大銀行的場景危機

陳曉平

埃森哲一項銀行數字化的研究發現，多數情況下，數字化程度與銀行市值呈現正相關，一個例證是，2007年12月—2013年12月，引領客戶數字化體驗的16家銀行，其市值共增加4110億美元，而工農中建交在內的10家數字化相對落后的銀行，市值萎縮了2860億美元。

在中國，多數銀行與個人客戶進行直接交流的機會非常有限，客戶在網銀或其官網訪問所花時間占其上網總時長的比例也很低，銀行依然是一個前往的去處，而非使用的一項服務。而BAT為代表的互聯網公司，則已將大量金融服務遷入到眾多的生活場景中，其產品和服務深度嵌入日常生活的方方面面，在客戶既有的消費體驗中無縫提供金融服務，比如使用打車的APP應用同步進行支付，人們幾乎感受不到金融的獨立存在。

波士頓咨詢（BCG）認為，互聯網

金融一共有4大制高點——

基礎設施、平臺、渠道和場景。其中所謂“場景”，即是金融生活化以及客戶為中心的核心體現。如今，傳統銀行機構尤其是大銀行們逐步意識到，單純依靠產品本身來實現產品差異化，已經變得越來越困難，只有將產品與場景以及客戶需求緊密結合，才能更好被接受。在埃森哲看來，數字化時代銀行處于十字路口：一條指向“全時銀行”，形成一個擴展型的生態系統，成為客戶日常活動的中心；另一條則退化成純粹的交易處理的服務提供商。

不幸的是，銀行們現在面臨“BAT”線上場景封鎖，遭遇“有力無處使”的尷尬。BAT的強大，不只在其擁有不輸于大行的客群，更重要的是，其牢牢占據了用戶的生活時間。……