石獅市民間標會現狀研究

顏冰冰，林麗完

(閩南理工學院 經濟與管理系，福建 石獅 362700)

標會建立在親情、友情、鄉情基礎之上，具有零存整取、理財獲取利息收益、信用融資備不時之需等功能，在一定程度上緩解民間信貸資金供需矛盾, 彌補金融市場化不足的缺陷, 在客觀上促成我國金融市場的發育，是一種古老的民間智慧。為更好地了解標會的發展特點與風險，本文以石獅市作為研究對象，采用調查問卷和采訪的形式，了解標會運作模式、石獅居民參與標會的情況。

一、石獅市居民參與民間標會調查結果分析

本次標會調查遍及石獅市五個鎮、兩個街道服務區，共300戶市民，每戶家庭中選擇一位家庭成員作為調研對象。調研時間為2013年5月到2014年4月，所調研的借貸數據時間跨度為2010年11月至2014年4月。調查中對參會、非參會市民人數進行了統計，訪問的300位居民中，參與標會人數268位，所占比例高達89.33%。對于非參會市民了解了他們的資金借貸方式、規模、周期。而對參會市民，也是本次調查問題的答卷對象，主要從參會對象、參會動因、參會規模、參會收益及倒會相關情況五個維度進行統計并分析。

(一)標會主要參與對象

對標會參與者進行數據采集分析，得知：年齡段在26～30歲的標會參與者88位，所占比例為33%；年齡段在20～25歲的比例為16%；31～40歲的比例為21%；41～50歲的比例為15%；50歲以上的比例為15%。由此可見，標會的參與對象遍及各年齡層， 26～30歲的參會者比例最大。據了解，該年齡段人員多數踏入社會不久，處于資金積累階段，或者事業剛要起步階段，可以將收入入標會，當作存款或通過標會籌得一筆創業資金。

性別方面，標會參與者主要集于女性，有184位，比例點69%；而男性比例僅為31%。這點筆者認為可以從Anderson提出標會中的“家務決策沖突說”來解釋。Anderson在肯尼亞對 520個家庭調查發現：標會的參與者大部分是女性；在女會員當中，已婚婦女的數目又遠遠高于未婚婦。Anderson指出，一般來說，在家務決策中，男子的即期消費傾向大于婦女，而女性的儲蓄傾向大于男性，所以民間標會女性參與者常多于男性[1]。

文化結構方面，文化程度為小學的人員，所占比例為21%；文化程序為初中的，所占比例為16%；高中/中專所占比例為27%；大學所占比例為33%，比重最高；研究生及以上學歷所占比例為3%。由此我們驚訝的發現，作為民間非正規金融，卻依然有大量的高文化人員參與。

結合其職業、收入、入會動因進行分析發現，該部分人員中，國家機關、企事業工作人員占37%，收入多數為3000-5000元，主要將入會作為存款的一種方式或為以后出現緊急情況做準備；用于商業、服務業人員占45%，收入無太明顯的區間范圍，1000-10000元以上均有，主要將入會當作投資或者做生意。

參會居民職業方面，入會人員中是國家機關、企事業工作人員的比例為13%；商業、服務業人員占42%，為比例最大的一部分；農民所占比例19%；無業游民12%；其它的諸如私營企業職工、自由職業者等點13%。由此我們知道，標會已經從以往主要集中在農村擴散到城市了。

而在這些參會對象中，擔任過會首的只有5個，占比9%，絕大多數(91%)參會人員為會腳。5位會首當中有2位沒有固定的職業，專門從事標會活動。

(二)居民參會規模

多數居民根據自己的收入情況進行入會。調查對象中只參加一會的人數為104位，占比重最大，達39%；該部分參會人員中，每月繳納會金為500-999元和1000-1999元的比例一樣，均為41%，即相當于超過八成人士處于該范圍；每月繳納會金為2000-2999元的人數占比12%；每月繳納會金為3000-4999元的僅為6%。參加兩會的比重為34%，僅次于1會人數，該部分參會人員中，每月繳納會金為500-999元的人數占比23%；每期繳納金額為1000-1999元的人數占比41%；每期繳納金額為2000-2999元的人數占比36%。參會數量為3的比例10%，其中每期繳納金額為1000-1999元的人數占比16%；3000-4999元的人數占比67%；5000-10000元占比17%。參加四會的比例7%，該部分人員中每期繳納金額集中在1000-1999元、3000-4999元、5000-10000元，而且比例相當，分別為33%，33%，34%。5會以上(含5會)的比例為9%，該部分人員所入會子每期繳納金額均在5000元以上，其中5000-10000元的占比25%，10000元以上占比75%。

總體看來，入會數量越多的，每會每期繳納金額越大。入會數量越多的，以會養會的可能性越大，這勢必加大了標會的風險。

(三)居民參會動因及會款用途

多數人入會是為以后出現緊急情況做準備，所標會款用來應急、蓋房子等。但以目前該參會動因只有32%的比例來看，傳統的用于解決生活方面，如建房、婚喪嫁娶等，或有生產資金、臨時性資金周轉困難等問題的經濟互助會已經慢慢的在發生變質。28%的受訪居民當其為一種投資方式，所得會款不再是應急，用來放高利貸、再次入會的比例高達47%。以會養會的現象越來越多了，長此一往，一方資金出現問題，極易引起資金鏈斷裂，出現多米諾骨牌效應，大面積居民深受影響。

(四)居民參會收益

標會的利息具有較強的地域差異性及隱蔽性，不同地區，不同會，利息都不一樣。筆者在調研過程中獲得一組會單，會員數26人，會基2000元，每期總會款50000元，從2012年2月至2013年8月止。每個月標會一次，1季度翻會一次(即當月有2次標會機會，分別為標會存續期的1、4、7、10月翻會)。

標會中沒有明確的“利息”概念，為了便于和普通借貸的利息進行比較，將標息和標會得金的比值來比擬“利息”。從會單數據得到，標會中未競標的會腳在該標會中獲得的利息有6474元。年利率=(6474/50000)/(19/12)=8.18%。同期銀行零存整取1年期的利率僅為2.85%。因此，對于具有投資意向的居民來說，標會不失為一種較為理想的投資理財方式。

(五)倒會統計及倒會后的處理

對居民是否經歷過倒會進行統計，27%的參會者有經歷過倒會，73%的參會者未經歷過。如果有會腳沒法如期繳納會金，面臨風險時，如果傳道財力較為充分的情況就較為安全，但更多的人(37%)認為倒會后通常是會首跑路，無從追回，還有一些18%的人員還未得會，如果會首出逃，已得標會腳未把會金繳納給該部分人員和話，這些人相當于損失之前所交會款。10%的人員已得會，未受倒會的影響。還有一些人認為有些會子倒會，會首不做任何處理，事情不了了之；有些會首對于未得標的會腳，有錢就還些，沒錢就拖著。

二、石獅市民間標會發展中存在的問題

(一)資金來源不明化，標會會款用途異化

既然是資金投資活動，就要求有一定的現金支付能力，但是在調查中發現一部分會員沒有一定的資金來源，一直在做著“空手套白狼”的投機活動，有的是以會養會，有的是舉債入會。早期人們競標取得會費主要用于一些應急，現在會款用途已經出現異化，有些人將之用來購置奢侈用品、賭博等，用于應急的僅占24%，用來放利息、再次入會子等高風險投資卻占了47%。以會養會，以會套會，一旦出現某個問題，比如標會沒有標到，把標到的部分資金用于其它目的等，就有可能導致資金鏈斷裂。

所以當會首對會腳資金來源不明、會款用途出現異化的時候，標會的風險系數就加大了！

(二)標會資金存支手續簡單化

在居民的參會過程中，我們很奇怪的發現會腳繳納會費，會首收取會費，沒有任何的憑證，如果通過網上銀行轉還可以在網站上查詢得到，但是目前入會用此功能的還比較少。如果剛好遇到一個不安好心的會員，會不會沒交的說交了，有交的會首說沒交呢？發生爭議的時候拿什么來證明呢？有些是會腳交了會費，會首在其收取會費的時候記錄當期的利息。但是這樣有些會員沒有參加競標活動的，會腳之間多數不認識，這樣會首記錄的利息真實性是多少呢？會首記錄利息的時候只是把數字記錄上去，沒有簽名，沒有其它手續，那這樣有些會腳直接自己寫上去，是不是也證明他交了呢？

所以標會資金存支手續過于簡單化，出現各種各樣的漏洞，容易讓一些不法分子有機可乘。

(三)參會人員復雜化

最早，標會是建立在一定的血緣、親緣、地域關系上，參會人員彼此相互熟識。但是現在隨著標會規模的增大，參會人員對高額利息的追逐，各種各樣的人群都參與進來了，在調查中發現，會首與會腳之前的關系是親戚的比例為17%；關系為鄰居的比例19%；關系為朋友的比例19%；關系為同學的比例3%，而經人介紹，會首會腳之前沒有任何關系的比例占了42%，由此可見，現在參會人員更加復雜了。作為會首職責之一就是調查會腳的資信情況，如果人員復雜化了，會首對會腳的掌控能力就減弱了，會員之間有的根本不認識，也不知道哪些人參會，更不談監督、舉報了。所以，石獅民間標會參會人員過于復雜化，增加了標會的風險。

三、標會發展正規化，倡導“理性”標會

標會發展是否正規主要從三個方面進行判斷，第一，標會利率是否超過同期銀行貸款基準利率的4倍[2]。第二，標會間隔期。如果資金用于正常生產生活消費應該有一定的周期，一旦標會的間隔期大大短于正常的生產生活消費周期，就是非理性標會的征兆。第三，標會會款的用途。根據標會籌集資金是用于正常生產消費活動，還是非理性消費如購置豪華別墅、高檔汽車、賭博甚至走私、販毒等非法商業活動。

參考文獻：

[1]溫子勤.“輪轉儲蓄與信貸協會”(標會)的理論與實踐綜述[J].生產力研究，2011,(8).

[2]潘程晨,俞立平.浙江民間標會的現狀、特征及風險控制探究—基于溫嶺五個標會點的調查分析[J].華東經濟管理，2011,(12).