以房養老走進現實并不容易

◎譚浩俊（江蘇省鎮江市國有資產監督管理委員會，鎮江212001）

以房養老走進現實并不容易

◎譚浩俊（江蘇省鎮江市國有資產監督管理委員會，鎮江212001）

隨著我國老齡化的加速，越來越多的人開始提前為養老做準備，其中“以房養老”一直是頗具爭議性的話題。

中國正在逐步進入老齡化社會。如果說經濟社會發展正面臨許多新的矛盾和問題，社會需要更大力度地變革與完善的話，如何處理人口老齡化，應對人口老齡化帶來的壓力和問題則是十分重要的一個方面。

應當說，從決策層到管理層再到社會各個方面，對這個問題，都已經有了一些清醒的認識，開始在這方面進行探索與摸索。如以房養老，就是有關方面結合實際推出的一項新的政策措施。

按照相關媒體報道，為貫徹落實國務院《關于加快發展養老服務業的若干意見》有關要求，豐富養老保障方式的新途徑，保監會已決定開展老年人住房反向抵押養老保險試點。據悉，試點工作將首先在北京、上海、廣州和武漢四個城市進行。

我們說，作為一個“舶來品”，以房養老政策一旦出臺，對豐富保險業務、激活房地產市場、完善社會保障體系，將發揮積極作用。畢竟，按照中國目前住房結構條件，如果這項政策能夠被老年人接受的話，對于解決養老問題是能夠具有推動作用的。問題在于，按照中國人目前的生活方式、養老習慣、思維理念等，要想讓這項政策真正落地生根，并不是一件容易的事。

必須看到，即使是在一些早已推出此項政策的國家，實際執行效果也并沒有預想的那么好。無論是文化差異較大的美國等西方發達國家，還是與中國文化基礎相同的新加坡，以房養老都沒有真正被社會所接受。特別是受中國傳統文化影響較大的新加坡，政策出臺四年了，也僅僅有數百名申請者，多數人對此并不認同，也無積極性。這樣一來，這項政策更多的也就成為了政府的一種姿態，而不是居民的行動。

中國作為一個貧富差距較大、社會保障體系尚不完善、養老保險基金發放標準較低、孤寡老人較多的國家。按理說，此項政策的出臺，應當能夠產生比較明顯的效果。但是，中國的傳統文化在絕大多數人心中扎的根也是相當深的，靠子女養老的觀念可以說在95.4%以上的居民心中是搬不走、移不開的。別說以房養老，就是到養老院、敬老院等去安度晚年，也沒有幾個人能夠接受。在這樣的情況下，要想讓以房養老政策落地生根，效果可想而知。

事實上，在中國，傳統文化的繼承和發揚與傳統觀念的轉變與轉型，實質已經形成了強烈的反差。許多優秀的傳統文化，在市場經濟的沖擊下，特別是物欲的沖擊下，已經被沖出了許多缺口，有的地方甚至已經出現決堤的現象。但是，傳統習慣與思維，卻往往很難突破，很難改變。為什么說當今社會的環境變了，產生正能量的東西少了。很大程度上，也與這樣的反差是密不可分的。

也正因為傳統的習慣和觀念難以轉變，對絕大多數中國人來說，省吃儉用給子女留一套房，仍然是老人們最大的心愿。那些沒有能力為子女留下一套房產的人，看著其他人都給子女留下房產，還會覺得十分愧疚。在這樣的情況下，老人們又怎么可能為了自己生活得好一些，將房產抵押給銀行呢？如果這樣，他們不僅覺得對不起子女，還會認為讓子女難堪。

而對子女來說，不管對父母有沒有孝心，也不管父母生活得怎么樣，也是打心里不愿老人以房養老。這樣做的結果，不僅意味著父母的財產會最終變成銀行的，而且會在其他人面前很沒有面子，會讓人產生不孝順的印象。很多老人不愿到養老院、敬老院生活，很大程度上，也是這方面的原因。

顯然，觀念是以房養老政策能否走進現實的最主要原因。崇尚生活自由和負債生活的西方人尚且在觀念上難以接受，傳統觀念很強的東方人，尤其是中國人，又怎么可能輕易接受以房養老的觀念呢？

不僅如此，在政策上也存在一定障礙。最典型的，莫過于住房的70年產權了，如果到了期限，權屬如何變更就是一個很現實的問題。同時，如果農村也推行以房養老，沒有房屋權證的問題如何解決，也值得關注。

而從銀行和保險機構的角度來看，在銀行和保險之間并沒有在業務上完全相通、完全銜接的情況下，保險機構如何實施反抵押貸款、如果出現房價大幅變動的狀況如何應對，也是需要認真研究和解決的問題。因為，保險機構也是經不住嚴重的房價變動的，是需要充分考慮風險的。

實際上，對中國的養老問題，更多的還是要充分考慮現實，而不要過度強調形式。以房養老，或許能夠在一定程度上緩解養老保險基金的支付壓力。但是，如果社會對此項政策接受度不高，也就沒有多大意義了。真正的立足點，還是應當放在完善社會保障體系上，放在政策的統一、制度的公平、措施的完善等方面，讓現行的社會保障體系能夠發揮真正的支撐作用。如果在現行社會保障制度都很不完善，不同人群之間的養老保險發放標準相差很大，地區之間不能流轉，相當一部分人還游離于社會保障制度之外的情況下，又去搞什么以房養老，是不可能有比較明顯的效果的。

如果真的要想提高社會的養老保險水平，還不如在完善制度的同時，多建一些能給各層次人群提供養老服務的養老院、敬老院等，并切實提高這些養老機構的服務水平和服務質量。在此基礎上，再去探索以房養老等新的辦法與措施。

就現階段來看，在內外條件都不太具備的情況下，要想讓以房養老走進現實，并不是一件容易的事。至多，也就只能作為相關職能部門“創新”的一種表現吧！