商業銀行消費信貸風險與挑戰初探

賈靜

(建設銀行山東省淄博分行,山東淄博 255000)

商業銀行消費信貸風險與挑戰初探

賈靜

(建設銀行山東省淄博分行,山東淄博 255000)

隨著利率市場化的推進,商業銀行為了有效運用資金,提高盈利水平,將貸款逐步從生產領域擴大到消費領域,使消費信貸成為商業銀行的一項重要業務,并得到迅速發展,正成為我國商業銀行信貸業務中的一個新的利潤增長點。本論文在查閱大量文獻的基礎上,結合多年商業銀行專業工作實際,對消費信貸和消費信貸風險的基本定義進行了說明,對于當前消費信貸風險在個人信用、經濟結構性風險、商業銀行內控管理、借款客戶道德風險四個方面進行了分析,針對這些風險如何進行控制進行了初步探討,提出了一些建議。

商業銀行 消費信貸 風險分析 控制措施

隨著利率市場化的推進,商業銀行利潤增速明顯放緩,促使了商業銀行更加重視消費信貸業務的發展。消費信貸指商業銀行采用信用、抵押擔?；虮ＷC方式,以商品型貨幣形式向消費者提供信用,具有個人性、消費性的特點。

消費貸款業務所面臨的主要風險是因個人消費者不能按照簽訂的合同條款履約而對銀行信貸資產及收益造成的風險。美國發生的次貸危機應該讓中國保持警惕,認真分析我國消費信貸面臨的風險,防患于未然。

(1)個人信用方面的風險。一是制度建設不健全。目前我國個人信用制度還不完善,很難準確、全面評估、跟蹤借款人的長期還款和履行條約的能力,不能及時地補救出現的問題。二是普遍存在著信息不對稱的問題,可能致使借款人將貸款惡意挪用,導致貸款償還出現問題。三是我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個人的資產還不能真實透明。由于社會保障制度尚不完善,信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定,可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險。四是個人因實際支付能力下降或突發事件的發生,無法繼續正常向銀行還本付息,造成被迫違約?；蛘呓杩钊酥饔^上認為放棄繼續還款能帶來更大的收益而產生理性違約。

(2)結構性風險。通脹壓力、證券市場泡沫、房地產市場過熱等因素,都對未來經濟的發展構成很大的調整壓力,美國次貸危機爆發的直接原因就是利率上升和房地產市場的持續降溫。我國沒有經歷過真正的房價大幅下降導致抵押物不足值的情況,公眾對于房價的增值持樂觀態度,在一定程度上掩蓋了消費信貸的風險。

(3)商業銀行內控管理薄弱。一是為搶占市場份額,鼓勵大力發展消費信貸業務,但在具體實施過程中,出現了違規現象,如擅自降低貸款標準和擔保條件,加大了銀行的經營風險;二審查把關不嚴,疏于客戶還款能力調查。個別銀行貸前沒有認真調查貸款人所提供資料,甚至縱容貸款人弄虛作假,存在著貸前調查不深入、貸中審查不嚴的松懈行為。三是機制不健全,缺乏消費信貸方面的管理經驗。由于客戶分散,銀行大多只能僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面材料進行篩查,而且現階段尚未形成一套全面完整的管理消費信貸業務的規章制度,操作手段相對落后,貸后的監督檢查往往跟不上,對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制,致使消費信貸的潛在風險增大。四是處罰力度不夠。信貸責任追究制度沒有嚴格執行,落實不到位。

(4)借款客戶道德風險的存在。一是我國缺乏完善的家庭財產登記制度,銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時,有可能為獲取更多的消費信貸而夸大自己的償還能力,風險完全由銀行承擔。二是消費者在取得消費信貸之后,在有償還能力的情況下逃避債務,如大學生信用卡、助學貸款,由于大學生畢業后,流動十分頻繁,原就讀學校找不到人,造成貸款無法歸還。三是來自合作方的道德風險。例如開發商為緩解資金壓力,以虛假的購買方式,通過假個貸、“假按揭”套取銀行貸款,商戶違規幫助客戶刷卡套現等,都給銀行資產造成巨大的風險。

防范消費信貸風險是一項系統工程,需要多方面配合進行綜合治理,防范消費信貸風險的對策與建議如下:

(1)進一步加強信用體系建設。一是要建立完善的個人信用體系,其核心應是個人信用制度,包括:個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁等。這就需要設立專門的信用機構,金融機構將信用消費者日常在金融機構的信用支付情況連續地提供給信用機構,由信用機構將消費者的信用資料記錄加以整理、分析,記入該消費者的歷史檔案,商業銀行面對消費信貸申請時,可以從信用機構獲得申請人的信用情況,并據此做出決策。二是在此基礎上,建立融身份證、社會保障卡號、銀行帳號、證券賬號“四位一體”的個人信用檔案系統。銀行與銀行之間、銀行與社會保障部門之間、銀行與司法機關之間、銀行與財產登記機構之間建立完善的個人資信查詢網絡,實現客戶資料共享。

(2)完善商業銀行內部控制機制。一是增強從業人員的職業忠誠度。由于信貸業務存在著許多不確定性,不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風險,制度的完善只能降低而不能消除信貸員工與管理層信息不對稱的予盾,信貸風險的控制一定程度上要依靠員工愛行敬業的精神。二是要建立標準化規范的操作程序和科學合理的管理模式,明確貸前調查、貸款審批、貸后檢查、貸后管理各環節的權限與義務;要建立貸款預警機制,強化貸款全過程管理,對風險的波動作前瞻性判斷,爭取風險管理工作的主動性;要充分利用現代信息技術,改進業務流程,實現全過程自動監控,從技術層面設置上提高內部控制能力,遏制違規越權行為的發生。三是建立嚴格的責任追究機制和信貸激勵機制。

(3)創新消費信貸金融產品。商業銀行應結合我國消費者的特點,研究、探索消費信貸產品的發放和風險控制模式,應不斷進行消費信貸產品的創新,以適應百姓在汽車、裝修、旅游、家電等諸多流域的消費需求。以汽車消費金融為例:商業銀行發展汽車金融具有利率低,沒有貸款車型限制,可以和房貸聯動,可以直接使用信用卡分期,凸顯便捷性等諸多優勢,完全可以和汽車金融公司進行市場上的競爭。再比如,當前網絡金融成為一種時尚,信用卡被稱為互聯網經濟必不可少的三個條件之一,62%的人曾經使用信用卡進行網上購物消費,這一數字看似不小,但是與美國、日本等發達國家的統計數據相比還是差距很大,因此,信用卡的互聯網應用仍有巨大的增長空間。如何利用信用卡這一龐大的客戶群體,引導其使用電子渠道進行支付,應成為產品創新的重點。

(4)落實信貸責任制。落實各項貸款責任,如經營責任、審批責任等,建立充分的信息披露制度,加強內外監管,有效地降低商業銀行的道德風險。同時,建立起不良貸款責任認定和追究制度,使得造成個人信貸風險的損失的員工能夠承擔相應的責任。

[1]楊子強,辛樹人.金融消費者權益.中國市場出版社.2011年.

[2]季愛東.銀行消費信貸業務與風險防控.中國金融出版社.2007年.

[3]住房金融與個人信貸客戶經理、銀行信用風險管理.等建設銀行內部培訓教材和研討文章.