哈爾濱市高職院校大學生助學貸款違約行為分析

高校大學生的國家助學貸款旨在幫助經濟方面困難遇到困難的大學生能夠完成大學教育的以一種舉措，但是這項政策在實施的過程中突出存在著違約現象日益增多。據黑龍江省教育廳高校助學貸款管理相關部門給出的數據顯示，近年來哈爾濱市高職院校的國家助學貸款違約行為比例對比省內其他高校比例高出很多，同比較其他高等院校也高出很多。哈爾濱市高職院校對比其他城市貧困生比例大、貧困生鑒定體制不完善、學生就業質量不高、畢業后工作流動強催款難、學費低催繳成本太高、貸款學生還款還息率低、銀行還款系統存在缺陷等問題是哈爾濱市突出的問題。

一 " 哈爾濱市高職院校國家助學貸款現狀

哈爾濱市高職教育相對于在全國范圍內的高職教育處于落后階段，起步晚、發展慢是哈爾濱市高職院校的典型特點。哈爾濱市的高職院校是在中專、職高和一些高等專科基礎上轉型而來的，是在原有的“弱勢”院校基礎上整合資源轉型構建的，高等職業教育師資匱乏、工學結合實訓技術落后、教育教學觀念陳舊、學科專業模式設計不合理等突出問題存在是哈爾濱市高職院校最典型的現狀。哈爾濱市職業教育專業人才匱乏，市場經濟敏感度低，專業構架不合理。在這樣特殊的背景下，哈爾濱市的高等職業教育培養模式發展緩慢相對落后，培養出來的人才在全國范圍內競爭力低，嚴重影響就業，就業率低使得很多學生在畢業后紛紛轉向本專業相關或者完全不相關的職業就業，將就業質量相對較低，因此，在這樣的環境背景下，哈爾濱市高職院校的大學生的國家助學貸款違約的行為也就容易出現。

二 哈爾濱市高職院校學生助學貸款違約實證分析與因素剖析

本研究選取的1073名學生來自哈爾濱市十一所高職院校，學制上有三年制高職高專、四年制本科和五年制初中起點模式，樣本中的借款人選取的范圍是從2010年7月始到2012年7月共計三年進入還款期的借款學生，樣本涵蓋了哈爾濱市高職院校87%的學科專業，涵蓋了來自不同地域的學生。這1073名獲得國家助學貸款的學生樣本中，經計算違約樣本數目為419，還款正常為654。對于違約樣本的419例中，家庭經濟主要來源務農占為413例，可見違約行為的主體家庭經濟來源是務農為主。在違約學生的樣本數據中學生生源地中非哈爾濱市農村生源308，由此可見哈爾濱市高職院校學生國家助學貸款違約學生中非哈爾濱市農村生源占大多數，這也為違約貸款的催繳帶來一定的難度。

哈爾濱市高職院校學生助學貸款違約因素一是家庭背景和地域因素。哈爾濱市整體經濟發展水平較低，直接的影響到了大學生的學費額度;外省農村家庭等經濟負擔重的學生發生違約行為比率較高。二是還款期限和地方銀行政策因素，還款方式設計的較為繁瑣，學生畢業后按月還款的期數繁多增加了學生還款的工作量，而該貸款的還款方式條款設計太過專業和繁瑣間接影響著學生被動違約的現象。三是學生貸款總額因素。通過走訪調查和對多項數據的調研分析顯示，學生貸款總額越高，學生違約行為比率越高。

三 哈爾濱市高職院助學貸款違約風險防范的若干建議

（一 ）大力發展生源地助學貸款

針對前文已經論述過的地域因素、家庭背景對助學貸款違約率的影響，結合筆者的工作實際和調研的數據來看，大力提倡發展生源地助學貸款并同時完善信用機制，可以有效的降低哈爾濱市高職院校學生國家助學貸款的違約率。以筆者調研走訪數據顯示，生源地貸款的學生違約率不超過3%，助學貸款違約都集中在外地農村生源在哈爾濱市商業銀行貸款中國產生的。

（二）完善哈爾濱市地方國家助學貸款實施辦法

針對目前哈爾濱市高職院校的學生特征與學生助學貸款違約之間的關系，為降低助學貸款的違約率，哈爾濱市地方政府應著力完善國家助學貸款實施辦法的細則，不斷完善哈市國家助學貸款風險分散和補償機制。助學貸款制度健康運行的重要保障就是建立和完善助學貸款風險分散及補償機制。國外的做法為我國提供了寶貴的經驗。

（三）強化對高職院校扶持同時強化學校管理責任

針對目前哈爾濱市高職院校的學生特征與學生助學貸款違約之間的關系，為降低助學貸款的違約率，哈爾濱市政府應強化對高職院校的扶持力度，明確在助學貸款的管理中高職院校的校方責任。簡言之，學校在享受助學貸款好處的同時，也應該相應的承擔的一定的管理責任。

（四）還款方式多樣化

實踐中，貸款銀行可以根據多重因素綜合考慮為貸款學生設定靈活多樣的還款方式。建議國家助學貸款采取靈活多變的還款方式，制定合理的還款期限。政府應該根據我國高職院校畢業生的實際就業情況和合理的工資水平，將還款期限制定為畢業后的8至10年內還清。時間也不易太長，否則會加大銀行貸款風險，影響銀行的收益甚至貸款虧損。所以將現在的貸款期限修改為畢業生在10年內還清貸款是很合理的，相對來講也是很現實的做法。

筆者提出的解決辦法和設想，以期為今后的哈爾濱市政府在進行國家助學貸款的相關改革的時候提供一些思路和辦法，督促哈爾濱市的高職院校強化自身建設，提高學生就質量，發展高職教育，為助學貸款的相關管理工作提供好的建議與想法，緩解哈市高職院校居高不下的助學貸款違約情況，從而使哈爾濱市高職院校的助學貸款運行更加安全和順暢。

參考文獻

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