《雙重保險(xiǎn)》在保險(xiǎn)法案例教學(xué)中的應(yīng)用

連 婷

《雙重保險(xiǎn)》在保險(xiǎn)法案例教學(xué)中的應(yīng)用

連 婷

電影《雙重保險(xiǎn)》海報(bào)

案例教學(xué)法是一種在教師的指導(dǎo)下，把學(xué)生帶入特定事件的現(xiàn)場，進(jìn)入角色，再現(xiàn)案例情景，通過案例分析以提高學(xué)生實(shí)際運(yùn)作能力的教學(xué)方法。案例教學(xué)是參與式教學(xué)模式的一種形式，在歐美發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)課程教學(xué)中廣泛使用。近些年來，它在我國經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)等教學(xué)中得到廣泛采用。案例教學(xué)法是一種以案例為基礎(chǔ)的教學(xué)方法，教師在教學(xué)中扮演著案例設(shè)計(jì)者和引導(dǎo)者的角色。對(duì)于沒有法學(xué)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生而言，具體而真實(shí)的電影可以幫助其理解抽象的保險(xiǎn)法理論，并運(yùn)用理論分析現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)法律問題。對(duì)于教師而言，可以借助案例引導(dǎo)學(xué)生自覺開展研究性學(xué)習(xí)。

一、《雙重保險(xiǎn)》簡介

《雙重保險(xiǎn)》于1944年派拉蒙出品發(fā)行，是黑白電影，當(dāng)時(shí)正處于二戰(zhàn)激烈的時(shí)候，再加上有兇殺、懸疑的色彩，所以影片籠罩著一股陰暗的氣氛。該影片入圍奧斯卡的七項(xiàng)大獎(jiǎng)，雖然與奧斯卡擦肩而過，但被稱為懸疑經(jīng)典之作。

該片由小說改編而成，倒敘講述了一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員華特深夜駕車回到辦公室，然后進(jìn)行懺悔講述為故事的開端。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員華特與金發(fā)美女芭芭拉合謀殺害芭芭拉的丈夫，以謀求巨額保險(xiǎn)金。而以芭芭拉的丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)合同中有一個(gè)條款，如果被保險(xiǎn)人死于火車輪下是可以獲得雙倍保險(xiǎn)金。所以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員華特偽造了兇案現(xiàn)場。但華特的上司有所懷疑，在展開調(diào)查后華特產(chǎn)生了恐慌，準(zhǔn)備逃亡時(shí)遭遇了芭芭拉的背棄，受傷后回到辦公室，在懺悔后自殺。

二、《雙重保險(xiǎn)》反映的保險(xiǎn)法原理

2014年11月4日，筆者帶領(lǐng)2011級(jí)38－40班的同學(xué)一起觀看了《雙重保險(xiǎn)》。然后要求學(xué)生分組討論《雙重保險(xiǎn)》所涉及的保險(xiǎn)法原理。經(jīng)過30分鐘的討論后，各小組匯總發(fā)言，然后提交給筆者。

(一)人身保險(xiǎn)公司的展業(yè)方式

在《雙重保險(xiǎn)》中，男主人公華特的身份是一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，或者說是保險(xiǎn)推銷員。他第一次見到金發(fā)美女芭芭拉時(shí)是在死者的家中，這實(shí)際上反映了保險(xiǎn)公司的主要展業(yè)方式。由于我國保險(xiǎn)公司采取分業(yè)經(jīng)營的方式，所以人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在展業(yè)方式、資金運(yùn)用等方面差異極大。特別是人身保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)80%以上來自于保險(xiǎn)代理人的上門推銷。通過保險(xiǎn)代理人的上門推銷，使投保人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，引起投保人的購買欲望，使人身保險(xiǎn)公司獲得業(yè)務(wù)。

(二)死亡保險(xiǎn)需被保險(xiǎn)人書面簽字同意

在《雙重保險(xiǎn)》中，有一個(gè)細(xì)節(jié)，是華特將死亡保險(xiǎn)合同夾雜在數(shù)份文件中一起交給芭芭拉的丈夫，讓其簽字，在芭芭拉的丈夫想看一下要簽署的文件時(shí)，為了防止死亡保險(xiǎn)合同被發(fā)現(xiàn)，芭芭拉刻意打岔，使芭芭拉的丈夫在不知情之下簽署了死亡保險(xiǎn)合同。他們?yōu)槭裁匆爸话虐爬恼煞虬l(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)將死亡保險(xiǎn)合同夾雜在文件中?這是因?yàn)樗劳霰ｋU(xiǎn)合同必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人書面同意，沒有芭芭拉的丈夫的書面簽字，合同是無法生效的。這是出于對(duì)被保險(xiǎn)人的特殊保護(hù)，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不能使被保險(xiǎn)人的生命安全面臨威脅。

(三)保險(xiǎn)代理人負(fù)有提醒說明義務(wù)

保險(xiǎn)代理人受到保險(xiǎn)公司的委托進(jìn)行展業(yè)行為，通過完成保單從而獲得傭金提成。為了獲得更多的傭金，保險(xiǎn)代理人會(huì)積極促成保險(xiǎn)合同，有時(shí)甚至對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行虛偽承諾，這些經(jīng)欺騙得來的合同雖然給保險(xiǎn)公司帶來了短期利益，但從長遠(yuǎn)來看，對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)是有損害的，于是法律規(guī)定了保險(xiǎn)代理人的禁止性條款。保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中應(yīng)當(dāng)遵循職業(yè)道德，對(duì)合同條款做出真實(shí)解釋，對(duì)重要條款特別是免責(zé)條款負(fù)有提醒說明義務(wù)。而《雙重保險(xiǎn)》中的華特顯然違背了自己的職業(yè)道德，芭芭拉的丈夫在不知情之下簽署了死亡保險(xiǎn)合同，而他沒有提醒被保險(xiǎn)人，最后甚至殺害了被保險(xiǎn)人。

(四)人身保險(xiǎn)的定額給付性

電影名為《雙重保險(xiǎn)》，主要是因?yàn)橐园虐爬恼煞驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)合同中有一個(gè)條款，如果被保險(xiǎn)人死于火車輪下是可以獲得雙倍保險(xiǎn)金給付。芭芭拉為了獲得雙倍保險(xiǎn)金給付，要求華特偽造了兇案現(xiàn)場，讓被保險(xiǎn)人死于火車輪下。這就涉及保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)原理，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體、壽命和健康，這些是無價(jià)的，所以沒有所謂的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行損失衡量。不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金賠償上限，人身保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司按照事先約定的定額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的支付能力和保險(xiǎn)公司的承受能力在合同中約定。

(五)受益人謀害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任

在《雙重保險(xiǎn)》中，芭芭拉之所以展現(xiàn)魅力誘惑華特，除了是在投保環(huán)節(jié)需要華特的協(xié)助，難道是因?yàn)樽陨砬啡睔⒑φ煞虻哪芰?筆者認(rèn)為，能夠想出如此“有條不紊”的計(jì)劃的女人在很大承擔(dān)上是為了推卸責(zé)任，整個(gè)殺人過程是由華特完成的，她完全可以否認(rèn)自己的參與，不僅是逃避兇殺嫌疑，而且是防止保險(xiǎn)公司適用除外條款。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人故意謀害被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

三、效果評(píng)述

本次《雙重保險(xiǎn)》的使用，取得了良好的效果，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，使得學(xué)生圍繞電影去查找資料，通過自己的努力尋找解決問題的答案，使得學(xué)生獲得學(xué)習(xí)的動(dòng)力，培養(yǎng)了學(xué)生分析問題和解決問題的能力。小組發(fā)言培養(yǎng)了學(xué)生的表達(dá)能力和邏輯思維能力，鍛煉學(xué)生在大眾面前發(fā)言的膽量。

連 婷，女，湖北襄陽人，遼寧醫(yī)學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)法碩士，主要從事經(jīng)濟(jì)法、保險(xiǎn)法研究。

本文系遼寧醫(yī)學(xué)院教學(xué)改革研究一般項(xiàng)目“案例教學(xué)法在保險(xiǎn)法教學(xué)中的應(yīng)用研究”(項(xiàng)目編號(hào):YA2014068)研究成果。