我國商業銀行在城鎮化進程中面臨的機遇和風險研究

【摘要】城鎮化是世界各國經濟發展過程中的必然趨勢。十八大以來，加快城鎮化進程已成為我國的國家戰略。我國正處于城鎮化高速發展的時期，城鎮化進程在為商業銀行的發展帶來巨大發展機遇的同時，也帶來一系列的風險。本文擬闡述我國城鎮化的現狀及發展趨勢、分析城鎮化進程中商業銀行面臨的機遇和風險、同時提出商業銀行應對城鎮化戰略的舉措，探討商業銀行如何抓住城鎮化中的發展機遇。

【關鍵詞】商業銀行 城鎮化 發展機遇

一、我國城鎮化的現狀與發展趨勢

改革開放以來，我國城鎮化進程有了較快的發展，從1978年城鎮化率17.9%，發展到2012年的52.57%；但是，我國城鎮化率仍遠低于發達國家水平，世界銀行公布的數據顯示，2011年高收入國家的城鎮化率為80.5%，高出我國近30個百分點。另外，我國土地城鎮化明顯快于人口城鎮化，根據國家統計局公布的數據，城鎮非農戶口的人口與全國人口的比例為35%，這顯然大幅低于上述的52.57%的城鎮化率。未來我國城鎮化發展趨勢主要表現在：

一是城鎮化水平穩步提高，城市人口激增將帶來可持續發展。中國過去30年城鎮化發展迅猛，目前已有近6.75億人生活在城市。到2030年，中國的城鎮化率將達到70%至75%，即新增3億城鎮人口。伴隨城市人口的激增，中國將會建造更多城市，同時，新型城鎮化不是簡單的城市人口增加和規模擴張，而是強調在產業支撐、人居環境、社會保障、生活方式等方面由“鄉”到“城”的轉變，實現城鄉統籌和可持續發展。

二是城鎮連綿化將日益顯現。經過歷史的演化和多年培育，目前中國已經形成一些在政治經濟上具有舉足輕重的城市群，如長三角、珠三角、京津唐城市群等，上述城市群已形成城市連綿化的基本框架，其內部交通通訊網絡完整、城市間經濟聯系密切、地理區位優越，并形成了具有一定規模的高新技術產業。

三是新型城鎮化將成為我國未來的經濟引擎。2012年11月18日黨的十八大報告指出“堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路”，2012年12月15日召開的中央經濟工作會議指出“城鎮化是我國現代化的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在，要圍繞提高城鎮化質量，積極引導城鎮化健康發展。要構建科學合理的城市格局，把生態文明理念和原則全面融入城鎮化全過程，走集約、節能、綠色、低碳的新型城鎮化道路?！?/p>

二、我國城鎮化過程中商業銀行的機遇

隨著未來我國新型城鎮化的進一步發展，勞動力、資本、技術、土地等生產要素也將發生更多的跨區域、跨市場集聚和重構，這將為商業銀行提供全新的融資需求與其他金融服務需求；因此，商業銀行必須加大創新力度，從而推動自身的轉型與跨越。具體而言，城鎮化進程中商業銀行的發展機遇主要是：

（一）資產業務將獲得持續發展

1.項目貸款將穩步發展。城鎮化進程中基礎設施建設、人居環境改善給商業銀行項目貸款發展帶來巨大的市場機遇。與發達國家相比，我國的路網、供排水、垃圾處理等城市基礎設施仍顯薄弱，需要龐大的資金投入，特別是隨著建設機制的創新如推進PPP模式（即Public-Private-Partnership，是指政府與私人組織之間，為了合作建設城市基礎設施項目），將會給商業銀行信貸、投行等業務帶來巨大發展機遇。

2.實體經濟金融服務也將獲得穩步發展。新型城鎮化不是簡單的城市人口增加，而是強調產業的支撐作用，眾多產權清晰并已建立現代企業制度的優秀民營企業為商業銀行提供了廣闊的優質信貸市場；同時，城鎮化過程中以現代服務業為主的第三產業發展空間廣闊，金融服務需求潛力巨大。特別是伴隨國家政策對實體經濟的大力支持，如2013年國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，金融機構抓住城鎮化過程中實體經濟的穩步發展提供金融服務大有可為。

3.房地產信貸、個人信貸業務將獲得持續發展。隨著城鎮化進程的推進，大量非城鎮人口進入各類城鎮，以及相當數量的新增城鎮轉移人口均對住房產生新增需求，這些人員是城鎮住房剛性需求的重要構成，是拉動商業銀行住房公積金、住房按揭、信用卡消費貸款、開發貸款等業務快速發展的重要力量。

4.新型城鎮化為商業銀行綠色信貸業務發展提供了重大機遇。隨著新型城鎮化的有序推進，智能安防、智能交通、智慧金融、電子政務化等金融需求將明顯增加；受建設節能環保、和諧友好的“綠色城市”所推動，中小城鎮建設、生態城市建設的資金需求將會加大，其中：建筑節能、生態治理、園林綠化等領域的金融需求則會明顯增長，這些將為商業銀行的綠色信貸業務發展提供巨大商機。

（二）商業銀行負債業務將獲得進一步發展

1.民生保障體系建設方面的機遇。城鎮化建設勢必加強民生社保體系建設，我國將在住房、醫療、養老和社會福利等方面建立起覆蓋城鄉的保障體系，使得農村人口“市民化”以后能夠享有均等的社區服務。按照國家發改委的預測，未來10年這類基于農民工市民化的教育、醫療等社會保障支出將達到15～20萬億元，這一過程將給商業銀行的社保資金托管、金融社?？?、養老金、企業年金等業務提供重要的發展機會。

2.民生領域的金融需求快速增長。城鎮化過程由于拆遷補償、投資建設、就業增加、社保福利完善等因素，將帶來居民收入大幅增加，這將直接帶來儲蓄存款、理財、基金投資等各種投資理財需求。

3.電子支付等電子商務業務將加大投放。居民集中居住后，會產生批量代收代扣水、電、氣、物業、通訊等業務需求，同時由于收入增長與網絡環境的改善，網購等互聯網消費將增加，這些將帶動電子銀行、網上銀行、信用卡等領域新的一輪戰略發展期。

（三）商業銀行的多元化、綜合化將進一步加快，并將迎來新一輪機構擴建的機遇

1.隨著城鎮化過程中直接融資、多元融資的加大，以及當前我國利率市場化改革的有序推進，金融市場趨于活躍，將為各類金融機構協調發展打開空間。在目前城鎮化進程中，券商、保險、基金、信托公司已紛躋身資產管理隊伍，未來商業銀行將通過更多創新產品、更新管理機制，充分發揮多元、綜合經營的協同效應，推動自身的轉型與跨越。

2.隨著城鎮化過程中中小城鎮的進一步發展，商業銀行將迎來新一輪機構擴建的機遇，大型商業銀行可能將通過收購農村信用社、農村商業銀行以及牽頭組建村鎮銀行等方式，實現網點機構在農村地域空間的拓展和延伸。

三、我國城鎮化過程中商業銀行面臨的風險

我國城鎮化進程中在為商業銀行帶來巨大機遇的同時，也要關注新城鎮發展過程中存在的風險可能會阻礙商業銀行作用的發揮：

（一）政策風險

新型城鎮建設所處法律環境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃、土地出讓等方面有較大的隨意性、違規開發建設等問題。而在金融方面，目前國家尚未出臺相應的信貸傾斜政策，對小城鎮建設缺乏有效的信貸指導和協調。

（二）市場風險

有些城鎮在建設中盲目追求規模大、見效快等短期效益，忽視自身的吸納能力、產業培育、持續發展等問題，造成部分城鎮經濟輻射能力不強、產業支撐不足，或者建設規模不合理、出現房地產造城、產業空心化的現象。

（三）經營風險

新型城鎮建設涉及市政、民生等相關的各類基建投資以及相關產業培育，投資金額大，建設周期較長，如果缺乏足夠的建設及運營經驗，風險認識不足，可能出現新型城鎮化難以為繼的問題。

（四）資金斷裂風險

資金是新型城鎮建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業自有資金、產業基金、信托資金、債券、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，期限彼此錯配。任一環節出現問題，都會出現資金斷裂風險。

四、商業銀行應對城鎮化戰略實施的舉措

（一）商業銀行應當明確業務發展定位，抓住機遇有效發展新城鎮建設業務

由于各地新城鎮建設的實際情況存在較大的差異，應深入研究新城鎮發展情況，逐步穩妥地開展此項業務，重點支持直轄市、省會城市、計劃單列市及東部沿海經濟發達地級市的衛星城鎮，國家重點支持的城市群內的小城鎮，以及國家發改委確定的具有產業支撐、集聚效益明顯、生態宜居的全國發展改革試點小城鎮。

（二）要密切關注新型城鎮化發展規劃和宏觀政策變化，研究適應新型城鎮建設特點的產品和信貸政策

一要積極調整信貸政策，加強對城鎮化重點領域特別是縣域經濟的信貸支持力度。二要適度調整對重點區域的業務授權，提升其市場競爭力。三要結合城鎮化發展模式鼓勵營銷管理模式創新，以快速響應市場需求。

（三）強化與政府協調，謀劃業務發展

城鎮化將是各級政府全力推動的核心工作，銀行要主動與政府主管部門溝通，拓展合作機會，如與各級政府簽訂戰略合作協議，建立多層次營銷對接體系，從更高層次推動銀政整體合作，拓展市場先機。

（四）商業銀行應發揮系統和資源優勢，創新新城鎮建設金融產品

一是積極推廣結構性融資產品，將傳統信貸業務與定向理財融資、資產組合理財融資業務結合；二是積極為新型城鎮建設經營全過程提供財務顧問、信息咨詢、銀團貸款、資產證券化服務等全方位的投資銀行業務；三是創新營銷服務模式，深化綜合營銷和聯動營銷，組成綜合營銷服務團隊，提升同業競爭力；四是發揮商業銀行多元化金融體系的優勢，加強與投資公司、租賃公司、基金的合作，積極參與股權投資，加快跨市場產品創新。

（五）有效防范風險，穩步推進業務發展

新型城鎮化建設在為商業銀行帶來發展機遇的同時，也帶來了諸如所處法律環境尚不健全、市場發育尚不完善、政府及企業開發與運營經驗不足、資金壓力較大、縣域經濟相對較弱等風險。因此商業銀行要強化風險控制措施，明確項目準入標準，嚴禁介入房地產造城、產業空心化、建設規模不合理的新城鎮建設；要嚴格客戶準入標準，優先支持具有資質、運營經驗豐富、資金實力雄厚的客戶；要探索嘗試對新城鎮做整體授信，綜合判斷可用于新城鎮整體開發建設的融資總量，防范過度負債風險；完善風險監測、預警機制。

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作者簡介：李艷艷，廈門華廈職業學院財金系，講師，研究方向：國際金融。