衡陽(yáng)地區(qū)小面額人民幣流通狀況調(diào)查

為掌握衡陽(yáng)地區(qū)小面額人民幣流通狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣供應(yīng)管理，近期，人行衡陽(yáng)市中支行通過(guò)采取發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、當(dāng)面問(wèn)詢等方式，對(duì)轄區(qū)內(nèi)小面額人民幣流通狀況進(jìn)行了調(diào)查。此次調(diào)查分別在衡陽(yáng)市區(qū)、有庫(kù)支行的衡山縣、無(wú)庫(kù)支行的常寧市、無(wú)人行支行的衡南縣開展，共調(diào)查金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)30個(gè)、企事業(yè)單位50個(gè)、個(gè)體商販120家、城鄉(xiāng)居民300人，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，回收問(wèn)卷480份，問(wèn)卷有效率96%。此次調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放范圍廣，代表性強(qiáng)。從區(qū)域分布來(lái)看，涉及范圍有市區(qū)1個(gè)主要大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、1個(gè)旅游景區(qū)、1個(gè)居民區(qū)和1個(gè)繁華商業(yè)區(qū)；從行業(yè)屬性來(lái)看，涉及行業(yè)有運(yùn)輸業(yè)、酒店業(yè)、餐飲業(yè)、醫(yī)藥零售業(yè)；從調(diào)查對(duì)象的職業(yè)來(lái)看，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者占56%，退休人員占5%，單位出納人員占10%，家庭主婦占15%，機(jī)關(guān)干部占5%，學(xué)生及其他占9%。

調(diào)查結(jié)果顯示：目前，轄區(qū)人民幣流通中50元券以上的大面額人民幣充裕，票面整潔度較高；20元券以下小面額票幣流通渠道較窄，小面額人民幣需求季節(jié)性波動(dòng)特征明顯；硬幣流通不夠順暢和社會(huì)認(rèn)知度低；殘損人民幣兌換存在推諉現(xiàn)象；小面額人民幣流通整潔度呈衡陽(yáng)市區(qū)、有庫(kù)支行縣市、無(wú)庫(kù)支行縣市的方式逐步遞減等特點(diǎn)。

一、小面額人民幣流通主要特點(diǎn)

（一）流通中小面額人民幣整潔度偏低

從調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，小面額人民幣整潔度明顯低于大面額人民幣，市場(chǎng)流通中5元以上面額人民幣完整券占比都在70%以上，占比最高的是100元券，達(dá)到了85.27%；而1元以下面額人民幣殘損券占比相對(duì)較高，最高的達(dá)到了67.94%，這種現(xiàn)象在集貿(mào)市場(chǎng)和小商販群體中更為嚴(yán)重。

（二）小面額人民幣兌換渠道不暢

在關(guān)于小面額人民幣兌換經(jīng)歷的調(diào)查中，有28%的被調(diào)查者表示小面額人民幣兌換難，需要多次或者找熟人才能在銀行兌換到，22%的被調(diào)查者表示平時(shí)主要是找公交公司或周圍的人進(jìn)行兌換，只有19%的被調(diào)查者表示能較為順利地在銀行換到小面額人民幣。在關(guān)于小面額人民幣兌換的渠道意愿調(diào)查中，當(dāng)詢問(wèn)被調(diào)查者若對(duì)1 元、5 角、1 角有大量需求時(shí)愿意通過(guò)何種方式進(jìn)行兌換時(shí)，21%的被調(diào)查者表示可以去銀行兌換，45%的被調(diào)查者靠平時(shí)收集，33%的被調(diào)查者采取個(gè)人私下兌換，1%的被調(diào)查者表示可以和專門做換錢生意的人兌換。

（三）城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間流通中人民幣整潔度差異較大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：流通中人民幣小面額整潔度按衡陽(yáng)市區(qū)、有庫(kù)支行縣市、無(wú)庫(kù)支行縣市的排序呈遞減趨勢(shì)，其中，衡陽(yáng)市區(qū)高出有庫(kù)支行6.8個(gè)百分點(diǎn)，有庫(kù)支行縣市高出無(wú)庫(kù)支行縣市9.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村流通中人民幣整潔度明顯低于城市。在對(duì)城鄉(xiāng)居民手持現(xiàn)金質(zhì)量的抽樣調(diào)查表明，農(nóng)村流通小面額人民幣殘損率達(dá)到了19.7%，高出城市12.1個(gè)百分點(diǎn)。集貿(mào)市場(chǎng)、零售業(yè)使用的小面額人民幣殘損率相對(duì)偏高，其中集貿(mào)市場(chǎng)殘損券占比高出批發(fā)市場(chǎng)、超市17個(gè)百分點(diǎn)，零售業(yè)使用的小面額人民幣殘損券占比高出批發(fā)行業(yè)12個(gè)百分點(diǎn)。

（四）社會(huì)公眾對(duì)小面額人民幣整潔度的意識(shí)不強(qiáng)

從對(duì)居民、個(gè)體工商戶和企事業(yè)單位的調(diào)查情況來(lái)看，知道不宜流通人民幣票幣的占58%，不知道的占42%；手中有了不宜流通票幣時(shí)，繼續(xù)使用的占75%，主動(dòng)到銀行兌換或存到銀行的占25%；關(guān)于是否在意票幣整潔度調(diào)查結(jié)果顯示：在意的占77%，不在意的占23%。

（五）小面額1元及以下券別殘損人民幣回籠較難

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，對(duì)收到的1 元、5 角和1 角殘損紙幣的處理方式時(shí)，僅23%的人選擇會(huì)存入銀行或兌換，55%的人選擇通過(guò)多種途徑花出去，13%的人表示會(huì)丟掉，9%的人表示通過(guò)捐款處理。

（六）小面額人民幣需求季節(jié)性波動(dòng)明顯

在對(duì)于小面額人民幣需求的季節(jié)性調(diào)查中，75.3%的被調(diào)查者認(rèn)為小面額人民幣需求具有季節(jié)性變化的特點(diǎn)，需求量最大的月份主要集中在12月至次年2月。

（七）輔幣硬幣化工作推廣存在一定的困難

一是硬幣沉淀比例大，流通不暢；二是主觀上抵觸硬幣，接受度低；三是硬幣流通環(huán)境欠佳，拒收硬幣現(xiàn)象嚴(yán)重；四是輔幣硬幣化工程社會(huì)認(rèn)知度低，在關(guān)于輔幣硬幣化社會(huì)認(rèn)知度調(diào)查中，僅4%知道，96%一無(wú)所知。在關(guān)于硬幣使用經(jīng)歷的調(diào)查中，僅6%的被調(diào)查者順利使用過(guò)硬幣，54.5%的被調(diào)查者沒有使用過(guò)，39.5%的被調(diào)查者在使用硬幣過(guò)程中遭遇被拒收。

二、影響流通中小面額人民幣整潔度的主要因素

（一）相關(guān)法律法規(guī)滯后，制約了流通中小面額人民幣整潔度的治理效率

1988年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)現(xiàn)金管理暫行條例》，“暫行”了二十多年，未及時(shí)修訂，難以對(duì)企事業(yè)單位的現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行有效監(jiān)管。當(dāng)前基層央行管理人民幣流通、提高人民幣整潔度所依據(jù)的法律法規(guī)，主要有《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》、《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》、《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》等。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一些規(guī)定已經(jīng)明顯不適合當(dāng)前人民幣流通管理的形勢(shì)，影響了法律的尊嚴(yán)和威懾力，制約了提高小面額人民幣整潔度效果。

（二）人民幣流通的社會(huì)效益與商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益最大化的矛盾，影響了提高流通中小面額人民幣整潔度的質(zhì)量

提高市場(chǎng)中小面額人民幣整潔度，凈化人民幣流通環(huán)境，體現(xiàn)的是社會(huì)效益。對(duì)商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟(jì)效益不明顯，參與這項(xiàng)工作的積極性也就不高，資金投入少，現(xiàn)金清分、整點(diǎn)的器械更新緩慢。具體表現(xiàn)在普遍存在“三怕：一怕麻煩，挑剔不宜流通人民幣意識(shí)不強(qiáng)，沒做到嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)回籠券進(jìn)行挑剔；二怕?lián)?zé)任，部分出納人員業(yè)務(wù)不熟，對(duì)殘損人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握不準(zhǔn)；三怕影響效益，因?yàn)槭諆稓垘牛枰哿愠烧級(jí)簬?kù)存，影響商業(yè)銀行效益。

（三）小面額人民幣超期服役，影響了提升流通中小面額人民幣整潔度的渠道

一是公眾日常生活用品大都是小面額貨幣的現(xiàn)金交易，小面額貨幣流通率高，加劇了小面額人民幣的破損程度。二是小面額貨幣回籠渠道不暢，回籠率低。小面額貨幣面額低，公眾到金融機(jī)構(gòu)交存小面額貨幣的主動(dòng)性、積極性不高；整點(diǎn)小面額票幣費(fèi)時(shí)費(fèi)力，金融機(jī)構(gòu)對(duì)回籠小面額票幣的積極性不高，采取零鈔整點(diǎn)收費(fèi)方式阻礙小面額票幣的回籠。三是由于流通中人民幣券別雜、版本多，造成回收殘損幣單個(gè)券別不足捆（包），延遲了殘損券的回籠。四是小面額紙幣體外循環(huán)嚴(yán)重。醫(yī)院、超市、公交等零鈔需求量較大的單位，不愿將營(yíng)業(yè)中收回的零幣交存銀行，以備緊缺時(shí)使用。

（四）硬幣流通受阻，影響了提升流通中小面額人民幣整潔度的有效措施

因硬幣具有不易磨損、使用壽命長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)，近幾年來(lái)，總行加大了小面額硬幣化的推廣進(jìn)程。但由于硬幣不方便攜帶等原因，對(duì)于使用硬幣，老百姓不太習(xí)慣，對(duì)硬幣流通有抵觸情緒。硬幣不僅發(fā)行難，而且流通受阻、大量沉淀，造成小面額紙幣“超期服役”，殘損券充斥市場(chǎng)。

三、提升流通中小面額人民幣整潔度的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，及時(shí)解決人民幣流通管理中存在的問(wèn)題

在現(xiàn)行法律法規(guī)框架內(nèi)，商業(yè)銀行吸收客戶存款，是銀行與客戶之間建立的存款契約關(guān)系。商業(yè)銀行拒絕零鈔存款，不能視同銀行拒絕接受客戶以小面額貨幣償還債務(wù)，人民銀行無(wú)法對(duì)這種行為進(jìn)行處罰。建議在《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》中增加對(duì)商業(yè)銀行拒收小面額貨幣存款的處罰條款，以利于小面額舊鈔的回籠。

（二）引入市場(chǎng)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行投放回籠小面額票幣的積極性

人民幣小面額票券整潔度差，主要是由于投放回籠小面額鈔票，影響了商業(yè)銀行的效益，增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，商業(yè)銀行“故意怠工”是一種市場(chǎng)選擇。因此，有必要運(yùn)用行政管理和市場(chǎng)管理兩種手段，雙管齊下，解決問(wèn)題。行政手段方面，建議人民銀行各級(jí)行每年制定小面額貨幣新幣投放和舊幣回籠計(jì)劃，各分支行對(duì)各家商業(yè)銀行制定計(jì)劃，并定期檢查其小面額貨幣的庫(kù)存情況，保證投放于商業(yè)銀行的小面額新鈔真正進(jìn)入市場(chǎng)，加快舊鈔的回籠；市場(chǎng)管理方面，可以考慮通過(guò)適當(dāng)?shù)貙?duì)商業(yè)銀行的小面額殘損幣回籠業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)償，促進(jìn)商業(yè)銀行增加小面額殘損幣的回籠，使小票能夠投得下去，也能回得上來(lái)。

（三）利用現(xiàn)代科技手段，加快小面額貨幣硬幣化

與紙幣相比較，硬幣的使用壽命要長(zhǎng)得多，全面實(shí)現(xiàn)小面額貨幣硬幣化，必然會(huì)大大節(jié)約印制成本，有效提高小面額貨幣的整潔度。而且，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，通過(guò)硬幣處理機(jī)具的研發(fā)，其流通效率也明顯優(yōu)于紙幣。因此，央行應(yīng)積極參與、指導(dǎo)，充分利用現(xiàn)代科技手段，降低硬幣清分的難度，提高效率，降低商業(yè)銀行硬幣調(diào)運(yùn)、處理的成本，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行投放回籠硬幣的積極性；大力鼓勵(lì)商業(yè)資本參與開發(fā)硬幣自助交易機(jī)具，方便硬幣的流通和使用；同時(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者接受、使用硬幣，營(yíng)造良好的硬幣流通環(huán)境，下大力氣加快實(shí)現(xiàn)小面額貨幣全面硬幣化。

（四）加強(qiáng)流通人民幣監(jiān)測(cè)工作，合理調(diào)節(jié)小面額人民幣券別結(jié)構(gòu)

一是加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)人民幣流通市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)預(yù)警工作。基層人民銀行根據(jù)轄區(qū)人民幣流通情況，做好小面額人民幣年度發(fā)行計(jì)劃，規(guī)定轄區(qū)各商業(yè)銀行投放與回籠小面額人民幣的任務(wù)，合理搭配人民幣券別結(jié)構(gòu)。二是引導(dǎo)商業(yè)銀行執(zhí)行好現(xiàn)金存取預(yù)約制度。引導(dǎo)商業(yè)銀行編制好現(xiàn)金存取預(yù)約計(jì)劃，合理考慮券別以及季節(jié)性因素的影響；對(duì)于小面額人民幣供應(yīng)不足的商業(yè)銀行，實(shí)行強(qiáng)制券別搭配制度，強(qiáng)制搭配小面額人民幣出庫(kù)措施。三是建立小面額人民幣供應(yīng)長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)小面額人民幣社會(huì)化調(diào)劑工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，建立起以人民銀行為主導(dǎo)，商業(yè)銀行、公交公司、大型商場(chǎng)超市、特約商戶為主體的小面額人民幣供求調(diào)劑網(wǎng)絡(luò)，要求商業(yè)銀行開立專柜辦理小面額人民幣兌換窗口，嚴(yán)厲懲戒拒收硬幣的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（五）推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式，減少人民幣現(xiàn)金使用量

大力推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工作，逐步減少現(xiàn)金投放。金融機(jī)構(gòu)要充分了解市場(chǎng)，提高自主創(chuàng)新能力，根據(jù)市場(chǎng)需求提供可以滿足供不同客戶群使用的非現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)品，使客戶能根據(jù)自身需要，自主選擇所需的結(jié)算方式，最大程度地減少現(xiàn)金使用量。

（六） 加強(qiáng)小面額人民幣管理工作的監(jiān)督檢查

一是設(shè)立投訴舉報(bào)電話，加強(qiáng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)人民幣收付工作的監(jiān)督檢查。二是定期進(jìn)行人民幣整潔度調(diào)查，對(duì)支付現(xiàn)金整潔度不符合規(guī)定的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)批評(píng)和處罰。三是指導(dǎo)監(jiān)督各銀行機(jī)構(gòu)建立健全券別兌換、存取預(yù)約管理機(jī)制。