91金融超市許澤瑋：做銀行的“最后一公里”

“91金融做的是在線金融工具，為什么我們做這樣一個(gè)產(chǎn)品呢？這源自于我的童年愿望：在我小時(shí)候，每年1月1號(hào)都是我一個(gè)人在家里度過(guò)，因?yàn)槲业母改付荚阢y行工作，他們每年12月31號(hào)要結(jié)算，每次都是當(dāng)天要結(jié)算到第二天白天。那個(gè)時(shí)候我特別想讓一臺(tái)機(jī)器能夠讓銀行工作效率大幅度提升。”91金融超市CEO許澤瑋在介紹其創(chuàng)辦91金融超市時(shí)如是說(shuō)。

91金融超市是一家在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)和銷售平臺(tái)，通過(guò)免費(fèi)、定制化的顧問(wèn)式服務(wù)，幫助互聯(lián)網(wǎng)用戶以最快速度、最低成本獲得最適合自己的金融產(chǎn)品。作為微軟首批孵化器企業(yè)，91金融超市曾于9月初成為首家被央視《新聞聯(lián)播》報(bào)道的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。許澤瑋表示，91金融超市本質(zhì)上是一種金融中介升級(jí)思路，將線下類似于金融中介服務(wù)，搬到線上來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)思維，為用戶提供一步到位的金融產(chǎn)品服務(wù)方案。

解決信息不對(duì)稱

在許澤瑋看來(lái)，當(dāng)前金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在三種不對(duì)稱現(xiàn)象：首先是信息不對(duì)稱，用戶并不了解銀行在貸款方面的具體要求等信息。“特別是到了年底，很多銀行都不放房貸了，因?yàn)轭~度已經(jīng)用完，但是銀行并不會(huì)告訴用戶，可能會(huì)拖到明年一月份再放房貸。但其實(shí)還有一些小銀行是在繼續(xù)放房貸的，但是很多用戶了解的只是大的商業(yè)銀行，對(duì)這些小銀行并不熟悉。”

其次是專業(yè)知識(shí)的不對(duì)稱。如何還款、利息多高、成本多高等專業(yè)知識(shí)，多數(shù)用戶并不了解，甚至很多人也不知道如何查看自己的信用記錄。“當(dāng)人們需要貸款時(shí)，往往第一反應(yīng)是找銀行的熟人，但是其實(shí)貸款的類型很多，不同部門的銀行職員不一定對(duì)貸款都熟悉。我們這個(gè)平臺(tái)其實(shí)就可以充當(dāng)這個(gè)‘熟人’的角色。用戶在線或電話提交貸款需求，包括貸款類型、金融、期限、擔(dān)保方式等，在理想狀態(tài)下，其算法會(huì)直接向用戶推薦合適的產(chǎn)品。我們的特點(diǎn)是幫用戶選擇貸款產(chǎn)品而不是讓用戶通過(guò)搜索條件自己去甄別再選擇，在用戶認(rèn)準(zhǔn)產(chǎn)品后即將該用戶資源提交給上述的機(jī)構(gòu)。”

三是服務(wù)不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)由于其壟斷性，在服務(wù)方面是“高高在上”的，放貸態(tài)度強(qiáng)勢(shì)，并沒(méi)有耐心指導(dǎo)用戶的動(dòng)力。“一個(gè)明顯的例子是，所有銀行的信貸部門周六日都不上班，人們想貸款需要在工作日請(qǐng)假去辦理。銀行信貸部門都是朝九晚五的上班，如果你晚了，即便是有急事，‘對(duì)不起，請(qǐng)明天再來(lái)’，而且貸款很多時(shí)候一天還不一定能辦完。如果通過(guò)我們的平臺(tái)，可以在網(wǎng)上指導(dǎo)用戶貸款的流程，以及所有必需的手續(xù)，并幫助用戶跟銀行做好對(duì)接，最后用戶只需要去銀行簽字就行。”

正是由于這些信息不對(duì)稱的存在，使得金融市場(chǎng)上的中介群體多如牛毛。“僅北京地區(qū)就有兩三千家擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)咨詢公司或投資咨詢公司。他們也能幫助用戶完成貸款，但一般需要收取2%的手續(xù)費(fèi)，而我們對(duì)用戶是完全免費(fèi)的。”

對(duì)用戶免費(fèi)，是91金融超市最基本的策略。為了吸引用戶，在91金融超市網(wǎng)站上有20多種專用計(jì)算器供用戶使用，涵蓋了幾乎所有的金融服務(wù)領(lǐng)域，還包括還房貸計(jì)劃、個(gè)稅計(jì)算器等。許澤瑋認(rèn)為，金融中介的核心競(jìng)爭(zhēng)力包括兩個(gè)方面，一是擁有多少用戶數(shù)據(jù)，二是能夠?qū)佣嗌俳鹑跈C(jī)構(gòu)。

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)和銷售平臺(tái)，91金融目前已服務(wù)60萬(wàn)客戶，日成交額3億元，團(tuán)隊(duì)接近100人，在北京、上海、廣州設(shè)有公司，合作金融機(jī)構(gòu)300家，包括工商銀行、北京銀行、浙商銀行、渣打銀行等。91金融還是國(guó)內(nèi)首家獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，獲得監(jiān)管層同意，可開(kāi)展資產(chǎn)管理、金融信息及投資咨詢等金融服務(wù)。

立足嘉定金融谷，進(jìn)入快速發(fā)展通道

2013年12月20日，對(duì)91金融來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)載入史冊(cè)的日子。這天，91金融正式入駐上海嘉定金融谷，并與上海嘉定工業(yè)園管委會(huì)簽署正式入駐協(xié)議，并宣布未來(lái)將從金融通道業(yè)務(wù)向自營(yíng)業(yè)務(wù)拓展，同時(shí)發(fā)布為中小微企業(yè)服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品“增值寶”。這是繼2013年12月17日宣布與北京銀行正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議之后，91金融選擇落地金融之都上海，聯(lián)合嘉定產(chǎn)業(yè)園區(qū)共同發(fā)揮各自領(lǐng)域的資源和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

接連在銀行與地方政府層面的大動(dòng)作，預(yù)示91金融已進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展快車道，并引領(lǐng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新服務(wù)的深水區(qū)。

許澤瑋表示，91金融一直致力平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式不斷創(chuàng)新，積極幫助金融機(jī)構(gòu)延伸業(yè)務(wù)。在過(guò)去的實(shí)踐中，91金融充分意識(shí)到企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)需求，更注重本地化金融服務(wù)，致力成為銜接本地企業(yè)與本地金融機(jī)構(gòu)的橋梁。此次選擇落地嘉定金融谷，也正是看重嘉定在金融服務(wù)業(yè)政府主導(dǎo)下的突破、整合、創(chuàng)新力量。

許澤瑋同時(shí)表示，91金融將從過(guò)去的通道業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)展到自營(yíng)產(chǎn)品方向，通過(guò)建設(shè)金融服務(wù)領(lǐng)域的“最后一公里”。面向中小微企業(yè)推出的高收益理財(cái)產(chǎn)品“增值寶”便是91金融最近的又一力作。

“增值寶”也稱為企業(yè)版“余額寶”，能充分幫助中小微企業(yè)進(jìn)行高附加值財(cái)富管理，盤活資金。與常規(guī)企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品相比，“增值寶”優(yōu)勢(shì)明顯。以91金融與銀行基金合作的“增值寶·月月盈”產(chǎn)品為例，它具備無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、低門檻、高收益、隨月用、高附加值、易操作、全免費(fèi)等特點(diǎn)。“通俗地說(shuō)，增值寶產(chǎn)品共具備三點(diǎn)核心優(yōu)勢(shì)，一是提供企業(yè)主們‘走后門’都難買到的理財(cái)產(chǎn)品，二是具備‘土豪’都難享受到的私人銀行服務(wù)，三是企業(yè)主可以隨時(shí)存取、貼息貸款。”

許澤瑋介紹，“增值寶·月月盈”是由91金融和銀行基金聯(lián)合定制推出，主要構(gòu)成是銀行理財(cái)、大額存單，可承諾安全，無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)。初創(chuàng)企業(yè)只需100萬(wàn)就可起購(gòu)，而大多數(shù)固定高收益率產(chǎn)品，起購(gòu)點(diǎn)都需要300-500萬(wàn)元。“增值寶·月月盈”達(dá)到年化6%固定收益率，而其他大多數(shù)企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品只能做到3-4%，而且收益率有波動(dòng)。

此外，“增值寶·月月盈”每月開(kāi)放申贖，保證企業(yè)資金周轉(zhuǎn)靈活性，大多數(shù)企業(yè)高收益理財(cái)產(chǎn)品封閉期都在6個(gè)月以上，甚至1年。在此基礎(chǔ)上，增值寶還贈(zèng)送高管私人銀行服務(wù)，資金規(guī)模較小的企業(yè)，在銀行較難享受的VIP服務(wù)，如專人專管等。在操作上，流程簡(jiǎn)便，在線完成，直接網(wǎng)上申購(gòu)或贖回。企業(yè)申購(gòu)無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)。

據(jù)許澤瑋透露，增值寶于2013年12月16日正式發(fā)行，第一期發(fā)行額度100億元，單筆100萬(wàn)起售。12月4日-9日預(yù)售已達(dá)1億元，主要是獲得投資的企業(yè)。截止12月20日售出3億元，平均每客戶認(rèn)購(gòu)額度500萬(wàn)元。

許澤瑋表示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)正在向多元化發(fā)展，企業(yè)特別是中小微初創(chuàng)企業(yè)正在親歷著金融行業(yè)改變帶來(lái)的便利，包括融資、理財(cái)在內(nèi)企業(yè)所應(yīng)享受到的金融服務(wù)品質(zhì)都需要被全面提升。

“我們希望增值寶產(chǎn)品能成為中小微企業(yè)在銀行的‘熟人’，通過(guò)加入這個(gè)產(chǎn)品服務(wù)體系，創(chuàng)業(yè)家們能真正改變之前與銀行對(duì)話的弱勢(shì)地位，真正讓“創(chuàng)新的力量，在此匯集。”許澤瑋說(shuō)。