金融服務與建設社會主義新農村若干問題探析

建設社會主義新農村，是落實科學發展觀，解決“三農”問題，全面建設小康社會的戰略舉措。筆者以地處湖南省南部的郴州市為實證對象，通過對轄區9個農業縣（市）、50家農村企業、100戶農戶的采樣調查及相關研究與分析，發現當前金融在支持社會主義新農村建設中的地位和作用日益突出，但存在的問題不容忽視，改進農村金融服務，任重道遠。

一、現狀與問題

郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區一市八縣，國土面積1.94萬平方公里，是典型的革命老區、農業大市，素以桂陽煙、臨武鴨、東江魚而名揚天下。截至2012年末， 9個農業縣（市）農業貸款余額為45.53億元，占貸款總額的33.14%，比2011年減少0.47億元，下降0.58%；農業貸款占農業增加值的比重為54.69%，比2011年下降6.67%。在這樣一個農業大市，農村經濟快速發展，縣域內各項貸款卻不斷下降，尤其是農業貸款比重銳減，金融支持與農村經濟發展不相適應，金融服務質量和水平亟待提高。主要表現在：

（一）農村金融機構萎縮，與農村經濟發展的形勢不相適應。郴州市2012年農業增加值增幅超過了10%，而金融機構卻在逐步收縮，對農村經濟發展的服務逐步減少，已表現出明顯的不相適應。一是國有商業銀行縣以下機構大規模撤并；二是農村信用社經營網點全面收縮；三是農業銀行早已偏離“農”字軌道；四是農業保險機構尚未建立。

（二）農村信貸資金不足，與農村經濟發展的資金需求不相適應。一是金融機構支農服務受限。作為信貸支農的主渠道，郴州市農村信用社系統2012年末的存貸比已達72.1%，信貸投放空間難以釋放。二是農業優勢產業和農村經濟組織難以得到金融支持。現場調查的4家農業產業化龍頭企業（臨武鴨業、東江漁業、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來源中，金融機構貸款僅占15%。

（三）農村金融服務手段滯后，與農村經濟發展的金融需求不相適應。一是信貸品種單一。服務農村的農村信用社仍以小額農貸為主，農業發展銀行以滿足國有糧棉收購資金為主，難以適應農業自然生產周期、農業產業化推進、農民各方面生產資金需求。二是中間業務難以開展。如票據業務、投資理財、銀行卡、網上銀行等服務在農村基本處于空白狀態。三是專業服務欠缺。這種服務的滯后，與農村經濟發展現狀極不相適應。特別是在農村城市化過程中，農民的金融觀念大為增強，農村有實力的企業不斷涌現，也需要多樣化、專業化的金融服務，而現有的這些服務手段已經不能滿足這種需求。

（四）農村金融服務后勁乏力，與國家的惠農政策不相適應。一是從信貸投入看，金融機構對農村的信貸投入占比呈下降趨勢。郴州市2007-2012年，在縣域經濟融資總額中，來自銀行的投入分別為93.19%、91.6%、89.1%、83.4%和76.3%，基本上逐年下降。二是從機構調整上看，農村服務網點撤并有增無減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機構收縮無減的趨勢，與中央的決策部署明顯地表現了不適應，必須盡快扭轉。

二、主要成因

（一）長期的城鄉二元經濟結構擴大了城鄉發展的差距。一是重視城市發展忽視農村進步。表現為大項目、大企業優先在城市布局，大工程優先在城市實施，大政策優先向城市傾斜，使農村既無大企業、大項目帶動，又無基礎設施支撐，更缺乏應有保障。二是重視農村支持城市忽視城市反哺農村。主要表現為資金往城市流，農村發展處于“缺血”狀況；人員往城市走，農村的發展面臨“缺人”威脅；資源往城市集中，農村不能很好地得到應有的政府公共服務。三是重視城市居民利益忽視農民基本要求。主要表現為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產能工價有別；同工不同酬，只要身份是農民，戶口在農村，不管為城市發展付出多大貢獻，仍然難以與市民享受同等待遇等等。這種沿襲多年的城鄉二元經濟體制，人為造成城鄉分割，致使農村經濟發展受制，城鄉差距越來越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛富”的金融服務，忽視農村，忽略農業，遠離農民，就可想而知了。

（二）滯后的農村金融體制造成了農村金融服務的缺失。一是金融體制改革并沒有強化農村金融服務。二是農村金融服務缺乏有效制約和競爭機制。目前在農村金融服務機構主要是農村信用社一家。由于缺乏應有的監督制約機制，農村信用社因要“自負盈虧”，對政策性“三農”服務意識不強，手段上沒有創新，措施上沒有到位，致使工作沒有緊迫感，農民沒有貼近感，農村發展沒有享受到應有的服務。三是民間金融合作組織長期得不到政府認定和支持。據對100戶農戶的抽樣調查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金占資金總需求的1/3。

（三）不良的金融生態環境導致了農村金融市場日益萎縮。一是部分農民金融意識淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區，農民受傳統思維方式和金融知識貧乏的影響，農民即使有需求，也不愿到金融機構借款，害怕背負債務包袱，而是一味依靠自身的原始積累來發展壯大。二是信用體系尚不健全。目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有建立起來，而中介機構服務又極不規范，信息經常失真，銀行發放貸款面臨很大風險。三是法制環境不優。企業改制逃廢債務時有發生，到2012年末，郴州市涉農企業改制327家，逃廢銀行債務金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執行不到位。

（四）集體土地產權制度與抵押擔保制度的矛盾制約了農村中小企業的貸款規模。大多數農村中小企業建在鄉鎮或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產抵押是當前銀行貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉鎮、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村房屋和其企業的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。由于集體土地所有權主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權很難確定。這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為中小企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。

（五）統一的金融監管制度在一定程度上降低了農村金融服務效能。農村金融天然具有較高風險特征，其服務對象是我國的弱勢產業（農業）、弱勢群體（農民）和弱勢區域（農村）。在當前我國尚未建立全面的農業保險體系的情況下，農村金融機構面臨的信用風險要高于普通的中小商業銀行。而金融監管部門在制定金融監管指標和日常監管工作中，大多數還是實行統一的監管制度和辦法，如對農村金融機構資本充足率的管理，仍是簡單、機械地按照銀監會《商業銀行資本充足率管理辦法》的要求進行，而沒有考慮經營農業成本高、收益低、風險大的行業特征。

三、對策與建議

（一）進一步打破城鄉二元分割體制，重視農村發展和進步。一是完善資金回流機制，對縣域金融機構從農村所吸收的新增存款，要硬性規定按一定比例“反哺”農村。二是加大財政轉移支付力度。對農田、水利、道路、農機具、農技推廣等能提高農業綜合生產能力的基礎設施建設和科技支農體系要逐年加大財政投入，確保農業穩產高效，為增加金融供給提供支撐。三是構建支農信貸資金的風險管理和利益補償機制。為扶持農村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農業領域，可實行風險由國家分擔，損失由國家彌補，經營能力由國家補充的政策；為引導商業性金融主體積極投身農村金融服務，國家可比照政策性金融機構給予一定補償。建立支農信貸擔保體系，由地方籌資建立擔保基金，對各金融主體投向“三農”領域的貸款進行擔保，實行財政貼息或是減免營業稅。四是完善農業補償政策。由地方政府從地方財政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補貼農戶進行產業結構調整和向保險機構投保的保險金，引導農戶在新農村建設中“唱好山歌”、“走好水路”。

（二）進一步推進農村金融體制改革，完善農村金融組織體系。一是繼續深化農信社改革。在明晰產權的基礎上，完善法人治理結構，切實轉換經營機制，按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務宗旨，扎根農村，唯農是舉。二是擴大政策性金融業務范圍。農村政策性銀行除承擔農副產品的收購貸款及糧油調銷貸款外，還應承擔農、林、水利、交通、能源、環保等涉農領域的中長期基礎設施建設項目的融資。三是發揮商業性銀行的支農作用。將農業銀行定位于服務農業的商業銀行，擴大基層行的信貸權限，明確其支持重點為農業經濟組織、龍頭企業和農業產業化等新型發展模式，逐步提高其涉農貸款的總量和比例。四是應在農村設立由財政出資的政策性農業保險公司或采取由商業保險代辦農業險的農業保險模式，具體經營原則就是政府政策扶持，公司化運作。五是通過規范和引導民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進而推動民間金融“陽光化”，成為農村合作金融的有益補充。同時，在條件成熟的地方，發展多種類型的小型農村金融組織，實現農村金融主體多樣化。

（三）進一步貼近農村需求，加強服務創新。一是適當下放貸款權限，建立科學、合理、符合新農村建設要求的授權授信機制。二是降低貸款門檻，減少貸款審批環節，提高貸款效率。根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點，采取“一企一策”、“一戶一策”的辦法解決農民抵押、擔保難的問題；同時，適應農村經濟自然生產周期，調整和優化農貸期限結構。三是要建立科學的信貸激勵機制與約束對稱機制，對因不可抗拒因素所出現的責任貸款，要適當免除信貸人員的責任，以調動信貸人員支農積極性。四是要加大科技投入，創新服務品種。抓住通存通兌方便、快捷的特點，通過建立縣轄局域網，從縣鄉聯網實施突破，實現跨縣、跨區、跨省聯網甚至全國聯網，開發出適應農村特點的中間業務品種，為新農村建設提供高效率的服務網絡和服務工具。

（四）進一步優化信用環境，構建良好金融生態。一是地方黨委、政府要把社會信用環境治理作為建設社會主義新農村的戰略任務來抓，支持和保護金融部門依法維護金融債權的行為，樹立“誠信政府”形象。二是有關部門要形成合力，齊抓共管，自覺維護社會信用秩序，積極創造良好的政策環境、法制環境和人文環境。三是加強社會信用體系建設。建立和完善中小企業信用擔保體系，切實解決中小企業貸款抵押擔保難的問題；要結合創建金融安全區，廣泛開展創建信用鄉鎮、信用村和信用農戶活動，切實增強全社會誠信為本的觀念，為新農村建設打下堅實基礎。

（五）盡快修改《擔保法》，消除融資障礙。如《擔保法》中規定了抵押、質押、保證三種方式，由于立法的角度傾向于特定物——不動產，實際操作中土地和房屋就成為金融機構、擔保機構發放貸款、抵押擔保的首選，也成為金融機構、擔保機構防范中小企業道德風險和緩解信息不對稱問題的基本方法。但是，對中小企業來講，最主要的問題是他們沒有可供抵押的房地產，加上國家資源有限的約束，使中小企業融資特別是短期融資陷入困境。為解決這一矛盾，并考慮農村鄉鎮企業為主要形式的中小企業的實際情況，有關擔保抵押法律應該明確可以將抵押擔保物由不動產過渡到動產，將中小企業最常見的資產——存款和應收帳款以及能夠在未來產生擔保利益的有形或無形動產作為可接受的抵押品。