分析互聯網金融現狀與發展趨勢

摘 要：隨著科學技術的快速發展，互聯網科技走進了千家萬戶，以互聯網技術為基礎的信息時代也逐步建立起來。信息時代為人們帶來的是開放式、分享式、便捷式的思想精神，這些精神與互聯網共同滲透到了人們的社會生活中，并出現了互聯網金融。在互聯網金融與傳統金融模式并駕齊驅的同時，也對傳統金融模式產生一種根本上的沖擊，使傳統的金融模式為了應對互聯網金融帶來的沖擊，不斷改革創新，提高服務水平，為人們帶來更多的保障。互聯網金融發揚了信息科技的最優特點，為人們生活帶來了全面化的便捷，降低了人們參與金融的成本，完善了金融市場，促進金融產業發展。本文從互聯網金融的現狀出發，對其發展趨勢進行進一步的研究探討。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；發展趨勢

所謂科技改變生活，生活在科技信息時代的人們，無時無刻不在運用著搜索引擎、社交軟件、云計算、移動支付等網絡技術，這些技術的進步為金融界注入了一些新的元素，引起了傳統金融模式的變革。在我國，阿里巴巴、騰訊，兩大公司可以說是互聯網的龍頭，其推出的支付寶、余額寶、微信支付等移動支付方式給了傳統金融模式重重一擊。這些元素的發展無不給金融界一個警示，互聯網金融的發展已經成為不可阻擋的趨勢，傳統金融運營商必須緊跟科技發展潮流，及時做出改變。下面我們對互聯網金融的基本含義進行闡述，并探討其得以發展的原因。

一、互聯網金融的相關含義

1.互聯網金融的基本概念

從字面上來說，一般人會將互聯網與金融簡單相加，但實際上，這兩者是分開的。雖然在國際上對這一詞匯的概念還沒有明確的定義，但部分專家提出將互聯網與金融分開來定義。簡單來說，如阿里巴巴、騰訊等互聯網公司參與或從事金融事業的行為稱為互聯網金融，而由傳統的金融機構與信息、科技創新結合之后推出的業務則稱為金融互聯網。但隨著科學技術的發展，這種劃分的界限已經越來越不明顯，從廣義上來說，互聯網金融已經可以概括為與互聯網有關的金融行為。互聯網金融作為一種新型的金融模式，在與傳統金融模式的碰撞與結合的過程中，繼續發展，逐漸形成一種不可逆轉的發展趨勢。

2.互聯網金融興起的原因

互聯網金融的快速興起是現代科技發展的必然結果，其可謂是具備了天時地利人和三大優勢，就具體而言，我們可以從以下幾點來討論其發展的原因：

（1）我國金融市場發展不完善，中小企業融資困難。我國現今的金融市場發展還有所欠缺，金融機構主要將高額貸款作為主要業務，導致中小企業面臨著融資困難的問題。而在互聯網金融中，部分互聯網公司為中小企業提供小額貸款，解決了大部分中小企業的融資問題。因此，互聯網金融深受中小企業歡迎。

（2）科學技術的發展為需求者提供了直接的信息傳導介質。隨著社交網站等各種信息記錄網站、軟件的出現，大量的信息被記錄在線，這種信息記錄，為企業與個人之間提供了直接的溝通渠道，減弱了中介傳播信息的職能，并使得交易信息更公開透明化，促進市場信息配置率提高。

（3）余額寶等存款軟件的發展，促進了利率市場化。中國金融機構的存款利率一直處于一個較低的水平，且存貸款利率差過大使得傳統機構的經營處于壟斷地位。余額寶這一新型存款形式的出現，以較高的存款利率與便捷的取款方式深受大眾喜愛，使得這種方式十分流行。

（4）互聯網金融滲透到各行各業中。隨著終端技術的不斷進步，互聯網金融與人們日常生活中接觸到的各行各業都有了一定程度的融合，使得消費平臺的使用更加快捷便利。如滴滴打車、美團、手機淘寶等消費軟件的推行，不僅為消費者帶來更多的便利，也使互聯網金融與社會生活的聯系更為緊密。

二、互聯網金融發展的現狀

我國互聯網金融發展形勢迅猛，其發展日漸趨于多樣化。但由于其還處于發展初期，沒有形成一個完善的發展體系，各方面還存在一定的漏洞，我們必須對其進行完善，并加強監管。下面主要從互聯網金融的發展現狀以及存在的問題進行探討。

1.線上P2P行業發展不完善

P2P模式指的是有資金，且有投資想法的人，通過線上如拍拍貸、陸金行等中介網站發布投資信息，以貸款的形式投資給對資金有需求的人。需要資金的人可自行在網站上發布求借信息，自行擬定借入金額、貸款時間、貸款利息等貸款信息。投資人可根據需求人的求貸信息，自行選擇合作對象。投資人也可在網站上免費發布貸款信息，貸款金額等也是通過投資人自行擬定。這種新型的貸款模式可以為群眾提供方便快捷的自主貸款服務，也滿足了投資人的投資欲望，并獲取一定的利潤。P2P信貸方式一出現，立刻在金融市場上掀起風暴，截至到2013年，我國已經有超過800家P2P信貸公司，期間的信貸交易量更是高達1058億元。這種新穎快捷的信貸方式雖然能解決很多人的貸款問題，提高投資效率，帶動新興市場的發展，但是這個行業還處于發展的早期，其間出現許多壞賬、呆賬得不到解決，欺詐的行為還時有出現，使得金融行業出現不穩定的現象。

2.第三方支付模式的發展

第三方支付模式是由互聯網公司或第三方機構與國內外各大銀行簽約，推出有實力、有信譽保障的網上付款方式。這種不同于傳統模式的付款方式在很大程度上為人們帶來了方便，其轉賬、付款等多功能一體的支付模式還降低了結算成本。隨著人民生活水平與生活質量的不斷提高，跨境支付、轉賬的需求量也不斷上漲，未來第三方支付模式比將會涉及航空、跨境等多個領域，發展成為一種新型的支付模式。

3.移動支付形式不斷發展

智能手機的發展也為手機支付帶來更廣闊的市場。在手機支付市場上，支付寶、拉卡拉、財付通三大支付平臺占據了高達百分之九十二點七的市場份額。隨著其發展壯大，越來越多的人將目光聚向了移動支付，并相繼推出更多的手機支付項目、方式。如二維碼掃描支付、語音支付等五花八門的支付方式不斷創新推出。但這一支付形式也存在著許多的問題，如運營商與金融機構沒有達成共同的合作協議，支付安全不能得到完全的保障。

三、互聯網金融的發展趨勢

互聯網與金融這兩個詞匯可以說都是與我們的生活息息相關、密不可分的。互聯網為我們的生活制造方便與娛樂，金融則是管理著我們的財產、投資、存款。當這兩點相結合的時候，為人們帶來的更多的是方便與保障。互聯網金融大致可以從三個方面來討論，一是替換。替換是指，在雙方初步結合的過程中，互聯網初步替代了金融中的某個環節；二是優化，當互聯網上部分項目替換了部分金融中的環節之后，不斷對該金融項目進行優化，促進金融業務的完善發展；三是創新，這也是互聯網與金融結合最重要的一方面，互聯網對金融項目進行創新，并提出新的金融項目，不僅加深二者的融合程度，而且還能帶動一個新興行業的發展，完善互聯網與金融市場。在二者關系日益密切的背景下，互聯網金融的發展趨勢已經有了初步的顯露，下面我們來對互聯網金融未來發展做出初步的展望。

1.傳統支付將退出歷史舞臺，移動支付成為新的支付方式

據有效數據顯示，截止到2013年6月底，我國使用網上支付的網民已經超過了兩億，而且隨著移動支付的不斷推廣與宣傳，這一數字還在不斷的增長。可以說，移動支付在一定程度已經超越傳統支付的存在。而政府的支持、科技的創新、各大行業巨頭對移動支付市場的投入與搶奪、移動支付系統的完善與健全、安全性能的不斷提升無一不預示著移動支付的不斷發展，以及將滲透到人們生活的方方面面，最終取代傳統支付，成為一種新型的支付方式而存在。

2.傳統的金融機構將推出大量的互聯網業務，成立網絡分行

互聯網金融的不斷發展，可以說對傳統的金融機構提出了巨大的挑戰。傳統的銀行必須針對發展現實做出改革創新，調整銀行的業務、產業結構，完善銀行的商務體系。銀行在對自身進行發展完善的同時，也要加強與互聯網融資機構的合作，使得銀行能更直接的了解新興市場的動態。銀行更要轉變經營策略，加強與客戶的往來，提高服務質量，力求在創新發展中能保持自己的地位。

3.證券交易的電子商務化

證券交易的電子商務化與一般的網上證券交易有著本質區別。電子商務化是建立在過去的證券交易電子化的基礎上的，以實現將客戶開發、維護、營銷、交易、結算等環節都放在線上進行，從而建立一套完善的互聯網線上商業交易模式。這種線上的證券交易能降低運營商的運營成本，為其提供多元化的發展渠道，便于挖掘潛在的客戶資源。對于客戶來說，這種線上交易的方式能為客戶節約更多的時間，使交易方式更加方便快捷。

四、結語

互聯網金融作為一種新型的金融模式，不僅具備巨大的社會效益和經濟效益，而且能帶動金融行業的發展完善，為金融市場注入新的活力。互聯網金融能有效促進經濟的發展，降低交易成本，使得金融市場分工更加趨于專業化。互聯網金融降低了參與者的門檻，使得金融市場趨向大眾化。且互聯網金融為傳統企業帶來一定的沖擊，使得傳統企業不得不完善自身發展制度，提升服務質量，從而實現金融市場的完善。

參考文獻：

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[2]梁利崢，周新旺.互聯網金融十大生意模式[J].經理人，2013，（8）：34-38.

作者簡介：梁爍（1984.12- ），女，漢族，河北保定人，中國人民大學，金融學，金融投資，碩士，中國投資協會股權和創業投資專業委員會，研究中心副主任