拓展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇與對(duì)策

【摘 要】本文在明確文化產(chǎn)業(yè)范圍的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析文化產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和主要的保險(xiǎn)保障需求，指出政府推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司和文化企業(yè)共同努力是確保文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的根本保證。

【關(guān)鍵詞】文化產(chǎn)業(yè)；范圍；風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)

黨的十七屆五中全會(huì)指出，要推動(dòng)文化大發(fā)展大繁榮、提升國(guó)家文化軟實(shí)力，繁榮發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱性產(chǎn)業(yè)。國(guó)務(wù)院在2009年印發(fā)《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》和2010年中國(guó)保監(jiān)會(huì)和文化部印發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》等文件中，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出具體的要求，面對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)要在發(fā)揮保險(xiǎn)功能上下功夫，為文化產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展提供保駕護(hù)航作用。

一、文化產(chǎn)業(yè)的概念和范圍

文化產(chǎn)業(yè)定義為：為社會(huì)公眾提供文化、娛樂(lè)產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)，以及與這些活動(dòng)有關(guān)聯(lián)的活動(dòng)的集合。文化產(chǎn)業(yè)作為一種特殊的文化形態(tài)和特殊的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，影響了人們對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)把握。目前使用比較普遍的分類(lèi)是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《文化及相關(guān)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)》，其中將文化產(chǎn)業(yè)按照產(chǎn)業(yè)性質(zhì)不同分為九大類(lèi)，分別是：新聞服務(wù)、出版發(fā)行和版權(quán)服務(wù)、廣播、電視、電影服務(wù)、文化藝術(shù)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)文化服務(wù)、文化休閑娛樂(lè)服務(wù)、其他文化服務(wù)、文化用品、設(shè)備及相關(guān)文化產(chǎn)品的生產(chǎn)以及文化用品、設(shè)備及相關(guān)文化產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

二、文化產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

文化的內(nèi)涵異常豐富，它通過(guò)語(yǔ)言、教育、宗教、社會(huì)組織、價(jià)值觀念、審美標(biāo)準(zhǔn)等多方面綜合體現(xiàn)出來(lái)。同時(shí)，文化通常需要漫長(zhǎng)的歷史積淀，而且仍在不斷變化與演進(jìn)之中，因而，文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)常常具有多種不同的表現(xiàn)形式，而且是動(dòng)態(tài)變化的，因而文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性。

2.文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

特殊性風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)外部、不為企業(yè)所預(yù)計(jì)和控制的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等環(huán)境因素引起的風(fēng)險(xiǎn)，是所有企業(yè)都可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于政治局勢(shì)、政策、宗教和種族等因素引起的不確定性或者危害性因素。文化產(chǎn)業(yè)具有濃厚的意識(shí)形態(tài)屬性，任何國(guó)家都對(duì)其有著許多非市場(chǎng)性的管制。

3.文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多元性

文化產(chǎn)業(yè)形式多，產(chǎn)業(yè)主體、產(chǎn)品、流通或傳播渠道形式多樣，因此文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有多元化特征。文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，既有經(jīng)濟(jì)因素，也有政策因素；既有社會(huì)因素，也有文化傳統(tǒng)因素；既有主觀因素也有客觀因素。

4.文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性

文化產(chǎn)業(yè)中大型的動(dòng)漫、會(huì)展、演藝和游樂(lè)活動(dòng)參與的人員較多，有的一次大型演唱會(huì)參與的觀眾多達(dá)數(shù)萬(wàn)人，特別是在散場(chǎng)過(guò)程中人員往往會(huì)擁擠造成群死群傷事件，因而在文化產(chǎn)業(yè)中，參與活動(dòng)的演藝人員和觀眾意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)特別巨大和廣泛。

三、文化產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)需求

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面有著重要作用。保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、推出便捷服務(wù)、發(fā)揮投融資功能，支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展繁榮，不僅有利于推動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，而且有利于拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，培育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

1.貸款保證保險(xiǎn)

文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展非常需要資金，而文化企業(yè)本身缺乏足夠的固定資產(chǎn)（包括土地）作為抵押，而作為文化企業(yè)“輕資產(chǎn)”---知識(shí)資本所占比重非常大，其所具備的優(yōu)質(zhì)資源如創(chuàng)意、作品和人才等，難以成為銀行貸款的擔(dān)保依據(jù)，因此在現(xiàn)有借貸機(jī)制下，中小文化企業(yè)這一“先天不足”決定難以從銀行獲得大發(fā)展所需要的貸款，所以非常需要由保險(xiǎn)公司開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，從而獲得銀行的貸款。

2.員工意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)

員工是文化企業(yè)最大的財(cái)富，因而員工意外傷害以及由此造成醫(yī)療費(fèi)用是文化企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。目前一起員工意外傷亡可能導(dǎo)致賠償在80萬(wàn)元左右，有的高科技人才意外傷亡可能造成賠償高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。同時(shí)意外傷害住院醫(yī)療費(fèi)用也非常昂貴，即使有基本醫(yī)療保險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)樵S多用藥和治療項(xiàng)目超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄范圍而需要個(gè)人支付，這對(duì)于年輕員工和文化企業(yè)來(lái)說(shuō)也是非常難以承受的，因而文化企業(yè)非常需要投保員工意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)，而且保額至少要分別達(dá)到30萬(wàn)元和3萬(wàn)元，比較理想的要分別達(dá)到50萬(wàn)元和5萬(wàn)元以上。

3.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

文化企業(yè)特別是組織大量觀眾參與活動(dòng)的文化企業(yè)，非常需要投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)，如演藝活動(dòng)、展覽會(huì)和文化活動(dòng)就需要通過(guò)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而確保文化企業(yè)不會(huì)因組織活動(dòng)出險(xiǎn)后無(wú)力賠償導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，甚至?xí)绊懮鐣?huì)的和諧和穩(wěn)定。

4.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

部分文化企業(yè)有自有財(cái)產(chǎn)和房屋，部分文化企業(yè)雖然自身的財(cái)產(chǎn)較少，但租賃的房屋等財(cái)產(chǎn)也會(huì)受到自然災(zāi)害和發(fā)生意外事故造成的損失，因而也需要通過(guò)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，確保文化企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

四、開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的路徑

文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為文化企業(yè)控制和轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑和必要的手段，因此建立保險(xiǎn)與文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的共贏機(jī)制，是未來(lái)文化產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展共同面臨的任務(wù)。

1.政府推動(dòng)和財(cái)政扶持是開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的前提

一是地方黨委和政府要建立文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)和扶持機(jī)制，要在所在地黨委宣傳部的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)下，建立文化、財(cái)政和保險(xiǎn)監(jiān)管等政府部門(mén)支持保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)機(jī)制，同時(shí)要運(yùn)用政府的力量引導(dǎo)文化企業(yè)積極投保，在文化產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)之間建立多層次的信息溝通機(jī)制，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司與文化企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推進(jìn)保險(xiǎn)公司與文化企業(yè)的對(duì)接與合作。二是要充分發(fā)揮地方政府文化產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金的扶持作用，對(duì)符合文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和貸款條件的文化企業(yè)，由地方政府、保險(xiǎn)公司和銀行三方共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)給予投保貸款保證保險(xiǎn)和有關(guān)文化產(chǎn)業(yè)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的文化企業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕文化企業(yè)負(fù)擔(dān)，提升文化企業(yè)投保的積極性，促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

2.保險(xiǎn)公司重視是開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵

一是保險(xiǎn)公司要從戰(zhàn)略高度重視開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)工作，投入足夠的人財(cái)物進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)，開(kāi)展全方位和多領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障服務(wù)。二是要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣和保費(fèi)優(yōu)惠的文化產(chǎn)業(yè)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，如演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、演藝人員意外和健康保險(xiǎn)、藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員無(wú)法從業(yè)保險(xiǎn)和文化活動(dòng)公共安全綜合保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。三是要組建文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)，抽出精兵強(qiáng)將和招聘專業(yè)人才來(lái)拓展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，盡快形成文化產(chǎn)業(yè)的保費(fèi)規(guī)模。

3.提升文化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是開(kāi)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)

部分文化企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)不到位，再加上保險(xiǎn)行業(yè)整體形象有待提升，造成部分文化企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)不重視和不認(rèn)可，甚至個(gè)別文化企業(yè)認(rèn)為參加保險(xiǎn)是增加文化企業(yè)負(fù)擔(dān)，這就需要地方政府和保險(xiǎn)企業(yè)共同努力，持之以恒的做好文化企業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)的普及和提高工作，讓文化企業(yè)逐步認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)不是可有可無(wú)的選擇，而是如何通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選擇有針對(duì)性的一攬子保險(xiǎn)方案為文化企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航，只有這樣才能讓政府、文化企業(yè)和保險(xiǎn)公司共同為文化產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展貢獻(xiàn)力量和取得多贏的結(jié)果。

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作者簡(jiǎn)介：

李小軍（1971—），男，大學(xué)本科，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)常州分公司新北支公司總經(jīng)理，研究方向：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理。