泛金融時代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略

陳天悟

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

泛金融時代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略

陳天悟

（湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205）

近年來，伴隨著中國金融市場的逐步完善以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多具有科技背景的企業(yè)的服務(wù)開始向金融行業(yè)滲透，由此催生出新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些現(xiàn)象都表明著我國已經(jīng)進入了泛金融時代。作為傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行，在泛金融時代將面臨怎樣的挑戰(zhàn)，以及如何應(yīng)對都需要深入的思考研究。本文在提出泛金融的概念、特征和中國目前的泛金融現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)有商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，并為商業(yè)銀行提出泛金融時代轉(zhuǎn)型與發(fā)展的思路。最后，總結(jié)性地對商業(yè)銀行未來發(fā)展道路做了一個展望。

泛金融；商業(yè)銀行；全能銀行

一、泛金融概念的提出

信息技術(shù)的不斷更新，催生新的商業(yè)模式，致使各行業(yè)之間的界限的逐步模糊化。作為金融產(chǎn)業(yè)，其和信息行業(yè)從本質(zhì)上來說是同源的，即都是以“數(shù)字”作為基因，而演變出的不同的形態(tài)。因此，當(dāng)信息革命不斷沖擊現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)時，金融業(yè)也被從新定義。信息技術(shù)打破了金融原有的行業(yè)的規(guī)則秩序，使得金融行業(yè)的邊界日益模糊，“泛金融”時代便悄然到來。

“泛金融”時代，指的是這樣一個時代：隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及金融市場的逐步開放化，以信息技術(shù)為依托，憑借自身資源的非金融機構(gòu)開始提供金融或準(zhǔn)金融服務(wù)，并借助平臺完成資金融通和資源配置，致使非金融行業(yè)與金融行業(yè)的界限難以區(qū)分，金融服務(wù)在各產(chǎn)業(yè)中的滲透程度不斷加深，金融開始普遍化，與此同時傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)將越來越少。

中國已然進入泛金融時代。現(xiàn)階段那些擁有大量的客戶基數(shù)、開放性平臺、一定的資本以及掌握有客戶核心數(shù)據(jù)的企業(yè)均具有成為一個泛金融企業(yè)的潛力，他們有提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件與能力。在傳統(tǒng)觀念中，金融牌照會成為區(qū)分金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)的標(biāo)志；但在泛金融時代，金融牌照的價值必然顯著下降，以阿里金融為代表的部分企業(yè)在拿到金融牌照以前就一直在提供一套完整的金融服務(wù)，并獲得市場高度認(rèn)可，由此可見，只要能提供金融服務(wù)的機構(gòu)，都可能稱為泛金融機構(gòu)。

二、中國目前的泛金融現(xiàn)象

在剛過去的被稱成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年的 2013年里，泛金融現(xiàn)象開始沖擊人們的眼球。以阿里、京東、騰訊等巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)進入金融市場，其引起的轟動效應(yīng)讓傳統(tǒng)的金融機構(gòu)坐立不安。這些金融的“攪局者”們都是具有科技背景的企業(yè)，為了滿足其平臺上顧客的需求，依靠其強大的數(shù)據(jù)庫信息、雄厚的資金實力、先進的技術(shù)為顧客提供了方便便捷高效的金融服務(wù)，而這其中又以阿里金融最具有代表性。

以電商起家的阿里巴巴在金融領(lǐng)域創(chuàng)下了多個第一。其以在 2004年創(chuàng)辦的為其電商平臺服務(wù)的第三方支付系統(tǒng)——支付寶為契機，開始了電商企業(yè)金融化的道路。2013年3月，阿里巴巴集團宣布籌建阿里小微金融服務(wù)集團，開始了其在金融領(lǐng)域的全面規(guī)劃。阿里金融以其背后電商平臺的強大數(shù)據(jù)積淀以及多年來的客戶基礎(chǔ)為依托，建成了自己的金融生態(tài)系統(tǒng)。其線上有支付寶、招財寶、眾安在線財產(chǎn)保險公司，線下有阿里小貸公司、一達通企業(yè)服務(wù)有限公司、商誠融資擔(dān)保有限公司。2014年3月中旬，阿里巴巴與萬向集團聯(lián)合獲得“阿里銀行”試點資格，預(yù)示著阿里的金融版圖的進一步擴張。

以線上電子商務(wù)起家，提供的金融服務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)全面滲透，最終往線下發(fā)展，并通過線上資源支持線下服務(wù)，阿里巴巴這種非金融企業(yè)向金融企業(yè)發(fā)展是一種經(jīng)營上的創(chuàng)新模式。

不僅是阿里，同樣是電商起家的京東也成立了自己的金融集團，開始了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的爭奪戰(zhàn)。從目前形勢來看，所有具備條件的各行業(yè)企業(yè)都有機會成為該行業(yè)內(nèi)金融服務(wù)的提供者。隨著我國金融市場開放程度加深，金融監(jiān)管的逐步放開，未來我國由非金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新所引起的金融泛化現(xiàn)象會越來越多。

三、泛金融時代背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要職能可以概括為“存貸匯”，即存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)。以支付寶等第三方支付平臺為代表的支付模式的興起，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的匯款業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資中介的職能受到一定程度的弱化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行從金融中介角色定位、行業(yè)競爭、經(jīng)營服務(wù)模式等多個方面都開始面臨挑戰(zhàn)。

（一）金融“托媒”趨勢加劇

作為間接融資中介的金融機構(gòu)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為市場信息的收集者與資金供給者，并靠存貸利差作為主要收入來源。然而在中國現(xiàn)階段的金融行業(yè)中，非銀行金融機構(gòu)的迅速崛起和發(fā)展，資本市場逐步規(guī)范化、利率市場化等一系列舉措下，通過資本市場獲得直接融資成本下降、效率的提升，使得商業(yè)銀行的間接融資中介作用被削弱，中國金融市場開始呈現(xiàn)出資本性“托媒”的趨勢。同時一些科技企業(yè)開始介入金融服務(wù)業(yè)，并催生出新的融資模式即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，在這個模式下，市場信息相對對稱，資金供需雙方在資金期限匹配，風(fēng)險分擔(dān)等上的成本非常低，并且擺脫了時間與空間的限制進行直接交易，使得商業(yè)銀行失去了在市場競爭中所具有的信息優(yōu)勢，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著更大的技術(shù)性“托媒”。

（二）金融機構(gòu)非金融機構(gòu)之間的界限愈來愈模糊

在商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)搶占市場的同時，金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)滲透，使得金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的界限變得愈來愈模糊。

目前，一些大的商業(yè)銀行與金融公司在搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，將它們的業(yè)務(wù)進一步擴展到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以為的市場中去。這其中較為具有代表性的就是中國建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，其目的很明確，那就是以電商的角度來做金融，不僅在其平臺上進入商家進行產(chǎn)品銷售，更為重要的是自己通過這個平臺銷售的金融服務(wù)。

一些有實力的非金融機構(gòu)紛紛成立金融業(yè)務(wù)部門，提供高效、便捷的金融服務(wù)，例如，在今年3月份，中國銀監(jiān)會主席尚福林表示，國務(wù)院已經(jīng)通過5家民營銀行試點方案，阿里巴巴、騰訊等民營資本都將參與試點。若是能成功運營，必然將與自己的電商平臺的客戶建立直接聯(lián)系的紐帶。這對現(xiàn)有的商業(yè)銀行而言，是一個巨大的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行如何在這股泛金融浪潮中，不僅要處理好自身涉足電商領(lǐng)域所帶來的風(fēng)險，同時也面臨著電商企業(yè)向金融行業(yè)進軍的威脅。

（三）傳統(tǒng)經(jīng)營模式的局限性

信息技術(shù)所帶來的產(chǎn)業(yè)革命使我們的生活變得更加便捷、高效。與互聯(lián)網(wǎng)完美結(jié)合的現(xiàn)代化企業(yè)必然在市場取得有利位置。然而，作為最早與計算機網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的金融行業(yè)，在金融電子化的道路上，走過了金融系統(tǒng)的電子化以及業(yè)務(wù)電子化兩個階段，而在由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向電子化金融商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變過程中進展緩慢。而那些科技企業(yè)憑借自身的創(chuàng)新基因，大步邁向金融服務(wù)領(lǐng)域。

現(xiàn)在商業(yè)銀行的多物理網(wǎng)點，給銀行帶來了高額房租、雇員薪水、設(shè)備以及管理等方面的高成本支出。與此同時，密集的物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)辦理只能在規(guī)定時間段內(nèi)辦理，并且流程繁瑣，由此帶來了效率的低效率，并使顧客服務(wù)滿意度下降。

與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式相比，因特網(wǎng)與現(xiàn)代銀行業(yè)的結(jié)合，使銀行業(yè)的經(jīng)營效率得以提高。因為因特網(wǎng)是一種覆蓋全球的技術(shù)，它以驚人的速度飛快地傳遞著信息，將全球各個角落聯(lián)系在一起。銀行業(yè)經(jīng)營模式的電子化將極大提高其交易效率。客戶只要擁有賬號和密碼便能在任何時間、任何地點處理個人交易。自1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立以來，美國金融機構(gòu)便看到了金融電子化模式的光明前景，即成本的降低，銀行能提供的存款利率更高，貸款利率更低，結(jié)算手續(xù)費更便宜，同時，便捷高效的服務(wù)體驗，能為銀行帶來更多的顧客。

因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式創(chuàng)新是時代的必然要求。

四、商業(yè)銀行在泛金融時代的機遇與經(jīng)營策略

1999年，美國解除分業(yè)經(jīng)營的限制之后便掀起了一系列的金融創(chuàng)新的浪潮。當(dāng)時美國的家庭投資資產(chǎn)規(guī)模逐年上升，帶動了美國金融零售服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，其中以在線金融服務(wù)最為突出。同樣，目前中國的金融業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，形成了較為現(xiàn)代化金融企業(yè)制度，同時隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和技術(shù)的進步對資金融通的效率要求越來越高，對綜合金融服務(wù)的需求也更加強烈。目前迅速的經(jīng)濟金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行而言是一個發(fā)展的機遇。

另外，多年的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了雄厚的資金實力、較高誠信度，據(jù)銀監(jiān)會更新的《銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債情況表(法人)》顯示，截至2013年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到151.35萬億元，比去年同期增長13.27%，負債總額達141.18萬億元，同比增12.99%。銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。同時，銀行的經(jīng)營經(jīng)驗與成熟的風(fēng)險控制能力、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛，使得商業(yè)銀行在泛金融時代依舊具有很強的發(fā)展實力。

雖然商業(yè)銀行在泛金融時代依舊具有發(fā)展實力與機遇，但要想在未來的市場中占據(jù)有利地位，必須進行必要的轉(zhuǎn)型，更新現(xiàn)有的經(jīng)營模式。

（一）客戶導(dǎo)向型服務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是獲取最大限度的利潤，而未來銀行的經(jīng)營目標(biāo)則應(yīng)該是“與客戶建立最廣泛的聯(lián)系”，即以“利潤”為中心的經(jīng)營思想將轉(zhuǎn)向以“客戶”為中心，客戶至上成為金融企業(yè)經(jīng)營理念的核心。

自改革開放30多年以來，中國的高資產(chǎn)凈值財富群體的數(shù)量大幅增加，未來這個群體還會繼續(xù)擴大，這個群體對投資有很大的需求，但缺乏一定的投資素養(yǎng)與技術(shù)，這個必然成為各銀行競相追逐的對象；同時，還存在著有一定投資技術(shù)和大量追求標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的需求者，這些都是商業(yè)銀行潛在的個人客戶。此外，商業(yè)銀行還要為那些高價值大中型企業(yè)以及那些為實體經(jīng)濟發(fā)展做了巨大貢獻卻基本享受不到所需金融服務(wù)的小微企業(yè)提供批發(fā)業(yè)務(wù)。

因此，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面可針對顧客需求設(shè)立兩大類部門，第一類對高資產(chǎn)凈值設(shè)立專門處理客戶關(guān)系的財富管理部門；第二類是針對普通客戶，提供標(biāo)準(zhǔn)化線上金融服務(wù)；從批發(fā)業(yè)務(wù)角度來看，商業(yè)銀行不僅要為高價值大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時也是很重要的那就是為小微提供個性化的普惠金融服務(wù)。具有敏銳嗅覺的阿里巴巴集團成立阿里小微金融服務(wù)集團的緣由就是察覺到為小微企業(yè)服務(wù)的大好前景。

為了給客戶更大的選擇空間，還可以效仿上世紀(jì)末美林銀行提供的一套綜合服務(wù)，即給銀行客戶綜合選擇權(quán)，是選擇自助服務(wù)還是金融咨詢師服務(wù)，交給客戶自己選擇。

（二）金融平臺建設(shè)以及綜合賬戶管理

以阿里為代表的電商企業(yè)讓我們看到平臺的價值，由無數(shù)小微企業(yè)構(gòu)成的利基市場促進了電商平臺的蓬勃發(fā)展，平臺在信息匯聚與架構(gòu)設(shè)計上的完善優(yōu)化也使得商業(yè)銀行依托平臺進行金融產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新水到渠成。一個好的金融平臺能以低成本、大規(guī)模和高效率獲取客戶信息渠，在此基礎(chǔ)上，分析信息進而把握需求，有針對性創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，實現(xiàn)線上交易與線下金融的對接融合。

商業(yè)銀行能憑借自己的資金實力、信用以及在結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架來構(gòu)建這樣一個金融服務(wù)平臺，而自己主要負責(zé)就是制定平臺的規(guī)則，管理金融綜合賬戶，技術(shù)手段的保障以及風(fēng)險控制等方面。以平安旗下的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺陸金所為例，陸金所這個平臺很重要的一個責(zé)任就是確定誰可以參與，陸金所會對投融資雙方進行專業(yè)嚴(yán)格的資質(zhì)審核，保證投融資雙方的信息正確，將欺詐風(fēng)險降到最低。

另外值得關(guān)注的一點就是，我國正加大對線上文化產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化治理。在未來，消費者不會再吃到“免費的午餐”，無論是聽音樂、看電影、電子書還是享受其他的在線服務(wù)，都會收取一定的服務(wù)費用。那么這個收費的支付賬戶是否能成為商業(yè)銀行金融綜合賬戶體系中的一部分勢必對其產(chǎn)生一定的影響。

（三）成立商業(yè)銀行私營征信部門

21世紀(jì)將是一個大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)會成為與之密切相關(guān)行業(yè)的核心。阿里巴巴能把他的金融服務(wù)做好，多年來其電商平臺上沉淀的數(shù)據(jù)貢獻了不小的力量。同樣，對于金融傳統(tǒng)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的重要性不言而喻，要想在泛金融時代生存與發(fā)展，必然少不了一個強大的信用數(shù)據(jù)庫。

然而，我國目前的征信體系還處于初成長階段，并未達到西方發(fā)達國家的水平。商業(yè)銀行主要通過與人民銀行的征信中心對接進行客戶信用分析，為銀行做出信貸決策提供參考。但目前我國行業(yè)、部門之間信用信息相互割據(jù)，不能共享，造成信用信息資源的巨大浪費，使人民銀行的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的效用很低。

在泛金融時代，大量各類商業(yè)數(shù)據(jù)必然成為一個企業(yè)生存發(fā)展的核心資本。而在我國的金融市場上，未來征信機構(gòu)的市場化發(fā)展也是必然。因此，商業(yè)銀行可以成立專門的私營征信部門，類似于中國平安金融集團的征信公司，通過與其他企業(yè)合作的方式收集數(shù)據(jù)，也可以通過自己的金融平臺收集數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅僅是與客戶有關(guān)的金融數(shù)據(jù)，還包括一系列非金融數(shù)據(jù)，再通過數(shù)據(jù)整合分析，從而得出有用的信息。這是一個處理線下數(shù)據(jù)加線上數(shù)據(jù)、金融與非金融數(shù)據(jù)的綜合型征信部門。

商業(yè)銀行成立專門的私營征信部門不僅能為其銀行業(yè)務(wù)提供分析參考，也能在我國混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，為商業(yè)銀行將來可能從事的其他非銀行金融服務(wù)提供信息查詢服務(wù)。

（四）企業(yè)間兼并

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，越來越多的客戶通過網(wǎng)絡(luò)獲得金融服務(wù)，使中小金融機構(gòu)逐漸失去了貼近消費者的優(yōu)勢，再也不需要那么多的分支結(jié)構(gòu)和工作人員，業(yè)務(wù)相近的金融機構(gòu)進行合并，使組織結(jié)構(gòu)趨于精干，金融機構(gòu)通過兼并既降低了成本，又實現(xiàn)了規(guī)模效益。20世紀(jì)90年代，銀行兼并的浪潮席卷全球，美國、日本、英國、德國、法國、意大利、等國都發(fā)生了銀行業(yè)的大規(guī)模兼并。想必這種趨勢在不久之后在中國也會發(fā)生。

另外，為了應(yīng)對泛金融時代各行業(yè)都憑借自己的優(yōu)勢向金融行業(yè)進軍，商業(yè)銀行可以通過對非金融行業(yè)企業(yè)進行兼并，這樣不僅能增強銀行的服務(wù)能力，更為銀行的發(fā)展提供了新的思路。

五、未來中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨在上個世紀(jì)曾經(jīng)預(yù)言過，商業(yè)銀行會成為21世紀(jì)的恐龍。雖然本世紀(jì)頭10年已經(jīng)過去，商業(yè)銀行并沒有出現(xiàn)如他所言，出現(xiàn)大面積倒閉的情況，但可以預(yù)見，隨著信息技術(shù)的全面發(fā)展，信息基礎(chǔ)建設(shè)全面深化，網(wǎng)絡(luò)普及率進一步提高，銀行未來最大的競爭不是同業(yè)競爭，而是阿里巴巴、京東等現(xiàn)代科技企業(yè)。平臺金融的發(fā)展會進一步壓榨現(xiàn)存商業(yè)銀行的生存空間，這個時候，商業(yè)銀行要繼續(xù)生產(chǎn)下去的唯一途徑就是蛻變成一個全能銀行。

所謂的全能銀行，是指能提供所有金融服務(wù)的綜合性銀行。他相當(dāng)于商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、非金融企業(yè)所能提供的所有金融甚至非金融服務(wù)的總和。在這種銀行模式下只要有一個網(wǎng)絡(luò)接入端口，客戶能在任何時間、任何地點享受到全能銀行提供的的客戶需要的絕大多數(shù)金融服務(wù)。同時，在現(xiàn)實社會中，銀行網(wǎng)點數(shù)量急劇下降，取而代之的是全能銀行的金融咨詢部門，其他業(yè)務(wù)全都能在信息設(shè)備上通過網(wǎng)絡(luò)完成。全能銀行是信息技術(shù)的快速發(fā)展、金融放松管制下混業(yè)經(jīng)營趨勢下的必然發(fā)展結(jié)果。

目前，中國已經(jīng)有部分優(yōu)秀金融企業(yè)在往這個發(fā)展道路上行進著。傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能銀行的蛻變，不僅是我國金融市場走向發(fā)達的見證，更是在金融全球化的今天，走向世界的必經(jīng)之路。

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