小微企業融資方式創新探討

陳奕霏

（滁州學院， 安徽 滁州 239000）

小微企業融資方式創新探討

陳奕霏

（滁州學院， 安徽 滁州 239000）

改革開放以來，我國的經濟已經得到了極大地發展，在國民經濟飛速發展的今天，小微企業在促進社會發展以及國民經濟發展中發揮著重大的作用.在促進國民經濟發展的增長點中，小微企業已經發展成為重要的一部分.然而，隨著小微企業的進一步發展，資金問題已經成為制約其發展的主要因素，因此應該及時的進行小微企業融資方式的創新工作，解決小微企業的發展瓶頸.只有當小微企業的資金問題得到解決的時候，才能促進其進一步發展，從而促進國民經濟的發展.

小微企業；融資方式；創新

國民經濟進一步發展的今天，小微企業發揮著重要的作用，然而資金問題已經成為制約小微企業發展的重要因素.因此，十分有必要對小微企業的融資方式進行創新，解決融資難的問題.只有當小微企業獲得更好的發展的時候，才能促進國民經濟的進一步發展，提升我國的綜合國力.

1 我國小微企業面臨的信貸障礙

在整個的企業群體當中，小微企業是屬于相對比較弱勢的群體，尤其是在進行融資的時候，小微企業面臨著更多的困難.根據有關的統計數據顯示，我國大部分的銀行貸款都給予了一些大中型企業，在這之中，大型企業的覆蓋率更是達到了 100%，中型企業的覆蓋率也已經達到了 90%，然而對于小微企業來說，覆蓋率甚至都達不到 20%，這就使得一大部分的小微企業長期面臨著融資渠道受阻的狀況.資金的缺乏嚴重制約著小微企業的發展.導致小微企業經常遇到融資困難的原因有很多，首先主要是由于本身的融資能力欠缺.小微企業在于大中型企業進行比較的時候，面臨著許多規模小、信用度較低、穩定性差、擔保能力弱以及時效性強等等不足，這就造成了許多的扶持政策不能得到及時的落實的問題，使得小微企業面臨融資難的局面.

其次，受到當今信貸管理體制不完善的影響，小微企業的信貸管理存在著一部分的盲區，嚴重制約了小微企業的融資工作.長期以來，我國銀行的信貸工作都集中在大中型企業方面，對于小微企業的支持力度不夠，當然這也受到了小微企業信貸存在的風險的影響.小微企業的信貸工作存在風險高、效率低以及成本高的缺陷，使得一些商業銀行處于自身銀行利益的考慮，減輕了對于小微企業的信貸力度.此外，受到小微企業自身特點的影響，銀行的信貸工作開展起來也比較困難.小微企業的客戶數量相較于大中型企業來說比較多，而且分布十分廣泛，信貸的風險性較強，這就使得銀行的信貸工作很難開展，嚴重影響了小微企業的融資工作.因此，必須要及時的進行小微企業融資方式的創新，解決資金問題，促進小微企業的進一步發展，為國民經濟注入新的活力.

2 小微企業信貸融資模式的創新

2.1 聯保貸款模式

小微企業如果單獨的向銀行進行借貸的話，經常會受到規模小，組織程度低以及擔保抵押物不足等因素的影響，難以滿足銀行對于其的信貸要求，造成了小微企業融資難的問題.因此實行聯保貸款模式，可以大幅度的降低信貸的難度.聯保模式主要指的是一部分小微企業按照一定的原則形成一個整體的聯保組織，然后銀行進行聯保體內部成員之間的授信工作，成員之間形成一種責任連帶的模式，為小微企業的融資提供便利.這個整體內部應該堅持“自愿聯合、依約還款、風險共擔”的原則，當組織內部某一成員受到經濟問題困擾，無法進行還貸工作的時候，其他的組織成員應該及時的償還銀行的本息.

聯保組織的成員在選擇的過程中有一定的要求，大部分的應該是生意圈中的伙伴，這樣當一個企業發生違約現象的時候，它就很難繼續在生意場上生存下去，這樣就可以通過聯保模式，對于潛在的失信者產生明顯的震懾作用，督促其進行還款工作.除此之外，還可以利用這一模式，增加銀行的客戶，實現企業與銀行之間的雙贏.

2.2 信貸工廠模式

新加坡淡馬錫金融控股集團在早些年創建了“信貸工廠”的模式，主要的工作業務就是解決小微企業資金困難的問題，核心工作在于打造一座“流程銀行”，從而為小微企業提供標準化、專業化以及流水線式的金融服務，達到提升企業運作效率的目的，進而符合銀行控制風險與小微企業資金需求的要求.由于其特殊的便利性，近年來已經得到了大面積的推廣，國內也呈現出了這種改造的趨勢.信貸工廠從本質上來講，是一種由客戶進行導向的管理模式，將各個不同的小微企業之間的共性與個性進行融合，從而進行一種流程化處理、批量化處理的新模式.在這種情況下進行的放貸工作，首先就應該做到信貸審批發放的標準化；其次，在進行放貸的過程中，應該將客戶經理與監督人員以及審批人員的工作進行專業化的分工；最后，應該對借貸企業實行交叉印證，多方面的進行了解，最大程度上降低銀行的風險.這種新型的管理模式相較于傳統模式具有很大的優勢，信貸工廠改變了原有的以辦理效率、產品以及客戶為主的發展方式，將機構的設立以及人員配置等等各方面進行合理的融合，創造出一種全新的為小微企業進行放貸工作的模式.

2.3 無抵押小額貸款

無抵押小額貸款是一種針對小微企業創建出的新型貸款方式，這種貸款方式的具有明顯的優點，首先在進行借貸的時候無需抵押，能夠實現快速貸款；其次這種貸款模式的申請流程十分簡單，審批的速度相較于其他貸款模式也有很大的優勢.在這種貸款模式下，銀行首先要進行考察的就是企業本身的生命力以及發展前途；其次還要對于企業內部的管理機構進行考察，分析管理層的管理能力；再次，要對企業的財務報表進行審核，密切關注企業的各種財務指標；最后，應該具體的考察企業的生產與廠房設備.

2.4 微型網商貸款模式

近年以來，一個以小微企業以及個人主題的網絡商戶逐漸的發展起來，利用其自身創新性的業務模式沖擊著傳統模式，對于整個的產業鏈產生了一定的影響.有數據表明，早在 2012年底，中國的網商規模已經突破了 8000萬大關，在這之中，個人的網商更是占了一大部分，達到了 6800萬，網購的規模也呈現出一種爆炸式的增長模式，創造了 7735億的交易規模.然而，在網商群體迅速發展的同時，資金問題也成為制約其發展的主要因素.作為一種新型的融資方式，網商貸款主要針對在電子商務平臺上從事經營活動的小微企業.這種模式與傳統信貸模式相比有著明顯的不同，整個模式中都是在網上統一完成的，打破了貸款模式在時間以及空間上的制約，這種模式極大程度上滿足了小微企業信貸模式的“短、頻、快”的特點，解決了網商客戶資金困難的問題，促進了小微企業的進一步發展.

3 我國發展小微企業信貸的模式選擇

3.1 根據自身特點選擇貸款業務模式

在國內的信貸工作中，大部分都需要依靠技術、數據以及金融工程等資源來完成，然而我國目前還沒有形成比較完善的數據累計以及信用環境系統，使得信貸工作的展開存在一定的阻礙.然而，如果在信貸過程中采用“一戶一審”的模式又會產生較高的成本，影響銀行信貸業務的收益.因此，可以利用現有的技術條件選擇出合適的客戶，開展信貸工作.對于小微企業來說，要結合自身企業的主要特點，選取恰當的融資方式，向銀行進行貸款，從而最大限度上滿足小微企業的資金需求，促進小微企業的發展.

3.2 建立權力下放簡約高效的業務流程

小微企業的貸款業務與大中企業相比，具有明顯的區別.小微企業在進行貸款的時候，客戶的數量較多、分布散、規模小，融資的數量也較小，然而筆數卻比較多，這就加大了信貸工作的難度.因此，應該將部分的審批權利下放，簡化審批的流程，提升辦事效率.在這種情況下，小微企業就可以及時的從銀行處獲得資金支持，解決資金問題，促進企業自身的發展.小微企業在選擇融資方式的時候，應該優先考慮那些對小微企業有優惠政策的銀行，這樣才能及時的解決資金困擾，促進自身的發展，為國民經濟注入新的活力.

3.3 創立多樣化的小微企業貸款產品體系

銀行在開展信貸業務的時候，要對客戶進行詳細的分析，根據各個小微企業自身的特點制定出多樣化的貸款產品.小微企業在進行融資方式的選擇時，應該從眾多的貸款產品中選出最恰當的產品，從而解決自身的資金問題，促進自身企業的發展.不能盲目地進行選擇，如果選取的貸款產品不符合自身需求，就有可能對于企業的發展產生影響.

4 結語

隨著社會經濟的發展，小微企業在促進國民經濟進一步發展中起著重要的作用，對于困擾小微企業發展的資金問題，應該及時的采取措施加以解決.小微企業可以通過創新融資方式等途徑，尋求解決自身資金問題的方法，為企業的發展注入新的活力，同時也為國民經濟的發展添加新的推動力.

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〔2〕崔學剛，楊艷艷.我國中小企業融資需求與資本結構選擇研究——基于中小上市公司的實證 檢 驗[J].北京 工 商大學學報(社會科學版)，2008（06）.

〔3〕林小專.基于認知偏差的中小企業融資困境研究[D].浙江理工大學，2010.

〔4〕陳曉靜.我國中小企業融資問題研究[D].東北財經大學，2010.

F279

A

1673-260X（2014）08-0096-02

滁州學院校級課題一般項目（2012sk006B）