“新國十條”頒布后上海高校保險人才培養改革探析*

華東理工大學 崔惠賢

“新國十條”頒布后上海高校保險人才培養改革探析*

華東理工大學 崔惠賢

繼“兩個中心”戰略和自貿區設立后，“新國十條”為上海保險業帶來了前所未有的發展機遇。僅從保險深度和保險密度看，上海已經超過了“新國十條”的要求，但是與保障全面、功能完善的現代保險服務業的目標還有很大差距。綜觀“新國十條”的各項新政，創新是實現新政目標的原動力，而創新的根本在于人才，因此，培養厚基礎、強實踐、適應“新國十條”時期保險業發展的高素質保險人才非常重要。

一、“新國十條”時期上海對保險人才的需求特點

上海保險業不僅受惠于“新國十條”的政策紅利，更有“兩個中心”和自貿區的區域政策優惠，因此區別于國內其他省市，上海保險業的發展目標應該是進一步做“強”，在產品創新、技術創新、制度創新等方面引領全國，并建成真正意義上的國際保險中心。2013年制定的自貿區試點方案中，涉及保險業的主要有四項：試點設立外資專業健康醫療保險機構；支持開展跨境人民幣再保險業務，培育發展再保險市場；鼓勵企業充分利用境內境外兩種資源、兩個市場，實現跨境融資自由化；鼓勵金融市場產品創新。可見，保險人才的需求不再是傳統教育模式能夠滿足的了，應具備綜合型、國際型、信息型、應用型等特征。

（一）具備復合型知識結構和扎實的金融理論基礎

首先，保險是融合了經濟學、法學和統計學等諸多學科的一門綜合學科，合格的保險人才必須接受一般經濟管理課程、法學課程（主要是民商法和海商法）、數理基礎課程、財務會計課程的教育，奠定寬厚綜合的知識結構。

其次，保險作為金融的重要組成部分，與銀行、證券、信托等的融合非常緊密。“新國十條”強調要充分發揮保險資金長期投資的獨特優勢，促進保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展，上海自貿區保險資金運用中心的建設也將使保險市場與資本市場進一步融合。因此，高端保險人才還需要具備商業銀行經營、證券投資、金融理財等扎實的金融理論知識。

第三，保險與非經濟類學科的交叉學科日益重要。“新國十條”首次提出創新養老保險產品、發展多樣化健康保險服務，繼續推動責任保險和巨災保險的發展，這與上海自貿區鼓勵健康保險和航運保險創新的政策不謀而合。上海也一直在積極開展個稅遞延養老保險、住房反向抵押養老保險試點。因此，新型保險人才還應具有醫療健康、社會人口、船舶航運、氣象災害、法律等相關領域的知識，并能將某項專業知識與保險有機融合。

（二）具有國際化視野和跨文化交流能力

“新國十條”明確提出，要加大保險業支持企業“走出去”的力度，提升保險業對外開放水平，加快發展再保險市場。上海一直是保險業對外開放的前沿陣地，截至2012年年底，上海共有保險公司122家，其中外資保險公司33家，外資保險公司原保險保費收入占比為13%。自貿區的設立意味著對外資保險公司開放的力度進一步加大，目前已經明確的試點內容包括設立外資專業健康醫療保險機構、支持開展跨境人民幣再保險業務等。隨著改革的推進和配套政策的完善，外資保險中介機構、精算服務機構、風險管理機構、再保險機構等大量的外資保險機構會進駐自貿區，對精通外語、熟悉國際經濟文化的人才需求將會大大增加。同時，自貿區航運保險、出口信用保險、再保險、保險資金運用的跨境業務性質也決定了未來的保險人才不僅要能熟練運用外語進行保險業務工作，而且要了解多種文化，熟悉國際經濟慣例和保險行業慣例，具有全球意識，擁有在國際層面處理相關事務的知識和能力。

（三）具有較強的信息專業知識和數據處理能力

“新國十條”鼓勵保險產品服務創新，支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業銷售渠道和服務模式創新，保險業將以更快的速度從一般的服務業向產業化、信息化方向發展。一方面，互聯網的崛起和電腦的廣泛普及改變著保險業的運作方式，電腦成為保險信息形成、處理、發布和傳輸的主要角色和交流渠道，網絡成為聯系保險企業之間以及企業與顧客之間的橋梁和紐帶。另一方面，大數據時代的來臨也將帶來保險業的巨大變革，大數據技術不僅可以拓寬行業發展空間，更好地滿足客戶需求，還能提高保險公司的風險識別能力和反欺詐能力，提升行業風險管理水平。因此，保險公司及監管部門必須研究制定大數據戰略，加強與互聯網企業和數據公司的合作，統籌規劃大數據應用，而大數據的運用關鍵是需要專業的數據人才。所以，新型保險人才應具有完備的信息運用能力和計算機操作水平，能夠勝任保險業的數據采集、分析和應用工作，以實現大數據背景下精算技術、統計技術和數據挖掘技術的進一步融合。

（四）具有相關領域的實踐經驗和業務操作能力

保險業對人才的需求具有一定的層次性，相對于技術型、管理型高端人才而言，應用型、操作型、業務型人才的需求量更大。“新國十條”要求不斷提升保險中介機構的專業技術能力，發揮中介機構在風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務。以自貿區支持發展的航運保險為例，我國與歐美發達國家的航運險實力相差甚遠，不僅需要產品研發、風險定價、戰略管理方面的高端人才，也需要大量核保、理賠、檢驗、追償等業務經營人才以及保險代理人、經紀人和公估人等保險中介人才，他們除了要具備扎實的專業理論基礎外，還需要在航運、保險、外貿等領域具有很強的業務操作能力和豐富的實踐經驗，能夠應對各種不同類型的客戶，處理各類突發事件。

（五）具備正確的道德倫理觀和良好的職業操守

保險業是建立在最大誠信原則基礎上的，投保人與保險人之間的交易并不符合一般商品交易的嚴格等價原則，在信息不對稱的情況下有可能出現投保人騙保騙賠和保險人惜賠拒賠等問題。如果保險從業人員缺乏正確的道德倫理觀和良好的職業操守，很容易為一己私利損害其他相關人的合法利益，甚至危害整個保險行業的聲譽。“新國十條”對消費者權益保護問題著重考慮從法律、監管層面進行約束，事實上保險經營文化的培養也很重要。西方國家保險業已經建立了相對成熟的誠信文化，這種文化在上海自貿區的建設中也會逐漸滲入。我國保險教育在這方面的缺陷急需彌補。強化道德品行教育，從而培養更多具有誠信意識、自律精神和人文關懷的高素質保險人才。

二、上海高校保險教育與新型保險人才需求的矛盾

以復旦大學、上海財經大學為代表的上海諸多高校都開設了保險專業，在保險人才培養方面積累了一定的經驗。但是受制于傳統的教學理念和方式，尚不能滿足“新國十條”時期以及自貿區、國際金融中心建設對保險人才的需求。

（一）上海高校保險教育的現狀

根據2013《上海保險年鑒》及相關資料統計，2012年度上海共有9所高等院校開設了保險專業（見表）。

總體來看，上海財經大學、復旦大學、華東師范大學較早開設了保險專業，已經為保險行業輸送了大量的人才。2000年以后，更多的在滬高校開設了保險專業，迎合了我國保險業迅速發展對人才的需求。2012年度在校的保險專業學生總數為2160人；人才結構從大專到博士，涵蓋全面。以2012年為例，大專生占比5．6%，本科生占比85．3%，碩士研究生占比8．5%，博士研究生占比0．6%；專業設置上除了一般意義上的保險專業外，還有一些高校專門開設了精算專業，滿足了保險業對精算技術人才的需求；2012年師資總數為103人，其中講師占比43．7%，副教授占比36．9%，教授占比19．4%。考慮到“新國十條”時期上海對保險人才的需求特點，現有的高校保險教育與實際需求還存在一些矛盾。

（二）人才需求結構與人才培養結構的矛盾

根據《上海市金融人才開發專項目錄》（2013版），保險市場非常緊缺的人才包括風險管理和控制人才、保險精算人才、再保險業務人才和核保核賠人才等。另據西南財經大學的研究預測，到2015年，我國對高級保險管理人才的需求將超過5．8萬名，保險精算人才需求將超過700名，保險核保人才需求將達到1．3萬名。一方面，“新國十條”時期和自貿區建設對保險高端人才的需求主要是保險精算人才、風險管理和控制人才、保險產品研發人才等。從上海的情況看，復旦大學、上海財經大學等6所學校招收碩士研究生，2012年共招收184人，但有些學校是將保險專業包含在金融學專業中的，所以實際的碩士研究生數量更少；博士研究生只有三所高校培養，2012年共招收13人。碩、博士研究生合計占比不到10%，比例偏低，難以滿足保險業對高端人才日益增長的需求。另一方面，再保險、核保核賠、航運保險、保險中介等領域需要大量的業務操作人才，而專科生只有上海第二工業大學一所高校培養，占比僅5．6%，雖然還有一些高職高專院校也在培養保險應用人才，但與實際需求存在較大差距。目前，上海高校保險人才的培養主要集中在本科生層面，但是對人才培養的目標定位不夠清晰，或者只是將保險作為金融學的一個附屬學科，缺少明確的專業特色。

（三）復合型人才需求與知識結構單一的矛盾

保險業是一個涉及多個專業門類的交叉學科。20世紀末期以來，保險業與金融業的融合、互聯網技術的滲入等促使保險人才的知識結構向多層面、復合型發展，尤其是本科階段的教育更應該是一種專業基礎教育。例如，美國的本科生無論主修什么專業，前兩年都必須選修文學、數學、人文社會科學和自然科學等不同專業的基礎課程，通識教育的學分比重通常占總學分的20%～30%。上海各高校對人才培養方案也在進行改革，如華東理工大學在入學兩年內按專業大類設置課程，涵蓋了經濟學、統計學、多元應用統計學、財政學、會計學、管理學、民商法、金融學等專業基礎課程，保證了學生的“厚基礎”教育。但是，在保險專業的課程設置上，多數高校沒有開設與保險信息學相關的課程，航海物流、國際貿易、醫療健康、海商法、船舶工程等課程也較少涉及，限制了相關人才的培養。

表 2012年度上海高校保險專業設置、學生培養及師資情況

（四）國際型人才需求與傳統培養模式的矛盾

上海很多高校都開設了保險類的雙語課程，引入外教，提高學生專業外語的閱讀寫作能力和交流能力，但是在課程、教材、師資等方面依然停留在傳統的教學模式上。從課程設置來看，各高校存在高度雷同的現象，國際保險學、海上保險學、國際貿易保險甚至被視為相對冷僻的課程而很少開設，或者即使開設了，選修的學生人數也較少。從教材使用情況來看，多數高校以本土教材為主，部分引進了翻譯后的外文教材，直接使用外文原版教材的很少。由于我國保險業尚處于初級發展階段，本土教材難以反映學科最新研究成果，翻譯后的教材使用效果普遍不理想，而原版教材因為版權、價格等因素引進比例較低。從師資來看，上海高校的保險專業教師以國內高校培養的碩、博士學位教師為主，知識結構普遍老化，有出國留學或訪學經歷的高學歷、高職稱的國際化專業師資力量嚴重不足，很難滿足國際化人才培養的需要。

（五）應用型人才需求與實踐教育缺乏的矛盾

保險人才學歷教育的主體部分是本科生教育，區別于大專生和高職高專學生側重于業務操作技能的培養，本科生應該是具備寬厚理論基礎和良好職業素質，同時緊密貼近保險經營機構和市場需求，能夠適應風險管理、核保核賠、資金運用、市場營銷等保險經營環節的應用型人才。上海高校的保險人才培養大多存在重理論輕實踐的現象，課程設置中理論知識過多，實踐課程占比較低。具體表現在：一是教師大多缺乏保險經營機構的實踐經驗，對市場了解較少，又很難深入保險機構進行調查研究，導致課堂教學拘泥于教材或現成的案例材料，與現實脫節較大；二是實驗室投入少，一些高校甚至沒有專門的保險實驗室，或者只有象征性的掛牌而沒有實質設施，軟件配備嚴重不足，很多是為了應對教學主管部門的檢查而購買的模擬實驗軟件或簡單的教學軟件，與保險經營機構實際使用的軟件相差很大；三是校外實習基地嚴重不足，有的學校建立實習基地只是為了應付檢查或評估，缺乏實質性內容，保險機構也大多敷衍了事，實習效果較差，不能滿足學生實習的需要；四是學歷教育的后續職業教育薄弱，難以推動保險人才職業技能的進一步提升和職業道德的完善。

三、上海高校保險人才培養和教學改革的路徑

基于貫徹落實“新國十條”、上海自貿區及“兩個中心”建設的需要，面對保險人才供求之間的結構性矛盾，上海高校的保險教育必須轉變教育理念，創新人才培養模式，不斷提升保險高等教育的質量，培養出一批適應市場需求的復合型、國際型保險專業人才。

（一）轉變保險教育理念，明確專業特色和市場定位

上海高校培養的保險人才已漸成規模，然而高素質保險人才儲備嚴重不足，除了保險企業的招聘理念和用人思路需要轉變外，高校保險教育也必須從外延式的數量擴張向內涵式發展轉變，堅持面向社會、面向市場、面向國際的教育理念，實現“三個轉變”：一是從內向型向外向型轉變，不僅要注重國內保險業自身發展的需求，而且要關注國際化大市場的人才需求；二是從注重理論知識的系統傳授向知識傳授與實務技能培養并重轉變；三是從培養單一性專門性人才向培養高素質復合型人才轉變。

另外，保險業的人才結構主要包括營銷人員、專業技術人員、經營管理人員，每類又可以分為低、中、高級三個層次。除少數保險專業歷史悠久的大學可以繼續致力于高級管理型、戰略型人才的培養外，其他高校應注重應用型、專業型人才的培養，摒棄以前一味追求的“高、精、尖”模式，根據自身的辦學資源和條件，準確定位自身的人才培養目標，并進行有特色的培養。以華東理工大學為例，因其具有理工類學科尤其是化工學科的專業優勢，可以將培養目標定位于化工相關企業保險的風險管理、產品研發、核保核賠等方向，充分運用既有的教學資源，形成獨有的專業特色。

（二）優化課程設置，改革教學方式

在課程設置方面，各高校應調整原有的課程結構，優化課程體系。一是根據自己的培養目標和專業特色設置課程，在通識教育課程、專業課程合理匹配的基礎上，適當增加實踐課程比重。二是要注重借鑒國際化的課程體系，增加原版教材的使用和雙語課程的設置，吸納國際最新的保險理論知識和研究成果，并不斷更新，使教學內容與國際接軌。三是迎合互聯網新技術的來臨，增加互聯網金融、網絡技術、保險信息學等新興課程，培養學生在保險信息挖掘、分析、應用等方面的技能。四是進行課程整合，避免重復講授。如“保險學（原理）”與“人身保險”“財產保險”等課程內容存在重復現象，可將后兩門課程變成純粹的實務課程，講授保險條款、保險產品、承保、核保、理賠等具體的實務性內容。五是注重相關學科課程的開設，如化工原理、船舶工程、航海物流、汽車保養與維修、保險醫學等課程，擴大學生選課的范圍，提升專業技術能力的培養；此外，還應開設消費心理學、職業道德教育、商務禮儀等相關課程，培養學生的人文綜合素質。

課堂教學始終是高校保險教育教學的基礎，是實現基礎理論傳承的核心和有效手段。但是，在教學方式上，應改變傳統的填鴨式教學，倡導以學生為主體、以教師為主導的開放式教學，采用情景模擬、案例教學、專題討論、行動引導式教學方法，充分利用計算機、網絡、影音等現代多媒體教學手段，調動學生學習的主動性與創造性，形成有互動、有交流、有思考的雙向學習模式，使學生的認知過程從接受知識的初級階段向認識、反思、產生新知識的高級階段推進，將育人目標從獲得專業知識轉向提高綜合能力。

（三）加強實驗室和實習基地建設，注重實踐技能的培養

保險專業的應用性和實踐性很強，高素質保險人才既要掌握扎實的理論知識，也要具備很強的實務操作技能。構建基于計算機信息網絡的校內模擬實驗教學系統，并聯合行業資源為學生提供校外實習機會，是培養學生實際操作能力的基礎。一方面，高校應增加實驗室硬件投入，建設獨立的、數量足夠的保險實驗室，參照保險公司的崗位情況進行模擬設置，提高實驗中心的仿真性；同時要加強實驗室的軟件建設，根據保險行業的發展變化，及時更新實驗軟件，使學生在校內就可以進行保險業務流程的模擬實訓。另一方面，各高校應主動強化與保險業界的實質性交流與合作，與更多的保險企業建立良好的互動機制，將實習基地建成雙向互利的載體，學生通過實習掌握實際操作技能，提高業務能力，縮短未來工作的適應期，同時，高校也可為保險企業提供人才儲備和職業培訓。此外，教師可以到實習基地進行調研或掛職鍛煉，積累豐富的現實案例和行業經驗，努力成為“雙師型”教師；企業也可以參與教學計劃的修定，由業內專家進入課堂講學或座談，增強保險教學的實踐性。

（四）采取開放式辦學，培養國際化保險人才

國際化視野與國際交流能力是“新國十條”時期上海對保險人才需求的重要能力標準，上海各高校必須創造條件，為保險專業的學生提供更多的國際交流機會。首先，通過中外高校聯合辦學，開拓學生的國際化視野。上海已有許多高校采取了國內與國外授予雙重學位的聯合辦學模式，使保險專業學生有機會到國外去接觸和感受西方文化，但是針對保險專業的高校選擇應該更具有針對性，交換學生的頻次也需要增加。其次，引進或培養更多具有東西方文化教育背景的專業教師，提升師資的國際化水平。一是可以聘請國外知名高校的專家學者來上海長期授課、開展短期講座或學術報告；二是引進具有海外留學經歷或者國外保險行業從業經歷的高素質教師；三是為本土教師提供出國交流和深造的機會，全面提高教師的專業素養和國際化視野。最后，引進國際上認可程度較高的職業資格認證項目，包括精算師、理財師、管理人員資格認證、承保師資格認證等項目。上海高校可以借鑒國際保險從業資格認證的培訓經驗，引進國際培訓課程和教材，利用遠程教育培養國際化保險人才。同時，上海各高校在條件成熟的基礎上也可以自主研究開發適應國內保險市場特性、扎根中國保險業務實踐的保險從業資格認證項目。

（五）強化高端人才培養和職業后續教育

上海高校培養的保險碩、博士學位學生比例偏低，且大多是偏向學術型、研究型的培養模式，專業碩士學位教育相對薄弱。從招生情況來看，一些高校存在招生數量少、實際招生人數少于招生計劃、調劑生居多等現象，更多高校沒有招收保險專業碩士，這嚴重阻礙了保險高端人才的培養。因此，一方面應擴大現有研究生授權點的招生規模，批準符合相關要求的高校開展專業碩士學位教育；另一方面在專業碩士的培養模式上需要改進，以應用型高端保險人才培養為目標。此外，保險人才整體素質的提高，不僅需要補充高學歷保險專業人才，更需要對現有員工不斷加強職業教育培訓。保險企業和高校應加強聯系，合作辦學，積極探討合適的后續職業教育模式，使高校成為保險從業人員提升業務能力、經營管理能力和職業道德修養的基地。

表3 社保基金、企業年金、保險資金投資收益情況

三、發展個人稅收遞延型養老保險的挑戰

（一）長期投資收益的競爭

養老資金是長期投資資金，需要良好的資本市場支撐，獲得有競爭力的投資收益。參考國外的養老制度，美國401K計劃取得成功離不開美國的政策土壤，最重要的原因是美國有成熟的資本市場。而我國目前的資本市場正在逐步發展過程中。

2013年，全國社保基金投資收益為696億元，收益率達到6．29%。而從人力資源和社會保障部公布的2013年企業年金投資管理人的投資成績單來看，近6000億元企業年金運作資產的加權平均收益率僅為3．67%，整體投資收益近200億元，較2012年的5．68%下滑了約2個百分點。

從歷年投資收益看，社保基金平均投資收益遠高于企業年金及保險業的投資收益。在養老保障逐步市場化的過程中，第二、第三支柱投資收益率的表現，直接影響著其發展前景。從長期來看，要體現養老資金作為長期資本的收益差別和競爭力，就需要不斷發展的資本市場的支撐。

（二）與企業年金保險的協調發展

為了便于稅務處理，個人稅收遞延型養老保險在試點初期采用“個人投保、企業安排”的“個險團做”方式，不接受個人單獨購買。從投保形式來看，個人稅收遞延型養老保險通過企業進行投保，缺少個人投保的自主性和靈活性，從而影響了個人稅收遞延型養老保險個人投保這一重要優勢的發揮，很容易陷入與企業年金的同質化競爭，從而將個人稅延保險置于與企業年金在投資收益方面短兵相接的境地。

（三）避免陷入“分紅保險”的發展怪圈

壽險公司分紅險的設計理念是與投保人利益共享，但在實際的發展中卻陷入分紅與保障選擇的怪圈。個人稅收遞延型養老保險作為保險的一部分，需要發揮保障優勢，而不是僅僅作為養老資金的儲蓄與增值。在養老保障方面，保值增值的渠道很多，大多以基金、賬戶方式積累，在人口老齡化的趨勢下，投保人的長壽風險得不到保障。而作為保險公司，應該發揮自身在風險保障方面的專長，設計有別于其他養老保障方式的產品。