給家庭財產(chǎn)上道鎖

人身方面的損失能用保險來保障，家庭財產(chǎn)遭受損失的風(fēng)險同樣能通過保險來抵消，房屋本身受損、室內(nèi)財產(chǎn)損失甚至遭遇盜搶都能獲得賠付。但財產(chǎn)險和人身類保險在投保和賠付上遵循不同的原則，如果不在買家庭財產(chǎn)險之前弄清楚，那么投保的效果也會大打折扣。

不要超額投、重復(fù)投

平安產(chǎn)險上海分公司個人產(chǎn)品管理部保險專家周寰對《好運·MONEY+》表示，家庭財產(chǎn)險不是保額越高出險時獲得的賠償就越多。與人身保險按照投保保額賠付不同，家庭財產(chǎn)險按照實際損失和投保保額的擇低賠付原則，在財產(chǎn)遭受損失后，實際損失額和投保金額哪個低，就按照哪個額度來賠償。

所以，在確定保險金額時，不要讓它超出財產(chǎn)的實際價值，你多交的保費沒有任何作用。而且，將自家的同一財產(chǎn)向多家保險公司重復(fù)投保，認(rèn)為一旦出事可以得到加倍賠償?shù)南敕ㄒ彩遣豢赡軐崿F(xiàn)的。因為當(dāng)被保險的財產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險公司賠付時是以分?jǐn)偟姆绞劫r償財產(chǎn)的實際損失，你不可能從中獲取額外的好處。

舉個例子：你在半年前在A公司、B公司分別投保了5萬元保額的家財險，1個月前因為水管爆裂，裝修被嚴(yán)重破壞，保險公司在勘查現(xiàn)場后認(rèn)定事故造成的損失是3萬元。那么兩家公司將按共同分?jǐn)偟脑瓌t分配賠償比例，每家分別賠償1.5萬元。因此，保額和財產(chǎn)價值相符是最好的，超額投保和重復(fù)投保不但沒有必要，還浪費了保費。

而如果房子總價值100萬元，即使買了200萬元保額的保險，那么無論保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失有多大，最多也只能獲得100萬元的賠償，超出房屋價值的保額實際上也是無效保額。

保險期內(nèi)可以多次賠付

家財險是分項承保、分項理賠的，在投保時，每項財產(chǎn)都應(yīng)根據(jù)實際價值來確定保額：房屋的保額最好是房屋的實際價值；家具、家電屬于室內(nèi)財產(chǎn)險的保障范圍，保額也是其對應(yīng)的實際價值。

周寰建議，家庭財產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度等各不相同，保險公司也不會為此做價值評估，因此在投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人要按照家庭財產(chǎn)的實際價值確定保額。估算得高了，保費付得多而且超過實際價值的部分是浪費的；估算得低了，如果發(fā)生的損失巨大，可能就得不到足以彌補(bǔ)損失的賠償。

但是即便家庭財產(chǎn)險發(fā)生了賠付，保險合同也不一定就結(jié)束，只要賠付的金額小于投保保額，在保險到期之前若再發(fā)生財產(chǎn)損失，還能繼續(xù)賠付，幾次賠償?shù)目傤~達(dá)到保額則不再賠付。

有一點要特別注意，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司是按照損失當(dāng)天受損財產(chǎn)的實際價值來計算賠款的，也就是說，事故發(fā)生的次日開始，由于事故造成連鎖反應(yīng)從而再次造成的損失可能不在賠付范圍內(nèi)。

對于保額不好確定的家庭財產(chǎn)，比如現(xiàn)金、首飾等，保險公司設(shè)定了單獨的保險金額，但通常不會超過10萬元，這類財產(chǎn)通常可以附加盜搶險的形式投保。它同樣遵循實際損失和保額擇低賠付的原則：如果家里發(fā)生的事故屬于“盜搶險”責(zé)任范圍，如室內(nèi)財產(chǎn)損失8萬元，但購買的兩份保險中附加盜搶險的保險金額為3萬元，那么最終也只能獲得3萬元賠償。

消費型家財險適合會投資的家庭

周寰指出，普通保障型家財險是最常見的險種，保費也比較便宜，消費型家財險的費率一般是1萬元保額，10元保費。普通家庭即使足額投保，1年保費也就是幾十元至上百元。

消費型家財險和其他險種的消費險一樣，若到期沒發(fā)生賠付，保費不返還。保險期限為1年，從保險人簽發(fā)保單次日0時起，到保險期滿24小時止。

儲金型家財險，也被稱為“兩全險”。保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，最多保障10年，在保險期滿時，無論是否發(fā)生賠付，都將保險儲金全部退還給被保險人。

但要注意的是，兩全保險的保費產(chǎn)生的利息不及銀行同期定期存款利息，所以也不要把它當(dāng)做銀行儲蓄產(chǎn)品。

最后是投資型家財險，這類險種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)，保險期限一般在3年至5年。相比儲金型家財險它的優(yōu)勢在于保險期內(nèi)如遇銀行利率調(diào)整，則隨1年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿也都能獲得退還的保費和相應(yīng)的利息收益。

雖然儲金型和投資型家財險能轉(zhuǎn)移風(fēng)險和獲得一定的理財保障，但一次交納的費用較高，資金流動性不強(qiáng)，退保容易損失保費。

相比之下，如果投保家庭有其他穩(wěn)妥的投資渠道或是在投資方面有些能力，最好還是把投資和保障分開，以最少的資金獲得同樣的財產(chǎn)保障。

房屋投保不受房齡限制

目前市場上的保障型家庭財產(chǎn)險，一般是按照不同的保險責(zé)任分項或組合保險，既可以包括房屋本身的結(jié)構(gòu)，也可以針對房屋內(nèi)財產(chǎn)，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財產(chǎn)。

房屋主險投保時不受房齡影響，舊房子也可以投保，鋼筋混凝土住宅可以投保、磚混結(jié)構(gòu)的老公房也能保，通常來說，只要是能通過交易中心交易的產(chǎn)權(quán)住宅，就都可以投保房屋險。

投保人需要注意的是，現(xiàn)金、有價證券、字畫、古玩等不能作為家財險主險來投保，只能作為附加險和主險一起投保，附加險主要包括盜搶險、家用電器用電安全、管道破裂及現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險、家庭住戶第三者責(zé)任一切險、家養(yǎng)寵物責(zé)任、出租人責(zé)任等。

地震一般不保

家財險的保障范圍主要包括遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、雪災(zāi)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等常見災(zāi)害造成的家庭財產(chǎn)損失，但保險公司的家財險一般不承保地震損失，會將地震列為免除責(zé)任，只有極個別公司的家財險產(chǎn)品可以附加“地震責(zé)任”。這是因為個人家財險的費率低，而地震一旦發(fā)生，會造成整個地區(qū)所有居民家庭財產(chǎn)全部損失，大規(guī)模、大額度的賠付足以讓保險公司破產(chǎn)。

此外，家財險屬于個人保險，產(chǎn)品是定制好的，只有企業(yè)財產(chǎn)險才可以加保地震責(zé)任。當(dāng)年個別公司對四川等地區(qū)的承保都會比較慎重，因為“個險渠道的產(chǎn)品沒有地震就很難擴(kuò)展。原先只有蘇黎世保險和中意財險把地震責(zé)任也擴(kuò)展進(jìn)個人保險范圍，但后來蘇黎世保險退出了地震承保的個險渠道。”

僅從出險和賠付比例來看，各家保險公司的家庭財產(chǎn)險中，室內(nèi)財產(chǎn)險險種的出險比例和賠付比例最高。

華泰保險金融風(fēng)險部副總經(jīng)理龐伯宇提醒，家財險可通過各家財產(chǎn)險公司的網(wǎng)上平臺投保，更方便快捷。

Tips

投保家庭財產(chǎn)險時請注意

01 /家財險賠付自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，保險人故意或過失造成的損失，保險公司不予賠付。

02 /家財險按財產(chǎn)的使用年限逐年減低賠付比例，按財產(chǎn)的損壞程度的不同其賠付比例也不同。

03 /家財險沒有猶豫期。

04 /家庭財產(chǎn)出現(xiàn)大幅變更時，要到保險公司做保單內(nèi)容變更。