擁抱小微金融跨越式發(fā)展的新時(shí)代

隨著利率市場化進(jìn)程加快、金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)加深，中國銀行業(yè)面臨著前所未有的“雙重轉(zhuǎn)型”的壓力。尋找新的目標(biāo)客戶群體成為各家銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。小微企業(yè)金融服務(wù)，對(duì)于各家銀行來說，已經(jīng)從最初的懷疑逐步轉(zhuǎn)向接受，從逐步接受變?yōu)楦叨戎匾暎罱K開始熱情擁抱。

展望未來，我認(rèn)為，中國的小微企業(yè)金融服務(wù)將進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。越來越多的銀行將從原來的中小企業(yè)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù)。小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式也將不斷創(chuàng)新，借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微企業(yè)金融服務(wù)方式將得以持續(xù)改進(jìn)與提升。

空前重視 持續(xù)創(chuàng)新

2013年，中國金融改革加速推進(jìn)，利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步，銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行客戶下沉逐步成為共識(shí)，近5000萬戶小微企業(yè)的龐大群體越來越受到銀行的重視。同時(shí)，以民生銀行為代表的一些商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的成功探索和實(shí)踐，令大眾對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)充滿期待。相對(duì)于商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要，政府部門對(duì)普惠金融的高度重視也極大地推動(dòng)著小微金融的發(fā)展。

2013年7月，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議；8月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，特別強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，包括實(shí)施支持性財(cái)稅政策、擴(kuò)大銀行自主核銷權(quán)以及在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核等方面實(shí)施差異化監(jiān)管。這些政策的出臺(tái)有效地提升了商業(yè)銀行的積極性。

數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增加了2萬億元，占全部新增貸款的22.5%，成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。更重要的是，經(jīng)過幾年來的持續(xù)探索以及同業(yè)間的學(xué)習(xí)借鑒，各家銀行對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營特征以及小微企業(yè)主的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好有了更多了解，推動(dòng)了商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。

2013年，各家銀行積極創(chuàng)新，廣泛采用IT技術(shù)手段來降低貸款成本，通過創(chuàng)新?lián)７绞健⒓訌?qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測等降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，并通過流程化建設(shè)來加快審批進(jìn)度等。小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)升溫，并逐步邁向?qū)I(yè)化與規(guī)模化。以民生銀行為例，在小微企業(yè)金融專業(yè)化和小微企業(yè)客戶整合的基礎(chǔ)上，全力打造小微金融2.0版，把規(guī)劃與營銷策劃、銷售管理和售后服務(wù)嚴(yán)格分開，真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融的“標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化”操作。

擠掉水分 潛心小微

值得注意的是，隨著“4萬億”刺激效應(yīng)的逐步減退、結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入推進(jìn)和外部需求的持續(xù)不振，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑，企業(yè)的經(jīng)營難度開始加大。與此相對(duì)應(yīng)，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力增加，特別是小微企業(yè)貸款不良率出現(xiàn)了較大幅度提升，很多人據(jù)此認(rèn)為，銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式在經(jīng)濟(jì)下行期收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。然而事實(shí)恰恰表明，在經(jīng)濟(jì)下行期，真正的小微企業(yè)金融服務(wù)最具生命力，各家銀行唯有盡快擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分，潛心開展小微企業(yè)金融服務(wù)才能抵御住風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，占企業(yè)貸款余額的29.4%。坦率地說，這其中有很大一部分是中小企業(yè)貸款。試想，單筆金額都達(dá)到1000多萬元，這樣的企業(yè)還算小微企業(yè)嗎？到2013年末，民生銀行4000多億元的小微企業(yè)貸款，貸款客戶數(shù)超過35萬戶，單戶貸款金額還不到120萬元。

分析一下那些處于困境甚至倒閉的企業(yè)，比如鋼貿(mào)企業(yè)、建材企業(yè)等，絕大多數(shù)都是具有一定規(guī)模和實(shí)力的中小企業(yè)甚至中型企業(yè)，而不是以小商戶、小業(yè)主為主體的小微企業(yè)。銀行給這些企業(yè)的貸款，動(dòng)輒在千萬元以上。中小企業(yè)貸款由于單筆金額大、貸款客戶少，無法依據(jù)“大數(shù)定律”的原則來確定群體貸款的違約率，也無法采用“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則進(jìn)行貸款定價(jià)。而真正與老百姓衣食住行等“民生”相關(guān)的小微企業(yè)，只有極少數(shù)遇到了困難，并且由于貸款金額普遍不高，通常是一兩百萬元甚至幾十萬元，通過多方努力能夠渡過難關(guān)，很少成為不良貸款。同時(shí)，對(duì)于小微企業(yè)，銀行可以依據(jù)“大數(shù)定律”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”來確定違約風(fēng)險(xiǎn)和確保收益。以民生銀行為例，到2013年末，小微企業(yè)貸款的不良率只有千分之六左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款的不良率，風(fēng)險(xiǎn)完全可控。

我相信，這些打著小微企業(yè)貸款旗號(hào)的中小企業(yè)甚至中型企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，將促使一些銀行痛定思痛，擠掉水分，把貸款真正轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的“小微企業(yè)”。這將真正推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)跨越發(fā)展。

無懼挑戰(zhàn) 適應(yīng)變革

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，特別是“余額寶”的井噴發(fā)展，P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，讓很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并終將引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行作為小微金融服務(wù)主力軍的地位并不矛盾。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革、加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)客戶交易行為的大數(shù)據(jù)分析，能夠更好地識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)；通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段的廣泛采用，能夠更快地評(píng)審貸款和線上放款，從而能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率，最終能夠更安全、更便捷、更廉價(jià)地為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。

然而，很多金融業(yè)自身的特有屬性我們不可忽視。第一，對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析需要很多維度，大數(shù)據(jù)分析僅僅是維度之一。銀行還要采用很多專業(yè)的技術(shù)手段和分析工具，包括對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)周期分析、對(duì)小微企業(yè)所處市場進(jìn)行全方位調(diào)研等，甚至還要?jiǎng)?chuàng)造條件為小微企業(yè)增信，使小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的。

第二，不要把小微企業(yè)金融服務(wù)等同于小微企業(yè)貸款。根據(jù)民生銀行的調(diào)查，只有30%左右小微企業(yè)需要貸款，更多的小微企業(yè)需要的是金融服務(wù)，包括結(jié)算、理財(cái)、家庭財(cái)富管理等金融服務(wù)甚至金融知識(shí)培訓(xùn)等非金融服務(wù)。這些需求并不是快捷放款就能夠滿足的，銀行只有通過為小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

更為重要的是，銀行本就是信息技術(shù)變革的擁護(hù)者和實(shí)踐者。2013年，各家銀行廣泛采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段研究小微企業(yè)的行為、分析小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，通過建立作業(yè)系統(tǒng)和信貸工廠來為小微企業(yè)提供流程化的金融服務(wù)。民生銀行還率先推出了小微手機(jī)銀行，借助智能手機(jī)為小微企業(yè)提供更加便捷高效的金融服務(wù)。我相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只會(huì)給銀行增添創(chuàng)新的動(dòng)力，促使銀行加快技術(shù)應(yīng)用，充分利用最新技術(shù)，不斷升級(jí)和改造產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。