提高河北省存貸比的對策建議

文/鄭志瑛

貸款余額占存款余額的比重是銀行業機構經營管理的重要核心指標，是區域經濟社會發展水平的綜合反映，也是影響區域經濟社會發展的重要因素。2008年以前，河北省銀行業金融機構存貸比低于全國平均水平，且呈逐步降低的趨勢。很低的存貸比意味著資金的大量外流，意味著銀行業機構成了地方的“抽血機”。可喜的是，經過全省上下的不懈努力，近幾年來河北省存貸比呈現了回升態勢。如何進一步提高河北省的存貸比，促進經濟社會科學發展，是擺在我們面前的重大而緊迫的課題。

一、河北省存貸比不高的原因剖析

（一）發展水平較低

河北省經濟發展滯后于東南部沿海省市，對信貸資金的吸納和承接能力不足；而金融對經濟又有巨大的反作用，缺乏信貸資金的支持又進一步制約了我們的經濟發展，形成惡性循環。2000～2008年期間，河北省GDP是沿海8個省市中增長最慢的，河北省存貸比又是最低的。統計數據表明，區域存貸比水平與經濟增長速度高度正相關（見表1、表2，圖1）。

（二）信用環境不優

河北省銀行業不良貸款率長期高于全國平均水平（見表3），幾年前全國性大型銀行多把河北列為高風險區。雖經多次剝離，河北省2009年末主要商業銀行（包括大型銀行和股份制銀行）不良貸款率仍達1.85%，高于全國1.59%的水平，表明河北省的企業活力、盈利水平和誠信記錄在全國居后進位置，企業難以得到銀行更多的信貸支持，因為商業銀行對不良貸款率高的地區往往采取區域限批、抬高門檻等信貸限制措施。區域存貸比與不良貸款率高度負相關，這是市場機制配置信貸資源的必然結果。

表1 沿海省市2000～2008年存貸比與GDP增長率、不良貸款率對比

表2 沿海省市2009～2012年存貸比與GDP增長率、不良貸款率對比

圖1 沿海省市存貸比與GDP增長率、不良貸款率對比圖

另一方面，前些年河北省銀行業大案多發，1993年中國農業銀行衡水分行被騙開100億美元備用信用證案、2005年邱縣農信社槍殺6人案、2007年中國農業銀行邯鄲分行金庫5100萬元現金被盜案這幾個驚天大案發生，2008年中國銀監會將河北定性為“銀行業大案頻發高發區”，信貸投放受到影響，存貸比必然走低。

（三）銀行機構較少

銀行業機構是信貸投放的主體。在目前貸方市場的條件下，沒有大量的銀行業機構，便難以形成充分競爭的局面，不僅貸款難，連存款都難，擴大信貸總量、提高存貸比便只能是緣木求魚。目前，河北省銀行業機構少，金融競爭不充分。一是銀行業機構總量偏少。以2008年末指標為例，河北省萬人擁有銀行網點1.4個，低于山東1.5個、浙江2個的水平；萬人擁有銀行業法人機構0.03個，低于全國0.042個的水平。遑論擴大貸款，就連城鄉居民儲蓄存取等基本的金融服務都難以保障，排隊現象便是銀行業機構少的突出反映。二是原有銀行業機構被撤銷。2008年以前，省內工、建、中行共撤銷了56個縣支行，農信社撤銷了全部農村代辦站。三是股份制銀行較少。進入21世紀后，河北省曾創造過連續7年沒有省外法人銀行新設分支機構的記錄。2011年末全國12家股份制銀行只有7家在省內開辦分支機構，而2007年末河南卻有8家、山東有11家、浙江有12家。四是外資銀行少。2011年末，我國共有外資法人銀行40家，河北省沒有1家外資法人銀行設點；387個外資銀行業機構分布在27個省市區、50個城市，河北省僅在石家莊市設有東亞銀行1家分行；外資銀行資產占我國全部銀行業資產的1.9%，河北省僅占0.04%。五是地方銀行發展滯后。2011年末，全國共有農村商業銀行、農村合作銀行402家，河北省僅3家；全國村鎮銀行635家，河北省僅11家。

表3 2005～2009年全國及河北省主要商業銀行不良貸款率

（四）激勵約束不夠

在過去一個時期，河北省的貸款總量、結構、效率、存貸比等處于銀企自發狀態，缺乏各級政府的政策引導和激勵約束。河北省政府2007年分別出臺了對銀行業機構實行考核獎勵的有關辦法，實施幾年來效果較好，但對銀行貸款和存貸比的考核激勵總體上措施較少，力度不夠，尚未形成系統的激勵約束機制。一是只有激勵沒有約束。省、市政府對銀行業機構的年終考核一般只獎不罰，對存貸比和貸款增速末位或極低的機構連起碼的通報批評或輿論公開都沒有。二是只有單項沒有聯動。河北省對銀行業機構的激勵措施是授予金融貢獻獎或金融工作先進單位、頒發獎金，沒有多措并舉，從財政性存款、風險補償、社會輿論等方面給予綜合激勵。三是省市重視、縣級忽視。省和大部分設區市建立了針對銀行業機構貸款投放的考核機制，而縣一級大多尚未引起重視。

（五）存款分流不多

河北省存貸比低，既有分子小即貸款少的問題，也有分母大即存款分流不出去的問題。2012年末，河北省人均人民幣儲蓄存款28355元，低于全國人均水平的4%；而2012年全省城鎮居民人均可支配收入20543元，低于全國平均水平的16%。之所以形成“收入少-存款多”的“河北模式”，還是由于我們的老問題——全民創業不夠，市場主體不多，民間融資不活，居民投資渠道狹窄，人們不多的收入也只能在銀行存起來。

二、提高河北省銀行業存貸比的策略

（一）用發展引貸款

一是要抓好重點項目建設。有好的項目就會有銀行信貸資金的支持。我們要抓住有利時機，集中力量謀劃建設一批戰略性大項目，形成吸引銀行貸款的載體和平臺。二是要扎實推進國企改革。銀行支持國有企業發展，面臨著企業改制的風險。如邯鄲市國有紡織系統通過改制甩掉了大量的銀行債務，同時也失去了銀行的信任和支持，至今難以得到較快發展。河北省國有經濟比重較高，如果國企改革的問題解決不好，銀行對企業的支持就會受限。應通過國企改革，使企業成為銀行放心支持的經濟實體和市場主體。對不宜改制的國企，政府則應積極擔當起最終出資人和債務人的職責。三是要支持民營經濟規范發展。許多民營企業是企業界的“未成年人”，對其存在著的立項、占地、環保等問題，應及時糾偏、呵護、正名，盡快完善有關手續，消除信貸障礙；確實達不到合規條件的要及時清理、退出，不能讓其長期“帶病運營”。四是要積極擴大對外開放。應以開放引項目、以項目引資金、以資金引銀行，加大經濟和金融的開放力度。

（二）靠機構增貸款

一是鼓勵各銀行增設分支機構。積極支持大型銀行增設網點尤其是縣域支行，引導股份制銀行在河北省設立分支機構，督促各城商行在縣域設立支行，充分發揮現有銀行的應有作用。二是積極吸引中外資銀行設立分行。應拿出比招商引資更大的力度“招行引資”，如承諾設立分行可以動用財政性資金為其提供初始存款，積極協調其發放低風險的大企業大項目貸款，在辦公場所、證照辦理、稅費收取、子女就學、家屬就業等方面提供全方位便利和優惠，爭取未設分行的各股份制銀行近幾年內在河北省設立分行，并更多引進外資銀行入冀。三是積極支持地方銀行做多做強做大。地方銀行貸款全部投放于地方，所得稅繳納在地方，是支持地方經濟發展尤其是縣域經濟和中小企業發展的最直接、最有效的力量。河北省11個設區市擁有11家城商行，這在全國是孤例，也是河北省搞好金融業的難得優勢。地方銀行的發展水平，是檢驗地方政府金融工作重視程度和領導水平的試金石。應從進一步優化經濟環境、提升區域形象的戰略高度認識地方銀行的重要性，將地方銀行作為經濟發展的戰略重點和支柱產業，率先把自己的銀行做強做大、做多做優，使地方銀行成為新的經濟增長點和可持續發展的動力源。

（三）以存款換貸款

一是要樹立“存款資源化”理念，將財政性存款作為換取銀行貸款的“稀缺資源”；二是要克服財政性存款各自為政、自行存放的分散局面，統一調度，協調聯動；三是將財政性存款與銀行的存貸比和貸款增量掛鉤，對存貸比高、貸款增量多的銀行給予財政性存款激勵，對存貸比低的銀行要限期達到全省、全系統平均水平，否則減少其財政性存款。

（四）勇創新項貸款

信貸創新的方式很多，一是表外融資，即銀行通過承兌匯票、保函、信用證等對企業提供授信支持；二是貸款出售，即主動將已發放貸款出售他行；三是貸款證券化，即將一批已發放貸款打包成為“資產支持證券”，轉售給投資機構或個人；四是信托理財，即通過信托計劃、理財產品滿足企業資金需要；五是臨時貸款，即避開月末、季末考核，不占用貸款指標的超短貸款；六是委托貸款，即銀行作為資金供應方和需求方業務的中介，牽線搭橋，受托放貸；七是壓貼讓貸，即壓縮貼現，騰出規模發放貸款。對于信貸創新業務，在計算存貸比時應視同貸款，予以鼓勵。邯鄲銀行2012年末貸款余額150億元，通過信貸創新還對實體經濟提供了47億元的帳外信貸支持，相當于賬面貸款余額的31%。

（五）出政策獎貸款

各級政府應進一步完善對銀行業機構的考核辦法，出臺信貸激勵約束政策，加大獎懲力度。一是綜合激勵。除財政性存款外，還可按銀行新增貸款額給予一定比例的風險補償，對銀行在評定“五一獎狀”、文明單位等方面給予優先考慮，對銀行領導班子給予政治榮譽等。二是適度約束。對銀行業機構的年終考核在重獎的基礎上，對存貸比和貸款增速居末位的進行黃牌警告、通報批評、取消評先資格。三是上下聯動。摒棄地方政府對銀行“不能管”、“不敢管”、“不會管”的思想障礙，完善省、市政府的考核獎懲政策，建立健全縣一級對銀行業機構貸款投放的考核機制，不能放任各銀行業機構的信貸行為，充分發揮各級政府對銀行信貸工作的領導和引導作用。

（六）助清收擴貸款

區域內各級各類銀行都是地方GDP的創造者和納稅人，要把銀行業真正當作國民經濟的重要組成部分，把解決銀行不良貸款當作我們的重大責任，像抓稅收一樣抓清收，幫助銀行解決不良貸款這個最大的“后顧之憂”，使其擴大投放。一是要建設良好金融生態。進一步落實省政府關于加強金融生態環境建設的有關政策，細化考評指標，納入政績考核體系，每年對各市、縣進行信用評級，創建一批“金融生態市、縣”，支持銀行將信貸投放與各市、縣金融生態掛鉤，打造“誠信河北”。二是要下大力控制河北省的不良貸款率。2011年末，河北省商業銀行不良貸款率降至0.84%，第一次低于全國平均水平（0.98%），要確保不反彈，保持低水平。但全省農信系統不良貸款率仍然偏高。要采取行政、法律、經濟等綜合措施，必要時打一場清收化解攻堅戰，以實際行動取信于省內外金融機構，求得更多的信貸支持。三是要嚴打逃債。要像嚴打刑事犯罪一樣，依法嚴打惡意逃廢債行為。建議借鑒國際經驗，以身份證管理為核心，對惡意逃廢債的企業主和責任人實行聯合制裁，在一切須出示身份證的地方給予消費限制、全面“封殺”。對有逃債記錄的企業主，應將其從各級人大、政協中清除出去或拒絕加入。認真落實《最高人民法院關于限制被執行人高消費的若干規定》，禁止拒不償還債務的被執行人乘坐飛機、買房購車、旅游度假、高檔娛樂等高消費活動，企業不得列支高消費費用，形成“守信光榮、逃債可恥”的大氣候。四是要創新機制。各級政府應與銀行協商，將政府幫助清收額或直接“購買”不良貸款額與銀行新增貸款額掛鉤，銀行應承諾加倍放貸。邯鄲銀行在實踐中探索了“財政還債—銀行放貸—企業增盈—財政增收”的不良貸款清收模式，值得推廣。該行2006年前在廣平縣共有52萬元不良貸款，影響向該縣發放新的貸款。經協商，2007年廣平縣財政向該行“購買”了52萬元不良貸款，邯鄲銀行向該縣其他優質企業發放了4000萬元新增貸款，使企業增加利潤3000多萬元，增加繳稅1000多萬元，實現了政、銀、企多贏。建議各級財政認真算賬，著眼于長遠和大局，主動與有關銀行對接。

（七）造輿論促貸款

銀行員工包括高管絕大多數是本地居民，對河北的發展責無旁貸；人民群眾對銀行促進發展寄予厚望，熱切期盼。銀行業機構作為企業，也非常看重自己的企業形象、社會責任和公共關系。建議由省、市金融辦主持，將河北省和各市各銀行業機構的新增貸款、存貸比情況逐月在新聞媒體上公布，進行比比看、大排隊，用全省人民的輿論促進銀行加大信貸投放。相信廣大人民群眾也會像各級政府一樣，將自己的存款存放在支持發展貢獻最大的銀行，對銀行信貸起到強大的督促和鞭策作用。

（八）促創業分存款

儲蓄轉化為投資，間接融資轉化為直接融資，是市場經濟發展的規律。這一轉化即“存款替代”的規模反映著區域經濟發展的水平。要在鼓勵銀行發放貸款的同時，積極引導儲蓄向投資的轉化。一是要鼓勵全民創業。要進一步培育尊商重商的社會氛圍，減少行政審批、收費，降低市場準入門檻，支持下崗職工、復轉軍人、進城農民、大中專畢業生和機關富余人員創辦民營企業，以期盡快形成一批新的企業群體。二是要允許民間借貸。我國乃至世界范圍的民間借貸存在了數千年，目前在我國經濟發達地區普遍存在，成為支撐經濟發展的重要社會力量。我們對民間借貸不要回避排斥，對市場供需雙方接受的“高利貸”不要妖魔化，要從社會環境、政策法規、司法維權等方面給予支持。三是要發展“準銀行”。“準銀行”是指具有一定融資功能的機構，包括非銀行金融機構和融資性非金融企業，前者主要包括信托投資公司、金融租賃公司等，后者主要包括典當行、小額貸款公司、擔保公司、再擔保公司、風險投資公司、創業投資公司等。這些“準銀行”既是銀行貸款的重要補充，又是分流儲蓄存款的重要途徑。目前，全省準銀行機構數量較少，加劇了河北省存款多、貸款少的程度。我們要抓住難得機遇，在省、市、縣三級增設一批準銀行機構，引導民間借貸合法化、機構化，以更多地分流儲蓄存款，促進全民創業。

[1]鄭志瑛.河北省銀行業小額貸款機制研究[J].河北金融，2008，（12）:4.