云南農村小額信貸與農村經濟增長的研究

【摘要】三農問題是制約我國農村經濟發展的核心問題。云南是我國的農業大省，解決三農問題離不開農村金融的支持。云南農村小額信貸出臺和推廣，對實現農民增收、加快農村經濟發展、促進農村社會穩定等方面具有重要作用，但由于各種因素的制約，云南農村小額信貸發展中也存在諸多問題，值得我們深思和警惕。本文對此進行了探討。

【關鍵詞】云南 小額信貸 農村經濟

一、前言

我國是一個農業大國，農業在國民經濟中占據重要比重，大力發展農業成為近幾屆政府的首要任務，農業經濟的發展離不開金融業的支持。然而由于農業靠天吃飯、生產周期長，受天氣、氣候等外部因素影響大，導致農業生產具有天然的高風險性。在加上農產品需求彈性小，農業生產收入不高，因此農業的生產很難得到金融業的支持，這也是我國三農問題一直得不到解決的癥結之一。小額信貸是起源于孟加拉國的一種小規模、靈活的金融服務形式，小額信貸的對象主要是生活困難的農村困難家庭，農村困難家庭沒有資產抵押，得不到銀行的貸款，小額信貸滿足了這類群體對資金的需求，貸款的目的主要是幫助這些困難群體購買生產資料。而且小額信貸貸款利率水平低，可以分期還款，不需要農民資產抵押或者采取靈活的擔保形式，大大降低了貸款門款，得到了農村低收入群體的廣泛歡迎。正是由于小額信貸的諸多優點，使其得以在全世界迅速蔓延開來尤其受到很多發展中國家的歡迎，我國引入小額信貸以來，迅速得到各級政府、農村信用社以及農民的歡迎。

二、云南農村小額信貸對農村經濟增長的影響

云南是我國農業大省，境內90%的是山地，經濟發展緩慢，全省有超過500萬的貧困人口，占全國總貧困人口數量的七分之一。2013年云南農民人均純收入首次突破5000大關，達到了5417元。然而同期全國農民人均純收入為8896元，云南農業發展遠遠滯后于全國平均水平。發展云南農業經濟離不開金融的支持，小額信貸自上世紀90年代被引入云南后，得到了迅速地推廣和發展。在小額信貸的發展中，云南農村信用社不斷完善小額信貸管理機制，在信貸對象、擔保方式、還款模式上進行了不斷完善，在緩解云南農村金融供需矛盾、提高農民收入等發面發揮著重要作用。根據云南扶貧辦的資料顯示，截止到2009年年末，云南省已經發放小額信貸超過70億元，信貸范圍覆蓋全省16個州、上千村委會以及超過250萬貧困農戶，共有超過1000萬人從小額信貸中受益。小額信貸的還款率一直居高不下，從開始的85%上升到99%，小額信貸安全風險控制的很好。為了清楚的研究云南農村小額信貸對云南農村經濟的影響，我們選擇2002年至2008年的云南農村經濟發展以及同期云南農村小額信貸的發展來進行比較研究，2002年云南農業產值為463億元，2008年云南農業產值達到1000億元，增幅超過120%，戶均增收超過1100元。同時，2002年云南小額信貸規模為37億元，2008年云南小額信貸規模增長為134億元，增幅超過250%，小額信貸的規模占整個農業貸款規模的45%左右，小額信貸的額增長幅度幾乎是農業經濟增長的2倍，這一發展速度也遠高于全國平均水平，這充分說明了農村小額信貸發展對云南農村經濟的巨大推動作用。2009年云南農村信用社在借鑒國外小額信貸發展經驗的基礎上，結合云南經濟發展的實際情況，推出了“貸免扶補”的小額信貸計劃，當年共發放“貸免扶補”創業促進就業小額貸款10.12億元，幫助20805人成功創業，并帶動6萬多人走上就業崗位?！百J免扶補”創業小額貸款的發放對象并不僅僅局限與農村貧困群體，也涉及到農民工、失業人員、大學畢業生等相對弱勢群體，為保穩定、保民生、保增長做出了巨大貢獻。

三、云南農村小額信貸的發展

（一）增強農村小額信貸供給的多樣性

目前，農村信用社是云南小額信貸的主體，盡管云南小額信貸取得了長足的發展和進步，但云南農業人口眾多、農村經濟基礎差，整個云南省農業貸款的比重僅占全部貸款總額的11%，這說明金融對云南農村經濟的支持還遠遠不夠，小額信貸依然有很大的發展空間。為了增強小額信貸的規模和比重，依靠單一的信用社信貸機構是遠遠不夠的。長期以來，由于金融管制，人為的制約了農村金融的競爭，農村金融市場發展不完善。政府應該放松限制，引導和鼓勵社會各界參與投資成立小額信貸公司，發揮這些民間金融組織對農村經濟發展所具有的積極作用。云南省出臺了《小額信貸公司管理方法》，規定小額貸款公司貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展，面向“三農”發放的貸款不得低于貸款總額的50%，且只能辦理縣域內各項小額貸款。小額貸款公司可自主確定貸款利率，但上限不得超過人民銀行公布貸款基準利率的4倍，下限不得低于人民銀行公布貸款基準利率的0.9倍，政策的出臺為小額信貸的發展提供了支持，但首批被允許成立的小額信貸公司僅僅有十家，遠不能滿足農村信貸市場的需要，發展農村小額信貸依然是今后的主要任務。

（二）擴展小額信貸融資渠道

目前制約云南小額信貸的問題還有資金來源單一和不足，資金是金融活動的中心，沒有充裕的資金供應，再完善的金融制度也達不到預期的效果。云南小額信貸資金主要來源于央行的再貸款，這種貸款是臨時性的，不是長期的，造成小額信貸資金少、覆蓋面不高、無法擴大資金來源，不能滿足絕對多數的農戶的需求。為此，云南省應該放寬民間資金進入金融業的限制，增加農村民間資本規模。但是，小額信貸吸收存款應該是有條件、分步驟進行的。首先，應該利用自有資金，利用政府財政資金或是捐贈資金開展小額信貸的機構不能吸收存款，然后，在機構的資產規模、經營年限、盈利能力達到一定的程度之后，才能允許這些機構在一定限額內吸收存款；最后，才對經濟效益良好、資產規模較大的小額信貸機構完全放開存款限制，這時的小額信貸機構已經轉變為比較正規金融機構，需要按照《商業銀行法》進行經營。

（三）完善小額信貸的內部管理

有效的內部管理制度是提高小額信貸的有效性、降低信貸風險大的有效措施。云南小額信貸分布分散、工作量大、工作艱苦。一些信貸工作人員工作責任性不強，在小額信貸中缺乏對農戶經濟狀況的認真調查和分析，盲目貸款，造成貸款收不回來，形成壞賬；有的信貸人員出于利益考慮，在貸款上側重于放大戶、壘大戶，對真正需要貸款的貧困農戶置之不理，違背了小額信貸的初衷和本意。為此，云南小額信貸要加強內部管理。一是從組織上、人員配備上保證機構的常設化；二是加強人員業務素質的培訓，包括農業政策知識、農業經濟知識、農業信息、農村金融知識等的培訓；最后，建立科學、完善的小額信貸扶貧項目的評價指標體系，來認真總結小額信貸的效果，從中發現問題、總結經驗。

總之，小額信貸是我國發展農村經濟、提高農業收入、減少貧困人群的重要措施，值得進一步完善和推廣。

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作者簡介：陶桂枝（1988-），女，藏族，迪慶州維西人，任職于迪慶藏族自治州政務服務管理局，研究方向：民族經濟學。