暢想商業銀行信貸業務發展趨勢

【摘要】當前，隨著我國經濟體制改革的深入，經濟發展水來總體趨勢是平穩增長的，但各行業內部之間的競爭隨著市場經濟環境的改變而變得越發激烈。是挑戰，還是機遇，值得每一個經營者必須做出認真的思索，在實踐中尋求答案。金融行業也不例外，尤其是商業銀行的信貸業務，傳統的商業銀行信貸業務顯然已經無法適應新時代背景下的要求。轉變思想，改變作用，謀求新的發展路徑是當前商業銀行信貸業務發展的趨勢。本文通過對商業銀行與信貸業務的簡單介紹，對商業銀行在業務發展中的問題做出分析，同時對商業銀行信貸業務發展的趨勢提出一些看法。

【關鍵詞】商業銀行 信貸業務 問題 發展趨勢

一、商業銀行與信貸業務

（一）商業銀行

在我國，除了中央銀行和投資銀行以外，大多數都是商業銀行。商業銀行的覆蓋面非常廣闊，不論是城市還是村鎮，到處都能看到各類銀行設置的網點，這其中主要包括：5家國有銀行、12家全國性股份制銀行和138家城市銀行以及近千家農村商業銀行等多種形式組成。作為商業性質的銀行，以經營獲利為目的，通過各種債務資金的籌集，經營著各類金融資產項目，其本質為通過信用融通資金功能的金融機構。商業銀行不具備發行貨幣的權限，其經營多以存款和貸款（放貸）業務為主，這也是傳統商業銀行的經營范圍。在存款與貸款業務中以較低的利率方式吸收存款，再以較高的利率放貸出去，存貸之間的差額即為商業銀行的主要經營利潤。

（二）信貸業務

信貸業務，有人也稱之為貸款業務或信貸資產，是商業銀行業務中最重要的資產業務，其經營方式極為簡單，通過放貸款出去后收回的本金與利息，再將成本扣除后的余額就是信貸業務的利潤，它也是商業銀行主要獲利的手段。歸納信貸的種類有三種：一是根據貸款主體不同，分為自營、委托和特定貸款三種。二是按借款人不同，分為信用貸款、擔保貸款等多種方式。三是根據貸款用途不同，分為工業貸款、農業貸款、消費貸款、商業貸款等。

無論采取哪種方式的貸款，貸款人要對借款人開展審查、評估等手段來確認借款人的信譽程度，能否及時地償還貸款的判定，確定有些人可以不用提供的擔保，有些人則必須提供相應的貸款擔保。

二、目前商業銀行信貸業務中出現的問題現象

（一）缺乏完善的商業銀行信貸體系

缺乏健全的信貸體系，是我國目前信貸業務中亟待解決的問題之一。當前，我國商業銀行的信貸制度不完善、信息不對稱等缺陷造成信貸業務出現許多漏洞。比如對個人或企業的信用評估登記上，記載的不詳細，缺乏細致的調研工作環節，使許多不良的貸款出現壞賬，難以追繳，嚴重地影響信貸業務的正常開展。另外，在信息內容上，記錄的信息過于簡單，缺乏對信用等級的有效評估，加上信貸人員的瀆職也都對我國商業信貸業務的正常有效地運行增加了難度。

（二）盲目地擴大信貸規模

信貸規模的擴大也是當前商業銀行信貸業務中另一個突出的問題。急速增長的信貸業務規模，在缺乏有效的健全機制下會增加銀行信貸的風險。據統計：僅2009年上半年的貸款總額為7.4萬億元，比2008年全年的4.2萬億元高出近一倍。急速膨脹的放貸規模，導致了信貸條件的放寬，一旦中央銀行出臺貨幣的政策性收緊，未來資產的壞賬損失率就會增加。而隨著信貸的規模擴張，有些資金涌入股市和樓市，導致股價的上漲與房價的攀升。

（三）風險的防控環節薄弱，缺乏有效的防范機制

缺乏有效的風險防范機制，會制約著銀行信貸業務的發展。缺乏風險防范的意識也是金融領域中風險漏洞的表現形式，在信貸業務中，往往對某個項目給予以很高的期望值，但由于經營環境的改變或銀行的操作不當使得風險防范工作不到位，加劇了信貸業務風險，不利于信貸業務的發展。

三、商業銀行信貸業務發展趨勢

（一）明確信貸創新方向

首先，加強同業之間的競爭力。目前，在我國銀行中有中央銀行、商業銀行、投資銀行等類型。商業銀行的業務繁多，覆蓋面廣，與人民群眾生活密切相連。在商業銀行中有國有銀行、有股份制銀行、也有民營資本性銀行等。在現有金融市場上，如何提升同行業之間的競爭力，提高銀行的經營效益是每個商業銀行必需認真思考的課題。

其次，供應方的議價能力。銀行的供應方也就是資金的存款人。隨著銀行同業競爭的加劇，提高服務質量，擴大金融產品的種類，為客戶帶來了更多的選擇余地與討還價位的余地。因此，加大對市場營銷的調研與分析，把握客戶需求的方向是信貸創新的方向之一。

再次，應對替代產品的威脅。當前正處于國家金融體制改革，利率市場化也在逐步進行中。隨著資本市場的日漸成熟，市場急需著大量的金融資本，傳統的信貸條件對新生資本市場的需求顯得過于滯后。而企業通過上市或發行債券的形式來籌集資金，又大大地削減了信貸業務的融資力度。因此，如何保持信貸業務的可持續性發展，擺脫單一的貸款業務品種是銀行經營必需面對的課題。

最后，買方議價能力。這里的買方議價能力，是站在商業銀行的角度來看，可理解為是貸款方。在當前資本市場日漸趨于成熟和國家緊縮的貨幣政策下，對于一些中小型企業來說缺乏其他的融資渠道，通過商業銀行的信貸來籌集資金仍然是首選，其議價能力較強是其特點。如何與買方在價格上進行博弈也是銀行找準市場定位，謀求信貸業務創新的機遇。

（二）信貸創新的方案

以市場為導向，建立新型的創新理念。應具體做到：一是堅持以市場和客戶為導向，密切聯系客戶，建立客戶的關系分類管理系統，對于不同客戶的不同要求尋找信貸創新的方案。二是轉變作風，促進業務的轉型，提高經濟效益為原則，開展多渠道、多方位的市場調研，努力開發設計新的信貸產品，加強營銷服務質量，建立全面的風險防范機制等活動內容，帶動和提升信貸業務的品質，提高經濟效益。三是堅持全方位風險監督體系的原則，在維護客戶群體利益的同時也保證金融資產的正常流通及安全，做到收益與風險并存的前提下，盡可能地降低風險，提升利潤的空間，促進信貸業務的良性發展。四是借助社會平臺，充分發揮關系型信貸業務。利用政府、行業協會與社區等平臺來積累信息，促進新產品的開發，對每一客戶予以量身定做信貸產品，對于國家鼓勵的面向中小型企業信貸業務，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信貸擔保平臺，積極的挖掘出更加靈活、高效益的融資產品。

參考文獻

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作者簡介：朱星宇（1997-），男，漢族，浙江溫嶺人，現就讀于浙江省溫嶺中學高三（24）班，在綜合性學習活動中喜好選擇經濟、金融行業，有志于經濟、金融領域研讀。