擔保方式、信息處理方式與小企業信貸技術創新

摘要：中小企業的迅速發展對我國經濟具有很重要的作用，是我國市場經濟的“經濟細胞”。然而大多數中小企業因為缺少抵押物或者資產的變現能力弱等原因，很難從銀行獲得貸款。“商貸通”的推出，緩解了我國中小企業貸款難的問題，引領了一系列小企業貸款產品的推出。本文通過將“商貸通”與傳統貸款及其他銀行產品進行比較，發現其在擔保方式、信息處理方式存在創新之處。

關鍵詞：商貸通；擔保方式；信息處理方式；信貸技術

一、引言

銀行信貸分為兩大類：交易型貸款和關系型貸款。前者是基于企業的抵押物、財務信息等“硬”信息，而后者則是基于企業業主的道德品質等無法定量的“軟”信息來影響貸款的決策。所以對于中小企業，通過關系型貸款能夠較為容易的獲得貸款，并與銀行建立長期合作關系。

“商貸通”是中國民生銀行推出的創新型金融產品，主要為中小企業商戶進行貸款融資、專屬銀行卡、結算以及存貸款一體式賬戶管理等一攬子金融服務。它與傳統信貸的一個區別就是：雖然是給中小企業貸款，但是卻是以自然人的名義來發放人民幣授信，并且以個人和家庭的財產為限來承擔無限責任。另外，“商貸通”發放的對象通常是“衣、食、住、行”等受經濟周期影響較小、貸款還款風險也較小的行業。比如超市、大宗農副產品批發交易市場以及百貨經銷商等。此外，商圈是“商貸通”合作的主要群體。

二、“商貸通”擔保方式及信息處理方式

（一）擔保方式

共同擔保是“商貸通”最常選擇的擔保方式，其適用對象基本是規劃內的商圈客戶，這是因為民生銀行之前已對這類客戶有過頻繁接觸，并且對他們的信用狀況有一定的了解，基于傳統關系型信貸技術，在房屋抵押上允許自然人連帶的擔保履約，進而提高信貸的安全性。

另外，在“商貸通”法人擔保形式上也有所創新，尤其是核心企業產業鏈企業法人保證和市場開發商（或管理者）保證這兩種方式。針對于目標內商戶開展的這兩種具有創新性的擔保方式和傳統擔保方式有所區別。其中市場開發商（或管理者）保證是借用了商圈核心管理者的信用作為支柱，保證商圈內其他商戶正常經營所需的資金；核心企業產業鏈企業法人保證則是利用了供應鏈金融的原則，如圖1，在上游企業（供應鏈）——核心企業（商圈）——下游企業（銷售鏈）的鏈條中起到關鍵作用，以核心大企業的信用作為擔保主要來源，從而進行貸款發放。

圖1 “商貸通”一圈兩鏈圖解

（二）信息處理方式

從具體數據來看，2009至 2011 年，“商貸通”業務發展十分迅猛，貸款余額從 66 億猛增到2325億元，“商貸通”貸款余額增量分別占到同期民生銀行全部貸款增量以及零售貸款增量的41.3%和88.4%，累計客戶數量達到15萬戶。

從上面數據我們可以看出，“商貸通”的客戶數量十分龐大，但是中小企業的信息搜集成本很大，不易得。所以“商貸通”根據同一商圈客戶的同質性，進行分層，采用“批量開發、批量復制、批量授信“的方式處理信息。

另外除了上述處理信息方式，民生銀行還與行業協會、市場管理者、商會等組織以及相關關鍵人物合作，在發現中小企業客戶時，降低了搜尋成本，而且可以利用這些組織以及人物來獲得企業相關的信息，利用交叉驗證確定信息的真實性，降低成本。

（三）昆明東聚小車汽配城案例

昆明東聚汽配城位處云南，規模處于同行業領先水平，產品包括各類大車小車的配件，服務與貿易輻射云南整個省份以及東南亞國家，年銷售額超過60億人民幣。每間商鋪都已按市場建設標準化，辦妥40年商用房產權證。入住商戶超過千家，且年銷售額基本穩定在百萬以上，70%都是自有產權鋪面經營。

針對這一商圈，其基本符合“商貸通”的發放標準，民生銀行通過專門成立兩個市場調研小組并在商圈內設立離行式自助銀行，對商圈內商戶進行一對一訪談調研，來收集客戶授信所需要的各種資料。

一方面通過調研發現商圈內的客戶經營模式與金融需求類似，汽車配件市場競爭非常激烈，采購商品時大多要現款現貨，銷售商品時大多又是賒銷的方式，賬戶周轉通常在3個月，對于銀行貸款需求相似，可以進行批量授信。另一方面，因為賬戶賒銷一般在3個月左右，時間較短，因此客戶對于貸款成本不太敏感，但是對于授信時間要求較高，時間越短客戶越容易接受。

對此，民生銀行為商圈專門做了一個統一以房產抵押方式獲得貸款的金融服務方案，又通過對客戶分類進行差別授信。商圈內A類客戶的商鋪類房產抵押率可達60%，個人住房類房產抵押率可達80%，共同擔保的房產抵押率可達100%。貸款授信期限2年，加帶住房抵押的商戶貸款授信期限可延長至3年。

三、銀行間類似產品的比較

（一）中信銀行“成長貸”

中信銀行從2006年開始推出“中信小企業成長伴侶”品牌以來，幾年間已經獲得了社會的廣泛認同。“中信小企業成長伴侶”先后獲得“中國優秀中小企業金融服務產品”、“中國中小企業金融服務十大影響力品牌”多個獎項，中信銀行榮獲“中國最佳中小企業融資伙伴”等榮譽。

中信銀行“成長貸”的主要創新之處在于授信流程：一是信審專職化，通過派遣專職信審官和信審員駐扎專營機構；二是流程環節簡單化，可以通過雙人審判制代替信審會審批；三是提高審批權限，初次合作的小企業最高可貸款1500萬元，成長型小企業最高可貸款3000萬元。

（二）招商銀行“小貸通”

截至2012年9月30日，招行小貸中心小企業貸款余額317.26億元，比年初新增132億元，增幅71%；有貸款余額客戶數為5429戶，比年初新增2294戶，增幅73%。

招商銀行小企業信貸中心是全國第一家獨立運營的小企業信貸機構，這也是招商銀行小企業貸款最重大的創新。招商銀行小企業信貸中心總部設立在江蘇蘇州，并根據中小企業的分布特點在長三角、珠三角、環渤海和海西地區設立了35個分中心，體現了“貼近市場”的特點。除了設立專門的中心機構，還為其配備了專門的隊伍，為中小企業提供專門的金融服務。另外，為了發現客戶，降低信息成本，招商銀行小貸中心還建立了“伙伴工程”，與圖2所示的各個組織公司合作，來獲得所需的信息，包括商會，專業市場，政府部門，工商聯，網絡運營商，行業協會，擔保公司以及風投公司。

（三）以上三家銀行的比較

1、信息處理方式的比較

通過表1，我們可以直觀的比較民生銀行“商貸通”，中信銀行“成長貸”以及招商銀行“小貸通”，我們可發現其各自都有自己的特點。其中，民生銀行“商貸通”注重批量開發、集中評審和批量放貸；中信“成長貸”注重貸款授信流程的高效率；招商“小貸通”則更注重針對中小企業的專業化，主要特點就是小貸中心的設立。

在信息處理時，民生銀行注重與市場管理者、行業協會、商會等組織和相關的關鍵人物合作；中信銀行以政府部門、地方商會、信用增級、股權投資、供應鏈等五大業務合作平臺；招商則通過“伙伴工程”與政府部門、工商聯、行業協會和商會、擔保和風投公司、專業市場、網絡運營商等合作。在這方面，我們可以看出，招行合作范圍要比其他兩個銀行更加廣闊。

2、抵押擔保方式的比較

通過表2，我們發現這些針對中小企業的貸款相較于傳統都有一定的創新，主要體現在下列幾個方面，產業鏈的核心企業法人保證、市場開發商（或管理者）保證、商鋪承租權質押、應收賬款、訂單、政府采購協議、長期租賃權等這幾種新增的抵押擔保方式。

四、民生銀行“商貸通”對創新中小企業信貸技術的啟示

第一，一直以來大多數中小企業因為缺少抵押物或者資產的變現能力弱等原因，很難從銀行獲得貸款。民生銀行從觀念上進行轉變，推出專門針對中小企業貸款的“商貸通”，為中小企業提供專業的金融服務。第二，民生銀行針對中小企業缺乏抵押物，而專門采取的共同擔保、核心企業產業鏈企業法人保證和市場開發商（或管理者）保證等都適應中小企業的特點。在貸款選擇與審批方面，銀行通過在對各行業詳實調研的基礎上提供了多套授信標準，客戶可以快速選擇適合自身的方案。第三，除了因為缺乏抵押物容易造成貸款風險致使銀行不愿意給中小企業貸款以外，因為信息的不對稱，銀行在發現客戶、搜尋客戶信息以及達成合同方面的成本也非常高，使得銀行也不愿意與中小企業合作。對此，民生銀行通過在營銷、審批、風控的全部流程都緊緊圍繞“批量化”展開，最終實現提高效率、節約成本的目的。

參考文獻：

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