商業(yè)銀行在利率市場化下的思考

邱彥

【摘要】隨著中央銀行在利率市場化改革上的全面深入，我國傳統銀行的經營和維持都受到了不少的影響。低利率水平下的利率市場化改革對我國銀行所帶來的巨大挑戰(zhàn)，要求銀行必須根據自身實際，調整業(yè)務的經營方向，大范圍擴展銀行中間業(yè)務，改變傳統單一的經營結構，以全新的營銷理念來開展工作。

【關鍵詞】利率市場化 資產業(yè)務 銀行

隨著我國對外開放及國際化水平進一步提高，人民幣成為國際主要貨幣，利率市場化是我國經濟國際化的必然。銀行是經濟發(fā)展的血脈，銀行服務于經濟，其最終目的是為了維護我國社會主義市場經濟健康、穩(wěn)定的發(fā)展。中央銀行在推動利率市場化條件下做的任何一個改革，對于商業(yè)銀行來說有什么影響以及如何應對等，都是商業(yè)銀行的經營管理者重點關注的問題。

一、利率市場化對銀行的影響

利率市場化，又被稱為利率自由化或利率管制的解除，即將利率的決定權交給市場，由市場主體，根據市場資金供求狀況，自主決定利率，但并不排除有國家宏觀調控因素的影響。利率市場化的基本內容包括金融交易的主體掌握利率的選擇權、市場自發(fā)的選擇利益的期限結構，風險結構和數量結構、以同行的拆借利率作為市場利率的基本指針、中央銀行掌握著能夠影響金融市場利率的權利四點內容。利率市場化是把雙刃劍，對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說，機遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）積極影響

首先，利率市場化有利于促進銀行的科學經營，將利率的決定權交給銀行，增強了銀行業(yè)務經營的自主性，銀行可以根據自身情況，科學的優(yōu)化和配置資源，真正實現自擔風險、自主經營、自我約束和自負盈虧；其次，利率市場化有利于推動銀行自身的業(yè)務創(chuàng)新，發(fā)展非傳統業(yè)務，提高銀行自身的競爭力；再次，利率市場化有利于規(guī)范銀行間的競爭機制，銀行可以根據自己對市場的判斷來制定合理的利率；另外，利率市場化還有利于銀行優(yōu)化配置資金資源，在利率市場化條件下，利率調節(jié)儲蓄和投資的杠桿作用能夠得到充分的發(fā)揮；最后，利率市場化為銀行提供了寬松的外部環(huán)境，減少銀行在經營管理中出現的政策和行政性的影響因素。

（二）消極影響

首先，利率市場化大大地增加了企業(yè)生存和發(fā)展的難度，在銀行的業(yè)務創(chuàng)新、綜合實力、信譽和服務水平日益重要的今天，隨著外資銀行憑借其良好的服務和創(chuàng)新衍生金融產品中國銀行市場應用，在價格戰(zhàn)和質量戰(zhàn)中，我國中小型銀行備受沖擊甚至面臨倒閉的風險；其次，利率市場化無形的擴大了銀行的利率風險，即由于市場變動的不確定性給銀行帶來損失的可能性，隨著利率市場化進程的發(fā)展，利率風險正逐漸成為我國銀行所面臨的重要風險之一。

二、利率市場化下銀行的應對措施

（一）大力發(fā)展新興業(yè)務

大力發(fā)展新興業(yè)務，第一就要發(fā)展代理保險業(yè)務。隨著我國保險業(yè)務近年來的快速發(fā)展，可以看出其巨大的市場潛力，尤其是市場前景非常廣闊的壽險領域。銀行通過與保險公司的合作來開展保險業(yè)務，是銀行發(fā)展中間業(yè)務的新領域。銀行可以通過加強與保險公司的合作來開發(fā)建立相關的保險業(yè)務平臺，開發(fā)適合銀行代理的保險業(yè)務種類。其次，可以發(fā)揮銀行自身的經營資源優(yōu)勢，發(fā)展與保險公司的全方位合作，將資源優(yōu)勢轉變?yōu)榻洕б妗Ｗ詈螅诖碡旊U業(yè)務時應結合上資產業(yè)務，代理壽險業(yè)務同時代理銷售，全面代理保險公司推出的所有適合代理的品種。

第二是要大力發(fā)展代理基金業(yè)務。由于我國開放式基金發(fā)展速度突飛猛進，特別是基金的擴容速度加快，使得基金銷售對其所托管的銀行的依賴性顯著提高。銀行要把握住這個極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觯盐兆C遇，大力加強其開放式基金業(yè)務代理的宣傳工作。以開放式的基金代理為基點，帶動銀行的委托資產托管的業(yè)務和企業(yè)年金托管業(yè)務的發(fā)展。對于個人業(yè)務，以個人理財的綜合服務為方向，要把握住個人金融業(yè)務市場，打造具有市場競爭力的代理個人基金業(yè)務品牌。對于機構和公司業(yè)務，銀行要發(fā)揮其整體性優(yōu)勢，將代理和銷售優(yōu)質的基金產品作為銀行向機構、公司客戶提供的理財產品和手段，更要以基金業(yè)務為發(fā)展的突破口，從而帶動委托資產托管業(yè)務、社保基金托管業(yè)務和企業(yè)年金托管業(yè)務的三方位全面發(fā)展。

第三是大力發(fā)展代理信托產品業(yè)務。由于目前許多信托公司都有與銀行合作的意向，且通過銀行網點、網絡等各種手段和資源，對外公開發(fā)售信托資金產品。對于銀行而言，信托的業(yè)務空間巨大，銀行可以通過代信托公司收取信托產品的資金，以及為投資者和信托機構劃撥資金等，從而獲得中間手續(xù)費收入，銀行應該抓住這一機遇，加強與信托機構的溝通，以便在這一領域早日占領主動地位。

（二）重視創(chuàng)新工作，轉變營銷方式

轉變營銷理念，即轉變一項營銷方式來開展工作。由于存貸款業(yè)務的對與利率的變換缺乏敏感，且營銷的空間相對狹小、營銷手段的巨變，導致了營銷已經不僅僅是傳統的銀行員工單打獨斗的方式。新型的營銷目的越來越依靠銀行的整體服務功能，以為客戶實現價值利益作為自身利益產生的基礎。因此，在新的市場經濟條件下，銀行在轉變營銷理念時，要以客戶為中心，市場為導向，采用一種符合市場經濟要求的全新方式來開展營銷工作。

第一，在開展營銷工作時要突出科技重點，走科技型營銷之路。從當今科技發(fā)展現狀來看，未來營銷工作的良好發(fā)展與企業(yè)科技建設水平息息相關，銀行需要在服務方式上和金融產品的開發(fā)上不打斷增加其科技含量，改善現有的服務功能。

第二，要密切關注國際國內經濟發(fā)展的演變趨勢，對營銷方式和營銷手段進行及時的調整，走與時俱進的營銷發(fā)展之路。為了制定與時俱進的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行應密切研究產業(yè)結構、居民消費結構和社會財富分配結構的演變，確定營銷方向，進行營銷結構調整。

第三，銀行間要加強聯合，走聯合營銷之路。積極采用多種靈活形式如積極外包等，增強銀行運行活力。銀行間的結盟關系或者是金融控股集團的發(fā)展態(tài)勢，為許多銀行特別是中資商業(yè)銀行的聯合奠定了基礎。銀行可以在這種聯合的基礎上，加強自身業(yè)務的發(fā)展與強化。在采用業(yè)務外包這種形式來加強合作，可以有效的減少成本，從而增加銀行收益。

第四，銀行在營銷時要加強市場細分，推出有針對性、個性化的金融服務產品，走業(yè)務差異化營銷之路。經濟的發(fā)展越是快速，市場經營的主體為適應新形勢的要求，創(chuàng)造出的與經濟發(fā)展一同出現的服務手段就越多，個性化的要求隨居民收入的增多而增強，這是客觀的發(fā)展趨勢。從銀行增加收益、減少成本的角度來看，個性化的要求也應該得到增強。只要商業(yè)銀行對市場進行細分了，就能夠依照市場主體的不同增加不同的理財產品。

第五，創(chuàng)造品牌效應，走品牌營銷之路。由于目前金融市場的同質化水平高，模仿性強，即便是發(fā)達國家的銀行產品，在相同的經營環(huán)境下，就很難保持一種壟斷優(yōu)勢，只要是出現模仿性的營銷，就會使產品的優(yōu)越性消失。所以，銀行要通過利用品牌這一融合了特定企業(yè)文化和精神的資源，來打響企業(yè)的知名度。

第六，完善風險管理機制。在利率市場化改革之前，我國的銀行已經在信用風險管理和流動性風險方面已經形成了一套嚴密的管理體系。即便如此，銀行利率的風險性仍然沒有引起足夠的重視，也沒有被列入到日常的經營管理模式中。隨著利率市場化的深入貫徹和落實，利率風險成為了影響銀行立足和發(fā)展的重要影響因素之一，建立和完善風險管理機制成為當務之急。完善風險機制主要是要通過預測利率的變動趨勢和評估、控制利率風險來完成。

（三）提升中間業(yè)務水平

第一，銀行應該發(fā)展個人外匯買賣交易。個人外匯交易作為一種新興的個人理財業(yè)務，發(fā)展的空間較大，很快就會成為銀行效益增長的新的增長點。銀行應以個人外匯買賣業(yè)務作為自身新型業(yè)務品種推廣的突破口和關于外匯業(yè)務的新的增長點，運用各種有效的渠道，對業(yè)務辦理的交易方式、辦理程序、交易幣種等進行全方位的宣傳；積極培育個人外匯買賣客戶，對客戶和市場進行細分，實行差別化服務。為高端客戶提供多種信息和交易方式，簡化交易手續(xù)以及專門的交易室等優(yōu)質服務。專門聘請專家講解金融和外匯知識，提高客戶關于外匯買賣的興趣，鼓勵更多客戶參與外匯買賣交易。

第二，銀行可以發(fā)展黃金市場交易業(yè)務。就我國黃金市場交易現狀來看，國有銀行可以介入黃金清算業(yè)務，與交易的會員提供資金相關資金清算的服務。其次，可以開展黃金代理業(yè)務，為規(guī)模較小的黃金生產主體提供代理交易服務，并根據銀行對黃金市場的判斷，開展黃金自營業(yè)務、黃金零售業(yè)務和黃金衍生市場業(yè)務等，做好在發(fā)展機構、戰(zhàn)略和具體運作方式方面的準備，為組織發(fā)展提供制度保障。

具體做法是：銀行要密切關注和研究黃金市場，對黃金市場的參與主體、發(fā)展狀況以及運營機制、客戶情況等作專項研究，為新業(yè)務的發(fā)展提供安全可靠的信息；強化自身黃金交易系統的建設，尤其是在原有系統的基礎上建立的黃金交易清算系統、集中處理系統、實時牌價接受系統以及黃金交易臺賬系統等，為黃金市場交易業(yè)務提供技術支持。

第三，銀行要大力發(fā)展柜臺債券交易業(yè)務。通過柜臺銷售政策性金融債券和國債，使得交易和債券的發(fā)行市場化，避免了銀行流動性的風險的同時為銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了一個發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾臉I(yè)務品種。銀行應積極關注柜臺交易市場的走向和動態(tài)，對相關部門做好相關的業(yè)務學習和培訓，充分利用各種資源優(yōu)勢擴大覆蓋面，做大柜臺債券交易。

三、結束語

在利率市場化條件下，銀行為了能夠得到高效穩(wěn)定的發(fā)展，應當首先認識到利率市場化對銀行帶來的積極影響和消極影響，其次應建立健全相應的應對措施，如大力發(fā)展新興業(yè)務、轉變銀行營銷理念、和提高中間業(yè)務水平等，改善業(yè)務結構，保證利率市場化的穩(wěn)步推進，從而獲得銀行自身收益的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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