互聯網與農村金融發展新前景研究

【摘要】隨著經濟金融化和金融全球化的不斷深入發展，金融在整個經濟中的核心地位逐步確立，金融發展問題日益引起眾多專家學者的關注。在中國金融全面開放的背景下，積極進行國有金融產權制度改革、加強銀行業的競爭水平、提高金融監管機構的獨立性、改善投資者權利的法律保護以及擴大社會的開放，對中國金融的進一步發展具有重大的意義。

【關鍵詞】互聯網；農村；經濟金融化；金融發展；競爭水平

伴隨著“余額寶”等一系列互聯網金融產品的成功發行，互聯網金融已經觸及到了傳統金融業的各個領域。如今，互聯網企業在金融業發展的風生水起，并在傳統金融界掀起了一陣咫風。大家對于互聯網金融的發展前景都充滿了信心，不過2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出，鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業內人士在接受上海證券報采訪時表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。許多國家通過實證研究表明，民間金融之所以能夠產生并長期存在，在于它在資源的調動和分配活動中能發揮重要的作用，能解決許多正規金融系統難以解決的重要問題：如中小企業和弱勢群體的融資問題。民間金融開始受到越來越多的關注。

一、互聯網金融發展現狀

隨著全球互聯網經濟的迅速發展，互聯網與金融行業的接觸已經延續了很長時間。以阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通為代表都非常成功。今年，阿里巴巴更是率先與天弘基金公司合作在其第三方支付平臺支付寶上推出了余額寶業務，其實質就是貨幣基金。在余額寶推出后不久累計申購就超過了1300億，一舉成為中國最大公募基金和貨幣基金。至此，我們已經看到了互聯網金融的魅力和號召力是多么的強大了。近期，以阿里巴巴為首的互聯網企業的一系列新動作不禁讓人們對于互聯網金融的前景產生更多聯想。互聯網企業正在試圖將觸手伸向傳統金融行業的各個領域，這必將引起金融行業發生翻天覆地的變革。

二、農村金融的發展現狀

傳統農區，農戶的生活性借款多于生產性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統，資金主要靠親戚朋友提供。農村民間金融的借貸方式主要為信用借款，私人借貸就是一種非常古老的信用形式。民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定，并參考借款人的信用\"借款期限以及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。農村民間金融也具有鄉土性，多發生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對借入者的經營情況和收益狀況很清楚，對借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。

三、互聯網金融發展前景

在互聯網金融發展的風生水起之時，我們也注意到互聯網金融并非開啟了無敵模式，在其未來發展過程中，也可能會遇到一些阻礙發展的瓶頸。比如：網絡安全問題，社會認知問題，互聯網金融產品管理問題，金融監管問題，法律規范問題。互聯網金融對于金融行業的發展帶來了新的發展動力，但是其在發展中可能遇到的問題也不能被過于樂觀的忽視。為了互聯網金融能夠更加健康的發展，還有很多問題需要解決，這對于互聯網金融的發展前景都是巨大的挑戰。

四、農村金融發展前景

通過對民間金融現狀的調查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。隨著市場的發展，正規金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求，就會出現一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經濟發展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對正規金融的拾遺補缺，而是一種必要的金融方式。筆者為農村金融發展前景做出以下設計：設立小額貸款公司，發展為合作金融機構，成立社區銀行，發展民營銀行，適度發展典當行等手段。隨著經濟的發展，農村金融必定會成為我國金融發展中不可或缺的一環。

在此基礎上下一步可能的方向似乎是：在對金融功能進行深人全面把握的基礎上考察這些功能是如何演進的（例如在什么條件下才能出現、具備了什么條件才能發揮正常作用），從而對金融發展過程有一個更好的把握。只要這種把握足夠深人，就可以對金融發展的內在機制有一個了解，而這對于提出具有針對性的金融發展政策進而指導實踐改善整個經濟的資源配置效率是極為重要的。不過很明顯，后續研究的技術性必然加強。另外還需要指出的是，這里對金融功能的研究側重于正向功能，但對金融負面功能的研究絕對不可或缺，甚至于有時有些方面，例如通貨膨脹與通貨緊縮、金融危機與經濟危機等金融負面功能的研究還具有更強的政策含義與社會影響。同時也要加強對功能發揮作用的環境和條件的研究，因為在一定的環境和條件下金融可以優化資源配置，在一定的環境和條件下金融也可能劣化資源配置。這也是后續研究的另一個方向。

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