我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的制約因素研究

吳文虹

摘 要：改革開放以來，特別是我國加入世貿組織之后，經濟得到了快速的發(fā)展，人民的生活水平也得到了顯著的提高，進而居民有了充裕的閑散資金，人們對于個人財務的理財問題也越來越關注，個人理財逐漸成為人們關注的焦點。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務正是適應了社會的發(fā)展需求，也是商業(yè)銀行尋求自身發(fā)展的必然趨勢。與國外的個人理財業(yè)務相比，我國還處于探索階段，理財水平不高，沒有屬于自己的經驗總結和成果，還存在著一些問題如缺乏完善的理財業(yè)務機制，市場營銷手段落后，理財產品沒有創(chuàng)新，沒有亮點，對于市場的風險能力把握差等等都制約的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。鑒于此，本文將針對我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的不足提出相應的應對策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務發(fā)展；制約因素

隨著近年來我國銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業(yè)銀行如何在競爭中尋求新的發(fā)展機遇，無疑發(fā)展個人理財業(yè)務具有廣闊的市場前景，進而個人理財業(yè)務也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的主要因素

（一）開展理財業(yè)務的目的不明確

在我國，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業(yè)務，這種不合理的發(fā)展目標在不同的商業(yè)銀行表現為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因為擁有中小商業(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢，不擔心銀行客戶的流失和減少，對理財業(yè)務不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財的錯誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業(yè)務帶來的收益高，就去哪家進行業(yè)務辦理。這些錯誤的做法或認識傾向將會不利于我國個人理財市場的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業(yè)務收入。

（二）開展理財業(yè)務的方法不恰當

理財，應該是在充分了解客戶有關理財的各項信息的基礎上，根據客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業(yè)銀行目前往往只是根據客戶存款余額數量的多少，為了完成業(yè)務指標，不管客戶是否有意愿買理財產品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業(yè)務的發(fā)展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業(yè)務上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業(yè)務的長遠發(fā)展。

（三）理財業(yè)務發(fā)展缺乏強有力的后盾

理財業(yè)務的發(fā)展離不開產品、技術和人的支持，只有為顧客提供多種理財產品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業(yè)務。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業(yè)務上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財產品種類較少，且理財產品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導致了理財業(yè)務發(fā)展貧乏。而在技術上，我國商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對理財業(yè)務發(fā)展所需還遠遠不夠，大部分商業(yè)銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上缺乏專業(yè)的理財工作者，大部分的從業(yè)人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業(yè)務水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財的重要舉措

（一）為理財業(yè)務發(fā)展制定一個明確的目標

因為商業(yè)銀行不能將理財業(yè)務發(fā)展作為增加儲蓄業(yè)務的手段，而應該以幫助客戶正確理財，獲得中間業(yè)務收入來促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。因此，在銀行的整個實際業(yè)務考核上，要合理的調整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業(yè)務的，而兩者的分開，阻礙了理財業(yè)務的發(fā)展。為了解決這個問題，商業(yè)銀行可以通過調整考核機制，將理財業(yè)務納入到考核指標當中，實現理財和存款的聯(lián)動，促進理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）建立個人理財業(yè)務的組織體系

盡管我國部分商業(yè)銀行近些年來也在主動學習國外個人理財業(yè)務的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導致發(fā)展步調不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現象出現。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標，建立一個合理、科學的理財體系。可以在總行建立理財業(yè)務研發(fā)中心，負責對理財產品的分析和研發(fā)，而分行則負責尋找理財客戶來源，促進理財產品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，客戶對理財產品的喜好，哪一款理財產品可以作為本行的主打產品等方面的問題。由于我國國內還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據商業(yè)銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時更新客戶的有關信息，把理財方面的最新動態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財上發(fā)展。

三、結語

在當前，我國商業(yè)銀行如何在千變萬化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發(fā)展，個人理財是一個很好的發(fā)展項目。在個人理財業(yè)務的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財方案，從而提升理財服務能力，促進銀行整體的運行機制，提高經濟效益。

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