“會診”中國銀行業

2014中國銀行家高峰論壇側記

發展資產管理、融合互聯網金融和深耕普惠金融或將成為銀行業的轉型首選。

中國銀行業轉型已進行多年，當遭遇中國經濟新常態的變化和互聯網金融的沖擊時，轉型之路的選擇到了考驗智慧的時刻。

“今年以來，銀行業面臨各種壓力，各種壓力交織在一起，前所未有。”9月13日，中國建設銀行副行長楊文升指出，從中報數據上看，銀行業不僅資產質量壓力加大，過去表現較好的指標增速也正在放緩。

如何因勢而變？金融改革的不斷推進和金融環境的不斷改變，為銀行轉型提供了許多可能性。9月13日，《財經國家周刊》、中歐國際工商學院共同主辦“2014年第八屆中國銀行家高峰論壇”，與會銀行界人士普遍認為，發展資產管理、融合互聯網金融和深耕普惠金融或將成為銀行業的轉型首選。

資管大勢

“全牌照”是近兩年金融機構綜合化經營的發展所向，也為銀行向資產管理領域進軍作足了準備。

目前，上市銀行中，7家銀行設立了證券公司和保險公司，9家銀行設立了基金公司，11家銀行設立了金融租賃公司，3家設立了信托公司，3家設立了金融消費公司，1家設立了資產管理公司。

全國人大常委會委員、財經委副主任委員吳曉靈指出，發展資產管理業務，是商業銀行的發展方向。資產管理業務可以減少商業銀行的資本消耗，可以減少對存貸款利差的依賴，可以降低間接金融的壓力，還可以給客戶更多的選擇。

銀行具有向資產管理轉型的幾大有利條件。楊文升指出，首先，銀行同時擁有大量的資產端客戶和負債端客戶。“這種管理的中介優勢，對銀行來講是先天的，是多年積淀下來的。”其次，互聯網的理念和技術為資產管理的創新發展和成本控制創造了很好的條件。

在大型國際金融集團的業務框架內，資產管理業務是與商業銀行業務、投資銀行業務、私人銀行業務等并重的業務板塊。以摩根大通為例，六大業務板塊中的資產管理、證券服務和清算托管服務均屬于廣義的資產管理范疇。

光大（集團）總公司副總經理劉珺認為，未來銀行的競爭力將從原來的“規模主導”轉向“技術主導”。“銀行的資管要清晰定位，要清楚立足于銀行龐大的資產負債表和海量的客戶，你如果抓不住這兩個對接點，你的資管就像斷了線的風箏。”

銀行資管時代的到來同樣帶來了監管的挑戰，劉珺建議，要把理財信息從“看不見”變成“看得見”。“以前做的資金池業務，一定程度上存在監管套利。為什么前一階段監管機構對同業業務的發展、財富管理業務的發展、資管業務的發展那么抱有警惕，因為看到了其中的監管套利因素，而并沒有真正促進核心業務的發展、實體經濟的發展以及資金效率的提升，所以說監管的落腳點一定是信息的充分透明。”

借勢互聯網金融

互聯網金融顛覆傳統銀行還為時尚早，但是互聯網金融確實正在改變銀行業。

“首先，它讓銀行變得更快了，再有就是使銀行更關注對老百姓的服務能力了。”劉珺指出，銀行會善用互聯網的影響和改變。

對此，中國人民銀行調查統計司巡視員徐諾金認為，金融機構要捷足先登與互聯網公司聯姻。因為銀行同樣具有互聯網公司的網絡資源優勢、信息數據優勢和云處理的計算能力的優勢。通過合作，傳統金融業利用專業管理能力優勢，通過網絡渠道將客戶聚攏而來。

目前，已有許多銀行或與互聯網金融機構合作，或借助銀行自身的業務優勢試水互聯網金融領域。平安集團、招商銀行、民生銀行、包商銀行等相繼推出了P2P產品。另外，興業銀行、民生銀行、北京銀行的直銷銀行銷售業績表現不俗。

“為什么大家這么重視互聯網，因為互聯網，整個商業模式變了。如果還靠傳統的商業模式做金融，不考慮互聯網的特點，恐怕在新一輪的競爭中就會落后。”楊文升指出。

中國人民銀行條法司司長穆懷朋認為，證券、基金、期貨類機構與互聯網企業合作，可以拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式，而保險公司與互聯網企業進行合作，開展履約保險業務，可以改善互聯網金融風險管理的水平。

同時，穆懷朋透露，關于互聯網金融，完善的法律體系和規章制度體系需要更長一段時間的實踐經驗，但是急需的指導意見已經接近完成，央行會盡快推出。

深耕普惠金融

十八屆三中全會提出發展普惠金融，不僅將其上升至國家戰略層面，也為整個金融業的改革和發展指明了方向。

中國郵政儲蓄銀行副行長徐學明認為，未來的大趨勢是，由于競爭過度，大企業的議價能力會逐漸提高，對公大客戶已經成為一片紅海。反之，小微企業、三農企業、社區金融卻空間廣大，是銀行競爭的藍海。

據了解，針對十八屆三中全會中提出制定普惠金融的發展規劃，中國銀監會牽頭十幾個部委正在進行調研，并會盡快制定出規劃方案。

“實質上普惠不等于恩惠，不同于政府扶貧和社會慈善，既不能通過計劃手段實現，也不能奉行平均主義，而是要運用市場化的機制和商業化的手段，為更多的人提供價格合理、種類豐富、獲取便捷的金融服務，其核心要義是強調金融服務的可獲得性和金融機構的商業可持續性。”徐學明指出。

對很多大型銀行來說，正在試圖從過去過度依賴大客戶的狀態中走出來，將更多的目光對準作為經濟發展“毛細血管”的小微企業、弱勢人群。

互聯網技術的發展也為銀行從事普惠金融服務提供了有利的支持。“過去傳統銀行不想做，也做不好普惠金融。互聯網金融發展起來后填補了這塊空白，但并不滿足于此，并從支付拓展到信貸以至理財。” 中國企業家俱樂部執行理事長馬蔚華近日指出。

為了使銀行更好地深耕普惠金融業務，馬鞍山農商銀行董事長孫曉說，農村信用體系建設非常缺乏，這導致了每一筆貸款所花的人力資源比較大，這也是對農村貸款貴的一個根本原因，希望能夠加大農村的信用體系建設，才能解決小額貸款貴的問題。