商業(yè)銀行汽車消費貸款的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

摘 要：汽車消費貸款是商業(yè)銀行個人消費信貸的重要產(chǎn)品，促進(jìn)了我國汽車市場的發(fā)展，得到了政府大幅度的政策支持。目前，我國的汽車貸款業(yè)務(wù)提供方，主要包括商業(yè)銀行、財務(wù)公司和汽車金融公司，其中商業(yè)銀行占據(jù)了大量的市場份額。本文從我國商業(yè)銀行汽車消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了該業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的主要問題，并提出了針對性解決建議。

關(guān)鍵詞：汽車消費貸款；問題；對策

一、我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展現(xiàn)狀

自1998年起，央行已先后頒布了《汽車消費信貸的管理辦法》、《個人消費貸款指導(dǎo)方針》、《中國人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入問題的指導(dǎo)方針》等相關(guān)政策性文件，不斷推動我國汽車消費貸款市場的規(guī)范性發(fā)展。

我國商業(yè)銀行主要的汽車消費貸款業(yè)務(wù)操作模式具體包括以下兩種。第一類是“直客式”，是指客戶購車貸款首先面對貸款銀行，銀行在對客戶進(jìn)行資質(zhì)審查后，與客戶預(yù)簽貸款協(xié)議。該協(xié)議對客戶確定一個貸款額度，客戶在貸款額度內(nèi)到合作經(jīng)銷商店選擇貸款產(chǎn)品。第二類則是“間客式”，是指由客戶首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行選擇貸款產(chǎn)品及辦理貸款手續(xù)。“間客式”運行模式在目前個人汽車消費貸款市場中占主導(dǎo)地位。

二、我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展中遇到的主要問題

1.個人信用制度不夠完善

汽車消費貸款業(yè)務(wù)對貸款客戶的個人情況十分關(guān)注，做好對個人信用的調(diào)研也是做好汽車消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控工作的重要前提。目前，我國缺乏完善的個人信用制度體系。商業(yè)銀行間的信用信息共享度低，使得對貸款客戶進(jìn)行審批和風(fēng)控時陷入兩難境地。而收集個人信用資料的復(fù)雜性、及資料真實與否判斷的專業(yè)性又極大地降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，打擊了服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展積極性，也降低了消費者的購買意愿。由于個人消費貸款客戶主體獨立，多數(shù)只有貸款主申請人，對貸款主申請人的信用調(diào)查信息主要來自于本人提供，增加了銀行核實驗證的后臺成本，降低了工作效率，阻礙了汽車消費貸款業(yè)務(wù)的推廣與壯大，更帶來了消費者的不滿情緒。

2.業(yè)務(wù)配套制度不健全

擔(dān)保及保險等業(yè)務(wù)配套制度不健全，是我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展中遇到的另一個主要問題。目前，個人辦理汽車消費貸款業(yè)務(wù)時，必須提供抵押物，且多為本車抵押。因抵押登記手續(xù)所需時間普遍較長，為縮短客戶提車周期，現(xiàn)大多采取銀行與經(jīng)銷商簽訂過渡期擔(dān)保額度的方式；過渡期擔(dān)保額度內(nèi)，銀行在對客戶資質(zhì)審核通過后，客戶可先提車后辦理抵押登記手續(xù)。由于缺乏健全的管理制度，非法車輛買賣，未抵押等問題，又為汽車消費貸款業(yè)務(wù)帶來了很多非系統(tǒng)性風(fēng)險。貸款期間客戶未按銀行要求險種上險、或是保險金額不足，使得車輛若出險，銀行將面臨抵押物貶值或滅失的風(fēng)險。相關(guān)保險與擔(dān)保制度的不健全，削弱了汽車消費貸款市場的整合與全面提升能力。

3.汽車消費貸款業(yè)務(wù)的開展成本較高

我國的汽車消費貸款業(yè)務(wù)開展成本較高，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，銀行在開展汽車信貸業(yè)務(wù)時，利率浮動區(qū)間較小，定價自主權(quán)較小，利率確定還是基本圍繞央行給定的指導(dǎo)利率進(jìn)行。部分客戶因銀行貸款利率過高而放棄辦理汽車消費貸款。第二，相關(guān)的手續(xù)費也給汽車消費貸款業(yè)務(wù)帶來了很多附加成本。客戶為選擇一款合適的貸款產(chǎn)品以享受低利率或是零利率的優(yōu)惠信貸政策，不得不額外支付一定的手續(xù)費，相關(guān)費用降低了消費者的購買興趣，制約了這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.汽車消費貸款對象及貸款車輛品種較單一

從商業(yè)銀行實際操作上來看，汽車消費貸款對象較單一，現(xiàn)主要為城市居民。因商業(yè)銀行網(wǎng)點及汽車經(jīng)銷商店普遍集中在一、二線城市，使得經(jīng)營面過窄，而忽略了廣闊的農(nóng)村消費市場，作為經(jīng)濟(jì)體制改革起點的農(nóng)村，農(nóng)民的收入水平穩(wěn)健增長，收入來源較為穩(wěn)定，具有一定的還款能力。中國是個農(nóng)業(yè)大國，失去農(nóng)民這個消費群體無疑等于失去半壁江山。現(xiàn)如今以北京為首的一線城市陸續(xù)實施小客車指標(biāo)調(diào)控，勢必對汽車銷售帶來一定影響，從而波及汽車消費貸款申請量。在一、二線城市周邊一些起步較晚，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的城市是被忽略的較成熟市場。在貸款車輛品種上，現(xiàn)階段主要為一手車，近幾年隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速增長和汽車保有量的迅速提升，二手車市場已經(jīng)進(jìn)入到一個快速發(fā)展的階段，二手車市場的潛力空間的發(fā)展是非常巨大。貸款對象及貸款車輛品種的局限性，嚴(yán)重抑制了我國商業(yè)銀行汽車消費貸款的前進(jìn)與發(fā)展。

三、推動我國商業(yè)銀行汽車消費貸款市場發(fā)展的基本對策

1.完善個人信用制度

完善個人信用制度，是推動我國汽車消費貸款市場發(fā)展的重要策略。作為一項基本的消費金融業(yè)務(wù)，汽車消費貸款業(yè)務(wù)的重點環(huán)節(jié)是風(fēng)控工作。而風(fēng)控工作最依賴的調(diào)研資料便是個人信用相關(guān)資料。完善個人信用制度，要從以下三個方面入手。第一，以信用卡為中心，圍繞其開展全面的信用制度建設(shè)。個人信用信息主要體現(xiàn)在個人金融產(chǎn)品的使用記錄上，而信用卡則是其中最具有針對性的個人金融產(chǎn)品。在進(jìn)行個人信用檔案的建設(shè)工作時，要注意資料的全面性、完整性和針對性。一方面要圍繞信用卡記錄，對個人信用記錄做完善的歸集，盡量延長記錄周期；另一方面，要將其個人基本信息，工作情況，收入情況，家庭情況等詳細(xì)信息記錄在案。這些信息對汽車消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作具有針對性，要及時收錄。第二，要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)或網(wǎng)站對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)提供方進(jìn)行信息發(fā)布，提高信息搜索和整理的簡易性，降低信息收集難度，以提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率和顧客滿意度。第三，要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，在銀行間搭建起跨地區(qū)、跨時間段的信息歸集平臺，建立聯(lián)動機(jī)制。隨著信用體制的逐步完善，可以提供給優(yōu)質(zhì)客戶享受免抵押政策，不僅縮短了貸款周期，也將提升了客戶的貸款意愿。

2.健全擔(dān)保與保險制度

健全擔(dān)保與保險制度，是另一項推動汽車消費貸款發(fā)展的基本策略。要完善對機(jī)動車輛的抵押登記管理，降低未抵押或重復(fù)抵押等破壞市場交易事件的發(fā)生率。此外，可以加強(qiáng)與保險公司的合作，開發(fā)一些新的險種來適應(yīng)汽車消費貸款業(yè)務(wù)。比如，保險公司可以開展“汽車消費貸款還款保險”業(yè)務(wù)，或辦理履約保函，一方面緩解銀行的風(fēng)控壓力，另一方面提升消費者的購買興趣。

3.降低汽車消費貸款業(yè)務(wù)的操作成本

降低汽車消費貸款業(yè)務(wù)的操作成本，可以有效提升消費者的購買興趣。一方面，要逐漸放開利率確定操作區(qū)間，給予銀行更多的利率確定自主權(quán)；另一方面，要壓縮業(yè)務(wù)辦理流程，盡量減少操作步驟。形成聯(lián)動效應(yīng)，各個部門加強(qiáng)協(xié)作，降低反復(fù)的審理流程和手續(xù)費用，以緩解機(jī)構(gòu)和消費者的操作成本，逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場。

4.擴(kuò)大貸款對象及貸款車輛品種范圍

擴(kuò)大貸款對象及貸款車輛品種的范圍，是拓寬了汽車消費貸款的消費市場。擴(kuò)大貸款對象的范圍，可以為市場注入源源不斷的生命力。要改變目前大中城市占據(jù)市場的現(xiàn)狀，銀行應(yīng)從網(wǎng)點的設(shè)立上以一二線城市為據(jù)點輻射到周邊城市及農(nóng)村，并積極發(fā)展可合作的經(jīng)銷商。政策上銀行可大力推進(jìn)異地準(zhǔn)入政策，給予以開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)城市的周邊異地客戶最大程度上的政策便利。增加貸款車輛品種，可以提升汽車消費貸款潛力，推動其持續(xù)發(fā)展。車輛的更新?lián)Q代周期加快，預(yù)計今后二手車交易市場將會有很大的發(fā)展空間，適時搶占二手車市場，進(jìn)一步擴(kuò)大汽車消費貸款業(yè)務(wù)市場，讓更多的客戶群體享受汽車消費貸款的便利。

四、結(jié)論

我國商業(yè)銀行的汽車消費貸款市場起步較晚，正處在高速發(fā)展階段。個人信用制度不完善加大了業(yè)務(wù)提供方的操作成本，擔(dān)保與保險制度不健全，業(yè)務(wù)成本過高以及貸款對象及貸款車輛品種較單一等問題，制約了汽車消費貸款市場的發(fā)展。可以嘗試著從建立聯(lián)動信息平臺，完善擔(dān)保制度，豐富保險模式，擴(kuò)大貸款對象及貸款車輛品種范圍的角度解決問題。

參考文獻(xiàn)：

湯勁夫.汽車信貸相關(guān)問題思考[J].湖北農(nóng)村金融研究，2003（01）.

作者簡介： 宋爽（1986.06- ），女，北京，鴻聯(lián)九五信息產(chǎn)業(yè)有限公司，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理