保險產(chǎn)品集中交易模式

【摘要】隨著我國保險業(yè)快速的發(fā)展，針對我國保險產(chǎn)品營銷模式的研究和探索層出不窮。保險產(chǎn)品集中交易模式在實踐中不少保險公司、保險中介機構(gòu)和國外金融機構(gòu)都進行了嘗試。本文將從理論上針對保險產(chǎn)品集中交易模式的定義和職能進行分析，有助于對我國保險產(chǎn)品集中交易的模式以及建設(shè)保險產(chǎn)品集中交易平臺的各種問題進一步的研究和探索。

【關(guān)鍵詞】保險產(chǎn)品 保險產(chǎn)品交易市場 集中交易模式 集中交易平臺

一、引言

近年來，國內(nèi)保險公司為適應(yīng)市場競爭的需要，不斷進行營銷模式的創(chuàng)新，目前國際上比較常用的保險產(chǎn)品交易一級市場基本上都在國內(nèi)出現(xiàn)過，并且開展一些諸如利用集團綜合經(jīng)營優(yōu)勢開展的交叉銷售、電話銷售和網(wǎng)絡(luò)營銷等形式。國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了類似超市的車險超市，保險超市營銷方式也已經(jīng)開始在國內(nèi)初步出現(xiàn)。保險公司在各種產(chǎn)品銷售方式所作的探索表明，為適應(yīng)市場競爭需要，各家公司將會積極地尋求新型的保險營銷模式，努力在市場競爭保持住市場優(yōu)勢，保險產(chǎn)品集中交易模式也逐漸引起理論界研究和保險公司的探索。

二、保險產(chǎn)品集中交易模式的定義與職能

（一）保險產(chǎn)品集中交易模式的定義

保險產(chǎn)品集中交易模式就是以公開、集中的方式進行保險產(chǎn)品交易和轉(zhuǎn)讓的交易模式。根據(jù)保險產(chǎn)品交易的對象、保險產(chǎn)品種類和保險產(chǎn)品交易市場一級市場和二級市場功能的劃分，建立不同類別、不同層次，夸區(qū)域的保險產(chǎn)品集中交易和轉(zhuǎn)讓平臺，為保險交易各個參與方提供交易場所和服務(wù)，優(yōu)化配置保險資源、滿足消費者多元化保險需求和資金融通與投資功能。成為各類保險產(chǎn)品的交易中心、保單信息中心和價格形成中心。

保險產(chǎn)品集中交易模式區(qū)別于非集中交易模式，不同的保險產(chǎn)品在各自的保險集中交易平臺上以公開、集中、競價的方式進行買賣交易，這樣的集中交易模式不僅可以為一級市場提供廣闊的交易平臺，而且還能夠開創(chuàng)并促進保險交易二級市場的發(fā)展，這種集中交易模式在未來可能成為是保險產(chǎn)品流通的主要途徑和保險交易的核心。

（二）集中交易模式的職能

保險產(chǎn)品集中交易模式的核心就是構(gòu)建不同的保險產(chǎn)品集中交易平臺，實現(xiàn)國民的保險需求，將大量的潛在保險需求變?yōu)楝F(xiàn)實的保險需求，提升保險在人們生產(chǎn)、生活中的保障作用；降低保險產(chǎn)品交易中的各種噪聲影響，提供公平、公正和公開的市場交易環(huán)境；加強保險市場與資本市場的融合，吸納大量的社會資本進入保險產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)，增強保險行業(yè)的資本實力，為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供資金保障；同時促進保險業(yè)對資本市場的推動作用，通過保險產(chǎn)品交易市場的模式創(chuàng)新提升國內(nèi)資本市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和交易規(guī)模，促進整個金融行業(yè)的快速發(fā)展。

1.提供場所、設(shè)施以及相關(guān)服務(wù)職能。保險產(chǎn)品集中交易模式以構(gòu)建不同保險產(chǎn)品集中交易平臺的方式給保險產(chǎn)品交易市場的每一個參與方：保險供給方、保險需求方和保險中介方提供交易場所，這樣有利于節(jié)約各方交易的成本，而作為第三方集中交易平臺，同時也為市場的參與者提供各種公開的有用信息，可以最大限度的維護各交易方的合法利益，組織、監(jiān)督保險產(chǎn)品交易，從而保障保險市場健康有序快速的發(fā)展。優(yōu)化保險資源配置，滿足消費者多元化需求。

2.進一步實現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理職能。建立保險產(chǎn)品集中交易平臺，特別是發(fā)展一級市場的集中交易模式，有助于發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理職能。對于保險產(chǎn)品交易一級市場，需要進一步優(yōu)化現(xiàn)有交易模式，結(jié)合探索各類新型的保險產(chǎn)品交易渠道，構(gòu)建各種方式的保險產(chǎn)品集中交易平臺。例如，物理概念上的保險超市，虛擬網(wǎng)絡(luò)中的保險綜合銷售網(wǎng)站等。利用保險產(chǎn)品交易一級市場集中交易模式消除現(xiàn)有交易模式中存在的各種問題和不足，降低保險產(chǎn)品的交易時間成本和交易成本，發(fā)掘潛在保險資源，創(chuàng)造信息公開，價格公平，交易公正的交易環(huán)境，提高保險市場的整體發(fā)展水平，一方面直接擴大了金融市場的規(guī)模，同時也直接為中國經(jīng)濟的發(fā)展提供保駕護航作用，更有利于發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的職能。

3.實現(xiàn)保險的資金融通與投資功能。保險產(chǎn)品集中交易模式可以通過保險產(chǎn)品二級市場集中交易平臺的構(gòu)建，實現(xiàn)保險的資金融通與投資功能。借助資本市場的不斷成熟和發(fā)展，逐步開展保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、保單證券化等多種形式的保險產(chǎn)品二級集中交易平臺。保險產(chǎn)品二級市場集中交易平臺不僅將直接促進保險產(chǎn)品一級市場的發(fā)展，減少退保率，提高續(xù)保率，另一方面對于保單持有人通過保單質(zhì)押貸款能夠滿足保單的流動性和變現(xiàn)要求，達到融通資金的目的；同時通過保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓和保單證券化等，將向我國資本市場提供了更多的投資產(chǎn)品和投資渠道，進一步推動我國資本市場的發(fā)展。尤其是保單證券化的發(fā)展在擴大資本市場規(guī)模的同時，能夠調(diào)動全社會的閑置資金投入到保險產(chǎn)業(yè)中去，從而更好地發(fā)揮保險職能，為經(jīng)濟和社會的發(fā)展提供更多的服務(wù)和保障。

4.規(guī)范保險市場和保護消費者利益的功能。保險產(chǎn)品集中交易平臺具有規(guī)范保險市場和保護消費者利益的功能。一方面，保險集中交易平臺將以風險對沖機制為基礎(chǔ)、以統(tǒng)一IT技術(shù)作為支撐的交易平臺，并需要統(tǒng)一標準化的財務(wù)結(jié)算、保險理財和標準流程等支撐，服務(wù)于保險資產(chǎn)和保險資產(chǎn)衍生品交易。有序地引導(dǎo)市場價格，使得費率取得一定條件下的統(tǒng)一，在一定程度上起到規(guī)范財險市場秩序的作用。另一方面，保單二級市場交易依據(jù)診斷結(jié)果，尤其是個人余命的認定應(yīng)該對醫(yī)師的可靠性和執(zhí)照進行檢查。這樣，通過對交易保單金額的限制，對從業(yè)者資格的規(guī)定，和醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)師攜手以及應(yīng)用數(shù)據(jù)庫共同構(gòu)筑抵御風險的防火墻，做到高效有序，最大限度的維護交易雙方的利益。

5.信息傳遞和價格形成功能。保險產(chǎn)品集中交易平臺實際上起到了一個傳統(tǒng)保險產(chǎn)品交易中心、保單信息中心和價格形成中心的作用，便于各保險公司對要進行交易的保單持有人的資料進行共享。而且，通過先進保險交易模式的引入，比如引入勞合社先進的電子交易平臺引入中國，使勞合社中國的再保險業(yè)務(wù)承保人與倫敦的承保人以電子化方式交換信息，為中國的保險經(jīng)紀人和分出公司提供更加快速的服務(wù)。充分利用“倫敦市場的保險人市場資源”。這是一種電子文件存儲系統(tǒng)，能夠讓賠款和保費的處理既快速、高效，又無需耗費紙張。

三、結(jié)論

總之，根據(jù)保險產(chǎn)品集中交易模式建立保險產(chǎn)品集中交易平臺，規(guī)范原保險產(chǎn)品交易、積極發(fā)展保單質(zhì)押貸款、保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓、保險資產(chǎn)衍生品交易，進一步發(fā)展再保險業(yè)務(wù)、建立保險產(chǎn)品集中交易平臺對于我國保險市場功能的完善，推動保險市場、金融市場乃至全國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展，都是具有十分重要的意義。在未來隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，我國保險意識的提高，社會的進步，特別是現(xiàn)代科學技術(shù)的飛躍發(fā)展，保險產(chǎn)品集中交易必然會成為將來保險業(yè)營銷和保險產(chǎn)品交易的主要模式。保險產(chǎn)品交易所、風險交易所、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期貨和互換，保險衍生產(chǎn)品必將在我國蓬勃發(fā)展。

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基金項目：此文系中國博士后科學基金面上資助項目（第49批）及博士后研究工作的階段性成果。

作者簡介：屈波（1969-），男，河南南陽人，中國社會科學院金融研究所博士后，鄭州航空工業(yè)管理學院副教授，華中科技大學管理學博士，研究方向：資本市場與風險管理。