電子貨幣的發展及在電子商務中的應用

摘要：隨著網絡技術的發展，電子貨幣作為基于網絡的支付結算工具正以前所未有的速度發展。文章從電子貨幣概念出發，不僅分析了它的發展情況，而且針對電子商務的業務流程，對其在電子商務中的應用進行了重點研究。最后提出了應用過程中出現的問題及解決方案。

關鍵詞：電子貨幣 網絡金融 電子商務

隨著計算機技術的發展，與電子商務相關的電子支付工具越來越多。這些支付工具大致可以分為三類：一類是電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。本文將針對電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務中的適用性進行分析與研究。

一、電子貨幣的基本概念及主要形式

1電子貨幣的基本概念。

電子貨幣作為當代最新的貨幣形式，從20世紀70年代產生以來，其應用形式越來越廣泛。電子貨幣是一種在網上電子信用發展起來的，以商用電子機和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和現代通信技術為手段，以電子脈沖進行資金傳輸和存儲的信用貨幣。通過網上銀行進行的金融電子信息交換，電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比，具有保存成本低，流通費用低，標準化成本低，使用成本低等優勢。尤適宜于小金額的網上采購。電子貨幣技術解決了無形貨幣的存儲、流通、使用等方面的技術問題，具有很大的發展潛力。美國的Mark Twain銀行是美國第一家提供電子貨幣業務的銀行，早在1996 年4月就獲得了一萬個電子貨幣客戶。

2電子貨幣的主要形式。

電子貨幣有兩種主要形式：智能卡形式的支付卡 和數字方式的貨幣文件。前者主要用于網下的支付，后者用于網上的支付。

電子現金，它的主要用途在于取代日常小額消費的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現金的特性以外，同時還具有一個比現金更優良的特點，即是它能安全地通過電子管道（如電話、因特網等）來作為人對人、人對商家、人對銀行的遠距轉值。我國的電子商務正在起步，網上金融服務開展較少，電子貨幣系統的建設進展緩慢。

二、電子貨幣的發展

1. 我國電子貨幣的發展情況。

從總體上講，我國電子貨幣的發展情況相對于發達國家起步較晚，尚處于起步階段，網上金融服務開展較少，電子貨幣系統的建設進展緩慢。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經濟發展初期沒有市場基礎，一直到20世紀90年代中后期，隨著金融體制改革的深化，銀行被推向市場，商品經濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發展策略。

在我國，目前發展的重點主要仍在信用卡業務上。我國的第一張銀行信用卡，是1985年6月由中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”，與國外相比，銀行信用卡發展歷史很短。近年來我國銀行卡業務發展迅速，到2001年6月底，全國共有55家金融機構開辦了銀行卡業務，發卡總量達3.3億張；銀行卡賬戶存款余額3742億元，僅2003年上半年交易總額達48532 億元，比上年同期增長224 %；全國受理銀行卡的銀行卡的銀行網點12.9萬個，商戶約10萬戶；各金融機構共安裝自動柜員機4.9萬臺，銷售終端33.4萬臺。

2. 電子貨幣的發展趨勢。

目前電子貨幣的發展十分迅速。據專家預測，美國在近十年內可能有12%～15%的交易將以電子方式進行，并且該發展趨勢仍將不斷加快。2000年有約10 %的人用電子貨幣進行商業交易。在我國，也有業內人士分析電子商務將會蓬勃的發展。可見，電子貨幣將會朝更便利、更安全、更規范化的方向發展，支付方式也會趨于簡單化和統一化，電子貨幣必然有更廣闊的發展前景。

三、電子貨幣在電子商務中的應用

面對已經到來的數字化時代，隨著金融電子化和Internet 的迅猛發展，網絡作為一種新的貿易領域正在逐漸成為商務的一大發展趨勢。電子貨幣系統是電子商務活動的基礎，只有正確認識電子貨幣的優勢，建立和完善電子貨幣系統，才能真正開展電子商務活動。

1電子商務流程的簡單描述。

電子商務是一種采用最先進信息技術的買賣方式。整個電子商務過程并不是工業經濟階段商務活動的翻版，電子商務是將“通信服務”、“數據管理服務”、“安全服務”等三項基本服務融為一體的商業服務。在電子商務過程中，消費者和商家（即買賣雙方）將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務網絡，電子商務網絡便會根據消費者的要求，尋找相關信息并提供給消費者多種買賣選擇。一旦消費者確認，電子商務就會協助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項收付等全套業務。同時，為保證交易過程的安全，認證機構對在互聯網上交易的買賣雙方進行認證，確認其真實身份。電子商務實質上形成了一個虛擬的市場交換場所。

2.電子貨幣與電子商務。

電子貨幣與電子商務之間有著十分密切的關系。在電子商務中，網上銀行、在線電子支付和數據加密、電子簽名等方面都發揮著重要的、不可缺少的作用。其中，作為支付工具的電子貨幣應用的深度和廣度直接影響到電子商務的發展。我們通過電子商務的流程可以看到，電子商務不僅包括商品流、信息流、物流，同時也涵蓋了資金流的范疇。在支付過程中，不可避免地需要通過網絡進行貨幣支付或資金流轉，利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲在自己的硬盤上，并在支付過程中使用。它將消費者和商家（買賣雙方）與銀行聯系在一起，消費者可以在有關銀行開立賬戶，在需要使用電子貨幣的時候，可以安裝相應的軟件或預存現金，但消費者與商家洽談好以后，簽定訂貨合同，就可以使用相應的電子貨幣支付所購買商品的費用。其中認證機構保證了交易過程的安全。

四、結束語

拓展電子貨幣的業務是經濟發展的必然要求。隨著不斷加快的經濟全球化進程以及信息技術的快速發展，貨幣金融體系電子化的實現將是一個必然趨勢。相信在不久的將來，在電子商務不斷發展的帶動下，電子貨幣也將會在社會經濟生活中得到更加全面的發展。