談兒童的財商教育

一、財商教育對兒童的重要性

FQ，理財商數（簡稱財商），是指理財能力。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。

理財的重要性人人都知道，但不少人錯誤地認為理財是成人的事情，其實理財應從小培養，正確的理財觀念不是一朝一夕形成的，所以，從小培養兒童健康的理財習慣非常重要。

有一天，我十三歲的女兒央求我購買韓國女子組合的演唱會門票，售價是港幣1600，我問她原因，她告訴我其他同學都去，所以她也想去見識一下。這是她人生第一次去演唱會，她說會用自己的零用錢。我沒有立即答應她，而是讓她跟我探訪一位80歲身患惡疾的老街坊，那人正靠政府援助過生活。探訪前我寫了三個問題，要求她在探訪后回答我：第一，伯伯生活如何？第二，為什么會如此生活？第三，如何保障自己和家人以后的生活。探訪后，她意識到了儲蓄及理財規劃的重要性。看到一個十三歲的兒童，能為自己的渴望定下儲蓄目標，也知道理財規劃的重要，我當然很滿意并放心讓她快快樂樂的享受她的目標成果。

大人不能用自己的價值觀來教導兒童，而應從兒童的角度考慮，一步步給他們灌輸正確的理財知識，可見要教育兒童并不是容易的事。因此需要融合心理學、教育學、財務知識于一身的兒童財商教練，為兒童的成長擔當重要角色。所以女兒自小在財商耳濡日染下，漸漸有了穩固的財商根基。

兒童理財的習慣也是一樣，他從小學習會認識到金錢的用處，但如果沒有認真了解金錢背后的好處和壞處，只知道有錢就可以處理所有事情，那種概念就會慢慢在他的潛意識里留下來，他的行為和習慣會強化他的自我暗示。很快，這個在腦海里的系統循環便會變成他的性格，就好像寫出的筆跡一樣，不容易更改，可能影響兒童的一生。

當兒童還小的時候，他們完全沒有理財觀念，父母傳遞的訊息就變得很重要了。兒童在日常生活中接受父母給予他的生活態度、金錢價值觀的培養，累積經驗后，從意識層轉到潛意識層，變成他個人的一種思維。最后，他亦會通過同樣的方式來規范他的行為。

對兒童來說，很多時候他們并沒有充分的計劃。財商教育對他們來說是一個新的概念，家長有沒有給他們零用錢的計劃呢？應給多少零用錢呢？他們有沒有規劃一下零用錢怎么使用呢？這些問題都需要家庭教育給兒童培養一個良好的習慣。

二、各國都十分重視兒童財商教育

很多國家都十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發生關系的所有環節之中。盡管社會背景存在著差異，但這些理財教育的獨到之處是值得借鑒的。在此跟大家分享幾個常見國家在兒童理財教育上的經驗。

1.美國：讓兒童學會自立。美國人認為，在現實社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業成功和家庭幸福。美國父母希望兒童早早就學會自立、勤奮、理清與金錢的關系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，讓兒童學會賺錢、花錢、與人分享錢財。他們鼓勵兒童從小就靠工作賺錢，并教導兒童通過正當的手段賺取錢財。通過各種切合實際的金錢教育，美國兒童子基本具備了很強的獨立性、經濟意識以及經濟事務上的管理和操作能力。

2.英國：能省的錢不省愚蠢。在英國，政府已決定從2004年9月起教導兒童如何理財，善用金錢。雖然這些課程暫時不會列入強制性的學科，但可以看出兒童理財能力的培養在國外已經逐步受到重視。同時，兒童儲蓄賬戶在英國越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的兒童開設了特別賬戶，有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行。

3.日本：自立更生勤儉持家。日本人講究家庭教育，他們主張兒童要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓兒童自己管理自己的零用錢。日本人教育兒童有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。”許多日本學生在課余時間都要在校外打工賺錢。在日本，很多家庭每個月給兒童一定數量的零用錢，家長會教育兒童節省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給兒童買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴他們玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在兒童漸漸長大后，一些家長會要求兒童準備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

4.猶太人：更重視智慧與責任。猶太人從小就注重財富的教育，尤其對教育的投資更是世界聞名：他們會送給剛滿周歲的兒童股票；兒童3歲的時候，他們的父母就開始教他們辨認硬幣和紙鈔；5歲的時候，讓他們知道錢幣可以購買任何他們想要的東西，并且告訴他們錢是怎樣來的；7歲的時候，能看懂價格的卷標，以培養他們錢能換物的理財觀念；8歲的時候，教他們可以去打工賺錢，把錢存在銀行的賬戶里；10歲的時候，懂得每周節省一點錢，以備大筆開支使用。

猶太人的理財教育中最為重要的是關于錢的最核心理念，那就是責任。兒童知道錢是怎么來的，也就更進一步地知道了節儉。不光要節儉，還要懂得付出，懂得慈善，懂得理財。

要訓練兒童理財，其實不外乎兩方面內容，一是正確認識金錢，二是正確使用金錢。父母可從日常生活教育著手，在他們對金錢的認識和使用過程中，養成既正確又一生受用的理財觀。最后也最是重要的，是要讓兒童明白金錢只是生活中重要的一環而非全部，盲目地追求更多的金錢，并不意味著更加幸福。同時，也得教育他們除了要節儉，還要懂付出、懂行善，才會成為真正富有的人。