城鄉結合部經濟發展新動向與金融需求調研報告

摘要：良好的金融環境，是農村金融機構生存發展的外部條件，是促進農村金融市場進一步完善、促進農村經濟發展和社會進步的基礎；同時，一個健康完善的金融體系對于農村經濟的發展也是必不可少的。本文通過對武漢市安山鎮城鄉結合部農村金融的現狀分析，主要是研究武漢市城鄉結合部經濟發展新動向與金融需求，在供求方面存在農業弱質性與信貸資金安全性的矛盾，信貸風險高度集中與分散機制缺乏的矛盾，從而對武漢市城鄉結合部的金融制度進行評價，得出了武漢市城鄉結合部農村金融制度存在著缺陷和不足。進而提出推進武漢市城鄉結合部金融制度創新，完善城鄉結合部金融服務的政策建議。

關鍵詞：城郊結合部；經濟發展新動向；金融創新

一、調查情況介紹

（一）調查點情況的介紹

城鄉結合部，又稱為“城鄉邊緣帶、“城市邊緣帶”、“城鄉連續區域” 、“城市蔓延區”、“城市陰影區”，“是一種土地利用、社會和人口特征的過渡地帶，它位于城市連續建成區與外圍幾乎沒有城市居民住宅和非農土地利用的純農業腹地之間，兼有城市與鄉村兩方面的特征，人口密度低于中心城市，但高于周圍的農村地區”。

（二）調查背景介紹

1、農村發展需要金融支持

良好的金融環境，是農村金融機構生存發展的外部條件，是促進農村金融市場進一步完善、促進農村經濟發展和社會進步的基礎。“三農”問題一直是我們高度關注而且必須解決的現實問題。而解決“三農”問題的核心是增加農民收入，實現途徑是培育和完善農村要素市場、推動農村勞動力轉移，保持農業的穩定和農村經濟持續發展，所有這些措施都直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。

2、經濟新動向發展更需要金融支持

一個健康完善的金融體系對于農村經濟的發展是必不可少的。花卉苗木產業作為安山鎮農業產業結構調整中最為活躍的一項新興產業，發展前景十分廣闊。作為經濟發展較為落后的地區，人均占有金融機構數少，農業貸款數量在整個金融機構貸款中比例偏低，更加需要金融的支持。

3、城鄉結合部的特殊功能需要金融支持和金融創新

城鄉結合部，作為城市和農村接壤的區域，有著其信息方面的優勢，也有著其交通便利的優勢。而發展現代農村經濟，建設社會主義新農村離不開強大的金融主持，加快推進城鄉結合部金融制度創新和發展，通過城鄉結合部，把城鄉經濟發展信息緊密結合起來，使農村經濟達到最高效益。

（三）調查方法

1、入戶訪談

我們為了更好的了解安山鎮的實際情況，到目的地后，與當地的辦公室主任進行了一次簡單交流。主任針對調查課題，結合當地苗木發展狀況，給我們提供了最具代表性的幾個村落進行入戶訪談。

2、問卷調查

我們在出發之前設計了四份分別針對個人、企業、銀行和政府的調查問卷，經過對街邊居民的試調查，分別對問卷的相關細節做出了修改，并劃分了問卷發放的具體范圍和年齡層。我們將之前設計的共200份個人問卷分別沿著鎮政府大道挨家挨戶發放，在安山鎮居民的積極配合下，順利完成了問卷的發放與回收。經過整理，篩選出187份符合條件的有效問卷，有效問卷百分比為93.5%。

3、開座談會

我們針對安山鎮的經濟發展新動向和金融需求這兩個問題分別于銀行、企業和政府負責人開展了座談會，共同交流和討論當地特色經濟發展中存在的問題，搜集整理意見。在活動的最后階段，用我們所學過的相關知識以及專業的分析方法對調查結果進行仔細研究分析。

（四）調查對象

我們選取了安山居民、村委書記、苗木企業家、銀行負責人、政府為主要調查對象，以當地的經濟發展新動向和金融需求為主要調查內容，所選對象具有較強的代表性，為我們提供了調研思路，為調查提供了重要細節。

二、調查現狀及分析

（一）武漢市城鄉結合部農村金融供給現狀分析

1、居民貸款一般用途

團隊在對安山居民貸款對一般用途的調查中發現，絕大多數居民將資金用于苗木生產，而又相當一部分的安山居民將資金用于了建房，在醫療和學費以及婚喪方面需要貸款需求較少。由此可見，安山居民貸款對主要用途是生產和建設。

2、居民申請的貸款能否按期歸還

在對安山居民申請對貸款能否按期歸還的調查中顯示，大部分的居民都能做到按期歸還，只有少部分的農村居民不能如期歸還。這一調查數據顯示，雖然大部分農村居民都能做到按期歸還，但是還存在一部分居民在歸還貸款的時候存在著資金不足的問題。

3、居民一般借款期限

居民對貸款期限在一年以內和一年至三年的占有相當一部分，而貸款期限在三年以上的也占了14%。這表明居民普遍存在資金短缺現象，他們渴望較長時間的貸款期限用于自己的生產建設。

由此可見，在農村金融需求方面，安山鎮經濟發展水平相對較不發達，市場經濟發展程度低，農民靠天吃飯的基本局面尚未改變，人民生活水平和發達地區存在一定的差距。相對薄弱的農村經濟基礎決定了安山居民自有資金不足，對金融的需求依然停留在存貸款方面，對資金規劃理財等金融服務的需求量不大，傳統金融需求占據農村金融需求的主導地位。

（二）武漢市城鄉結合部金融農村制度現存的主要問題

1、金融信貸條件太嚴，缺乏信用環境

目前，農村信貸必須提供信用擔保或抵押。在安山當地，個人或者企業需要貸款則必須拿房屋或者土地作為抵押物，同時還需要1—2個公務員作為擔保人。但由于經濟實力薄弱，提供抵押擔保比較難，很多農民會因為無法滿足條件而放棄信貸，從而使個人經濟及整個農村經濟發展因此受到限制。根據團隊的調查的問卷顯示，僅有26.8%的農村居民會選擇擔保或抵押貸款。

2、信貸程序復雜，服務質量差

服務無小事，服務要從心做起。調查中約有64%的人對農村金融機構的服務認為需要改進，不管什么行業都應該要求事無具細的做好、做全、做透，這樣才能給人一種信任感，有利于完善農村信用環境。

3、金融服務手段落后，制約農村經濟的發展

隨著安山鎮農村產業結構調整升級，大部分農民從事苗木花卉及相關農產品加工、流通、銷售領域的工作，對金融種類的需求日趨多樣化。而調查問卷的對象是安山鎮的個體經營者，他們在問卷中提出的建議反映了目前農村金融機構提供的服務種類單一，僅經營存款、貸款、結算等傳統業務，大部分農村金融機構還不能實現跨市、跨省的電子匯兌功能，更缺少承兌匯票、票據貼現、信用卡、網上支付等業務，難以提供高效快捷的支付結算服務，金融產品與農業發展的需要相去甚遠。

（三）武漢市城鄉結合部經濟發展新動向現狀分析

1、制約當地苗木發展的因素

在當地苗木發展中出現的這幾個問題都具有一定的代表性。第一，種植密度過大，商品性不高占23.1%。苗木種植密度是指單位面積上種植苗木的數量，苗木密度將直接影響生產苗木的質量和數量，適宜的苗木密度是培養質量好、產量高、抗性強苗木的重要條件之一。目前，安山街的苗木種植普遍存在種植密度過大、商品性不高的問題，致使經濟效益不明顯。第二，規模化、集約化、標準化程度低占24.5%。大部分苗農仍沿用過去粗放的生產經營形式，花木生產先進技術推廣應用率較低。第三，生產品種大同小異，缺乏特色占29.1%。全街苗木花卉栽培品種雖多，但亮點不多，沒有核心產品。

2、苗木政策對當地經濟發展的影響程度

81.25%的人認為政府對苗木產業影響很大，有9.38%的人認為政府對苗木產業的影響一般，而7.29%的人認為影響很小，另外，還有2.08%的人表示不知道。

由此可以看出，絕大部分人認為政府政策對當地人對政府有關苗木的政策還是很滿意的，政府在當地有著很大的聲望。而接著為了更清楚的了解苗木發展未來的一個趨勢，我們又提出了一個這樣的問題：您認為本地苗木市場的發展前景如何？通過沿街訪問，我們發現90.32%的人都對苗木政策有很大的期望，對安山鎮苗木發展的情況有這很大的信心。

三、對安山經濟發展的建議

（一）推進安山金融制度創新，完善城鄉結合部金融服務的政策建議

1、完善農村金融監管機制

農村金融改革與發展是一個復雜的系統工程。這個系統由監管體系、供給體系和需求體系構成。現在討論的比較多的是供給體系和需求體系，監管體系沒有引起足夠的關注。目前，我國形成了“一行三會”為主、地方政府金融辦為補充的金融監管格局，但仍存在著監管真空，需要進一步完善。

2、發揮農村信用社“主力軍”的作用

農村信用社是農村金融的主力軍和聯系農村千家萬戶的金融紐帶，在支持和促進農村經濟發展中有著非常重要的作用。改革的重點和核心內容就是要真正理順農村信用社的產權關系，強化約束機制、達到以增強服務功能的目的。要進一步明確農村信用社服務“三農”功能的定位。繼續大力推廣和改進農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、國家助學貸款、扶貧小額貸款等服務種類和方式，合理浮動貸款利率，降低貸款門檻，簡化貸款手續，充分滿足農戶和涉農企業貸款需求，從而更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

3、健全農村金融貸款抵押擔保機制

一是要建立不同的所有制形式的擔保機構，允許多種所有制形式的擔保機構并存。二是要增強擔保公司實力。擔保公司要增強發展意識，通過品牌建設增強自身實力。三是要完善擔保運作機制。要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法，探索實行動產抵押、倉單抵押、權益抵押等擔保形式。四是要完善擔保監管制度，以防范相關的金融風險。

4、拓寬政策性銀行金融服務領域

拓寬政策性銀行的支農功能。農業發展銀行作為國家政策性銀行， 其職能不應僅局限在只是進行糧棉油收購業務， 而應當在扶持農業和農村經濟發展、保護農民利益等方面發揮作用， 為農村發展提供低成本資金， 對農業生產與流通進行必要的保護與支持， 并引導商業金融加強對農村經濟發展信貸支持， 優化和健全農村金融體系。在繼續發揮農業發展銀行糧棉收購作用的基礎上， 支持小城鎮建設、農田水利基本建設、農業科技研究開發以及重點支持農業龍頭企業發展， 支持農民種養業等， 更深入的服務于農民、農業和農村。

（二）推進安山經濟發展新動向政策建議

1、規范管理流程，推進集約經營

把小育苗戶集中起來，連片形成大基地，相互學習，制定簡單易行、便于操作的管理流程，形成適合本地氣候、水源特點的操作模式，及時傳遞經營信息，共同提高經營水平，促進苗木生產上檔次。同時完善設施，加大基礎設施配套力度，有針對性的加強公共性的水務排灌服務系統建設，補齊基礎設施建設中的短板；加大技術指導力度，定期組織苗農參與公共技術、專業技術培訓，定期發布市場信息；加大對外宣傳力度，提高知名度和外向度，在重點道路路口、高速出入口加大江夏苗木企業品牌宣傳力度。

2、培育品牌，鼓勵花木企業實行產品創新、技術創新，提高產品質量與檔次

根據苗木的生物學特性、育苗環境育苗目的，確定合理的種植密度。適當增加優良品種，將全區的以香樟、廣玉蘭、杜英等為主導品種的規模控制在適宜的范圍，向大規格苗銷售發展。

3、建立完整的銷售渠道

以安山為中心，帶領周圍鄉鎮，組建一個統一的大市場，形成安山品牌。在統一的市場體系中，可以有主市場，有配套市場；有綜合市場，有專業市場；有批發市場，有產地市場；有季節性市場，有常年性市場，逐步使安山花木產業成為全省領先的花木大市場。同時，多到外地設立銷售窗口，盡快進入網絡銷售。

結束語

我們深入到實踐地，通過一系列的走訪、問卷、座談等調查方式，分別從政府、銀行、企業、個人四個方面對安山鎮的經濟發展狀況、金融需求和經濟發展的發展新動向進行了深入探索。我們發現安山鎮的金融需求不足，其原因一方面是由于銀行政策的局限性，另一方面是由于苗木種植周期性。而對苗木產業作為安山鎮的特色經濟，為整個安山的經濟發展帶來了新的動力和活力。經過幾天調查，我們對苗木產業發展中存在的問題提出了一些設想和建議，希望安山鎮能夠借助苗木產業的發展帶動當地經濟發展，造福于人民。同時，我們也通過對安山鎮整體經濟狀況的了解，把所學的知識運用到實際中，希望為安山鎮經濟的發展獻上一份力。

參考文獻

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