城市商業銀行現狀分析及轉型之路

【摘要】城市商業銀行在促進地方經濟發展尤其是對中小企業融資方面至關重要。但是隨著國際金融環境和國內經濟形式下的多方面影響，城市商業銀行的生存空間問題逐漸凸顯出來， 本文將從宏觀角度淺析阻礙我國城市商業銀行發展的內外因素并提出相應的解決方案。

【關鍵詞】城市商業銀行 生存空間 解決方案

一、城市商業銀行現狀

截至2011年12月，我國現有的城市商業性銀行144家，經過多年的發展，我國城市商業性銀行資產總額占銀行行業金融機構總資產8.81%，同時負債總額達9.3萬億，占銀行業金融機構總負債8.77%。城市商業銀行不良貸款率遠低于大型商業銀行和農村商業銀行的不良貸款率水平，城市商業銀行發展勢頭良好。目前我國的民營經濟是中國經濟最具有活力的，中小民營企業占全國企業90%，占GDP的60%，占稅收50%的經濟增進了金融的需求。城市商業銀行支持中小企業發展在很大程度上成為促進我國國民經濟發展，對當地經濟的發展、改善民生、提高就業率，構建社會主義和諧社會具有重要意義。

二、城市商業銀行的發展障礙

（一）外部環境

1.利率市場化縮小銀行的利差收入。自2013年7月20日起，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率限制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業銀行原則自主確定貸款利率水平。這就意味著銀行靠存貸差來獲得的利潤的時代已經一去不復返，各大銀行之間競爭會很激烈，在不損害自己利益的同時，為了爭取客戶各自壓低貸款利率，本在市場上占據少量份額的城市商業銀行在這種情況下更是舉步維艱。在未來的道路上，一旦把存款利率全面放開，仍舊以傳統方式發展起來的城市商業銀行利差收窄，主營業務收入將嚴重縮水，那時候勢必會對中小城市商業銀行盈利造成重大沖擊。

2.同行業惡性競爭加劇銀行經營成本。為了擴大盈利空間，城市商業銀行需要擴增其規模，這就涉及跨越所在的城市，而城市商業銀行成立之初的目的是為了服務于本地區的經濟發展，所以在面對外來銀行競爭的時候很多地方政府就會采取保護主義來維護本地區的城市商業銀行，政府的干預為的就是阻止外來銀行與本地區銀行相競爭。因此各商業銀行之間的加劇競爭讓城市商業銀行的利潤空間提升有限。

3.影子銀行席卷市場，資金流失嚴重。最近國內外紛紛關注影子銀行，正如“地下錢莊”、“金融脫媒”、溫州“民間借貸”、“余額寶”等，它占據了金融市場的很大資源，造成了大量資金流離于銀行體系之外，金融脫媒和地下錢莊的存在使得大量高質量金融資源通過直接融資渠道和地下金融渠道分流（涂曉兵，2012）。

（二）內部控制

股權結構不合理危及城市商業銀行的生存基礎。股權結構分布不合理，產權的激勵和約束功能未能發揮它應有的效率，造成經營效率不高。由于受傳統銀行行政文化氛圍的影響，財產代理人在維護股東的利益不強，他們關心的不是和客戶之間搞好關系而是更看重和政府搞好關系，同時城市商業銀行的自主性不強，政府的社會效益目標往往凌駕于商業銀行經營目標之上。城市商業銀行在很大程度上都帶有濃重的政治色彩，很多業務跟政府的引導性相關，這其中有很大一部分和商業銀行經營原則相違背，容易造成經營的短期化，未能給城市商業銀行打下很好的生存基礎和發展勁頭。

三、城市商業銀行的轉型之路

（一）針對利率市場化的解決方案

城市商業銀行可以從以下入手：首先，可設定針對不同客戶的利率管理。在充分考慮自身盈利的情況下設定貸款下限和存款上限來管理可能給銀行帶來的非盈利模式，建立模型來分析存款客戶和貸款客戶的經營情況，產業情況，期限等因素，做出合理的判斷，預測可能的經濟成本，盈利情況和風險狀況，并做適時跟蹤，減少客戶流失等，對不同的客戶做出不同的利率，差異化的利率是對不同客戶的信用評級的最好體現。

其次，應該建立市場利率反應機制。城市商業銀行總行根據利率的波動做出一個合理區間讓分行做相應地參考，將權力釋放到分行，而分行可根據自身的情況決定利率，分行可根據每周、月、季度和年度的存貸款利率情況反饋到總行，由此總行可根據這些結合市場信息做出適時調整。

再次，城市商業銀行應拓寬收入來源，開發新產品。由于利率市場化的到來，利差的收窄使得主營業務收入來源減少，這就需要銀行開發中間業務和表外業務，這些業務包括國際業務、金融市場業務、信用卡業務、擔保業務、理財及理財咨詢業務和其他金融衍生產品業務等，通過這些業務完善城市商業銀行的資產負債表，同時擴大了收入來源渠道。

（二）面對來自同行業競爭解決方案

城市商業銀行需尋找符合自身定位和市場要求的轉型。可從理念上進行轉變，堅持以“差異化、零售業和特色化”原則，以“服務地方特色、服務中小企業、服務市民”為己任，瞄準符合本地區特色的市場方向，而目前零售業在城市商業銀行是一大亮點，城市商業銀行可憑借自身與社區和所在地域聯系緊密的優勢，發展與本行業相匹配的業務，如推出供應鏈融資、園區貸款、知識產權質押貸款和應收賬款質押貸款等貸款產品。

同時可以通過尋求并購或者和其他金融機構合作來擴大自身的實力，能夠抵御市場化帶來的不利因素。可由政府牽頭將商業銀行和信用社等金融機構組成獨立法人，跨區經營，防止客戶來源過度集中，走出資金緊張的困境，追求更好的經濟效益。

（三）影子銀行、余額寶的應對方案

基于目前影子銀行在中國廣泛存在，城市商業銀行在國家、銀監局規定的相關法律的框架內適時地做出調整來吸納流失于影子銀行的資金，如國家將民間借貸在某個區間合法化的情況下，城市商業銀行可抓住這個時機參與進來，適當放寬對民間金融的標準，同時要嚴格監控資金流向，聯合保險公司、擔保公司，形成風險分散化。

對于余額寶這個新興產物來說，它的存在沖破了傳統的銀行的思維界限，城市商業銀行學習這種模式，創建網上城市商業銀行，擴寬自身的客戶來源，可允許客戶在網上辦理簡單的業務節省勞動成本，同時還應開發一些有自己地方特色的業務，熟悉各地的經濟情況努力開發符合各地的業務品種，更好地服務于全國各地。

（四）城市商業銀行內部調整方案

首先，合理科學、多元化的股權結構是城市商業銀行良好運作的基礎。股權的過度集中使城市商業銀行很難發揮應有的運作效率，這就容易造成風險集中，可引進外來股或者員工持股等方式一方面分散自身的風險，另一方面可引進創新機制服務于城市商業銀行。

其次，對于過度地依靠政府使得城市商業銀行的經營管理存在很大的弊端。政府應適當地放權，減少干預，讓市場發揮自身的效率，完善法律法規尤其是針對中小型的城市商業銀行，因為城市商業銀行面對著占全國企業90%以上的民營經濟。

再次，建立完善的信息披露和稽查監督制度。這就包括對高層管理結構、銀行的激勵結構信息、與其他公司交易的相關聯的性質與范圍、對內部的審查力度。信息披露與金融風險相掛鉤，詳細的信息披露一方面有利于增加銀行運行的透明度，另一方面有利于增強大眾的監督，明確責任與義務。

作者簡介：蘇桂福（1988-）男，漢族，福建泉州人，研究生，研究方向：商業銀行創新與管理。