海南省銀行機構反洗錢工作存在的問題及對策

【摘要】自《反洗錢法》頒布實施以來，海南省銀行機構的反洗錢工作逐步走向規范和完善，但仍有部分銀行機構存在內控制度不完善、客戶身份識別和風險等級劃分不到位、可疑交易報告和反洗錢專項工作未按規定開展等問題。為提高銀行機構反洗錢工作實效，有必要針對這些問題采取相應對策。

【關鍵詞】銀行機構 反洗錢 問題 對策

自2007年我國《反洗錢法》實施以來，海南省銀行機構的反洗錢工作得到了快速發展。目前，全省各銀行機構在反洗錢內控制度的建立健全、組織機構設立與運行、反洗錢核心義務的履行、配合反洗錢監管、反洗錢宣傳培訓、內部審計和信息調研等方面均開展了大量工作，并取得了相應的成效。但在反洗錢工作開展過程中，仍有部分銀行機構存在一些問題，亟待改進。

一、反洗錢工作存在的問題

（一）部分銀行機構反洗錢內控制度不完善，報備不及時

首先，反洗錢內控制度不完善。一是內控制度不健全，個別銀行機構內控制度中缺少反洗錢保密規定等基本內容；二是內控制度規定不明確，內容錯誤或不規范。有的銀行機構規定的條款與業務實際不符；有的內控制度中規定的條款不明確，不利于實際操作；而有的則制定依據存在錯誤，如某行規定“本行依據中國證監會關于……”；三是個別銀行機構的內控制度依據已廢止的反洗錢法規制定；四是部分銀行機構的內控制度更新不及時。其次，內控制度和人員調整報備不及時。以2013年為例，有4家銀行機構共12個反洗錢內控制度未及時報備；有1家銀行機構反洗錢部門負責人及崗位人員變動未報備，另有2家銀行機構報備內容不規范，未列明變動人員姓名或聯系方式等基本信息。

（二）部分銀行機構未按規定開展客戶身份識別工作，信息有效性難以保證

其一，開戶時未按規定識別登記客戶全面的身份基本信息，尤其對于個人客戶，部分銀行機構缺少或錯填“職業”、“常住地址”、“國籍”、“證件有效期”、“性別”等一項或多項信息。一是部分銀行機構的“個人結算賬戶開戶申請書”中設計的客戶身份信息要素欄目不完整，缺少“國籍”、“職業”、“工作單位地址”、“身份證件有效期”等要素欄目；二是部分銀行機構未規范填寫或完整登記客戶身份基本信息。據統計，2013年海南省有超過四成的銀行機構存在此類情況。其二，未有效開展對客戶的持續識別和重新識別。對部分單位客戶的營業執照和組織機構代碼證未按期年檢；對部分客戶的失效證件資料未及時更新；對部分身份資料真實性和完整性存有疑點的客戶，未按規定開展重新識別。此外，有的銀行機構對同一客戶開第2張卡以上時只登記核對身份證、住址等部分信息，其余信息沿用第一次開戶留存的信息而未核對，信息有效性難以充分保證。

（三）部分銀行機構未合理劃分客戶風險等級，未有效運用相關業務系統輔助開展反洗錢工作

一是部分銀行機構客戶風險等級劃分流程不合理。如有的銀行機構有系統對客戶風險等級自動劃分，但相關業務人員不對系統自動劃分的風險等級進行復核確認，而是由前臺柜員在客戶開戶時對風險等級進行人工劃分，并登記在臺賬上，從而形成人工與系統的兩種評級；二是部分銀行機構對非面對面、理財等高風險業務缺乏明確的強化反洗錢工作措施的規定；三是反洗錢業務系統和輔助技術手段不夠完善。有的銀行機構反洗錢業務系統存在個別可疑交易篩選標準或預警閥值不符合反洗錢法律規定的情形。另有部分銀行機構沒有切實有效的技術手段對反洗錢或反恐融資監控名單實施全天候實時監測。

（四）未按規定開展可疑交易報告工作，報送重點可疑交易報告的機構偏少

一是可疑交易報告流程不合理。如有的銀行機構對系統自動提取的可疑交易，在經辦人員處理后直接上報，不再設復核崗復核確認；二是可疑交易報告要素不齊全。在已提交可疑交易報告的機構中，均不同程度地存在報告要素不齊全，缺少一項或多項可疑交易主體的“職業/行業”、“住址”、“聯系方式”等基本身份信息；大部分機構對可疑交易主體的“交易對手”信息填寫不規范和不完整；三是可疑特征分析不具體。大部分銀行機構提交的可疑交易報告分析不夠深入，或只描述符合某種可疑標準，或只簡單描述交易特征，對客戶背景和交易記錄的綜合分析不足；四是大部分已提交可疑交易報告的銀行機構不同程度存在“防衛性報告”行為；五是報送重點可疑交易報告的銀行機構偏少。2013年只有半數銀行機構向人民銀行提交了重點可疑交易報告，僅占已提交一般可疑交易報告機構的六成。

（五）部分銀行機構未按規定開展反洗錢專項工作，未有效配合反洗錢監管

一是部分銀行機構未有效開展反洗錢培訓、內部審計或工作檢查工作。如年度內未自行組織開展反洗錢培訓，或開展了反洗錢培訓但效果不明顯；年度內未開展反洗錢內部審計或工作檢查等；二是未按要求開展反洗錢信息調研工作。2013年有近六成銀行機構未達到當地人民銀行的信息報送工作要求；三是未有效配合反洗錢監管工作。如個別銀行機構未按要求派員參加人民銀行組織的會議，對人民銀行現場走訪過程中的資料準備和人員配合意識不足等。

二、相關對策

（一）完善反洗錢內控制度和工作機制，及時做好資料報備工作

各銀行機構應從自身業務實際出發，合理配置反洗錢組織機構及人員，完善反洗錢內控制度和工作機制，確保組織機構運行有效、內控制度合理可操作，并及時做好資料報備工作。當地人民銀行可通過窗口指導、現場走訪、集中培訓、針對性培訓等方式加大對銀行機構的反洗錢工作督導，督促其完善有關制度和機制。

（二）加強客戶身份識別和資料保存工作，盡職履行法定義務

一是各銀行機構應完善開戶申請表中的要素欄目，嚴格按反洗錢客戶身份基本信息要求，增添有關要素欄目，全面、規范地登記客戶身份基本信息，并留存客戶有效的身份證明文件復印件或影印件；二是在與客戶業務關系存續期間，各銀行機構應持續識別客戶身份，當客戶身份基本信息、客戶行為、交易等出現變更或異常時，對客戶開展重新識別工作，確保客戶身份基本信息的有效性和完整性。

（三）加強客戶風險等級分類管理，完善反洗錢業務系統

一是各銀行機構應加強客戶風險等級分類管理，完善風險等級劃分流程，對高風險客戶和高風險業務采取強化的反洗錢工作措施；二是各銀行機構應完善反洗錢業務系統，使系統能夠提供大額交易和可疑交易上報、客戶身份基本信息查詢、客戶風險等級劃分、黑名單自動核對匹配、客戶身份證件到期自動提示等基本功能，為反洗錢工作提供扎實有效的技術支持。

（四）注重風險預防關口前移，提升可疑交易報告質量

一是各銀行機構應采取切實有效措施將預防洗錢風險的關口前移，充分發揮前臺柜員、客戶經理等一線人員“第一道關口”的作用和優勢，實現洗錢風險早發現、早預防、早遏制、早杜絕；二是完善可疑交易報告工作流程。各銀行機構應從系統提取、人工主動發現到進一步人工分析、復核審定、確認上報等各個業務環節均建立起明確的操作流程，并確保流程的合理有效；三是各銀行機構應加大對系統提取異常交易的人工分析力度，完整、規范登記各項要素信息，切實提高可疑交易報告尤其是重點可疑交易報告質量，減少甚至杜絕“防衛性報告”行為。

（五）加大反洗錢培訓和調研力度，提升反洗錢工作效能

一是各銀行機構應結合自身業務特點，加大從高管到一線人員的反洗錢業務培訓，使全體員工樹立起高度的反洗錢意識，并定期對反洗錢業務進行內部稽核檢查和工作考核，確保反洗錢工作落到實處；二是各銀行機構應按要求報送反洗錢工作動態和調研信息，及時反映本機構或轄區反洗錢工作的新情況和新問題；三是各銀行機構應依法全力開展監管配合工作，切實履行各項反洗錢義務。對不按規定配合開展反洗錢監管的機構，人民銀行可運用現場檢查等手段，對發現的違規問題從嚴從重處罰，切實提高其依法合規意識，進而提升全行業的反洗錢工作效能。

作者簡介：朱米均（1981-），男，漢族，江西瑞金人，管理學碩士，主要從事反洗錢與行政管理方面的研究，現供職于中國人民銀行海口中心支行。