信用卡分期六大陷阱

徐銀朋

對消費者而言，信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那么劃算。它本質上是一種高利率消費融資行為，消費者可以簡單將其宣傳的月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。

隨著用卡高峰的到來，信用卡分期業務也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中，各家銀行都使出了渾身解數，推出各種諸如“零利息、零手續費”的優惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐，對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那么劃算。

手續費率遠比想象的高

趁著年底便宜，某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息，于是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細想一下，就能發現其中的問題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數收取手續費，所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高于7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

因此，信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。

以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例，其手續費率及對應的實際年利率如下：

目前，絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下，期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的，如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短，選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。

提前還款仍收手續費

大多數銀行在分期付款服務方面是這么規定的：若持卡人申請提前清償未償付的分期余額，經我行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續費。而這樣的提前還款，顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費，還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金，以收益抵消掉部分手續費。目前，僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩余手續費。

一次性收取手續費不劃算

目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。以購買金額1200元的產品申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取，對應的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下，應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。

優惠活動實為“高利貸”

筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：“先生您好，今年是我行發卡十周年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優質客戶提供一筆無息貸款，額度為2萬，不僅可以免手續費ATM取現，而且還款時可以分期還清。”筆者追問：“完全免費的？”工作人員補充說道：“如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續費就行了。”

聽到這里，水落石出了。

優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務，只是工具變成了現金額度，而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在于，這種分期業務的消費者資金投向不確定，風險高于傳統分期業務，因而要求的手續費也略高。

同時，筆者通過撥該行發信用卡中心了解到，信用卡的優質客戶確實可以享受到免息貸款額度，并采取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數不同，但每期手續費都為0.75%。根據測算，持卡人要真正支付的年利率為16.22%。

這種比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間，這正是各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩的重要原因。殊不知，這項業務實質上是在鼓動消費者借“高利貸”。

“最低還款額”利息高

“最低還款額”是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。這種形式，實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期，一期是最后還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。當消費者還不起錢的時候，應盡量避免選最低還款額還款。因為“最低還款額”年化利率高達18%，是所有分期業務類型中利息最高的。

舉個例子。假設一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。其在12月10日進行了累計10000元的消費，那么在12月20日的對賬單中，這位持卡人的“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低還款額還款1000元。

那么，按照銀行現行的最低還款計息方式，該持卡人在1月20日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。

也就是說，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息，并按月計復利還款。

小心“滿額自動分期”

近日，有網友在微博上吐槽其網購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網友直呼信用卡自動分期業務，為吃手續費的“卡老虎”。只要消費者辦卡時一不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或接聽客服營銷電話時答應開通此業務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。而后續持卡人打電話要取消該業務，則往往需要一次性結清未支付的手續費，可謂申辦容易取消難。而在費率方面，自動分期業務也不是省油的燈，需要承受高額的費率。

信用卡分期業務，是各大銀行一種針對小額貸款業務的創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。但作為“消費貸款”的微型靈活版本，信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。

而重點是，銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。