翼龍貸：用O2O的方式玩P2P

董莉

互聯(lián)金融爆發(fā)后，2014年P(guān)2P行業(yè)將進(jìn)入“戰(zhàn)國(guó)”時(shí)代。而多年摸索后，翼龍貸選擇用同城借貸O2O模式，把P2P變成社區(qū)里的普惠金融。

銀行們爭(zhēng)相走進(jìn)社區(qū)，但去年底被監(jiān)管暫時(shí)喊了“咔”。與此同時(shí)，被視為傳統(tǒng)銀行顛覆者的互聯(lián)網(wǎng)金融斗士們也開始走進(jìn)線下社區(qū)，從搶奪門面房開始與銀行短兵相接。

1月的一個(gè)周末，北京海淀區(qū)公主墳頤源居小區(qū)16號(hào)樓一層有間屋子很熱鬧，李振富忙著招待客人和回答各種問(wèn)題。這片占地150平方米的區(qū)域是翼龍貸網(wǎng)在北京的第一家線下社區(qū)體驗(yàn)店。李振富是翼龍貸頤源居運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理，負(fù)責(zé)這個(gè)社區(qū)體驗(yàn)店的運(yùn)營(yíng)和推廣。

李振富之前一直在中關(guān)村做電子代理銷售，電腦行業(yè)白熱化的競(jìng)爭(zhēng)以及逐漸攤薄的利潤(rùn)讓他萌生了轉(zhuǎn)行的想法。為此他先后接觸了醫(yī)療設(shè)備、直銷、保健品等多個(gè)行業(yè)，最終把自己再次創(chuàng)業(yè)的目標(biāo)鎖定在P2P借貸（Peer to Peer，有資金的個(gè)人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人）。學(xué)財(cái)務(wù)出身的李振富覺得自己進(jìn)入這個(gè)行業(yè)并沒有太高的門檻，且他認(rèn)為P2P屬于曙光產(chǎn)業(yè)。

在綜合考察了數(shù)十家P2P平臺(tái)后，李振富選擇了翼龍貸。一拍即合馬上就做，但是問(wèn)題來(lái)了，在什么地方開社區(qū)體驗(yàn)店是個(gè)問(wèn)題。基本上有兩個(gè)月的時(shí)間，李振富天天馬不停蹄只做一件事——掃樓，尋找入住率高，消費(fèi)水平不低，居民素質(zhì)高的社區(qū)。

在李振富掃樓的兩個(gè)月里，也是社區(qū)銀行破土而出的熱鬧時(shí)節(jié)，民生銀行大張旗鼓地開設(shè)社區(qū)里的銀行小店，無(wú)疑成為李振富尋找心儀店面強(qiáng)有力的對(duì)手。有意思的是，當(dāng)李振富的生意落戶頤源居小區(qū)后，他發(fā)現(xiàn)不遠(yuǎn)處也有家民生社區(qū)銀行。

玩轉(zhuǎn)同城借貸O2O模式

P2P網(wǎng)貸自國(guó)外被引進(jìn)國(guó)內(nèi)后，各家都進(jìn)行了不同程度的創(chuàng)新，有的線下和小貸公司合作，有的線下和擔(dān)保公司合作，無(wú)非是想在貸款端尋找合作伙伴轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

李振富看中的翼龍貸可以說(shuō)是P2P本土化發(fā)展的典型代表，其開創(chuàng)了同城借貸O2O模式——就是用戶在線上進(jìn)行借貸操作，平臺(tái)在線下做好風(fēng)控管理。“我們選擇的同城O2O說(shuō)俗點(diǎn)是加盟模式。因?yàn)槟壳爸袊?guó)離網(wǎng)人群，在三、五年內(nèi)比例還很大，線下體驗(yàn)服務(wù)十分重要，而線上線下相結(jié)合的同城模式更適應(yīng)中國(guó)國(guó)情。”翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰直言。

據(jù)王思聰介紹，線下加盟模式規(guī)定借款人必須在有翼龍貸運(yùn)營(yíng)中心的城市借貸，且長(zhǎng)期居住，擁有固定資產(chǎn)。各地的運(yùn)營(yíng)中心負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前家訪調(diào)查，以家庭為單位嚴(yán)格審核借款人資格，并按需要完成貸后管理工作，而借貸交易的操作則完全在線上平臺(tái)進(jìn)行。

相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)門檻限定嚴(yán)格、辦理手續(xù)便捷性差、產(chǎn)品贖回方式單一的情況，P2P投資令絕大多數(shù)投資者切實(shí)品嘗到了普惠金融的甜頭。不過(guò)，普華永道中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制服務(wù)合伙人冼嘉樂(lè)也指出，P2P給用戶帶來(lái)便利的同時(shí)也給不法分子信用卡套現(xiàn)和洗錢提供了便利和隱蔽的條件。由于用款方信息不透明，不能充分評(píng)估借款人的信用和借款條件，使得網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”事件時(shí)有發(fā)生。“P2P從業(yè)者應(yīng)做到盡責(zé)告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，梳理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是否存在瑕疵，并對(duì)貸方的信息真實(shí)性提供保障，建立借貸雙方尤其是貸方的資質(zhì)審核流程，結(jié)合線上線下交易建立完善的信用管理體系。”冼嘉樂(lè)說(shuō)。

做過(guò)十幾年民間借貸的王思聰很明白風(fēng)控的重要性。他覺得跑路的P2P中只有一家是以騙錢為目的，其他平臺(tái)都是由于盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制做得不好而倒閉。因而翼龍貸從2009年成立初始就在布局風(fēng)控體系和進(jìn)行自主平臺(tái)的研發(fā)，不斷地就糾錯(cuò)、調(diào)整和優(yōu)化平臺(tái)。

基于線下加盟模式，翼龍貸的風(fēng)控由總部和運(yùn)營(yíng)商兩級(jí)構(gòu)成。借款人發(fā)布借款需求后，根據(jù)借款人提供的信息，各地運(yùn)營(yíng)商經(jīng)過(guò)初步篩選，風(fēng)控人員對(duì)符合申請(qǐng)條件的借款人進(jìn)行盡職調(diào)查。通過(guò)線下家訪，驗(yàn)證客戶的房產(chǎn)證、結(jié)婚證、戶口簿、個(gè)體工商執(zhí)照等，還對(duì)其在商業(yè)銀行的信用卡、信貸記錄等情況做了解，并對(duì)其生意經(jīng)營(yíng)狀況、家庭支持情況、還款能力等做了全面評(píng)估。對(duì)借款人，翼龍貸基本上是360°訪問(wèn)，朋友、鄰居、直系親屬、物業(yè)等等，最重要的是公司除了要求緊急聯(lián)系人的聯(lián)系方式還要求一張全家福的照片。除此之外，還與公安等系統(tǒng)聯(lián)合，進(jìn)行借款線上信息的收集。總部風(fēng)控人員根各地運(yùn)營(yíng)中心提交的客戶信息進(jìn)行復(fù)審，以及對(duì)于客戶信息的二次分析審核。

在貸后處理上，在借款人還款期限到期前三天，運(yùn)營(yíng)中心會(huì)通過(guò)短信、電話的方式提醒還款；若逾期未還將派工作人員上門催收。另外，翼龍貸網(wǎng)對(duì)每一筆借款產(chǎn)生的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備金，對(duì)“不可抗力”因素造成的壞賬進(jìn)行核銷，防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給投資者。

由于風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，一線的風(fēng)控人員是最忙的人，基本沒有固定上下班時(shí)間。他們有時(shí)候一天要跑多戶，每個(gè)客戶都要去家里、公司采集信息，還要去房管局等機(jī)關(guān)核實(shí)資料，一天能跑上近百公里。不但工作量大，而且要根據(jù)客戶的作息時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，經(jīng)常在客戶下班之后進(jìn)行家訪調(diào)查，通常工作到深夜。總部的審核人員7點(diǎn)以后下班也是家常便飯，每天都會(huì)開會(huì)，梳理審核中的各種問(wèn)題。

冼嘉樂(lè)建議P2P從業(yè)者用安全技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，比如大數(shù)據(jù)、位置、生物認(rèn)證及反欺詐技術(shù)。翼龍貸的信息采集也結(jié)合大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)的應(yīng)用，從包括文本數(shù)據(jù)、圖片、音頻視頻在內(nèi)的三個(gè)方面采集信息。王思聰認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的未來(lái)一定要可視化，數(shù)據(jù)源的活性非常重要。

2013年，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)總數(shù)量達(dá)到千家，交易規(guī)模近千億元，同比均實(shí)現(xiàn)百倍的增長(zhǎng)。2006年至2012年的6年間，翼龍貸累計(jì)成交規(guī)模不到千萬(wàn)元。而目前翼龍成交總額達(dá)3.82億元，用戶超過(guò)20人，損貸率為0.52%。

經(jīng)歷陣痛保持創(chuàng)業(yè)初心

和李振富二次創(chuàng)業(yè)就選擇了P2P行業(yè)不同，60后的王思聰自嘲是創(chuàng)業(yè)界的“恐龍”，經(jīng)歷豐富。只有20歲的王思聰在北京秀水街和雅寶路一帶從事紡織行業(yè)，時(shí)值國(guó)外對(duì)中國(guó)的紡織業(yè)需求比較大，進(jìn)出口貿(mào)易的紅火讓他賺的了創(chuàng)業(yè)路上的第一桶金。

在在做紡織進(jìn)出口貿(mào)易時(shí)，有時(shí)需要用電子郵件與國(guó)外客戶溝通和在網(wǎng)上下訂單，這讓王思聰產(chǎn)生了投資互聯(lián)網(wǎng)的念頭，但在1997年互聯(lián)網(wǎng)還是一個(gè)新技術(shù)，彼時(shí)馬云也剛剛開始他的創(chuàng)業(yè)路。沒有經(jīng)驗(yàn)的王思聰卻毅然選擇投資了互聯(lián)網(wǎng)，然而這次他卻沒有第一次創(chuàng)業(yè)時(shí)那么幸運(yùn)，趕上了2000年的納斯達(dá)克崩盤，投資最后破產(chǎn)告終。

雖然受過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的傷，但市場(chǎng)形勢(shì)讓王思聰意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)將產(chǎn)生翻天覆地的影響。2006年起，王思聰開始思考用互聯(lián)網(wǎng)模式整合金融和金融服務(wù)，把民間借貸、高利貸、地下錢莊、標(biāo)會(huì)的所有模式展現(xiàn)到互聯(lián)網(wǎng)上，并創(chuàng)辦了翼龍貸的前身中國(guó)在線貸款網(wǎng)。

根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則以及小貸公司的相關(guān)政策，只有獲得相應(yīng)的金融經(jīng)營(yíng)許可證，并允許經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行放貸。正因?yàn)榇耍琍2P行業(yè)自誕生之日起一直陷于非法集資、非法吸儲(chǔ)的質(zhì)疑旋渦。這也使得王思聰以及一大批從民間借貸轉(zhuǎn)身的從業(yè)者走得并不輕松，翼龍貸成立最初的2009和2010年過(guò)的都是苦日子，線上借貸系統(tǒng)的開發(fā)一遍遍地推倒從來(lái)，沒人愿意借錢，大眾對(duì)于P2P的認(rèn)知匱乏等問(wèn)題擺在王思聰?shù)拿媲啊?/p>

最開始王思聰不得不“殺熟”，熟人放錢，借款人是陌生人，但借款額度相對(duì)要大導(dǎo)致?lián)p貸率很高，損失的錢只能由股東墊付。在2011年翼龍貸開始做加盟模式，但是當(dāng)年銀監(jiān)會(huì)一紙警惕“人人貸P2P”的發(fā)文讓一些加盟商對(duì)行業(yè)的信用安全產(chǎn)生了懷疑。

就在王思聰覺得有點(diǎn)撐不住的時(shí)候，2012年他等來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。在得知溫州要成立民間借貸登記服務(wù)中心的消息后，王思聰舉得機(jī)會(huì)來(lái)了，他不斷地給溫州市金融辦發(fā)公司的相關(guān)資料，表達(dá)希望參與的誠(chéng)意。“真誠(chéng)和實(shí)力最終打動(dòng)了溫州金融辦，后來(lái)登記服務(wù)中心主動(dòng)打電話，邀請(qǐng)我們?nèi)浒傅怯洝！蓖跛悸敾貞浀馈Ｔ谌腭v溫州民間借貸登記中心后，2012年8月，王思聰將翼龍貸注冊(cè)地遷到了溫州，經(jīng)營(yíng)范圍中加入了“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”的資質(zhì)，網(wǎng)站后臺(tái)交給央行及溫州有關(guān)部門監(jiān)管，并定期向監(jiān)管層提交行業(yè)報(bào)告材料。自此，翼龍貸獲得了一張合法的身份證。被監(jiān)管認(rèn)可之后，愿意在線上出借款項(xiàng)的人開始多起來(lái)。

去年5月11日，翼龍貸被新聞聯(lián)播作為P2P行業(yè)典型公司報(bào)道。這個(gè)沒有太多預(yù)期的“露臉”可以說(shuō)扭轉(zhuǎn)了頹勢(shì)，翼龍貸的知名度迅速提升，來(lái)自全國(guó)各地的加盟商紛至沓來(lái)。王思聰也笑稱自己成了“名人”，以前他一直坐在臺(tái)下聽，看見業(yè)內(nèi)大佬就往上湊。從2013年下半年開始，但凡有互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)都能看到王思聰?shù)难葜v的身影。同時(shí)，他還參與創(chuàng)立了互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)，目前還在參與籌備建立P2P行業(yè)協(xié)會(huì)。

對(duì)于不是全線上，不屬于純互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑，王思聰覺得，翼龍貸誕生于互聯(lián)網(wǎng)，先有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)才能做業(yè)務(wù)，做的是基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)。他更是直言：“現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者很瘋狂，他們有互聯(lián)網(wǎng)思維，沒有互聯(lián)網(wǎng)細(xì)想。”目前翼龍貸有30%至40%的運(yùn)營(yíng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，王思聰希望這一數(shù)據(jù)未來(lái)能達(dá)到70%至80%。

同城借貸O2O模式也出現(xiàn)了模仿者，對(duì)此王思聰不懼模仿，“翼龍貸自己建立了門檻，別人模仿需要至少1、2年，到時(shí)翼龍貸將是另一種規(guī)模。”王思聰很自信，“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以照搬我們的模式，可以比我們擴(kuò)張的快，但做金融還是要穩(wěn)，要長(zhǎng)久的發(fā)展而不是短期的快速規(guī)模擴(kuò)張。”

翼龍貸在過(guò)去幾年一直虧損，目前實(shí)現(xiàn)收支平衡。王思聰希望今年上半年有望掙錢，“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)模式都是先賠錢。為了培養(yǎng)P2P平臺(tái)生態(tài)，改善客戶體驗(yàn)，翼龍貸做好了先賠錢的準(zhǔn)備。”同樣沒把盈利放在第一位的還有有利網(wǎng)，有利網(wǎng)董事長(zhǎng)任用透露，有利網(wǎng)目前還是“燒錢的狀態(tài)”。

去年至今，已經(jīng)有多家P2P平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。其中，包括有利網(wǎng)獲得軟銀資本千萬(wàn)美元級(jí)別的投資，人人貸獲得摯信資本領(lǐng)投1.3億美元投資。馬年開年，積木盒子也獲得銀泰資本的千萬(wàn)美元投資。要不要引入風(fēng)投？王思聰一直在思考。作為最早的一批進(jìn)入者，王思聰接觸的風(fēng)投不在少數(shù)，但因其交易規(guī)模不大及對(duì)其加盟模式的風(fēng)控隱患，至今并未談妥。而人人貸的投資拉高了行業(yè)風(fēng)投的門檻，錢少的的風(fēng)投跟P2P似乎絕緣了。如今王思聰對(duì)風(fēng)投和P2P行業(yè)最大的感受是“以前看不上，之后看不起，現(xiàn)在是看得上了沒那么多投。”

王思聰說(shuō)自己一向不善于定戰(zhàn)略，腳踏實(shí)地做事的過(guò)程中才有戰(zhàn)略，同城加盟020的模式就是摸索著得來(lái)的。如今基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是大勢(shì)所趨，翼龍貸也在加緊自己的移動(dòng)端布局，目前開發(fā)已經(jīng)完成，在進(jìn)行UI的進(jìn)一步優(yōu)化，王思聰并不著急，而是想在更成熟的時(shí)機(jī)推出。

就像2008年之于電商，今年對(duì)于P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)或?qū)⑹潜l(fā)期，P2P行業(yè)將進(jìn)入“戰(zhàn)國(guó)”時(shí)代，除了等待監(jiān)管出臺(tái)明確的政策，未來(lái)P2P可能基于互聯(lián)網(wǎng)的游戲規(guī)則發(fā)展和改變。

2014年，翼龍貸計(jì)劃在京開設(shè)100個(gè)社區(qū)體驗(yàn)店。此外，王思聰還有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的藍(lán)圖：希望成為中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。“它也不是人們傳統(tǒng)意義上的銀行，將改變吸儲(chǔ)、放貸的傳統(tǒng)模式，而實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接融資。”