我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制建立的研究

【摘要】自2013年3月1日開始正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》雖然提出了國家和地方要建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的大災(zāi)風(fēng)險分散機制，但是規(guī)定太籠統(tǒng)，不便于各地方政府制定農(nóng)業(yè)保險方案和具體操作。故有必要使大災(zāi)風(fēng)險分散機制更加具體一些，具體到其形式和途徑等問題。因此本文從建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制的必要性、可行性出發(fā)，探討了建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制的制約因素，進而簡略提出了機制初步框架建立的具體可行措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 大災(zāi)風(fēng)險分散機制 制約因素 措施

一、農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制簡介

農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險是指：農(nóng)業(yè)保險承保范圍內(nèi)的極端氣候事件造成保險出現(xiàn)特定超賠責(zé)任的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制是分散巨災(zāi)風(fēng)險的制度，一般是以私人為主體，市場為依托，以風(fēng)險利益為紐帶，以保險作為主要手段所形成的風(fēng)險分散和補償機制。事實上，目前全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未建立，因而還需進一步研究。

二、建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制的必要性和可行性

（一）必要性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險相比其他保險風(fēng)險具有發(fā)生相對集中性、風(fēng)險損失相對嚴重性、損失范圍區(qū)域效應(yīng)明顯并且常常體現(xiàn)出很強的伴生性等特點。而且，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，跨越了五個溫度帶氣候環(huán)境復(fù)雜，再加上近年來氣候異常極端天氣頻發(fā)，使得全國旱災(zāi)、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害大規(guī)模發(fā)生，農(nóng)業(yè)方面的風(fēng)險日趨增強，給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)構(gòu)成嚴重的威脅。故迫切需建立我國的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險管理制度。

在我國，農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，一般的財產(chǎn)保險公司對大的自然災(zāi)害特約承保或幾乎不承保，故大災(zāi)風(fēng)險很難通過一般的保險進行有效分散和轉(zhuǎn)移。并且我國農(nóng)業(yè)再保險機制不夠成熟，各地缺乏專門的農(nóng)業(yè)再保險主體，農(nóng)險公司實際上依然面臨高風(fēng)險，一旦發(fā)生巨災(zāi)，農(nóng)保公司難以獨立承擔(dān)賠償責(zé)任。因此農(nóng)業(yè)保險的傳統(tǒng)局限和再保險體系的不完善也亟須巨災(zāi)風(fēng)險分散機制來解決。

同時，近年來在中央政策的積極支持推動下，我國農(nóng)業(yè)保險取得了積極進展和顯著成效。2012年，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入240.6億元人民幣，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求不斷擴大。但與此同時，農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的背景下也隱藏著一些矛盾與問題，巨災(zāi)風(fēng)險等相關(guān)問題日益凸顯：如農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴大意味著風(fēng)險單位以及風(fēng)險帶來的潛在損失也在成倍擴大，這樣就使得一次巨災(zāi)的發(fā)生可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營遭受致命的損失。故現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀也急需建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制。

（二）可行性

國家在財政方面給予了農(nóng)業(yè)保險大力的支持，不斷增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼并將其納入中央財政預(yù)算，在稅收上實行減免制度。同時，國家在法律法規(guī)上也為其指引了發(fā)展方向，2013年12月出臺的《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準備金管理辦法》對農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準備金管理進行了具體的規(guī)范，為進一步巨災(zāi)風(fēng)險管理制度設(shè)計和框架構(gòu)建確立了大體的方向。同時，我國一些省市已經(jīng)建立了具有自身特色的巨災(zāi)風(fēng)險分散模式，通過實踐證明這些模式在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面也取得了較大的成功，這樣就為建立全國范圍的大災(zāi)風(fēng)險分散機制提供了可鑒經(jīng)驗。

三、建立有效風(fēng)險分散機制的制約因素

（一）本身的困難

與其他一般風(fēng)險相比，巨災(zāi)風(fēng)險具有損失規(guī)模較大、難以有效預(yù)測、人力無法抗拒而且還具有廣泛的伴生性等特點。而且，巨災(zāi)保險的特點也帶來保險經(jīng)營技術(shù)上的困難。損失幾率及程度難以預(yù)測。農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率沒有好的概率分布來分析，當(dāng)前根據(jù)歷史經(jīng)驗資料來評估可能損失以指定保費，仍然存在許多問題，使得保險公司準備金累計不足而無法應(yīng)付在短期內(nèi)突發(fā)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)理賠損失。

（二）產(chǎn)險公司承保能力有限

國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展歷史不長，行業(yè)的實業(yè)還不強，保險市場不夠成熟，巨災(zāi)風(fēng)險的承保能力有限。資金來源是個嚴峻的問題，我國能承保農(nóng)業(yè)保險的公司規(guī)模也有限。

（三）法律和政策基礎(chǔ)薄弱

目前我國法律中沒有專門的法規(guī)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險進行定義與明確相關(guān)的責(zé)任義務(wù)，相關(guān)部分法規(guī)不具備規(guī)范性。與發(fā)達國家相比，我國的農(nóng)業(yè)保險立法進程緩慢，農(nóng)業(yè)保險的法律保障體系極其薄弱。

（四）數(shù)據(jù)資料缺乏

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)建立在合理準確真實的統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，即關(guān)于某種農(nóng)作物若干年內(nèi)的平均收獲量和某農(nóng)業(yè)地區(qū)若干年內(nèi)的氣象災(zāi)害、病害和蟲害造成的損失概率和程度等數(shù)據(jù)記錄，可是我國農(nóng)業(yè)保險由于長期處于不重視的地位，缺乏長時間的、準確可靠的耕地面積、農(nóng)作物和牲畜損失數(shù)據(jù)資料，沒有統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料的支撐，農(nóng)業(yè)保險的大數(shù)法則就難以準確運用，巨災(zāi)保險產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)就面臨極大難度。

四、農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制建立可采取的一些具體措施

通過對美國、日本等發(fā)達國家風(fēng)險分散機制的研究，我國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制，可以通過保險業(yè)與國家財政及市場等其他手段相結(jié)合來抵御巨災(zāi)風(fēng)險。因此農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的經(jīng)營必須有多元化的風(fēng)險分散途徑，構(gòu)想的中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制基本框架中可包括以下一些具體措施：

1.首先應(yīng)該健全法律體系，明確巨災(zāi)保險權(quán)利義務(wù)主體，做到有法可依，合法合規(guī)。

2.結(jié)合發(fā)達國家模式，盡快開展有中國特色的巨災(zāi)保險體系，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)，政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險及其風(fēng)險分散機制。

3.建立農(nóng)業(yè)再保險制度。可借鑒美國的成數(shù)再保險和非比例再保險結(jié)合使用方式，在政府支持下，逐步建立農(nóng)業(yè)再保險專門公司，分擔(dān)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的公司的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。

4.通過相互保險與合作保險的機制吸納巨災(zāi)風(fēng)險損失。

5.由政府出資設(shè)立巨災(zāi)保險基金和再保險基金。使保險區(qū)域擴大，減少農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的相關(guān)性。

6.發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)彩票或發(fā)行天氣指數(shù)證券以建立農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險準備金。

參考文獻

[1]庹國柱.農(nóng)業(yè)保險需要建立大災(zāi)風(fēng)險管理制度[J].中國保險，2013（1）.

[2]張旭.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制研究[D].碩士學(xué)位論文，西南財經(jīng)大學(xué).2011.

作者簡介：楊晶（1994-），女，四川南充人，西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院本科生，研究方向：保險學(xué)。