論我國銀行業的專利保護

王璞

對金融產品進行商業方法專利保護也就是最近十幾年的事。花旗銀行在我國搶先申請，引起了金融界、法學界等的廣泛關注。本文通過對我國銀行業金融產品的專利保護現狀及其差距的初步分析，試圖提出加強我國銀行金融產品專利保護的具體對策和建議。

一、我國銀行業金融產品專利保護的成效

我國銀行業申請專利較少，多集中在識別人民幣券別的方法和裝置、防偽造、防涂改用的安全印刷油墨、微機跨越2000年世紀過渡問題的方法、實用新型、外觀設計等方面，競爭核心力強的發明專利不夠。

值得一提的是，中國工商銀行作為目前國內擁有專利產品最多的銀行，該行現擁有7項發明專利、38項實用新型專利及7項外觀設計專利。如今為牡丹國際卡申請的《一卡雙賬戶銀行卡處理裝置》通過了“實用新型專利”的審查。據悉，這是國內銀行卡首次獲得國家批復的專利。

股份制商業銀行也開始重視專利保護，如華夏銀行提出了“小銀行、大網絡”的目標，這意味著，華夏銀行已開始將互聯網作為競爭的突破口。已經為電子保管箱、數字證書跨行通用、企業展示平臺這三項產品申請了專利保護，而且是“發明創造”類的，還申請了商標保護。

隨著我國網上銀行交易額迅速增加，四大商業銀行已開始重視網絡升級及開拓業務范圍，力除各自為政的弊端，首度聯手打造同一標準的網絡銀行專利，先發制人抵抗外來沖擊。在“同城交換”這項業務上，四大商業銀行可以通過聯合，達成新的互換互通的網絡銀行專利，不同銀行儲戶的業務可以在同一個系統上便捷地完成。由于四大商業銀行的影響力及現有客戶基數，今后，國外的網絡銀行要想在中國開展金融業務，就得服從中國網上銀行的相關技術標準。

二、我國銀行業與外資銀行在專利保護方面的差距及原因分析

（一）存在的差距

在網上銀行業務方面差距較大。與花旗銀行相比，國內銀行網上業務的種類還是太少，尤其是在投資和保險業務上差距較大，目前在美國有7000多種基金都在網上做。此外，國內銀行的網絡功能也不夠強大，“花旗直通車”每天的劃撥量達到1萬億美元，且劃撥技術比較先進，其中“賬戶集中”的原則作為一項專利已被世界150個國家采用。美洲銀行、花旗銀行、英國巴克萊銀行等在網上業務方面與國內網上銀行有一個很大的區別，那就是與專業的網站交易平臺密切合作，實現雙贏。比如花旗的“美國在線”每天有2800多萬的人流量，“微軟網站”的訪問量達2.3億人，“拍賣網站”的業務量也近2億，目前32%的美國互聯網用戶使用網上銀行。

在金融產品的商標方面，中資金融機構也面臨同樣的尷尬，幾乎沒有什么產品打上自家的標記。像銀行界名聲頗為響亮的“外匯寶”“一卡通”“理財寶”“樂得家”等產品，因為沒有注冊而成為銀行的“公共財產”，失去了商業價值。

（二）存在差距的原因

1.專利意識上的差距。沒有依法獲得知識產權的技術創新成果，就談不上對知識和智力資源的占有，外資銀行比較重視金融專利戰略的研究和保護，而我國商業銀行的專利意識則普遍較差。

2.激勵機制、利益分配機制上的差別。“利益是人們行為的驅動力”，所以解決好創新成果的利益分配問題至關重要。花旗銀行很重視鼓勵員工積極開發新技術并提供配套服務，更重要的是他們有一套合理的利益分配方案。我國專利法雖然也規定了職務發明創造的歸屬和利益分配，但不是很合理，難免會挫傷員工的積極性。

3.資金實力及創新能力上的差異。外資銀行資金實力雄厚，具有足夠的資金進行技術創新。而我國的銀行資本實力不強，有問題貸款比例難以降低，沉重的包袱使得其投入金融創新的資金不多。

4.市場經濟和專利制度發展上的差異。西方國家搞市場經濟已有很長的歷史，其專利制度發展歷程就更長。而我國的市場經濟還不完善，銀行仍習慣于計劃經濟條件下壟斷式的經營模式。尤其是我國的專利制度起步較晚，需要不斷完善。

5.我國金融市場發展還比較落后，對新的金融產品有效需求不足，難以刺激金融創新，也就影響到金融產品發明專利的不斷涌現。

三、我國銀行業金融產品專利保護戰略

（一）通過自主研發專利，提升商業銀行核心競爭力，增強市場滲透力

短期看，專利保護是法律保護的一種，雖然我國目前還沒有對商業方法授予專利權，但我國金融企業可以一方面使用對有關軟件的版權保護、對商業秘密的反不正當競爭保護，輔以服務商標的商標保護等方法對自有的商業方法進行知識產權保護。長遠看，我國大多數銀行在產品產出和產品銷售方面往往受制于外資銀行的關鍵問題是，沒有掌握更多的具有“首發”效應的核心技術。與花旗銀行的相關專利相比，我國銀行的專利申請主要集中在外觀設計專利和產品發明專利（后者還以引進、消化、吸收為主），鮮見商業方法類發明專利，且大多是通過購買國外產品或直接采用一些通用平臺加以改造形成的。因此要全面研發專利，將更多的發明專利、特別是商業方法類發明專利功能的外延全面延伸擴展。在客戶服務方面，要延伸至眾多外商客戶、外地客戶、民營客戶以及城市基礎設施客戶和個人高端客戶；在業務拓展方面，要突出中間代理服務，改變眾多客戶目前仍按照時間和距離來支付的傳統運營模式，使更多業務的實現即時完成和零距離辦理；個人銀行服務則突出自助理財，個人用戶、特別是個人高端客戶通過個人網上銀行，享受儲蓄、貸款、股票、基金、債券、外匯買賣以及保險、支付結算、銀行卡及信息咨詢等多種服務。

（二）要善于利用專利信息，增強后發優勢

據世界知識產權組織（WIPO）統計，充分利用專利文獻，可縮短科研周期60%，節約科研經費40%。借鑒與利用專利的辦法是，建立中外銀行專利檢索數據庫，讓中資銀行能夠“按圖索驥”地了解中外競爭對手申請了哪些專利以及新產品研發有什么發展趨勢。

（三）對具有良好發展前景的商業方法申請國際專利

就四大商業銀行來說，由于資金實力相對較強，海外業務量大，可以考慮采用全球專利戰略，在業務量相對較多的國家申請專利。具體做法是：第一步先就該商業方法向中國知識產權局提出專利申請。我國專利法規定要向國外申請專利，首先不論這種主題在中國是否屬于可授予專利權的主題，必須先申請中國專利。其次再向授予商業方法專利權的國家提出專利申請，以使我國銀行的商業方法在客戶集中國獲得專利保護。同時還應當認真研究、靈活運用競爭對手所在國有關管轄權的法律規定和通行做法，以免在被控侵犯對方商業方法專利時由于管轄權問題而處于不利地位。要密切關注競爭對手申請商業方法專利的情況，評估被指控侵權的可能性，適時地調整和完善自身的競爭策略。

（四）加強國內金融產品專利保護

對于中小商業銀行，目前還是主要以國內市場為目標申請專利，因為現在面臨的主要是國內市場的競爭。一項專利的申請、使用過程中難免會產生糾紛，這就要求銀行具有相應的專利保護措施。銀行應該經常利用專利檢索、市場調查等措施，關注自己專利權的使用情況。專利管理部門應該調查、研究競爭對手專利說明書對技術內容公開的充分性、專利說明書在審批過程中的修改情況，看他人申請的專利是否符合專利的三性原則。可以通過異議程序，阻止他人獲得專利權或拖延他人獲得專利權的時間。當發現他人未經許可使用自己專利，可發出侵權警告或與其簽訂許可使用合同，必要時要果斷采用專利訴訟方式保護自己的權益

（作者系河南大學經濟學院2011級金融專業學生）endprint