論新形勢(shì)下的信用卡詐騙罪

前言：

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，出現(xiàn)了一些新興的經(jīng)濟(jì)類犯罪。信用卡詐騙罪就是出現(xiàn)在金融領(lǐng)域的一種犯罪形式。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背后，越來(lái)越多的金融犯罪日益引起人們的注意，金融性犯罪以其隱蔽性大，受害人損失嚴(yán)重成為影響和諧社會(huì)的不安定因素，本文對(duì)信用卡詐騙罪的定義、構(gòu)成條件、具體表現(xiàn)、認(rèn)定、處罰等幾方面進(jìn)行細(xì)致的闡述，讓大家能夠認(rèn)識(shí)此罪的危害，對(duì)理論和實(shí)務(wù)具有很好的借鑒作用。

一、信用卡詐騙罪的定義和構(gòu)成條件

學(xué)界和刑法都有信用卡詐騙罪的定義，我們以刑法條文的規(guī)定為準(zhǔn)。我國(guó)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡、、冒用他人信用卡或者惡意透支、進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)、數(shù)額較大的行為。

信用卡，是銀行發(fā)行的允許用戶先消費(fèi)后還款的一種信貸支付卡片，它的發(fā)放對(duì)象是具有一定信用的客戶，給予用戶一定信用額度，用戶在信用額度內(nèi)先消費(fèi)

后還款的信用憑證。信用卡憑借其便捷的特點(diǎn)得到廣泛的應(yīng)用。

根據(jù)我國(guó)刑法的定義，我們對(duì)惡意透支做如下解釋：是指持卡人以非法占有為目的目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

按照傳統(tǒng)犯罪學(xué)理論，信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件由以下四部分組成：

主體要件。首先要界定持有信用卡的主體，即持卡人的地位。一般來(lái)說(shuō)，辦理信用卡的人即為持卡人。我國(guó)目前各大銀行發(fā)行信用卡都實(shí)行實(shí)名審核制。銀行要求辦卡人具有一定的收入，收入要滿足銀行的最低要求，體現(xiàn)信用至上的原則。同時(shí)必須本人辦理，本人使用。實(shí)踐中，通過(guò)非法手段獲得信用卡，比如盜竊、搶劫等方式持有信用卡的，視為非法持有人。

主觀方面，犯罪嫌疑人是故意，以非法占有為目的占有持卡人的財(cái)產(chǎn)。這種故意明知欺騙他人財(cái)產(chǎn)犯罪仍然努力而為之，屬于直接故意，主觀惡意強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，主觀過(guò)失很難構(gòu)成本罪，因?yàn)榉缸锶藢?shí)施本罪的目的就是要實(shí)現(xiàn)侵占他人財(cái)產(chǎn)的目的，不存在過(guò)失的說(shuō)法。

客體方面，本罪侵犯我國(guó)的金融管理秩序。金融管理秩序是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，該秩序如果破壞，會(huì)給人民正常的生活帶來(lái)很大的不安全隱患。

客觀方面。犯罪人實(shí)施了信用卡詐騙行為。其中的核心是惡意透支。惡意透支實(shí)質(zhì)是故意占有銀行資金，沒(méi)有理由拒不歸還，是一種犯罪行為。2009 年信用卡詐騙罪司法解釋主要規(guī)定了六種惡意透支的行為：（1）明知沒(méi)有還款能力而大量透支， 無(wú)法歸還的;（2）肆意揮霍透支的資金， 無(wú)法歸還的;（3）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式， 逃避銀行催收的;（4）抽逃、轉(zhuǎn)移資金， 隱匿財(cái)產(chǎn)， 逃避還款的;

二、信用卡詐騙罪的具體表現(xiàn)

1.使用作廢的信用卡。作廢的信用卡是指因法定事由而喪失了支付和結(jié)算功能的信用卡。信用卡作廢的原因主要有：信用卡沒(méi)有沒(méi)有余額;信用卡超過(guò)有效使用期限而失效;持卡人停止使用信用卡，退回給原發(fā)卡銀行;信用卡先丟失后掛失;發(fā)卡銀行更換新卡。犯罪人利用信用卡作廢的從事詐騙活動(dòng)主要在其上銀行申請(qǐng)掛失到發(fā)卡這一時(shí)間，使用廢卡進(jìn)行大宗消費(fèi)，商家向銀行請(qǐng)求付款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)持卡人根本沒(méi)有償還能力，銀行也會(huì)遭受損失。

2.使用偽造的信用卡。偽造信用卡是指未經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)的單位或個(gè)人， 以營(yíng)利為目的， 非法制造信用卡的行為。具體做法是模仿信用卡的材料、圖案、格式、磁條等進(jìn)行制造，足以達(dá)到仿真的程度。一般來(lái)說(shuō)，犯罪人偽造他人的信用卡，這樣能掩蓋犯罪行為。而使用偽造的信用卡， 既包括偽造者自己使用， 也包括偽造者將偽造的信用卡送給他人使用， 無(wú)論是本人使用還是他人使用， 都是本罪中使用偽造信用卡的行為， 由于偽造的信用卡上沒(méi)有金額， 如果得逞，直接會(huì)使特約商戶遭受經(jīng)濟(jì)損失。

3. 冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙。根據(jù)我國(guó)信用卡法規(guī)和各發(fā)卡銀行的規(guī)定， 信用卡只限于合法的持卡人本人使用， 不能轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所以非持卡人以非法占有為目的， 以持卡人的名義使用信用卡而騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為應(yīng)當(dāng)構(gòu)成信用卡詐騙罪。去消費(fèi)構(gòu)成犯罪。如果行為人拿著拾得的信用卡取銀行自動(dòng)取款機(jī)去取款，其性質(zhì)是否定罪呢？有學(xué)者認(rèn)為，如果行為人用真實(shí)的密碼取出錢，不應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任，應(yīng)當(dāng)適用民法的不當(dāng)?shù)美碚摗Ｓ腥苏J(rèn)為其屬于刑事詐騙行為，原因是使用他人的信用卡而不是行為人自己的。

4.第三，采用透支信用卡的方式進(jìn)行詐騙。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)金融業(yè)的發(fā)展，采用信用卡透支形式詐騙案件越來(lái)越多。那么什么是信用卡透支呢，信用卡透支簡(jiǎn)單的來(lái)講其所指的就是持有信用卡的人在該銀行賬戶上已經(jīng)沒(méi)有了資金或者資金已不足，這時(shí)持卡人在透支限度的規(guī)定下進(jìn)行消費(fèi)的一種行為，也就是銀行在向客戶進(jìn)行有條件的借錢，透支消費(fèi)是信用卡消費(fèi)的重要舉措之一，自然透支行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)又信用卡所屬銀行來(lái)承擔(dān)。而透支又可以西劃分為善意透支、惡意透支。我國(guó)信用卡章程中規(guī)定， 持卡人在存款賬戶上應(yīng)保持足夠的金額以備支付， 如果確有急需， 允許限額透支。自透支當(dāng)日起， 巧夭內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算， 從第16 天起按日息萬(wàn)分之十計(jì)算， 超過(guò)一個(gè)月

或透支超過(guò)限額， 按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算， 并可取消使用信用卡的資格， 追回所欠本息。在本章程規(guī)定的數(shù)額和期限內(nèi)透支的是善意透支， 超出規(guī)定的限額或規(guī)定的限期， 并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無(wú)效的透支是惡意透支。

在實(shí)踐中，還要區(qū)分善意透支和惡意透支的行為。善意透支，顧名思義，就是非故意拖欠銀行的資金，沒(méi)有占有銀行資金的意圖。主觀上沒(méi)有犯罪的故意，因此善意透支不構(gòu)成犯罪。而惡意透支主觀上具有占有銀行資金的意圖，并且也實(shí)施了占有銀行資金的行為，因此具有刑事案件的違法性和該當(dāng)性。

三、信用卡詐騙罪的具體認(rèn)定

實(shí)踐中，信用卡詐騙罪有增多的趨勢(shì)。因?yàn)榻┠辏嗣裆钏教岣吡耍べY也漲了，人們有富余的錢進(jìn)行消費(fèi)。銀行也降低了辦理信用卡的門檻，只要用戶有一份穩(wěn)定的收入就能辦理信用卡，加上民辦銀行的普及，能辦理信用卡的銀行增加，各個(gè)銀行之間辦理信用卡競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此，很多人很容易辦理信用卡，不少人甚至持有多個(gè)銀行的不同的信用卡。大有泛濫之趨勢(shì)。這就給了犯罪分子以可乘之機(jī)，他們冒用、偽造信用卡的犯罪行為就會(huì)出現(xiàn)。

前面提到認(rèn)定信用卡詐騙罪的最關(guān)鍵因素在于非法占有為目的。實(shí)踐中最主要的方法當(dāng)然是犯罪人自己供認(rèn)。內(nèi)容有供述作案動(dòng)機(jī)、作案用的偽造或者假冒信用卡，如何盜取信用卡密碼，如何在特約商家刷卡惡意透支，銀行關(guān)于催款的證明文件。

如果出現(xiàn)犯罪人拒不認(rèn)罪的情況， 法官必須尋找相關(guān)的證據(jù)來(lái)證明犯罪人信用卡詐騙的行為。根據(jù)不同的犯罪行為來(lái)尋找不同的證據(jù)。如果是冒用信用卡的情況可以收集消費(fèi)明細(xì)、銀行催收欠款單、被冒用人的身份證、公安局的詢問(wèn)筆錄等證據(jù)。如果是偽造信用卡的情況可以收集偽造的信用卡、銀行催收欠款單、對(duì)偽造的信用卡所做的技術(shù)鑒定、監(jiān)控錄像、證人證言等證據(jù)。如果是惡意透支的情況，則需要收集消費(fèi)明細(xì)、銀行催收欠款單、消費(fèi)場(chǎng)所人員的證人證言、公安局的詢問(wèn)筆錄等證據(jù)。

四、關(guān)于信用卡詐騙罪的處罰

根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，犯信用卡詐騙罪的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5和以上10年以下有期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50 萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

通過(guò)刑法的規(guī)定可以看出，和其他詐騙罪一樣，信用卡詐騙罪的罪犯是典型的數(shù)額犯，根據(jù)犯罪分子詐騙數(shù)額的多少定罪量刑，根據(jù)起點(diǎn)數(shù)額、數(shù)額巨大和數(shù)額特別巨大劃分為三個(gè)層次的處罰。最少是拘役，最多是無(wú)期徒刑，還有并處附加刑，均為罰金。從20萬(wàn)元以下至沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。處罰梯次體現(xiàn)了信用卡詐騙罪的基本特征。信用卡詐騙犯罪我們不提倡死刑，符合我國(guó)社會(huì)的實(shí)際情況。

另外，關(guān)于信用卡詐騙罪的起點(diǎn)數(shù)額，根據(jù)實(shí)務(wù)需要，目前以人民幣6000元為起點(diǎn)，而數(shù)額較大和數(shù)額巨大乃至特別巨大，均由各地方法院進(jìn)行實(shí)際裁量。

總之，信用卡詐騙罪，甚至相關(guān)的信用卡犯罪，如盜竊信用卡罪都出現(xiàn)新的內(nèi)容和手段，我們唯有不斷研究，不斷深化，加強(qiáng)對(duì)該種犯罪行為的認(rèn)定her加大打擊力度，都會(huì)取得令當(dāng)事人和社會(huì)都滿意的結(jié)果。

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