場的規模化經營，迫切需要農業保險和農產品期貨等金融服務以規避自然災害和價格變動等方面風險。

三、家庭農場信貸產品創新情況

（一）聯合增信類。目前，家庭農場的信用采集和信用培植尚處于起步階段。在缺少抵押的條件下，使用信用聯保模式或公司、中介組織提供擔保，有助于促進家庭農場融資。具體包括：

1.聯保貸款。家庭農場發展離不開獨特的資源和區位優勢，大型家庭農場大多處于產業集群區域，具有獨特的資源和產業優勢。將有一定聯系的家庭農場聯接起來，成立聯保小組，互為擔保、相互監督，銀行為聯保小組成員提供信用貸款，可以有效緩解家庭農場抵押物不足的難題。同時家庭農場在申請貸款時主動選擇有實力、信譽好的合作伙伴，形成一定的監督約束，在一定程度上也可以降低銀行風險。

2.龍頭企業和各類經濟組織擔保貸款。以與家庭農場合作關系較為密切的龍頭企業、農民專業合作社為擔保，向家庭農場提供信貸支持。該類擔保貸款多以“公司+家庭農場”“合作社+家庭農場”的形式出現，由龍頭企業、合作社提供擔保，滿足聯合體內家庭農場信貸需求，同時幫助企業有效降低流動資金占用，實現了多方共贏。

（二）財政扶持類。設立農業擔保公司和農業發展基金，以財政資金吸引民間資本，提供融資性擔保支持，解決家庭農場擔保難問題。近年來，江蘇蘇州、福建福安等地相繼成立農業擔保公司，為農民、家庭農場、農村企業及合作組織提供擔保，并對符合條件的對象給予擔保費用補貼和貸款利息補貼。吉林省利用糧食直補和農資綜合補貼兩項政策性資金為家庭農場提供融資性擔保。安徽省郎溪縣出資設立現代農業發展專項擔保基金，主要用于家庭農場和社會化服務組織貸款擔保。

（三）抵質押物類。從盤活家庭農場的動產、不動產入手，將土地承包經營權、農村房屋、林權、大型農機具、種養殖物等納入抵質押物范疇。

1.土地承包經營權抵押貸款。近年來，國內不少地方結合當地實際，積極探索開辦土地承包經營權抵押貸款業務，有的已經取得了積極成效。2009年，武漢農村綜合產權交易所正式掛牌運營并啟動農村土地經營權抵押融資登記業務。安徽合肥、淮北、銅陵等地金融機構結合當地實際，陸續探索開辦了土地承包經營權抵押貸款業務。

2.農村房屋抵押貸款。農村房屋是農村產權的重要組成部分，探索盤活農村房屋抵押權，對滿足多元化的三農金融服務要求有重要意義。1997年起，安徽宣城市在宣州區試點農村住房土地使用權、房屋產權進行登記和發證工作。當地農村信用社以農村集鎮沿街、國省道沿線的商用房為抵押物，對符合條件的借款人發放農村房屋抵押貸款，歷年累計發放農房抵押貸款近40億元。

3.種養殖物（權）抵押貸款。以種養殖物本身為抵押資產，由于生長周期內的不確定性因素較大，銀行為分散風險，往往需要借款人辦理農業保險或保證擔保。2010年，徽商銀行宿州分行率先試水植物新品種抵押貸款，農行宿州市分行開辦了大棚蔬菜抵押貸款，對支持當地農業發展起到了一定的作用。2012年，南通海門農商行以農村企業養殖的奶牛為抵押物，推出農資活物抵押貸款。

四、家庭農場發展和金融服務存在的主要問題

（一）家庭農場的認定和注冊尚處于探索階段。農業部僅從經營面積方面對種植業家庭農場給出了規模指標，對養殖業等其他行業的量化指標并未明確；目前全國各地認定家庭農場標準的機構不一致，有的是省農委制定、有的是省工商局制定、有的是市級主管部門制定；在家庭農場的注冊登記方面存在雙線運行的情況，除了地方工商局登記注冊家庭農場外，當地農委也有認定資格，此外，家庭農場的工商登記并沒有在全國鋪開，種養殖大戶在得到當地農業部門認定為家庭農場后，部分地區工商部門不辦理注冊登記，在未辦理工商登記的條件下，家庭農場不是有效的承貸主體，只能以農戶個人的名義申請小額農戶貸款。

（二）抵質押缺乏制約家庭農場融資。家庭農場在經營初期一次性投入比較集中，資金需求較大，而在生產經營中形成的資產幾乎都沒有產權證，主要資產為未經銷售難以變現的農產品和相對價值較低的生產資料，如農用機具、果園、大棚等，雖然客觀上存在價值，但難以作為有效抵押品。為推動家庭農場等新型農村經營主體獲取融資，各地政府配套了相應風險擔保基金，但總體來看，數量有限且地區間不平衡。

（三）抵押方式創新存在法律障礙。主要表現在土地承包經營權抵押、農村住房抵押、林權抵押等方面。調查顯示，家庭農場可供抵押的資產中，土地承包經營權和宅基地使用權占比最大，約占34.7%，而這部分資產受現行法律法規的限制，價值評估、流轉和處置的難度大，貸款風險高，金融機構辦理相關貸款業務的積極性不高。

（四）信用檔案不健全。由于家庭農場為新型經營主體，目前尚未納入征信系統，無法查詢相關信用信息，只能通過家庭農場主的個人征信信息來判斷。信用檔案的缺失造成借貸雙方信息不對稱，難以發揮征信支持家庭農場發展的作用。

（五）農業保險覆蓋面較低，保額難以覆蓋成本。由于農業生產經營風險大，保險賠付率高，保險公司開辦農業保險的積極性較低，在辦農業保險品種較少，且保險賠付率低、賠付難的問題較為普遍。目前，安徽省開辦的水稻、玉米、棉花、大豆、小麥、油菜等作物的保險金額分別為330、250、340、170、270、270元/畝，如一旦減產或絕收，保險金額僅能覆蓋損失的一部分。

五、相關政策建議

（一）推動家庭農場成為獨立的承貸主體。出臺家庭農場注冊或認定的相關制度規定，明確家庭農場的法律地位、認定標準、設立登記等相關內容，支持家庭農場盡快發展成為獨立的承貸主體。推動各地建立一批示范家庭農場，加大財政、金融、稅收支持力度，充分發揮其引導帶動作用。

（二）推動金融產品創新。引導涉農金融機構根據家庭農場的信貸需求特點，加大信貸創新力度，制定專門信貸管理辦法，適當擴大信貸額度，合理確定利率浮動水平，滿足不同規模農場主貸款額度、期限、擔保方式及用途等方面需求。對資信狀況良好的家庭農場發放信用貸款及聯保貸款。對產業化程度高的家庭農場開展供應鏈金融，創新農業訂單融資，擴大抵（質）押范圍。

（三）充分發揮財政資金的杠桿和引導作用。運用稅收減免、財政獎補等措施，引導和支持金融機構進一步改進對家庭農場的金融服務。鼓勵有條件的地方設立專項資金，用于為家庭農場貸款提供融資性擔保等服務。

（四）加快配套制度改革。推動修訂完善《物權法》、《土地管理法》、《擔保法》、《農村土地承包法》等法律法規，取消或適當放寬對農村土地承包經營用地、宅基地的抵押限制，為土地金融創新創造條件。研究制定農村各類產權的確權登記、評估、抵押、流轉處置等方面制度。構建政策性和商業性相結合的農業保險體系，擴大農業保險覆蓋面，創新農業保險險種。加快推進農村社會保障制度改革，為家庭農場等農村新型經營主體發展創造良好的社會環境。

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