論我國中小企業融資改革與金融創新

李玉倩

【摘要】當前中小企業有著廣闊的發展前景，是中國國民經濟的重要經濟支柱，但是在中國經濟發展中，中小企業融資難問題已成為一大關鍵問題。許多企業存在資金缺口，抵押能力不足，最終導致中小企業融資難問題。本文側重于中小企業的融資難現象進行詳細的分析，并提出創新中小企業融資的一系列舉措。

【關鍵詞】中小企業 融資改革 金融創新

一、我國中小企業融資難現狀分析

（一）中小企業自身因素

1.中小企業的企業規模小、水平低。因為中小企業規模和股權資本匱乏的原因，中小企業輕易受到市場波動情況的影響，假如市場的規劃環境發生變化，一些中小企業一時難以順應這一變化。目前在中國市場中仍有大量處于小規模經狀態的中小企業，這些中小企業大都產業結構大致相同，缺乏有利于自身發展的核心技術，生產的產品具有很強的可替換性，單個企業市場占有率低，因此，很難取得大企業的青睞并對中小企業進行融資。

2.中小企業管理制度不健全，有待規范性的管理。目前，在中國的中小企業中能夠真正具備現代企業法人制度的數量還是占相當少數的，有相當一部分中小企業還停留在家庭作坊式的傳統管理模式中，不符合現代市場經濟對企業基本硬件和軟件的要求。表現為管理決策的簡化，存在混亂的審計制度和財務管理，具有不長久的可持續性。

3.中小企業的信用意識不夠強烈，信譽度不高。多數中小企業設立的時間很短，由于經營過程中缺乏有效的“信譽”積累，過分強調快速積累公司的資本，片面的看到當前的，忽視了企業發展的長久性。漠視“誠信為本，持續經營”的理念。一些中小企業試圖回避債務，產生了不良的信用記錄。這是因為目前我國法律法規對企業信用的約束比較匱乏，導致虛假出資和非法的資產轉讓現象的產生，以及其他神秘收入的現象頻繁。

4.中小企業提供的擔保方式無法滿足銀行的要求。中小企業在發展過程中存在不同程度模糊的產權問題，而大部分中小企業融資時缺乏有效、沒有足夠價值的資產作為抵押品。同時企業的設備和車輛價值存在不穩定性和貶值性，很難有利可圖的。使他們無法履行其擔保責任，銀行和放貸條件。

（二）外部原因

1.商業銀行對中小企業惜貸甚至不敢放貸。第一，很多商業銀行一般對大企業都是直接放貸，而對于中小企業則進行嚴格控制，甚至不放貸。銀行這種錯誤的想法沒有從銀行自身的發展戰略方向來考慮，銀行應從中小企業的貸款模式進行結構調整，拓展銀行的盈利空間，提高銀行的盈利能力，加強內部風險管理，降低信貸集中和信用風險等方面等起到了積極的作用。第二，商業銀行采取一視同仁的信貸政策，大企業和中小企業的管理和業務流程都是一樣，加大了中小企業的貸款難度，使中小企業融資與大型企業融資不公平競爭現象的形成。無論在公司總額還是總資產上相比，中小企業與大企業都是無法比擬的，導致中小企業在其中的弱勢地位。第三，商業銀行對中小企業提供的融資產品較少，擔保方式比較過時陳舊，缺乏對風險管理的靈活性，缺乏科學的統一的可行的風險控制制度標準。

（三）金融機構擔保服務不規范

目前，我國融資性擔保機構數量眾多，范圍遍布國內各個地區，但其中能夠真正專注于中小企業融資安全，為中小企業融資做擔保服務的機構數量并不多，而且大部分擔保機構的擔保能力比較弱，同時還缺乏專業的擔保人士，導致非常繁瑣的安全程序，較高的擔保費用。擔保合同簽訂時，常加入附加條款，增加中小企業的財務負擔，不能真正解決融資難的問題。

（四）對中小企業融資存在不完善的信用系統

目前，對中小企業融資的信用系統還有待完善，政府相關部門應加強建立誠信社會指導和政策支持的力度，形成科學的統一的資源系統，存在漏洞的信用系統直接影響金融機構對中小企業融資的效果。由于這些重大問題的存在，中小企業的融資難問題已經成為全社會和區域經濟發展的主要問題之一，解決中小企業融資難的問題是當務之急。

二、中小企業融資改革和金融創新的策略

（一）改革社會信用管理體系和應用文化

促進各級政府為改善為中小企業融資服務環境可與地域特色相結合，通過信貸支持和信息資源的整合，建立一個有效的信用數據庫。利用這一較為完整的信用管理平臺，通過對中小企業的信用管理和宣傳，使中小企業逐漸形成信用意識，自覺遵守信貸文化的要求。同時，應加強對中小企業信用擔保體系和社會機制的管理力度，逐步使中小企業的信用擔保體系走向規范化。

（二）提高金融服務水平，加快商業銀行的金融創新

1.改革中小企業融資的傳統模式。對于銀行等金融機構來說，應該改變自身對中小企業融資的傳統觀念，金融機構可以通過對不同客戶的特點，實行專一的個性的服務。例如，成立專門為中小企業融資服務的組織，優化中小企業貸款流程，簡化中小企業融資貸款的審批程序，提高金融機構的服務水平，及時為中小企業融資提供資金支持。

2.不斷推進中小企業融資的創新步伐。第一，推進金融機構的產品創新能力，積極開發適合中小企業融資的金融產品，為有潛力的客戶大膽提供適合的金融產品。例如，開放關于個人經營性的貸款，提高優質客戶的貸款信用額度，發展中小企業聯保貸款業務等；第二，推進金融機構的服務創新能力，積極和靈活運用有效的金融手段，創新對中小企業的服務水平，注重中小企業的服務滿意度。例如，通過增加中小企業的結算、匯兌和代收代付等服務，提高銀行的綜合收益。

3.建立獨立的中小企業貸款激勵和約束機制。建立獨立的中小企業貸款激勵和約束機制，將業務管理人員的工資與中小企業融資客戶的效益和貸款質量等綜合性能指標聯系，引進積極的獎勵措施，認真落實盡職調，實行懲惡揚善制度。

（三）中小企業應加強自身管理，建立有效的現代企業管理制度

對于中小企業來說，加強企業自身的管理力度，規范企業的財務管理制度，遵紀守法，依法納稅，不斷提高中小企業的經濟效益和管理水平，強化信用意識，增強企業信息的透明度，為客戶提供全面，準確的企業信息，對于中小企業未來的發展具有重要意義。因此，中小企業不能單單的認為企業融資是銀行的一項業務，還要主動跟銀行建立新的現代化的互惠互利的共同發展關系。

三、結語

中國人民銀行高度重視中小企業融資難的問題，一直在探索解決中小企業融資模式。最近出現的一些專為中小企業服務的信用擔保中心和金融機構，在一定程度上解決了一部分中小企業融資難的問題。然而，正如前面所分析的，每一種方式都有很多不足的地方，金融機構應根據借款人的具體情況，采用適當的融資模式，使信貸風險降至最低。此外，在實際工作中，商業銀行也應不斷創新，不斷推出有效解決融資問題的新途徑。

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