銀行卡被盜刷誰之過？

2秒鐘內(nèi)收到3條短信，被告知信用卡消費了好幾筆，可是翻開錢包，卻發(fā)現(xiàn)卡就在身上。近期，類似的銀行卡被盜刷事件屢見報端。

據(jù)統(tǒng)計，銀行卡盜刷現(xiàn)象已經(jīng)覆蓋了全國各地，其中北京、上海、廣州等大城市尤為突出。央行此前透露估算數(shù)據(jù)稱，我國目前每年銀行卡案件都數(shù)以百計，涉及金額在數(shù)億元以上，并呈逐年上升趨勢。盜刷事件頻發(fā)，使銀行卡安全再次引起關(guān)注。

某日凌晨，身在香港的梁女士睡夢中被不停的手機短信提示音吵醒，睡眼惺松的她睜開眼瞄了一下手機信息，不看則已，一看嚇得“騰”地一下子坐了起來——收到的3條信息顯示，她名下一張某國有商業(yè)銀行借記儲蓄卡，剛剛被人刷卡消費了3筆資金，共503.2萬元人民幣。

梁女士第一反應(yīng)是“卡被偷了”。她立即翻查自己的銀行卡，但發(fā)現(xiàn)銀行卡仍在包里。想起以前看到的新聞，她意識到自己的銀行卡被人克隆盜刷了，馬上打電話給銀行客服中心查詢該卡的交易情況，告知該卡非本人消費。銀行立即告知梁女士盡快前往廣州市公安局經(jīng)偵支隊報案。

無獨有偶，前不久，一荷蘭籍男子鄧明用某銀行儲蓄卡支付一筆240元消費時，發(fā)現(xiàn)POS機提示稱余額不足。他立即查看賬戶，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的22萬元存款竟不翼而飛。隨即，鄧明向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀竿瑫r到最近的該銀行網(wǎng)點反映情況。

從銀聯(lián)反饋的信息得知，鄧明的儲蓄卡在某日凌晨的20分鐘之內(nèi)發(fā)生多筆消費。深圳市公安局沙頭派出所警官表示，失主的錢在短時間內(nèi)被多人用多張卡取走，明顯是一個犯罪團伙所為。

雖然警方已對該案件立案調(diào)查，但盜刷事件已發(fā)生月余卻沒有任何進展，資金追回遙遙無期。該銀行首次對該起盜刷事件的處理進程答復(fù)稱，銀行正在積極配合警方破案，需要等待司法判定，才能作出進一步處理。相關(guān)人士從深圳中級人民法院了解到，類似的刑事盜刷案件，需要等待公安機關(guān)破案才能作出判決。

盜刷事件發(fā)生后，如何界定儲戶及銀行雙方的責(zé)任，是解決問題的難點和關(guān)鍵。

銀行方面認為，該客戶的儲蓄卡是憑密碼支付，若密碼正確，銀行沒有理由拒絕支付。如果最終認定是客戶原因造成密碼泄露，則銀行不承擔(dān)責(zé)任。然而，部分持卡人認為，自己平日消費場所十分固定，均為城市中心區(qū)的正規(guī)消費場所，安全性高，且銀行卡、手機、身份證從未丟失。在持卡人看來，自己盡到保護銀行卡密碼的責(zé)任，并無過錯。

關(guān)于銀行卡盜刷，其實持卡人和銀行都是受害者。君澤君律師事務(wù)所律師周小清表示，對于盜刷責(zé)任界定，從法律的角度來說，儲戶要負一定責(zé)任，因為儲蓄卡是憑密碼支取，而密碼的保管就屬于儲戶責(zé)任。另一方面，儲戶和銀行建立了契約關(guān)系，也負有保障資金安全的責(zé)任，倘若發(fā)生銀行卡盜刷事件，銀行也要負一定責(zé)任。廣東省銀監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人表示，從目前的司法實踐看，大部分銀行卡盜刷案件，銀行賠付率都達到50%以上。

那么，銀行卡盜刷是如何造成的？湖南長沙多家銀行的銀行卡部人士均表示，磁條卡能被輕易復(fù)制，是銀行卡盜刷頻繁的最主要漏洞。而信息泄露，很多時候持卡人并不知道。

“磁條卡安全性不高，很容易被復(fù)制。銀行卡磁條有三軌信息，只要將這三軌信息通過電腦軟件寫到空白卡上，就可以復(fù)制一張信息完全相同的卡。各類卡片，只要帶磁條的，都能做成銀行卡。比如說超市、商場會員卡等，只要通過讀卡器讀出磁條信息，再通過復(fù)制器寫入空白磁條，就可以克隆銀行卡。這正是近幾年來銀行力推金融IC卡的初衷。”某國有銀行湖南省分行銀行卡部人士透露。

金融IC卡也稱智能卡，屬于無接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借記卡）中嵌入一個特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數(shù)額和個人信息。當(dāng)智能卡在專門的終端上使用時，內(nèi)嵌芯片能夠通過終端進行信息交換、計算及其他多功能的操作，內(nèi)含的數(shù)據(jù)可以變化和更新。

與普通磁條銀行卡相比，金融IC卡采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，很難被復(fù)制和偽造，也不像磁條卡那樣會消磁，安全性更有保障，更利于維護持卡人權(quán)益以及有效防范諸如跨國制作和使用假銀行卡、銀行卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。

根據(jù)中國人民銀行2011年3月印發(fā)的《關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》要求，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

但目前金融IC卡的推廣覆蓋遭遇改造成本較高以及用卡環(huán)境升級難等問題。

1. 在柜員機取款時，先觀察銀行柜員機的插卡處、出鈔口及柜員機頂部是否有可疑裝置。

2. 在公共場所刷卡消費和輸入密碼時，用手或遮擋物遮蓋保護密碼，避免旁人通過各種方式偷窺或記憶密碼。辦理任何業(yè)務(wù)提供身份證復(fù)印件時，在有圖案的區(qū)域注明“僅供某某銀行申辦某某業(yè)務(wù)之用，他用無效”等字樣并簽名。

3. 完成交易后，取款憑條等各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷毀，防止個人信息泄露。

4. 隔段時間修改密碼，避免使用簡單或重復(fù)的密碼，網(wǎng)上銀行密碼應(yīng)該不少于12位數(shù)字，最好采用數(shù)字和字母組合的方式。

5. 開通短信提醒，在最短時間里掌握賬戶資金的異常變動，并及時通過銀行客服電話減少損失。另外，最好給手機設(shè)置開機密碼，避免手機丟失后，銀行賬戶變動或動態(tài)密碼等內(nèi)容的短信等被他人探知窺視。（據(jù)南方日報、長沙晚報）※