關于中國網絡金融的發展以及對中國社會的影響的探究

【摘要】隨著網絡經濟迅速發展，網絡金融以其獨有的特征對傳統金融理論產生了深刻的影響。本文將首先闡述網絡金融的產生背景，研究現狀和研究意義。接下來介紹網絡金融的定義，它的產生和發展過程，以及其自身存在的特征。最后著重分析網絡金融對中國社會的相關領域所產生的影響。

【關鍵詞】網絡金融 傳統金融 余額寶 支付寶 影響

一、網絡金融的介紹

（一）網絡金融的概念

網絡金融指金融機構運用現代化的信息技術和網絡技術為客戶提供的新型金融服務。網絡金融業務一般包括網上銀行業務，網上保險業務，網上證券業務，網上結算業務以及其他期貨經紀業務和投資理財咨詢等其他附加性的全部金融服務。

（二）網絡金融的特點

1.無時空限制。網絡金融可以在任何時間，任何地點為用戶提供任何方式的金融服務。用戶不必在規定的時間內到規定的地點去辦理業務。

2.交易成本低。由于網絡平臺可以受理前臺業務，因此就無需再建相關網點以及聘用相關人員做相關業務，因此交易成本便大大降低。

3.服務效率高而且廣泛。內部信息的集成化可以使各項業務信息被集成統一管理，從而實現服務的高效化，而網絡的普遍性可以實現服務人群的廣泛性。

4.經營風險更大。然而網絡金融的業務基本上全部在網絡環境下進行，因此一旦網絡環境癱瘓，一切金融業務將無法進行，而且還可能會造成巨大損失。

（三）網絡金融的產生和發展

網絡金融的產生和發展主要經歷了三個階段：

1.輔助金融機構業務和管理階段。信息技術最初在金融機構中的應用只是作為一種輔助金融業務開展的一種工具。但是大部分業務還是人工來做。

2.金融機構電子化階段。指采用現代技術、集金融業務處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融信息系統，以實現金融業處理的半自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化的目標。金融電子化包括以下階段：

第一，柜臺業務電子化階段。

第二，金融業務專用網絡階段，即金融系統內的計算機多層次聯網。

3.網絡金融最初發展階段。完全依賴于網絡信息技術以及相關軟件的金融機構開始出現，這些金融機構不用建立固定的網點來受理金融業務，客戶可以直接通過登錄相關網站辦理相關的金融業務。

（四）網絡金融與傳統金融的關系

1.傳統金融是網絡金融生存和發展的基礎。網絡金融是在傳統金融的基礎上建立和發展起來的，雖然具有傳統金融不具有的優勢，有不可替代的作用，但它只是取代傳統金融業的部分職能而已，并不是要否定或完全取代傳統金融。實際上，網絡金融依附于傳統金融，其業務活動的背后仍有賴于實際金融，而不可能是一種真正意義上的純粹的虛擬金融。

2.傳統金融面臨網絡金融的改造與挑戰。第一，業務創新，網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。這種創新業務包括，消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務。電子賬單呈遞支付業務，通過整合信息系統來管理各式賬單（保險單據、賬單、抵押單據、信用卡單據等）。

第二，管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。

二、網絡金融對中國社會的影響

（一）網絡金融對傳統金融業的影響

最近一段時間以來，互聯網金融已經成為金融業界最熱的話題。“各種寶”被蜂擁推出，互聯網金融驟然風起云涌，而最受關注的便是阿里金融。面對互聯網金融掀起的浪潮，銀行機構不得不采取相應的應對措施。

作為信息技術公司的代表，近年來阿里巴巴集團不斷涉足金融領域。從2003年設立支付寶開始，2007年推網絡聯保貸款業務，2010年成立阿里小額貸款公司。2013年3月阿里金融宣布將推出信用支付試點，并在9月向全國各大城市推開。而阿里巴巴為配合支付寶推出的余額寶進一步促使傳統金融業作出改變，據統計，余額寶目前的存款規模已經突破200億。

近期，阿里金融擬又設立注冊資本為10億元的阿里網絡銀行，業務范圍涉及存款、貸款、匯款等業務。

由于網絡金融業的出現，客戶有了更多可供選擇的投資渠道和受益更高的產品，因此傳統金融業不得不做出改變，眾多銀行機構開始推出線上金融業務以此來維持和吸引更多的存款量。

工行初定在2013年9月推出“支付+融資”模式的綜合電子商務平臺，將集網上購物、投資理財、消費信貸等于一體。而交通銀行、廣發銀行、中國銀行、工商銀行等日前也紛紛上線現金管理新產品，以求應對。

（二）網絡金融對其他行業的影響

1.網絡金融對小微企業融資的影響。互聯網金融促使的交易成本的大幅下降和風險分散提高了金融服務覆蓋面，并將解決信息不對稱作為互聯網改變產業最本質的東西，所以，互聯網金融的崛起，對于小微企的發展具有重要意義。

各大銀行推出的網絡金融業務使小微企業受益，其主要體現在以下幾個方面：

第一，小微企業融資難的問題得到了解決。在網絡金融環境下，各大銀行分別推出了各種解決小微企業融資難問題的網絡金融業務。其中最有代表性的就是華夏銀行推出的“網絡貸”信貸產品。這是一項具有在線融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能的新業務，力求將小企業融資難的問題得以在線上“一站式”解決。

第二，降低了小微企業融資的成本。銀行推出的網絡金融業務降低了小微企業的融資成本，最具代表性的就是商業銀行推出的以網貸易為核心的U-BANK8便捷融資服務。其標準化和無紙化的模式，不僅具備優化行內信貸放款流程、提高放款效率，還可切入企業經營活動之中，根據其資金需求適時進行貸款發放，有效減輕小企業利息支出負擔。

第三，提高了小微企業的貸款效率。浦發銀行所推出的“信貸工廠”網絡融資業務可以通過工廠式的批量化、標準化、集約化管理，能夠高效實現客戶開發、客戶篩選、產品配置、授信管理、貸后管理等諸多功能，全新的小微企業評價機制和先進的電子技術手段，也能夠顯著提升小微客戶授信管理效率與業務運營效率。以授信管理為例，通過信貸工廠，可將原有的授信管理環節和時間至少縮短60%。

（三）網絡金融對大眾消費觀念的影響

淘寶從09年首次展開雙十一購物促銷以來，單日促銷額從最初的一個億飆升到了2013年的三百多億。五年增長近300多倍。而2013年雙十一一天的支付寶的成交額相當于中國日均社會零售總額的4成，其中，手機淘寶的累積活躍用戶達到1.13億，支付寶交易金額達到45.8億。

新興的網絡金融產物支付寶的出現成就了淘寶的銷售神話，同時也在不知不覺中改變了消費者的消費觀念。在傳統交易中，人們總是習慣到實體店中以現金結算的方式完成交易，然而隨著人們對電商以及第三方支付平臺的了解不斷加深，消費者開始逐漸接受網上購買，網上支付，等貨到家這一消費觀念。并且隨著消費者對其接觸的增多和信任感的增加，人們開始逐漸依賴甚至享受這種消費模式。

而余額寶的推出又進一步推動了人們網上消費的行為，余額寶是為配合支付寶而推出的一項余額增值業務，它的利息比銀行的活期利息要高出很多甚至幾倍，而且存入其中的錢可以用于網上支付。由于余額寶中的錢可以直接用于網上支付，而無需再登陸網銀將信用卡中的錢轉入支付寶中，這就增加了消費者在進行網上消費時的便捷性，因而余額寶將會進一步推動網上消費行為。

（四）網絡金融帶來的其他的社會影響

1.網絡金融對交易模式的影響。由于第三支付平臺的出現，傳統的一手交錢一手交貨的交易模式已經發生改變。消費者無需攜帶現金，而商家也無需在在設立錢柜以及聘用收款員。通過第三方支付平臺，買賣雙方就可以更加便捷地完成交易，同時還為商家節約了大量的成本。

2.網絡金融對貨幣流通的影響。如上文所述，網絡金融使小微企業的融資效率得到了提高，改變了大眾的消費觀念，改變了傳統的交易模式。這些表象的背后都隱藏著一個網絡金融所帶來的更深層次的影響，那就是貨幣的流通速度加快了。首先，通過網絡金融業務，小微企業可以更快地得到貸款，再用這筆錢去購買生產材料，并投入生產。若產品放到網絡平臺去銷售，在電商平臺以及第三方支付平臺的方便快捷性的刺激下，消費者愿意花費更多的錢去消費，這時，資金就可以通過第三方支付平臺快速的再回到這些企業的賬戶當中，之后，企業就可以實現再生產。無形之中，貨幣的流通速度就加快了。

參考文獻

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[5]CNET科技資訊網.2012.12.http：//www.cnetnews.com.cn/2012/ 1206/2134639.shtml.

基金項目：本研究為2014年北京市首都經濟貿易大學研究生科技創新資助項目成果之一，項目負責人：宋澤朋，參與人：朱超。

作者簡介：宋澤朋（1990-），男，北京市平谷區人，首都經濟貿易大學信息學院2013級研究生，產業經濟專業，研究方向為電子商務。