第三方支付風(fēng)險防范機(jī)制研究

摘 要：風(fēng)險管理是金融業(yè)的核心，基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)智能能夠增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理能力。第三方支付存在被不法分子利用作為洗錢工具的問題，諸如此類的問題，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險防范？基于此本文重點(diǎn)研究第三方支付模式的操作風(fēng)險、洗錢風(fēng)險以及信用風(fēng)險，并且提出相應(yīng)的解決措施進(jìn)行風(fēng)險防范。

關(guān)鍵詞：第三方支付；操作風(fēng)險；洗錢風(fēng)險；信用風(fēng)險

第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革了金融服務(wù)方式，推動金融向服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)回歸、向充分市場競爭回歸、向為民價值創(chuàng)造回歸。同時，第三方支付產(chǎn)業(yè)引發(fā)了新的企業(yè)競爭規(guī)則即控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流；獲得網(wǎng)絡(luò)接入權(quán)勝過資本所有權(quán)，獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量。然而，在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過程中各類風(fēng)險不斷集聚，給網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方造成不同程度的損失。因此，網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險防范和治理需要參與各方在安全與效率目標(biāo)中進(jìn)行博弈與平衡。

一、第三方支付操作風(fēng)險

與商業(yè)銀行類似，第三方支付機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險來源于操作風(fēng)險。業(yè)務(wù)管理與技術(shù)維護(hù)是第三方支付機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的重點(diǎn)內(nèi)容。因此，按照業(yè)務(wù)和技術(shù)因素角度將操作風(fēng)險分為運(yùn)營風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

1.運(yùn)營風(fēng)險

對第三方支付機(jī)構(gòu)而言，交易流程風(fēng)險作為經(jīng)營風(fēng)險的重要內(nèi)生因素，其管理控制同樣重要。從第三方支付的管理實(shí)踐來看，交易流程風(fēng)險管控需要面對的主要風(fēng)險可以大致分為五種類型，具體包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；用戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動的安全問題；業(yè)務(wù)中斷；流程管理等。另外交易流程風(fēng)險時常與其他問題相結(jié)合，諸如產(chǎn)品缺陷可能迅速引發(fā)外部欺詐團(tuán)伙的聚集，而對用戶建議不當(dāng)和職業(yè)性的疏忽大意則可能直接導(dǎo)致用戶投訴到監(jiān)管機(jī)構(gòu)或媒體，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。

此外，運(yùn)營風(fēng)險的管控與第三方支付業(yè)務(wù)的處理流程密切相關(guān)。內(nèi)部、外部欺詐的防范機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新活動與評價機(jī)制、業(yè)務(wù)恢復(fù)和系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案，以及不同部門間的流程分工與彼此制衡都會影響到運(yùn)營風(fēng)險的合理防范和運(yùn)營效率的有效保障，進(jìn)而影響到網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的安全與效率。

2.技術(shù)風(fēng)險

第三方支付技術(shù)風(fēng)險因素包括硬件系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性、應(yīng)用系統(tǒng)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)運(yùn)行的安全保障、網(wǎng)絡(luò)的可靠性等。在實(shí)踐中可引發(fā)業(yè)務(wù)中斷的技術(shù)風(fēng)險因素表現(xiàn)為計算機(jī)硬件、軟件、通信或電力中斷而引發(fā)的損失，具體包括硬件癱瘓、軟件漏洞、設(shè)備故障、程序錯誤、計算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因造成的損失。

與運(yùn)營風(fēng)險相比，技術(shù)風(fēng)險因素造成的損失影響更為廣泛和普遍，因此后果可能更為嚴(yán)重。尤其若第三方支付機(jī)構(gòu)使用的安全防控技術(shù)存在漏洞，其波及范圍甚至可能涉及整個行業(yè)，不僅給用戶造成巨大損失，而且會對整個網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)產(chǎn)生較強(qiáng)的沖擊。因此第三方支付行業(yè)對技術(shù)風(fēng)險因素的關(guān)注和防控力度應(yīng)不斷增強(qiáng)。

二、第三方支付洗錢風(fēng)險

第三方支付行業(yè)是典型的反洗錢薄弱環(huán)節(jié)，其所提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)與傳統(tǒng)銀行支付相比，更容易成為洗錢、套現(xiàn)、恐怖融資等風(fēng)險的集散地。主要有以下三種典型途徑：

第一，獨(dú)特的資金轉(zhuǎn)移渠道。第三方支付機(jī)構(gòu)作為支付服務(wù)中介，使得原本完整的交易過程被割裂，從一定程度上屏蔽了對資金流向的完整識別。一方面，在用戶識別時難以實(shí)現(xiàn)對所有用戶（特別是付款方）的實(shí)名認(rèn)證。另一方面，受銀行對用戶信息保密等因素影響，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)獲取的付款方信息極其有限，從而使其對異常交易的判斷能力受限。第二，便利的套現(xiàn)渠道。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為收款方（商戶）提供虛擬商戶POS機(jī)，使其突破時間、空間的限制，極大方便用戶的同時，成為信用卡套現(xiàn)或各類資金轉(zhuǎn)入現(xiàn)金賬戶提現(xiàn)的便利渠道。對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，惡意套現(xiàn)會引發(fā)大量網(wǎng)上虛假交易，影響交易安全，不利于整個網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的良性發(fā)展。第三，資金跨境支付渠道。隨著電子商務(wù)的發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付競爭加劇，跨境買賣的支付需求逐漸顯現(xiàn)，然而跨境資金支付同時成為黑錢跨境的潛在渠道。由于我國網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)管理良莠不齊，部分第三方支付機(jī)構(gòu)尚未達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的反洗錢標(biāo)準(zhǔn)，因此，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)仍然是反洗錢的薄弱環(huán)節(jié)。

三、第三方支付信用風(fēng)險

目前我國的信用評估嚴(yán)重匱乏，市場行為缺乏社會監(jiān)督，信用落后與社會信用狀況的惡化已嚴(yán)重制約了我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，并成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。由于信息不對稱導(dǎo)致信任危機(jī)，信息優(yōu)勢者在追求私利的動機(jī)下，可能利用信息優(yōu)勢欺騙對方，由于第三方支付依附于虛擬經(jīng)營，這種虛擬經(jīng)營更容易產(chǎn)生信任危機(jī)。對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，其信用風(fēng)險包括兩大類：伴生信用風(fēng)險（交易雙方無法履約）和直接信用風(fēng)險（授信、融資對象無力償付）。伴生信用風(fēng)險將會增加網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和征信成本，而直接信用風(fēng)險則會使網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)面臨類似銀行不良貸款無法收回的損失。

第三方支付機(jī)構(gòu)在擔(dān)任信用中介的模式下，信用風(fēng)險成為網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的伴生風(fēng)險。融資者無法履約的行為容易引發(fā)用戶對網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的信用度降低，同時會增加網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和征信成本，進(jìn)而影響和降低其運(yùn)營效率。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為尋求新的利潤點(diǎn)而深入到產(chǎn)業(yè)鏈的各個層面時，為產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)提供資金流轉(zhuǎn)的行業(yè)解決方案或為用戶提供融資服務(wù)時，如果借款企業(yè)無法按期兌付，從而使得網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)面臨直接的信用風(fēng)險。此外，因沉淀資金而引發(fā)的第三方支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險等安全問題，一直是第三方支付機(jī)構(gòu)的敏感地帶。為確保用戶資金的安全性，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采用客戶備付金保障模式，在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶管理備付金。

四、第三方支付風(fēng)險防范措施

1.第三方支付操作風(fēng)險防范措施

首先，針對交易流程運(yùn)營風(fēng)險，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)對象的安全教育，健全網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的應(yīng)急和危機(jī)處理機(jī)制，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施和內(nèi)部管理的完備性。其次，針對不可抗力風(fēng)險，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)完善災(zāi)難備份，建立快速業(yè)務(wù)恢復(fù)機(jī)制，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立支付體系的國家儲備應(yīng)災(zāi)機(jī)制。此外，針對技術(shù)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立高效的故障處置機(jī)制、周密的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案以及合理的事故善后策略，于此同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)督管理的職能作用。

2.第三方支付洗錢風(fēng)險防范措施

第三方支付機(jī)構(gòu)在建立服務(wù)關(guān)系中要突出實(shí)名制的流程控制及規(guī)范，建立可動態(tài)完善的可疑交易監(jiān)測模型。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)要防止網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動的規(guī)模化、普遍化。大數(shù)據(jù)時代下洗錢風(fēng)險防范措施包括：

（1）嚴(yán)格的身份識別認(rèn)證機(jī)制

用戶身份識別是反洗錢工作的基礎(chǔ)，不僅包括建立業(yè)務(wù)關(guān)系時的登記、留存用戶身份信息資料，而且應(yīng)了解掌握用戶及其交易目的和交易性質(zhì)。從安全合作的角度出發(fā)，洗錢套現(xiàn)風(fēng)險可以通過用戶身份信息共享，可疑支付訂單網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)協(xié)查等方式防范。通過中國人民銀行反洗錢中心介入的安全合作，可以使得交易變得更透明、安全。然而，基于安全與隱私的考慮，與網(wǎng)絡(luò)支付反洗錢相關(guān)的身份信息共享需要在相關(guān)法規(guī)制度的保障下才能有序受控地進(jìn)行。

此外，當(dāng)大額和風(fēng)險敏感業(yè)務(wù)發(fā)生時，采取強(qiáng)化的用戶盡職調(diào)查措施，包括要求用戶提交相關(guān)合同、交易單據(jù)、出庫與發(fā)貨、物流單據(jù)等，以核實(shí)交易的真實(shí)性與合法性。并且根據(jù)簽約商戶使用的特殊服務(wù)或權(quán)限，對商戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險等級的劃分與評估。將洗錢風(fēng)險分級監(jiān)測，不同風(fēng)險等級檢查頻率、力度有所差異，從而重點(diǎn)監(jiān)測高風(fēng)險數(shù)據(jù)。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與公安部門合作，與其建立溝通渠道，將公安部門掌握的在逃犯罪人員名單列入重點(diǎn)監(jiān)控名單，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易行為，應(yīng)立即報告給中國人民銀行。

（2）運(yùn)用智能實(shí)時防控技術(shù)

在大額交易的基礎(chǔ)上，運(yùn)用智能實(shí)時防控技術(shù)，即由機(jī)器完成的通過相應(yīng)規(guī)則對交易進(jìn)行實(shí)時篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、挖掘等建立一整套規(guī)則體系來捕捉異常的或者有風(fēng)險的操作賬戶。系統(tǒng)初步篩查，配合人工核查，最終鎖定風(fēng)險交易，控制風(fēng)險賬戶，從事后響應(yīng)轉(zhuǎn)為事中響應(yīng)，從而提高風(fēng)險防控效率。通過數(shù)據(jù)倉庫開發(fā)大額交易及異常交易報表，設(shè)置一個交易總額閥值，將符合閥值的異常交易濾出。并且針對符合規(guī)則條件的交易進(jìn)行人工核查。經(jīng)過合規(guī)部、風(fēng)險管理部、數(shù)據(jù)倉庫、技術(shù)部等多部門長期調(diào)研分析，比較論證，開發(fā)建立一套反洗錢數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)篩選到上報的一整套自動化作業(yè)流程，從而提高反洗錢工作的效率。

（3）大數(shù)據(jù)技術(shù)安全應(yīng)用

第三方支付機(jī)構(gòu)在安全防范時，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務(wù)器，通過對人的行為的連續(xù)性進(jìn)行綜合分析。大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以歸納為大數(shù)據(jù)運(yùn)營、大數(shù)據(jù)產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)平臺。第一，大數(shù)據(jù)運(yùn)營是第三方支付企業(yè)提升效率的助推力，既可以做精準(zhǔn)營銷等增值服務(wù)，又可以用作風(fēng)控管理以及經(jīng)營決策的依據(jù)。第二，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品是企業(yè)利潤的新源泉，第三方支付企業(yè)可以將存儲的海量交易數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)場景結(jié)合，進(jìn)行挖掘和分析，向商戶等合作企業(yè)提供分析及咨詢服務(wù)，從而獲取增值服務(wù)收益；也可以向消費(fèi)者用戶提供個人消費(fèi)分析報告，幫助其合理管理消費(fèi)支出。第三，第三方支付企業(yè)利用大數(shù)據(jù)搭建生態(tài)系統(tǒng)，將海量用戶互聯(lián)網(wǎng)行為痕跡和分析結(jié)果，提供給平臺上的商戶和企業(yè)，用以改善它們的經(jīng)營和生產(chǎn)，從而極大推動整個平臺的發(fā)展。

3.第三方支付信用風(fēng)險防范措施

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)參考借鑒銀行經(jīng)驗，建立類銀行的內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制。同時，服務(wù)機(jī)構(gòu)要完善基于支付信息大數(shù)據(jù)分析條件下的融資授信決策機(jī)制。信用是金融的基礎(chǔ)，運(yùn)用交易支付數(shù)據(jù)挖掘工具，遵循事后資本金原則，建立以交易為基礎(chǔ)的信用機(jī)制具有可行性。將中小微商戶在線支付交易的歷史數(shù)據(jù)與即期銷售數(shù)據(jù)、企業(yè)管理數(shù)據(jù)相結(jié)合，建立風(fēng)控模型，并進(jìn)行綜合分析，以數(shù)據(jù)分析監(jiān)控為主的風(fēng)控手段，可以有效評估商戶流動性風(fēng)險，從而指導(dǎo)對商戶授信和定價，并實(shí)現(xiàn)信用評級的批量自動化審批，從而降低了網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)信用評級的經(jīng)營成本。同時，針對信用風(fēng)險管理，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)依托網(wǎng)上雙邊市場平臺，運(yùn)用基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)智能，可以提前發(fā)現(xiàn)行業(yè)性的信用風(fēng)險高發(fā)情況或預(yù)測到宏觀經(jīng)濟(jì)下行期風(fēng)險將至，此種風(fēng)險防范策略對增強(qiáng)信用風(fēng)險管理能力起到補(bǔ)充作用。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)的信用評價機(jī)制創(chuàng)新，將信用作為電子交易的信息流、支付流、物流、資金流統(tǒng)一的關(guān)鍵基石，填補(bǔ)了中國信用體系作為公共產(chǎn)品的供給缺口。

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